汽车保险论文

美国欧洲日本汽车保险险种分析介绍

44110214 孙唯淋

现如今我国的汽车产业飞速发展，汽车保险也走进了我们的生活当中。但由于我国汽车产业发展起步较晚，汽车保险制度还并不成熟。所以借鉴汽车产业比较完善国家的保险制度与险种是势在必行的。本论文将从美国欧洲（以德国为例）日本三方面来介绍一下各国的保险险种。

一美国

在美国，保险有最基本的责任险〈Liability Insurance〉及面面俱到的全额保险〈Full coverage〉。但是一般说来，主要的有责任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及无保险或保险不足驾驶人的保险〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、个人伤害防护〈Personal injury protection，简称PIP〉等保险项目。

1. 责任险〈Liability〉：一般分为身体伤害保险（Bodily injury liability）及财产损害保险（Property damage liability）等两部份，主要是给付对方的财物及伤害。责任险为美国大多数地区法律规定的强制保险。身体伤害保险主要给付对方医疗，复健及殡葬费用，有些也给付法律费用及精神损失。理赔金额上限越高，费用越贵。而财产损害保险（Property damage liability）部份则赔偿车祸时对方车辆及财物损失，包括修理及更换费用。

2. 撞车（Collision）：此保险给付你自己因撞车所引起的损失(过失在己方)。该保险有扣除额〈deductible〉，例如若保US$500的扣除额，车祸损失的前US$500 为自付额，之后才是保险公司理赔的范围，直到保险的上限。扣除额(自付额)越高，保费越便宜。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。

3. 意外险（Comprehensive）：不管汽车因任何不明对象或天灾所造成损失，如窃盗、爆胎、车窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可获得赔偿，但有扣除额〈deductible〉。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是

用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。

4. 无保险和保险不足驾驶人保险〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉：若肇事对方无充分保险、没有买保险或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情况下，这项保险就可以补足自己的医疗、复健或财物损失。Uninsured motorist coverage 是理赔因对方无保险时，汽车或财务方面的损失。Underinsured motorist coverage 则是理赔因对方保险额不够理赔的部份。这项保险在有些州为强制性的，好处是保费低廉。因为肇事对方可能无保险或保险额不足的缘故，所以这项保险是非常需要的。

5. 个人伤害防护〈Personal injury protection，简称PIP〉：这项保险有时也称作医疗费用保险〈Medical Payment Insurance〉。此保险主要赔偿自己、家人及自己车上其他乘客的医疗及殡葬费用，或因车祸而损失的薪资。美国有些州的法律规定驾驶人必须购买此附加险，这些州通常都是无过失〈No fault〉州，也就是该保险理赔不论肇事原因及责任的认定。自己若有健康保险时可以不用保此险(非强制州适用)，但是如果车上有搭载其他乘客，这项车险还是需要的。

其它保险包括

1. 玻璃破损〈Glass breakage〉：给付自己汽车的玻璃损伤。

2. 拖车〈Towing〉：给付自己的汽车拖车费用。在美国拖车服务也是费用惊人，有此项保险可以理赔因故障或事故所产生的费用，但是有哩程限制，所以必须

先看清楚是否和美国汽车协会〈American Automobile Association，也就是俗称的三A〉拖车服务重叠。

3. 租车补偿〈Rental reimbursement〉：给付你因汽车不能使用时的租车费用。

4. 紧急路边援助〈Emergency roadside assistance〉：包函路边换胎、开锁、加油、充电等服务。通常和拖车险在同一个项目内，称作为Roadside emergency towing insurance。

如果以上五种主要保险都有投保，则称为全险〈Full coverage〉，保费的多寡决定于投保人所居住的地区、年龄、、车种、性别、婚姻状况、自付额高低、保险理赔上限、违规记录及驾驶经验等因素。居住在大城市的投保人保费比居住

在小城市的人要高，主要是因为居住在大城市肇事率较高的缘故。

如果投保人有投保全险，租普通小客车时就不需要再另外买租车险了。但是如果投保人仅有投保责任险，租车时最好还是加买租车险，因为租车公司的新车理赔起来也是很贵的。除非租车人使用有提供租车险的信用卡租车，就可以不需要购买租车险。如果使用信用卡的租车险，请先和信用卡公司确认保险的项目。

保险人在投保汽车保险后，必须将保险卡随时带在身边，在发生事故时，或被警察拦检时，可以提供资料给对方。

二欧洲（以德国为例）

德国汽车保险种类较多，主要包括第三者责任险、车辆自身险（包括自身全险和自身部分险）、乘客意外险和诉讼费用险。其中第三者责任险在德国称为赔偿责任险，它属于强制性的法定保险。其它险种则遵循自愿投保的原则。

第三者责任险(Kfz-Haftpflichtversicherung): 只要购买汽车，无论是新车还是二手车，或是从他人过户来的汽车，都必须投保第三者责任险，否则就无法注册，不能上路。所有购买第三者责任险的车辆在车前窗都会贴上一个醒目的标志。由于德国交警部门和保险公司之间实现了充分的数据共享，据估计，目前德国第三者责任险脱保率只有0.5％。

第三者责任险规定，如果投保人随意增加事故风险，由此造成的损失不再受到该险种的保护。投保人必须自己赔偿损失。这一条款适用于以下情况：无照驾驶，驾驶存在安全隐患的车辆，酒后开车，故意造成损害以及没有交纳保险费等。

车身自身部分险(Teilkaskoversicherung) ：主要涉及暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸和失窃，或者与牛、养、马等哺乳动物相撞，或者车辆玻璃破损等情况，保险公司为此应承担相应的赔偿和修理费用。

车身自身全险(Teilkaskoversicherung) ：除了涵盖自身部分险的范围外，还包括因他人故意破坏造成的车辆损坏，或因交通事故（包括责任方在自己）给自己车辆造成的损坏。重要的是，即使损失完全是投保人的过错造成，保险公司也将负责理赔。赔付包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗和殡葬费。据风克公司介绍，在德国，绝大多数新车车主都会上自身全险，当车辆服役4、5年后，再改上自身部分险。

除此之外，德国汽车保险还有乘客意外险、诉讼费用险等险种。