【全】担保基础知识

该类中介性混合经营公司业务内容包括融资担保、 第三方理财、管理咨询、民间借贷中介、金融衍生 品增信业务
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目录
第一部分 担保业务的认识
第二部分
第三部分
担保公司有关基础问题
担保业务的流程及风险
第四部分
投资担保业务知识
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三、担保业务的流程及风险
1、担保业务的流程： （1）担保申请 （2）担保初审 （3）详细评审 （4）担保审批 （5）签定合同 （6）发放贷款 （7）正式担保 （8）跟踪管理 （9）担保终结
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9、在银行不同意放款的情况下，担保合同是否有效？ 担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合 同无效。担保合同另有约定的，按照约定。 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权 人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事 责任。
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第一部分 担保业务的认识
第二部分
第三部分
担保公司有关基础问题
质押：

概念：质押包括动产质押和权利质押。动产质押是 指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将 该动产作为债权的担保。当债务人不履行债务时， 债权人有权依照法律规定，以该动产折价或者以拍 卖、变卖该动产的价款优先受偿。权利质押式指以 汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单， 依法可以转让的股份、股票，依法可以转让的商标 专用权，专利权、著作权中的财产权，依法可以质 押的其他权利等等作为质权标的的担保。

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第一部分 担保业务的认识
第二部分
第三部分
担保公司有关基础问题
担保业务的流程及风险
第四部分
投资担保业务知识
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二、担保公司有关基础问题
1. 2.
3.
4.
五种担保方式的介绍 担保公司存在的基础 担保方案设计的法律基础 商业性担保公司未来的发展方向
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1、五种担保方式的介绍
保证 抵押 质押 留置 定金

担保费原则上于签订《委托保证合同》时一次性收取， 担保额度超过1000万元并且担保时间超过二年的可以分 年度收取。
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三、担保业务的流程及风险
6、对担保机构的风险认识：




风险等级：用定性和定量综合分析而得到的粗略数 量概念，以反映客观风险大小． 风险的预期损失:损失概率（即可能性）与风险暴露 的乘积。 损失概率:各种可能损失的平均概率，反映出现损失 的可能性大小。 风险暴露:损失出现时可能的最大量值。 风险产生的两个根本原因：商品二重性和信息不对 称，从而引发道德风险和逆向选择。
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5. 申请担保企业应具备什么条件？ 答：经工商行政管理部门批准登记注册，独立核 算，自负盈亏，具有法人资格，在国家有关商业 银行及其他依法设立的金融机构开立帐户的中小 企业（不分所有制和企业类型）；具有符合法定 要求的注册资本金，必须的经营资本金，合法经 营，资信程度良好，经营管理水平和经济效益较 高；资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿 债能力，并能按照规定提供有效可靠反担保措施 的中小企业。
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（3）市场风险． 是系统性风险，是指宏观经济下滑使所有企 业经营都出现困难，也包括市场竞争激烈而必然有 一小部分企业失败所带来的风险。系统性风险是无 法控制，只能回避或补偿。 （4）法律风险． 指担保机构签署的各种合同，因不符合法律 规定，或得不到法律保护而造成损失的风险。目前 关于担保的法律很不完善，执法环境也存在一定问 题，故法律风险很大。 因此，控制法律风险，一是要熟悉相关法律， 二是要兼顾法律实施的有效性。
担保基础知识
2013年12月
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第一部分 担保业务的认识
第二部分
第三部分
担保公司有关基础问题
担保业务的流程及风险
第四部分
投资担保业务知识
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一、担保业务的认识


什么是担保？ 担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债 务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履 行债务的制度。
借方 担保方 贷方
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2、企业如何申请担保？
企业申请担保需填写《中小企业信用担保项目申报书》，同时应提供以下文件资料， 并保证其真实性： （1）营业执照（副本）* （2）验资报告* （3）当期（季、月）的财务报表和经合法中介机构验证的近两年度的财务报表 （附审计报告），主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等。* （4）贷款证* （5）资信证明* （6）企业《章程》* （7）法人代表证明（委托）书和法人代表（或委托人）身份证* （8）项目可行性研究报告及主管部门批件； （9）企业或项目的有关证明材料。 （10）反担保有关资料（附后） 注：（1）带*号材料除复印件外，应同时提供原件备验 （2）所提供资料要加盖单位公章 （3）法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权 （4）法人代表（授权委托）证明书有效期半年
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7、中小企业信用担保风险：




（1）信用风险． 到期不能履约的风险，也称违约风险。包括 道德风险和偿债能力风险。因此，控制信用风险， 必须开展信用调查，识别出影响信用水平的各种因 素，采取各种技术手段剔除虚假信息。综合评价信 用水平。 （2）操作风险． 控制操作风险，最为重要的是制定风险责任 制度，既要控制操作风险，又要有利于业务发展。 特别要防止行政干预和人情担保。
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3、受理担保有哪些条件？ 担保受理条件： (一)具备企业法人资格并已通过年检； (二)依法经营，经营范围符合国家政策； (三)基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施； (四)对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资 本的10%； (五)申请担保额不超过该企业有效净资产的70%； (六)该企业资产负债率不超过70%。
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2、担保公司存在的基础：
做银行不能做的业务 接受银行不能接受的担保物 控制银行不能控制的风险

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3、担保方案设计的法律基础：
担保法 物权法 合同法 公司法

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4、商业性担保公司未来的发展方向：

投资银行


风险投资公司 私募股权投资



村镇银行 小额贷款公司 典当行 中介性混合经营公司

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结构图
担保方式
人的担保
保证 抵押
物的担保
质押 留置
钱的担保
定金
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保证：

概念：指保证人和债权人约定，当债务人不履行债 务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行 为。
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抵押：


概念：抵押是指债务人或者第三人不转移对其确定 的财产的占有，将该财产作为债权的担保。 抵押物一般为不动产。
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5、担保收费的种类及如何计算？ 收取方式如何？（参考）



担保收费包括评审费和担保费。凡经过详细评审的项目 均收取评审费；对办理担保的项目收取担保费。 费用收取标准（参考）： （1）评审费按担保申请额的3‰，不足3000元的按 3000元预收，在初审阶段经过认真评审被终止的项目， 按1000元收取。 （2）担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）收 取。 担保费=担保金额×担保时间（月）×月担保费率 月担保费率=月基准费率×风险度系数×额度系数 其中：月基准费率设定为1.5‰
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8. 债权人留置该财产后,债务人应当在多长期限内履 行债务？ 答：债权人与债务人应当在合同中约定，债权人留 置财产后，债务人在合同中未约定的，应当确定两 个月以上的期限，通告债务人在该期限内履行债务。 债务人逾期仍未履行的，债权人可以与债务人协议 留置折价，也可以依法拍卖，变卖留置物。 9．担保合同生效时间是怎样规定的？ 答:（1）抵押合同中,必须办理抵押物登记日自抵押 物登记之日起生效，自愿办理抵押物登记的自合同 签证之日起生效。 （2）质押合同自质物移交于质权人占有时生效。 （3）定金合同自实际交付定金之日起生效。
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3. 担保机构对单个企业提供的担保责任金额是如何规 定的？ 答：担保机构对单个企业提供的担保责任金ห้องสมุดไป่ตู้最高 不得超过担保机构净资产的10%。 4. 哪些部门不能作为保证人？ 答：（1）国家机关； （2）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单 位、社会团体； （3）企业法人的分支机构、职能部门。
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4、项目初审包括哪些内容？ 项目初审内容主要包括： (一)借款人背景情况； (二)项目基本情况； (三)市场预测及销售分析； (四)财务状况及偿债能力； (五)借款用途及还款资金来源； (六)反担保情况； (七)与银行往来及或有负债情况； (八)综合分析该项目风险程度； (九)其他需要说明的情况； (十)调查结论。
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风险度系数及额度系数如下表：(费率系数表)
基本风险度评估值 风险度系数 担保额度 额度系数 ≤0.30 1.2 ≤0.40 1.4 ≤0.50 1.6 ≤0.60 1.8 0.60以上 2.0
300万以下 300-500万 500-1000万 1000万以上 (含300万) (含500万) (含1000万) 1.0 0.95 0.9 0.85
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8、什么情况下，公司应主动撤保？ 具有下列情形之一的，公司应主动撤保： （1）资金实际使用未按贷款担保申报时的用途使用； （2）公司认定项目承担企业出现重大经营失误或市 场、财务状况等方面出现潜在风险； （3）或企业技术竞争水平下降； （4）项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为； （5）连续二年，该项目未能达到初审预测目标。
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10. 什么叫做房产抵押借款担保？ 答：个人房产抵押借款担保是指有可抵押房产、具的完 全民事行为能力的自然人，通过担保公司的审查，将可 抵押的房产抵押给担保公司或出资人，由担保公司承担 义务连带责任担保的融资形式。 11. 什么是法定优先受偿权？ 答：担保物权分为：抵押权、质押权、留置权、法定优 先权。 法定优先权不是基于当事人的约定而是基于法律的直接 规定而成立的，是特种债权的债权人依法享有的就债务 人的财产优先受偿的权利。比如：《合同法》规定的建 设工程承包人的工程价款规定优先权和《破产法》破产 程序中职工工资优先受偿。
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留置：

概念: 留置是指依照《担保法》和其他法律的规定， 债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不 按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照 法律规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、 变卖该财产的价款优先受偿。
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定金：

定金是指合同当事人约定一方向对方给付一定数额 的货币作为债权的担保。
担保机构是干什么的？ 担保机构的定位： 整合、加工中小企业信用资源，经营、出售信用产品。

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担保机构加工的信用资源有哪些？ 一个中小企业只要存在，就必定有一定的信用资 源，也就必定能加工成一定的信用产品。 信用资源可以按价值量化。 信用资源有质量优劣之分。
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中小企业的信用资源一般有： 1、房屋、土地、在建工程等不动产； 2、设备、车辆、存货等动产； 3、存单、股票、债券、票据、保险单、仓单、提单等有价 证券； 4、商标、专利、著作权等知识产权； 5、应收帐款、租金收益权、承包权、股权等法定权益。 6、关联企业的信用保证； 7、企业的应退税款、应收贴息等应收款项； 8、法人代表及其配偶的家庭财产； 9、企业法人代表、董事、经理等经营骨干的个人保证； 10、企业其他一切财产、权益、社会支持等信用资源。
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（5）流动性风险. 它包括担保资本的流动性和变现性，保证一 旦出现代偿时有足够的现金，也包括反担保资产的 变现性。否则，将严重影响担保机构的信用水平和 担保能力。 因此，控制流动性风险，就必须保持担保资 本中有足够的现金水平，充分考虑反担保资产的变 现风险和变现成本，要防止担保资本的固滞化，防 止对外过度投资。
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6. 反担保人和反担保方式在法律上是如何解释的？ 答：反担保人可以是债务人，也可以是债务人之外 的其他人。反担保方式可以是债务人提供的抵押或 质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或质押。
7. 什么叫反担保？ 答：反担保是指债务人或第三人向担保人做出保证 或设定物的担保，在担保人因清偿债务人的债务而 遭受损失时，向担保人作出清偿。这种债务人或第 三人反过来向担保人作出的担保叫做反担保。凡是 用于担保的方式和措施一般可用于反担保。
担保业务的流程及风险
第四部分
投资担保业务知识
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四、投资担保业务知识
1. 设立担保公司应当具备哪些条件 答：（1）有自己的名称和组织机构； （2）有固定的服务场所； （3）有不少于注册规定的实有资本； （4）有适应工作需要的专业管理人员； （5）符合《公司法》要求的公司章程； （6）符合《公司法》和相关法律、法规规定的其他 条件。 2. 担保机构担保责任余额是如何规定的？ 答：担保机构担保责任余额最高不得超过其净资产 的10倍。