担保公司的产品与服务策划方案

担保公司的产品与服务策划方案
杨彩仙
企业经营离不开产品，担保公司也不例外。

科学严谨的产品和服务体系是担保公司生存和发展的基石之一。

担保公司是经营风险的金融企业，经营风险的企业没有或实力不足，其发展阻力是很大的。

当前，虽然担保企业的产品和服务已经呈现出多层次、多领域、多形态的特征，但是由于多数担保企业的入门起点低、资本规模小、担保能力差，致使许多担保产品和服务因为缺乏实力支撑而处于概念阶段，只不过徒有其表罢了。

因此，做担保，一定要解决担保能力问题，而要解决这一问题。

首先，应坚持资本与经营相匹配原则，充分发挥自身资源作用，认真做好已有的业务，用专业打造企业优秀品牌。

其次，要坚持自身经营与外部力量相匹配原则，用外部资源的作用，提升自己的担保能力。

第三，要坚持担保为主多领域发展原则，利用自身业务平台，联合投资、融资、租赁、资产管理、商帐管理等机构，开展代理服务，用多领域发展的方式，提高企业盈利能力。

如此，“多策并举，多支柱发展”，就能使自己的担保公司通过有力的产品和服务打破僵局，进而获得可靠的发展机会。

基于这一认识，我对担保公司产品和服务策略提出一点自己的肤
浅看法，请有关方面参考。

一、资本与经营相匹配策略
通俗地说，这一策略主要指有多大能力做多大事情，担保公司根据自己的实际担保能力，在自身可承受的范围内开展各项经营活动。

从产品和服务角度看，落实这一策略必须坚持如下几个方面的原则：一要实事求是，合理制定企业经营战略和阶段性经营计划，用理性思维引导企业健康发展；二要因地制宜，根据目标市场和目标客户的实际需求，设计研发适应市场需要的担保产品；三要量力而行，以自己的实际担保能力为限向客户提供担保服务，保证但保质量；四要创新产品，积极开发短期型中小额度和个人担保产品，用期限和特色弥补担保能力不足；五要加强目标管理，集中精力做好自己的事情，多做实事，少受诱惑，最大限度的防范决策风险；六要加强风险管理，建立健全完善的内控管理制度，用科学严密的业务操作规程，防范经营风险，用“专业、安全、高效、严谨”的工作作风，保护自己的担保能力。

我认为，资本与经营相匹配策略，看似保守，老生常谈，但贯穿诚信法则，是担保公司赖以生存基本原则。

坚持资本与经营相匹配策略，对内，可提高管理水平，加强风险管理，夯实企业发展基础；对外，可树立企业品牌，扩大企业社会影响，为担保公司赢得外部资源
支持创造必要条件。

二、自身经营与外部力量相匹配策略
自身经营与外部力量相匹配策略的立意基础是在资本限额一定的前提下，通过整合自身担保产品、调动外部资源，合理提高担保公司的担保能力，进而达到担保公司加速发展的目的。

自身经营与外部力量相匹配策略包括两层意思：一是中小型担保公司将自己的产品和服务与大型担保公司或再担保公司进行匹配，通过联保或再保方式，提高自己的担保能力；二是指开展资本合作，通过资本构成的模块化设计和分领域运用，引入企业外部资金，建立隐性担保资本联盟，提高担保公司的整体担保能力。

（一）在担保产品与服务领域，自身经营与外部力量相匹配策略的实施要点主要包括以下几个方面：
一是做好基本业务，搭好合作平台，用自身的产品与服务营造局部市场优势，用严谨专业的作风奠定业务合作基础。

二是建立联合担保和再担保转让机制，利用全国性或区域性担保或再担保公司分支机构不全的劣势，搭建联保和再保合作通道。

三是建立产品和服务的分类制度，进行拟合作产品配型，将适合联保的担保项目推荐全国性或区域性担保公司，把适合再保的担保项目推荐全国性或区域性再担保公司。

四是建立联保合作和再保合作的利益分配制度，明确利益分配
原则，保证合作各方利益。

五是建立联保和再保风险管理制度，明确各方的风险管理责任，加强主办与协办、项目地域、项目地域外担保与再担保的项目合作管理，防范和杜绝担保风险。

单一担保公司的担保能力是有限的，如果联合几家担保公司共同对某一融资项目提供联合担保，就可打破自身担保能力的桎梏，为超出自身担保能力的大型融资项目提供担保。

单笔担保产品所占用的担保限额是一定的，如果将适合再保的担保业务适时卖给再担保公司，担保公司就可以充分利用自身的担保限额资源，进一步提高自己的担保能力。

（二）在资本与资本合作领域，自身经营与外部力量相匹配策略的实施要点主要包括以下几个方面：
一是规章制度健全、经营管理规范、经营团队可靠，产品体系完善，盈利模式清晰，企业具有较好的投资价值。

二是合理规划公司的股权结构，资本结构模块与管理和决策权限对应；合理划分产品和服务系列，资本结构模块与产品和服务系列对应；合理进行收入划分，资本结构模块与产品和服务形成的收入对应。

三是建立统一的公司管理体系，对品牌、业务、流程、评审以及业务支持体系进行统一管理，建立和巩固资本合作基础。

四是建立统一透明的财务管理体系，对资产、负债、资本、收入、成本、利润、积累、分配进行统一核算，对
不同模块的资本贡献做出合理公正的评价。

自身经营与外部力量相匹配策略在资本层面上的运用，其实是一种股权对等合作。

公司资本由若干资本模块组成，业务按股权运作。

担保业务在资本模块对应的担保限额之内，由相应的资本模块承担；担保业务超过资本模块对应的担保限额，由公司股东集体决策。

因此，如果设计合理，处理得当，就可能建立隐性担保资本联盟，进而为担保公司提高自身的整体担保能力创造有利的条件。

担保能力差是当前我国担保市场的一个普遍现象，可以说，从担保行业在我国诞生的那天起，担保能力问题就一直困扰着业内企业。

起冰冻三尺非一日之寒，解决这一问题客观上也需要一个相对漫长的过程，相信只要业内企业善于探索、勇于实践，就一定能够为自身的业务发展创造更好的经营环境。

三、担保为主多领域发展策略
担保公司是经营信用的金融企业，这种金融属性决定了担保企业运用自身业务平台开展增值业务，具有非常明显的优势。

事实上，当前多数担保企业都在开展与担保业务有关的其他金融增值业务，因此，“担保为主多领域发展策略”已经成为许多担保公司的自觉选择。

本文所说的“担保为主多领域发展策略”，主要指担保公司利用自己的业务平台，联合或代理投资、融资、租赁、资产管理、商帐管理等
机构，开展金融产品营销、业务前期调查、业务跟踪管理、投资或融资咨询等业务，目的是通过多领域发展，提高企业盈利能力，进而推动担保公司自身业务的健康发展。

我认为，落实这一产品与服务策略，首先，要做好基本业务，搭好合作平台，用自身业务在局部市场的比较优势，吸引有关潜在合作伙伴。

其次，要选择有实力形象好的投资、融资、租赁、资产管理、商帐管理等机构，悉心搭建合作构架。

第三，要按领域开展产品和服务创新，将有关联合或代理产品由概念落实为能为客户解决问题的使用产品。

第四，要建立联合与代理合作管理制度，用规范的管理，严谨的规程，为合作各方保驾护航。

第五，要建立合理的利益分配机制，真正保证合作各方的合法利益，用利益法则巩固各方合作基础。

第六，要加强队伍建设，用“专业、严谨、诚信、稳定”的经营团队，为担保公司的业务发展创造条件。

担保为主多领域发展策略，同样也是担保公司生存发展的基本策略，运用好这一策略，必然会对担保公司自身业务的发展带来很大的推动作用。

因此，必须精心策划，稳健实施。

当前，我国经济因受国际不利经济形势影响，已经进入新的一轮调整时期，为了扩大内需迎接挑战，国家又一次拿起扩大内需说事儿，开始大幅度调整宏观调控政策。

担保公司面对的是众多的中小企业，
而融资难问题又对担保公司寄予了很大期待，因此，只要担保公司能够坚持“多策并举，多支柱发展”的经营方针，就一定能使自己的企业通过有力的产品和服务打破僵局，进而获得可靠的发展机会。