史上最全面第三方支付分类标准
第三方支付简介演示
第三方支付的优势与劣势
优势
第三方支付具有便捷性、安全性、跨平台性和个性化 服务的特点。用户可以随时随地进行支付操作，支持 多种支付方式，满足不同用户的支付需求。同时，第 三方支付机构采用先进的技术手段和安全措施，保障 用户资金的安全。此外，第三方支付平台还提供丰富 的数据分析和服务定制化功能，帮助用户更好地管理 自己的财务和商业活动。
详细描述
虚拟账户型第三方支付模式是指第三方支付平台为用户提供一个虚拟账户，用户可以将资金存入虚拟账户，然后 使用虚拟账户中的资金进行支付。这种模式的优点在于可以方便用户进行大额支付，同时也可以帮助用户进行资 金管理。
03
第三方支付的应用场景
网络购物
网上商城
用户在购物网站选择商品，通过 第三方支付平台完成支付，资金 直接进入商家账户。
用户在出行领域如共享单车、网约车等使用第三方支付 完成支付。
04
第三方支付的风险与监管
风险类型
技术风险
由于第三方支付依赖于互联网和移动 设备，因此面临着网络攻击、数据泄 露等风险。
操作风险
由于操作失误或系统故障导致的风险 ，如资金转账错误、系统瘫痪等。
信用风险
由于交易双方信息不对称，可能存在 欺诈行为和违约风险。
05
第三方支付的未来发展趋势
技术创新推动发展
区块链技术
区块链技术可以提高支付的安全 性和透明度，降低交易成本，未 来可能成为第三方支付的重要技 术手段。
人工智能
人工智能技术可以用于风险控制 、智能客服、智能投顾等方面， 提升第三方支付的服务质量和效 率。
物联网技术
物联网技术可以应用于线下支付 场景，提高支付的便捷性和安全 性，未来可能成为线下支付的重 要趋势。
第三方支付发展历程及其分类
第三方支付发展历程及其分类1、第三方支付的出现PayPa I成立于1998年12月，总部在美国加州圣荷西市，全球有超过一亿个注册帐户，是跨国交易中最有效的付款方式。
任何人只要有一个电子邮件地址，都可以方便而安全地使用PayPaI在线发送和接收付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法，支持190多个国家和地区的交易，支持20多种币种。
Paypal快速，安全而又方便，是跨国交易的理想解决方案。
而在中国，1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等，共同发起的首都电子商务工程启动，确定首都电子商城，为网上交易与支付中介的示范平台。
1999年3月，具有半官方性质的首信易支付，作为最早的实践者开始运行，标志着我国在第三方支付方面的实践拉开了序幕。
紧随其后，环迅支付也于2000年在上海开始运营，2002年3月，经国务院同意，央行批准，中国银联成立。
同提六月，中国银联控股的银联电子支付服务有限公司Ch i naPay揭牌，2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务。
2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立。
2005年腾讯的财付通公司成立。
2、第三方支付企业2009年7月6日，支付宝宣称用户数突破2亿大关，从而超越Paypa I成为全球用户数最大的电子支付平台，这个时候PayPa I的用户是1.8亿。
2014年初，支付宝宣称，凭借2013年1500亿美元的手机支付总金额，支付宝已成为全球最大移动支付公司，这一金额相当于PayPal和另一移动支付巨头square总和的3倍，在业务体量上，今天的PayPal只有支付宝的十分之一不到，移动支付这一项未来被看作支付未来的业务上，PayPal的量估计只有支付宝的二十分之一不到可以说PayPa I跟支付宝，早已经不是一个量级的竞争。
后者只能和square去竞争生存空间的境地了。
3、第三方支付的类型按照业务类型不同，第三方支付企业可以划分为三类：一是依托大型B2C、C2C等网站的网关支付，如支付宝、财付通、快钱等；二是通过销售点(POS) 终端的线下支付，如拉卡拉；三是储值卡等预付卡服务。
第三方支付
中国银联电子支付
.2 电子支付
1） 网上支付
网上支付业务的安全保障
ChinaPay 支付网关位于
Internet 和传统的银行专网之 间,它的主要作用是安全连接 Internet和专网，将不安全的 Internet 上的交易信息传给安 全的银行专网，起到隔离和保 护专网的作用，
银行卡信息和支付密码在
覆盖区域 上海市、厦门市 全国 上海市 上海市 上海市 上海市、深圳市 全国 上海市 上海市 厦门市
受理卡种 金穗卡（包括借记卡和准贷记卡） 东方卡（包括借记卡和准贷记卡） 申卡（借记卡） 招行借记卡 理财宝卡（包括借记卡和准贷记卡） 民生卡（借记卡） 兴业卡（借记卡） 新理财通卡（银联标准借记卡） 如意卡（借记卡） 银鹭卡（借记卡）
6
第三方支付平台账户
第三方支付
3
担保账户
4
卖方账户 5
卖方账户
3 第三方支付模式与流程
消费者
(1)
商户网站
(3)
插件(NetPayClient)
(11) (2)
后续处理
(10) (6) (5) (4)
ChinaPay 支付网关
(8) (7) (9)
银联交 换中心
(8)
发卡银行
3 第三方支付模式与流程
2 推广统一的银行卡标准规范 为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算
3
数据处理、风险防范等银行卡基础服务 推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银
4
行，创建银行卡自主品牌
中国银联概述 .3 中国银联组织结构
银联组织结构图
中国银联概述
.4 中国银联服务范围
银行服务
持卡人 服务
第三方支付——精选推荐
第三⽅⽀付第三⽅⽀付导⼊中国电⼦商务的快速发展，以及电⼦⽀付巨⼤的需求和市场空间，使得第三⽅⽀付服务模式应运⽽⽣。
并在2005年达到了⼀个阶段性⾼潮——国内相继成⽴了50多家第三⽅⽹上⽀付公司。
2007年中国第三⽅电⼦⽀付市场迅速发展，交易额达到1009亿元，同⽐增长133.6%。
⾯对2008年⾦融风暴和经济下滑带来的不利影响和巨⼤压⼒，中国第三⽅电⼦⽀付市场的主⼒⼚商表现得可圈可点，市场整体交易额突破了2500亿⼤关，可见中国第三⽅电⼦⽀付市场逐渐由培育期进⼊到⾼速增长阶段。
那到底什么是第三⽅⽀付呢？我们就来了解⼀下第三⽅⽀付的相关基础知识。
⼀、第三⽅⽀付的概念（⼀）、第三⽅⽀付的起源第三⽅⽀付起源于美国的独⽴销售组织（Independent Sales Organization，ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托ISO做中⼩商户的发展、服务和管理⼯作的⼀种机制。
企业开展电⼦商务势必接受信⽤卡⽀付，因⽽需要建⽴⾃⼰的商业帐户（Merchant Account）。
商业帐户是⼀个以商业为⽬的的接受和处理信⽤卡订单⽽建⽴的特殊帐户。
收单银⾏必须是VISA 或MasterCard的成员银⾏，这类银⾏需要由VISA或MasterCard组织认证。
收单机构的商户拓展、评估、风险管理、终端租赁、终端维护、客户服务等往往需要借助ISO完成，ISO扮演着商户与收单机构的中介作⽤。
（⼆）、第三⽅⽀付的定义通常，第三⽅⽀付服务商是指具备⼀定实⼒和信誉保障的独⽴机构，采⽤与各⼤银⾏签约的⽅式，为商户与消费者提供与银⾏⽀付结算系统接⼝的交易⽀持平台的⽹络⽀付模式。
第三⽅⽀付服务商通过和银⾏、运营商、认证机构等合作，并以银⾏的⽀付结算功能为基础，向企业和个⼈⽤户提供个性化的⽀付结算服务和营销增值服务。
⼆、第三⽅⽀付具有的特点：1、第三⽅⽀付平台是⼀个为⽹络交易提供保障的独⽴机构。
2、第三⽅⽀付平台不仅具有资⾦传递功能⽽且可以对交易双⽅进⾏约束和监督。
第三方支付机构的分类
第三方支付机构的分类随着移动支付的普及和电子商务的发展，第三方支付机构在现代社会中扮演着重要的角色。
根据其不同的业务模式和服务对象，第三方支付机构可以被分为以下几类：支付宝、微信支付、银行类支付、第三方支付平台和其他类型支付。
支付宝作为中国最大的第三方支付机构，以其便捷的支付方式和丰富的支付场景而闻名。
用户可以通过支付宝实现线上线下的支付、转账、缴费等功能。
支付宝的商业模式主要依赖于代收代付、资金清算和支付结算等业务，通过与商家和银行合作，为用户提供安全快捷的支付体验。
微信支付作为另一大巨头，凭借微信的庞大用户群体和社交属性，成为支付宝的有力竞争对手。
微信支付主要通过绑定银行卡或零钱包余额来实现支付，用户可以通过扫描二维码或直接在微信内完成支付。
微信支付的特点是无缝融入微信生态圈，用户可以在微信中完成支付、转账、红包发送等操作，方便快捷。
银行类支付机构是指由银行提供的第三方支付服务，如工商银行的融e联、建设银行的龙支付等。
银行类支付机构的特点是安全可靠，用户资金流转在银行体系内进行，具有较高的信任度。
此外，银行类支付机构还能够提供一些特殊的金融服务，如贷款、理财等，满足用户的多样化需求。
第三方支付平台是指独立于银行和互联网大平台的支付机构，如京东支付、百度钱包等。
这些支付平台通常是由大型互联网企业或电商平台自建或合作建立，通过整合各类支付资源和服务，为用户提供一站式支付解决方案。
第三方支付平台的特点是与特定的企业或平台绑定紧密，用户可以通过在这些平台上的消费来实现支付。
除了以上几类，还存在一些其他类型的第三方支付机构。
例如，手机运营商提供的手机支付服务，如中国移动的和包支付、中国联通的沃支付等。
这些支付机构主要通过与银行合作，将用户手机号与银行卡绑定，使用户能够通过手机完成支付。
此外，还有一些小型的第三方支付机构，如财付通、易宝支付等，它们通常专注于某个特定的领域或市场，为特定的用户群体提供支付服务。
图解互联网金融 第三方网络支付
互联网金融的分类上图是根据2015月7月18日十部委的文件对“互联网金融”进行的产品分类，下面我们就以此为基础通过图例逐一来进行介绍。
一、第三方网络支付从上图中可以看出第三方网络支付的目前发展速度非常快，2015年的支付总量已接近人行小额支付系统的总结算量，特别是移动支付在最近两年异军突起，并将继续高速增长。
从上表中可以看出，在网民整体的支付比例中，第三方网络支付已超过半壁江山，而在各第三方支付平台中，支付宝又是一家独大、财付通紧随其后的局面，其实支付宝之所以可以占据这么大的市场份额还要感谢银联的后知后觉：在支付宝2003年刚刚推出的时候，马云曾经找过银联，希望能够将支付宝接入银联，省得与一家家银行谈系统连接，如果银联当时答应了，恐怕支付宝的市场就是银联的了，但由于银联当时主要专注线下发展，对线上的兴趣不大，觉得马云的玩意做不大（估计当时大多数人都是这么认为的），于是没有理他，于是马云只有单干，一家家找银行进行支付宝的接入，结果多年之后，等银联反映过来时，市场早已是别人的了。
当然银联也不甘心，加上支付宝、财付通等已通过扫码开始进军线下了，于是它最近与苹果合作，联合了19家银行开始力推APPLE PAY，一场三国大战即将上演！从以上的图中，我们可以看到，第三方支付依托购物、旅游、P2P、社交、红包等应用场景和智能手机的迅速普及取得了非常大的发展，实际上已经，第三方支付不仅使得银行损失了很大的汇兑手续费收入：而且更重要的是，通过拥有大量原本为银行所拥有的客户结算数据，第三方支付有机会发展成为新型的互联网银行！第三方支付的飞速发展，也让监管部门高度重视，为了保证金融体系的安全、合规，正式出台了：通过对支付帐户的分类，根据不同的风险等级给予不同的支付限额来控制风险，特别要指出的这只是针对支付宝、财付通等第三方支付帐户中的资金支付，至于通过快捷支付等方式直接从银行卡里支付则不在该限额之内，不过办法同时要求：，这就使得银行对于与第三方支付的合作比较小心谨慎了：。
如何按第三方支付业务属性分类
按第三方支付业务属性分类根据第三方支付业务所具有的多种属性，结合第三方支付行业所存在的实际产品，可以有以下几种主要的分类方式：（1）按支付指令传输通道进行分类：是指按支付指令传输所依托的信息网络通道分类。
《办法》对网络支付的分类，就是按照这种方式。
主要包括：互联网支付、移动网络支付、固话网络支付、数字电视网络支付。
（2）按支付终端进行分类：即根据支付指令发起方式分类，《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告﹝2005﹞第23号）采用的是这种分类方法。
主要包括：POS支付、PC 支付、移动电话支付、固定电话支付、机顶盒支付、ATM机支付。
（3）按支付距离分类，主要包括：①近场支付：不需要使用远程移动网络，通过NFC、红外、蓝牙等其他技术，实现资金载体与售货机、POS机终端等设备之间支付指令传递，支付完毕，消费者即可得到商品或服务；②远程支付：支付的处理是在远程的服务器中进行，支付的信息需要通过网络传送到远程服务器中才可完成的支付。
（4）按交易主体的不同可以分为：①B2B支付，指第三方支付机构为企业与企业间的资金转移活动提供服务；②B2C支付，是指第三方支付机构为企业和个人间的资金转移活动提供服务；③C2C支付：是指第三方支付机构为个人与个人间的资金转移活动提供服务。
（5）按支付时间进行分类：这种分类是按付款人实际转移货币资金的时间与交易完成时间的先后关系来划分的。
在《办法》中规定的“预付卡发行与受理”业务就是采用这种分类方式。
主要包括：①预付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款项并由第三方支付机构给到收款方；②即时支付：指付款方在交易完成时已同步完成款项支付，并由第三方支付机构付给收款方；③信用支付：在交易过程中，由第三方支付机构独立或者会同商业银行为付款方提供垫资服务的支付行为。
（6）按货币资金存储方式：可以分成卡基支付和网基支付。
①卡基支付：以银行卡（包括信用卡和借记卡）和预付卡为主要支付工具载体去实现的各种支付服务；②网基支付：通过互联网、电话、手机等通讯终端实现基于账户（银行账户、第三方虚拟账户）的无卡（Nocardpresent）支付，这种类型支付通常不是通过读取卡片信息，而是通过密码来验证支付指令。
第三方支付有哪些类型
支付账户：是指支付机构根据客户申请，为客户开立的具有记录客户资金交易资金余额功能的电子账簿。(支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿))
受理终端：是指通过银行卡信息(磁条、芯片或银行卡账户信息)读取、采集或录入装置生成银行卡交易指令，能够保证银行卡交易信息处理安全的各类实体支付终端。(银行卡收单业务管理办法)
特约商户：是指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。(银行卡收单业务管理办法)
客户备付金：是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。(支付机构客户备付金存管办法)
客户备付金日均余额：是指备付金存管银行的法人机构根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。(非金融机构支付服务管理办法)
实体特约商户：是指通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户。网络特约商户，是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户。(银行卡收单业务管理办法)
公司的愿景是帮助每一个企业客户打造适合新经济的互联网金融业务，从而推动整个行业的快速发展，真正做到金融普惠。
公司优势
因为我们年轻，所以我们充满激情！因为我们年轻，所以我们创意十足！ 因为我们年轻，所以我们改变未来！
公司文化理念：专业、信任、极致、微创新
收单机构：包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。(银行卡收单业务管理办法)
第三方支付的分类
云时代隶属于杭州云韦科技有限公司 ，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，提供技术的互联网金融基础设施，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案，并提供业界专业的架构和系统来确保其业务安全稳定地运行，同时符合监管要求。
云时代核心管理团队在互联网行业和金融行业均拥有丰富的经验。
其对互联网金融的深刻理解和对互联网金融基础设施研发的专注，形成公司独特的竞争力。
概述如今第三方支付已经发展的非常成熟，但是至今仍未有一个比较权威的定义，下面将根据自己的工作经历说明一下第三方支付，文章有点长。
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付方式。
第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。
第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。
第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台是看得见的第三方支付形式。
支付环节一个完整的支付过程包括代收、清结算和代付三个环节。
代收指第三方支付平台把资金从买方的银行卡转移到第三方支付平台银行账户（或卖方银行账户）的过程。
清结算是支付完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处理债权债务关系（如果涉及跨行支付，还涉及银行与银行之间的清结算）代付可以理解为第三方支付公司在完成清结算之后，结清交易当事人之间的债权债务关系，并最终完成资金转移的过程。
（严格来说，清结算已经包括处理债权债务关系、账簿记录并完成最终货币资金的转移。
但这里我们为了把支付的各个环节剖析清楚，把货币资金的转移过程划入代付环节。
）分类对于第三方支付平台来说，在支付环节中，其扮演的角色可能是不同的。
根据第三方支付平台在交易过程中所扮演角色以及参与程度的不同，可以将第三方支付方式分为两种支付方式，即支付网关模式和账户支付模式。
史上最全面第三方支付分类标准
最全的第三方支付的分类目前，无论是学术界、产业界还是监管部门，对第三方支付的分类都不尽相同，主要的分类方式主要有三种：一是央行《办法》中对第三方支付的分类；二是根据提供第三方支付服务的主体性质进行的分类；三是根据支付服务的不同业务属性进行的分类。
这三种分类分别是从现行监管的便利、支付业务不同属性特点出发对主流的支付业务进行分类。
这其中，《办法》的分类方式是将第三方支付按业务类型划分为网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单。
这种分类方式虽然符合一般大众的认识，但分类标准前后不尽一致，不同业务分类之间有交叉，不能很好的体现完整、严谨的监管意图。
而按照支付机构性质、支付业务属性进行分类则角度太狭窄，分类也比较繁杂。
（一）《非金融机构支付服务管理办法》中的分类1、网络支付所谓网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
网络支付以第三方支付机构为支付服务提供主体，以互联网等开放网络为支付渠道，通过第三方支付机构与各商业银行之间的支付接口，在商户、消费者与银行之间形成一个完整的支付服务流程，基本流程如图1所示。
图1 网络支付业务流程示意图Fig. 1 Business procedure of network payment model根据网络支付服务具体业务流程的不同，网络支付，尤其是其中的互联网支付中主要存在两种模式：“支付网关模式”和“虚拟账户模式”。
其中“虚拟账户模式”还可以细分为“信用中介型虚拟账户模式”和“直付型虚拟账户模式”两种。
下面是对各支付模式的详细分析。
（1）支付网关模式支付网关模式又称为网关支付，是电子商务中使用最多的一种互联网支付服务模式。
该模式的主要特点是在网上商户和银行网关之间增加一个第三方支付网关，由第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，并为网上商户提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。
第三方支付机构的分类
第三方支付机构的分类随着移动支付的兴起和电子商务的蓬勃发展，第三方支付机构在我国的地位和作用日益凸显。
根据其业务模式和服务对象的不同，可以将第三方支付机构分为以下几类：电商支付平台、银行合作机构、独立支付机构和社交媒体支付平台。
电商支付平台是指那些为电商交易提供支付服务的第三方机构。
这类机构通常与电商平台紧密合作，为商家和消费者提供支付结算、风控管理等服务。
例如，阿里巴巴集团旗下的支付宝就是一家知名的电商支付平台，它通过与淘宝、天猫等电商平台的合作，为用户提供便捷的支付方式，并支持线上线下的交易。
银行合作机构是指与银行合作开展支付业务的第三方机构。
这类机构通常与银行建立合作关系，通过与银行的通道对接，为用户提供支付结算、资金托管等服务。
举例来说，中国银联就是一家银行合作机构，它通过与各大银行合作，为持卡人提供跨行支付、移动支付等服务。
独立支付机构是指那些独立开展支付业务的第三方机构。
这类机构通常不与特定银行或电商平台合作，而是通过自己的支付系统和技术，为用户提供支付结算、风险管理等服务。
例如，财付通（现已更名为微信支付）就是一家独立支付机构，它通过自身的支付系统和微信社交平台的用户基础，为用户提供了便捷的移动支付服务。
社交媒体支付平台是指那些通过社交媒体平台开展支付业务的第三方机构。
这类机构通常借助社交媒体平台的用户基础和社交关系，为用户提供支付、转账等服务。
例如，微信支付和支付宝都支持在社交媒体平台上进行支付和转账，用户可以通过微信和支付宝的转账功能，方便地向好友进行转账支付。
除了以上几类，还有一些特殊类型的第三方支付机构。
例如，移动运营商的支付业务、快递物流公司的支付业务等。
这些机构通过与其它行业的企业合作，将支付服务融入到其它业务中，为用户提供更加便捷的支付方式。
第三方支付机构根据其业务模式和服务对象的不同，可以分为电商支付平台、银行合作机构、独立支付机构、社交媒体支付平台等多个分类。
它们各自在支付行业发挥着重要的作用，为用户提供了便捷、安全的支付服务，推动了我国支付行业的发展。
[第三方支付的类型]第三方支付平台的主要类型
![[第三方支付的类型]第三方支付平台的主要类型](https://img.taocdn.com/s3/m/23303b9d84254b35eefd348f.png)
[第三方支付的类型]第三方支付平台的主要类型第三方支付平台的主要类型第三方网上支付平台所提供的网上支付服务是网上支付的一种。
网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。
通过第三方网上支付平台进行的支付则是由非银行机构基于互联网提供的小额电子资金划拨服务，支付平台通过向提供银行支付结算系统接口和通道服务或虚拟账户，满足客户的收付款需要。
考察各支付平台所提供的网上支付服务，大体上分为支付通道服务模式和支付平台账户服务模式。
(1)支付通道服务模式网上支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。
支付网关是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口。
在这种服务模式下，支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行，银行完成转帐后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户结算。
以首信易支付b2c支付服务为例，其《b2c在线支付服务协议》中约定由首信易支付向签约商户提供网上安全支付服务和提供在线查询服务。
网上消费者在首信易支付的签约商户下订单并选择首信易支付作为付款方式后，直接链接到首信易支付的安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式进入相应的银行(银联)支付页面进行支付操作，然后首信易支付将网上消费者的支付信息传递给相关银行，由银行实行冻结、扣帐或划帐并将结果信息传至首信易支付和网上消费者，首信易支付再将支付结果通知商户，支付成功后由商户向网上消费者提供商品或服务并通知商城，最后由各个银行(银联)通过首信易支付向交易成功的商户实施清算。
(2)支付平台账户模式支付平台账户服务模式下，用户须在支付平台开立一个以电子邮件为名称的虚拟账户，并可以对账户进行充值、使用该账户进行收付款，这与活期存款账户的功能十分类似。
第三方支付的分类
第三方支付的分类
嘿，朋友们！今天咱来聊聊第三方支付的分类呀！你知道吗，第三方支付就像是一个神奇的魔法口袋，里面装着各种各样的宝贝呢。
先来说说线上支付吧，就像支付宝，这可是大家都超熟悉的啦！比如说你在网上购物，要付钱的时候，嘿，支付宝就跳出来帮忙啦，轻轻一点，钱就付好咯，多方便呀！这不就是帮咱解决大问题的小能手嘛！
还有线下扫码支付呢，哇，这就像是给我们的消费打开了一道便捷之门呀！你看，去超市买东西，掏出手机一扫那个二维码，“滴”的一声，就付款成功啦，这可比掏钱包快多了呢，对吧？
嘿，再说说那个近场支付，就好像是你的贴心小跟班。
坐地铁呀，刷一下，进商场呀，再刷一下，不用老是掏卡掏半天，简直太爽啦！
第三方支付的分类可真是丰富多样呀！它们就像一群小精灵，在我们的生活中蹦蹦跳跳，给我们带来好多便利呢！我觉得呀，这些第三方支付真是太棒啦，让我们的生活变得更加轻松有趣！。
第三方支付
第三方支付定义：指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。
在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。
在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。
第三方支付优点：有效保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，整个交易过程中，都可对交易双方进行约束和监督。
第三方支付行业分类一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用主流产品：目前中国国内的第三方支付产品主要由PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗淘宝网，中国最大的C2C下），网银在线（chinabank），环迅支付，汇付天下，汇聚支付（joinpay）。
其中用户数量最大的的PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。
第三方支付模式研究
第三方支付模式研究引言随着互联网的普及和电子商务的快速发展，第三方支付模式作为一种便捷、安全的支付方式，越来越受到广大用户的青睐。
本文将对第三方支付模式的现状和未来发展趋势进行深入探讨，以期为相关行业提供参考和启示。
第三方支付模式的概念和定义第三方支付模式是指由第三方机构提供的支付平台，在该平台上，用户可以将资金转入第三方机构，由第三方机构负责资金托管、清算和支付。
这种支付模式的主要作用在于提供便捷的支付方式，同时保障交易双方的利益和安全。
第三方支付模式的分类根据不同的分类标准，可以将第三方支付模式分为以下几类：1、根据运营模式：可分为平台型第三方支付和独立第三方支付。
平台型第三方支付以电子商务平台为基础，为买卖双方提供支付服务；独立第三方支付则独立于电子商务平台，为用户提供支付服务。
2、根据业务范围：可分为综合性第三方支付和行业性第三方支付。
综合性第三方支付业务范围广泛，涵盖多个行业；行业性第三方支付则专注于某一特定行业，提供针对性的支付解决方案。
3、根据支付方式：可分为在线支付、移动支付、支付等多种形式，以满足不同场景下的支付需求。
第三方支付模式的研究现状在国内，第三方支付模式的研究已经涉及到多个层面。
在理论研究方面，学者们主要第三方支付的安全性、便捷性和用户体验等方面；在实践应用方面，第三方支付已经成为电子商务发展的重要支撑，广泛应用于B2B、B2C、C2C等交易场景。
同时，政府也在积极推动第三方支付行业的发展，出台了一系列政策措施，加强了对第三方支付机构的监管。
第三方支付模式的未来发展趋势1、技术创新带动发展未来，第三方支付行业的发展将受到技术创新的推动。
随着人工智能、大数据、区块链等先进技术的应用，第三方支付机构将能够提供更加智能化、个性化的服务，提高支付效率，优化用户体验。
例如，利用人工智能技术对用户身份进行识别和验证，确保支付的安全性；利用大数据技术对用户行为进行分析，提供个性化的支付解决方案；利用区块链技术实现去中心化、可信任的支付，提高交易的透明度和安全性。
第三方支付的结算方式有哪些分类
第三方支付的结算方式有哪些分类目前第三方支付发展十分良好，人们对于第三方支付也形成了一种依赖。
现在很多人出门只带手机都不用带银行卡，那么，第三方支付的结算方式有哪些分类?对于这点很多人都不清楚，下面我整理了以下内容为您解答，希望对您有所帮助。
第一种就是支付宝针对淘宝这样的担保交易。
使用第三方支付通道，在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台的已经接入网站的第三方支付接口进行货款支付，由第三方支付通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
目前这种方式只有支付宝对于淘宝才会有的方式。
对于大部分的在线交易都是采用第二种方式，即采用即时到账的方式：使用第三方支付通道，在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方支付平台的第三方接口进行货款支付，银行这边就会产生一个独一无二的流水号，来表明买家账户有一笔资金在什么时间多少金额进入了一个什么账户，卖家平台也会自动生成一个订单号以便查询。
之后第三方支付再通知卖家货款到达、进行发货，第三方支付就会根据协议采用T+1或者T+0的方式结算给商户。
即时结算有什么好处一、**支付给商家采用T+0或者T+1结算后，可以保证商家有足够快的时间回笼资金(对于许多淘宝买家来说，到货后验证没问题也不会付款，而是让它自动结算，这样一来，商户最少要一个星期才能结算到)，以便商家进行之后的进货，促进电子商务的发展。
二、减少资金在**支付的账户里的时间，使消费者和商家更加信任**支付平台，起到**支付信用中介的目的。
三、消费者也完全不用担心结账后商户不发货或者发假货，如果发生了这种事情，消费者完全可以投诉，**支付会马上验证是否属实，如果属实，**支付会通知商家积极处理，如果消极处理，**支付有权冻结商户未结算的资金，使之不能提现，保证买家权益。
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第三方跨境电商支付的分类
第三方跨境电商支付的分类
随着跨境电商的发展，第三方支付成为了跨境电商中的一个重要支付方式。
第三方支付可以为跨境电商提供安全、方便、快捷的支付服务，同时可以简化支付流程，降低支付成本。
根据不同的支付方式和服务对象，第三方跨境电商支付可以分为以下几种类型：
1. 跨境支付平台：这种支付平台可以为跨境电商提供全球范围内的支付服务，包括支付宝、Paypal等。
跨境支付平台通常会与不同的国家的银行、支付机构等合作，提供多种支付方式和多种货币的支付服务。
2. 电商平台支付：这种支付方式是指在电商平台上进行支付，如Amazon、eBay等。
这种支付方式可以提供一定程度的保障，同时也可以减少跨境物流中的货币转换等不必要的环节。
3. 跨境代付：这种支付方式是指由第三方支付机构代为支付货款，然后再向卖家结算。
跨境代付可以为买家提供更加安全、方便和快捷的支付服务，同时也可以为卖家提供更加保障的交易收款方式。
4. 跨境预付卡：这种支付方式是指通过购买预付卡来进行支付，如Visa、Mastercard等。
预付卡可以提供非常安全的支付服务，同时也可以减少因卡号被盗用等问题而导致的损失。
总之，不同的第三方支付方式可以为跨境电商提供不同的支付服务，选择合适的支付方式可以为跨境电商开拓更广阔的市场，提高交易效率和安全性。
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最全的第三方支付的分类目前，无论是学术界、产业界还是监管部门，对第三方支付的分类都不尽相同，主要的分类方式主要有三种：一是央行《办法》中对第三方支付的分类；二是根据提供第三方支付服务的主体性质进行的分类；三是根据支付服务的不同业务属性进行的分类。
这三种分类分别是从现行监管的便利、支付业务不同属性特点出发对主流的支付业务进行分类。
这其中，《办法》的分类方式是将第三方支付按业务类型划分为网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单。
这种分类方式虽然符合一般大众的认识，但分类标准前后不尽一致，不同业务分类之间有交叉，不能很好的体现完整、严谨的监管意图。
而按照支付机构性质、支付业务属性进行分类则角度太狭窄，分类也比较繁杂。
（一）《非金融机构支付服务管理办法》中的分类1、网络支付《所谓网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
网络支付以第三方支付机构为支付服务提供主体，以互联网等开放网络为支付渠道，通过第三方支付机构与各商业银行之间的支付接口，在商户、消费者与银行之间形成一个完整的支付服务流程，基本流程如图1所示。
图1 网络支付业务流程示意图Fig. 1 Business procedure of network payment model根据网络支付服务具体业务流程的不同，网络支付，尤其是其中的互联网支付中主要存在两种模式：“支付网关模式”和“虚拟账户模式”。
其中“虚拟账户模式”还可以细分为“信用中介型虚拟账户模式”和“直付型虚拟账户模式”两种。
下面是对各支付模式的详细分析。
（1）支付网关模式支付网关模式又称为网关支付，是电子商务中使用最多的一种互联网支付服务模式。
该模式的主要特点是在网上商户和银行网关之间增加一个第三方支付网关，由第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，并为网上商户提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。
在这种模式下，第三方支付机构把所有银行网关（网银、电话银行）集成在了一个平台上，商户和消费者只需要使用支付机构的一个平台就可以连接多个银行网关，实现一点接入，为商户和消费者提供多种的银行卡互联网支付服务。
-以电子商务B2C交易场景为例，支付网关模式的一般业务流程如图2所示。
图2 支付网关模式业务流程示意图Fig2 Business procedure of payment gateway model（2）虚拟账户模式虚拟账户型支付模式是指第三方支付机构不仅为商户提供银行支付网关的集成服务，还为客户提供了一个虚拟账户，该虚拟账户可与客户的银行账户进行绑定或者对接，客户可以从银行账户等资金源向虚拟账户中充入资金，或从虚拟账户向银行账户注入资金。
客户在网上的支付交易可在客户的虚拟账户之间完成，也可在虚拟账户与银行账户之间完成。
虚拟账户型支付模式加快了资金清算速度，减少了使用银行支付服务的成本。
虚拟账户模式不仅具有支付网关模式集中银行支付接口的优点，还解决了交易中信息不对称的问题。
①通过虚拟账户对商户和消费者的银行账号、密码等进行屏蔽，买家和卖家都不能互知对方的此类信息，由此减少了用户账户机密信息暴露的机会；②可为电子商务等交易提供信用担保，为网上消费者提供了信用增强，由此解决了中国互联网支付的信用缺失问题。
当然，在具体业务操作过程中，当虚拟账户资金被真实转移到客户银行账户之前，是汇集起存放在第三方支付机构的银行账户中的，这导致该模式在用户交易资金管理上可能存在一定风险。
在虚拟账户模式下，虚拟账户是非常重要的，是所有支付业务流程的基本载体，根据虚拟账户承担的不同的功能，虚拟账户模式又可细分为“信用中介型账户模式”和“直付型账户模式”两类。
%①信用中介型虚拟账户模式在信用中介型账户模式中，虚拟账户不仅是一个资金流转的载体，而且还起到信用中介的作用。
这里所谓的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付机构将其自身的商业信用注入该支付模式中：交易发生时，先由第三方支付机构暂替买方保存货款，待买家收到交易商品并确认无误后，再委托第三方支付机构将货款支付给卖家。
支付宝提供的虚拟账户支付服务就是一种典型的信用中介型支付模式。
从信用中介型账户模式的发展来看，该模式有以下两个明显的特点：（a）具有虚拟账户模式的所有功能，包括基于虚拟账户的资金流转、银行支付网关集成等；（b）为交易提供了“信用增强功能”：传统的交易信用来自于买卖双方的信用，而通过信用中介型账户模式实现的交易，第三方支付机构在交易中不仅提供了支付功能，还融入了第三方支付机构的商业信用，这就大大增强了交易的信用，提高了交易的达成率。
图3 信用中介型账户模式业务流程示意图Business procedure of credit intermediary account model:以电子商务C2C交易场景为例,信用中介型账户模式的支付流程如图3所示。
②直付型虚拟账户模式如图4，直付型虚拟账户模式交易流程较为简单，支付平台中的虚拟账户只负责资金的暂时存放和转移，不承担信用中介等其他功能。
如果要实现直付型账户支付模式，买卖双方首先在支付平台上设置虚拟账号，并进行各自银行账户与虚拟账户的关联。
在交易过程中，支付平台根据支付信息将资金从买家银行账户转移到买家虚拟账户、再从买家虚拟账户转移到卖家虚拟账户，并最终划付给卖家的银行账户，整个交易过程对买卖双方而言，都通过虚拟账户进行操作并实现。
提供直付型账户模式的第三方支付机构也很多，国外知名的公司有PayPal，国内则有快钱、盛付通。
图4 直付型账户模式业务流程示意图Business procedure of direct-payment account model2、预付卡发行与受理预付卡，是以先付费后消费为支付模式，以盈利为目的而发行的，可购买商品或服务的有预付价值的卡，包括磁条、芯片等卡片形式。
预付卡与银行卡相比，它不与持卡人的银行账户直接关联。
:目前市场上流通的预付卡主要可分成两大类，一类是单用途预付卡：企业通过购买、委托等方式获得制卡技术并发售预付卡，该卡只能在发卡机构内消费使用，主要由电信、商场、餐饮、健身、美容美发等领域的企业发行并受理；另一类是多用途预付卡，主要由第三方支付机构发行，该机构与众多商家签订协议，布放受理POS终端机，消费者可以凭该卡到众多的联盟商户刷卡进行跨行业消费，典型的多用途卡有斯玛特卡、得仕卡等。
预付卡的支付流程如图5所示。
图5 预付卡的业务流程示意图Business procedure of prepaid card3、银行卡收单银行卡收单业务是指收单机构通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
其中，受理终端是指通过银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括销售点（POS）终端、转账POS、电话POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型；收单机构，是指与特约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。
本文所指的银行卡收单特指当第三方支付机构作为收单机构，通过受理终端为签约商户代收货币资金的支付结算服务。
银行卡收单的模式如图6所示。
图6 银行卡收单的业务流程示意图（Business procedure of bankcard acquiring（二）按第三方支付机构主体分类研究第三方支付机构主体分类，是为了发现不同主体性质是否会影响监管政策的制定。
根据主体性质的不同，有以下几种分类：（1）按照支付机构本身是否具有独立性可以分为两类：①独立的第三方支付机构：本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节,只专注于支付服务，如快钱、通联支付、汇付天下等；②非独立的第三方支付机构：支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。
如支付宝、财付通、盛付通等分别依托于淘宝网、拍拍网和QQ、盛大网络。
（2）按注册资本性质可以分为：①国有控股第三方支付机构：指国有资本占控制权的第三方支付机构，典型代表是银联商务；②国有参股第三方支付机构：指在企业股权结构中有国有资本，但国有资本不占控制权，典型代表是通联支付；③民营第三方支付机构：指全部资本由境内投资者投资的企业，典型代表是支付宝、快钱等；④外商独资第三方支付机构：在中国境内设立的全部资本由外国投资者投资的企业，典型代表是贝宝（中国）；⑤中外合资第三方支付机构：指外国投资者和中国境内投资者共同出资的企业，典型代表是首信易。
（3）按支付机构的业务范围可以分为：①单一业务支付机构：只从事某一类别支付业务的支付机构，如只从事银行卡收单的杉德，只从事预付卡的资和信等；②综合业务支付机构：指从事多样化支付业务的支付机构，如快钱、通联支付等。
（三）按第三方支付业务属性分类￥根据第三方支付业务所具有的多种属性，结合第三方支付行业所存在的实际产品，可以有以下几种主要的分类方式：（1）按支付指令传输通道进行分类：是指按支付指令传输所依托的信息网络通道分类。
《办法》对网络支付的分类，就是按照这种方式。
主要包括：互联网支付、移动网络支付、固话网络支付、数字电视网络支付。
（2）按支付终端进行分类：即根据支付指令发起方式分类，《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告﹝2005﹞第23号）采用的是这种分类方法。
主要包括：POS支付、PC支付、移动电话支付、固定电话支付、机顶盒支付、ATM机支付。
（3）按支付距离的分类，主要包括：①近场支付：不需要使用远程移动网络，通过NFC、红外、蓝牙等其他技术，实现资金载体与售货机、POS机终端等设备之间支付指令传递，支付完毕，消费者即可得到商品或服务；②远程支付：支付的处理是在远程的服务器中进行，支付的信息需要通过网络传送到远程服务器中才可完成的支付。
（4）按交易主体的不同可以分为：①B2B支付，指第三方支付机构为企业与企业间的资金转移活动提供服务；[16]②B2C支付，是指第三方支付机构为企业和个人间的资金转移活动提供服务；③C2C支付：是指第三方支付机构为个人与个人间的资金转移活动提供服务。
（5）按支付时间进行分类：这种分类是按付款人实际转移货币资金的时间与交易完成时间的先后关系来划分的。
在《办法》中规定的“预付卡发行与受理”业务就是采用这种分类方式。
主要包括：①预付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款项并由第三方支付机构给到收款方；②即时支付：指付款方在交易完成时已同步完成款项支付，并由第三方支付机构付给收款方；③信用支付：在交易过程中，由第三方支付机构独立或者会同商业银行为付款方提供垫资服务的支付行为。