小贷公司管理制度

小贷公司管理制度

小额贷款公司贷款管理制度（草案）

第一章总则

第一条为规范公司信贷管理行为，合理有效营运资金，防范信贷风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《广西壮族自治区人民政府 __广西壮族自治区小额贷款公司管理暂行办法 __》（桂政发?xx?4号）和《XXX小额贷款股份有限公司章程》（以下简称公司章程）等法律法规，特制定本制度。

第二章贷款的对象和条件

第二条贷款对象是指公司服务区范围内的农村地区农业种植、养殖等生产经营及个体经营资金需求的农户，经工商行政管理机关或主管部门核准登记的企业法人、其它经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。

第三条借款人申请贷款应当具备下列基本条件：

1、从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。

2、产品有市场，生产经营有效益。

3、恪守信用，能按期归还贷款。

4、无不良贷款的行为记录，具有一定的资信等级。

5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证。

6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。

7、有一定比例的自有资金。

8、自愿接受贷款人的检查监督，及时上报各种贷款人所需资料。

第三章贷款的种类和方式

第四条贷款种类：主要经营短期贷款；按类型分为农村地区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款、其他贷款。

第五条贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。公司开业第一年所有贷款均需要提供抵押品，抵押品原则上是房地产为主。

第四章贷款投向

第六条贷款的主要投向为青秀区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款，开业初期，将从主发起人最熟悉的房地产信贷业务做起，为二手房买卖双方提供按揭贷款解押所需要短期资金需求。（？）

第七条严格执行规范的业务操作流程要建立健全贷款管理制度，明确贷款流程和操作规范，坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。向同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%，不向股东发放贷款。

第五章贷款的期限和利率

第八条贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力，由借贷双方商定,并在合同中注明。目前公司经营的贷款，其贷款期限主要以半年内的短期贷款为主。

第九条借款人不能按期归还贷款的，可在贷款到期日前十天内向公司提出书面展期申请，担保贷款必须由贷款担保人（抵押人、保证人、出质人）出具同意展期并继续保证的书面证明，经公司审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限的一半，展期期间的利率可重新约定。

第十条贷款的利率按照中国人民银行规定的利率和浮动区间综

合确定，贷款利率的下限为银行基准利率的0.9倍，上限不超过 __规定的上限，贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定，并均在借款合同中载明。

第六章贷款的程序

第十一条贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、信贷审批委员会审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。公司按信贷和审批分开操作相关程序、要求办理。

第十二条贷前的调查。调查人员必须真实到户、到企调查，主要是对借款人的资信等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况。

第十三条贷时审查。信贷人员对提交信贷审批委员会审批的贷款,均必须严格审核其贷款合法性，安全性、盈利性、信贷合同文本规范性，严格审查调查人员所提供资料的真实性。严格信贷人员把关审查，信贷人员要严格审查借款人，按照信贷管理规定所必须提供各种借款资料，要严格审查借款人的真实性，手续的规范性，贷款使用的准确性。

第十四条贷后检查。每月检查全部借款企业和个人，公司实行明确信贷交叉检查的 __。检查贷款的使用有效性，偿债能力变化情况，合法、合规的信贷运作情况。

第十五条上报公司审批贷款实行审贷分离程序由公司内按照部

门职能具体实施。业务管理部门具体负责受理贷款申请、调查、按公司授权和信贷审批委员会程序审批贷款及日常贷款管理、贷后风险检查、信贷营销、当年到期贷款本息的收回工作。风险管理部门负责贷款的贷时风险审查、合同文本合规、合法性审查，服务于前台的信贷工作。

第十六条坚持贷款回复制度。自然人和企业短期贷款申请，在业务管理部不超3个工作日，风险管理部门不超过2个工作日，信贷审批委员会不超过3个工作日。

第十七条贷款审批。公司必须严格执行授权授信的管理规定，审批要及时登记信贷审批委员会记录簿，公司贷款审批实行信贷审批委员会审批意向通知制，经信贷审批委员会批准的贷款由业务管理部门办理合法手续的初审，转交风险管理部门审核合格后，业务管理部门出具相应贷款批准文件。授信贷款参照上述执行。

第十八条经公司审批发放贷款，次月业务管理们必须到户到企检查其贷款发放和使用情况，分专业以书面形式按月向董事长报告检查情况。

第十九条签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

保证担保贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同。保证人应当具备保证资格和保证能力，并承担连带保证责任。

抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记；需要办理止付的，应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合《担保法》中抵押物、质押物条件，抵押、质押物价值必须足够清偿贷款本息。出质人、抵押

财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同，后登记的操作程序。

土地使用权抵押须经专业机构评估或公司自行评估，并进行抵押

登记，土地按实际出让价（指交国土局部分）的90%以内确认，划拔土地按现行市场出让价格的40%以内确认。土地使用权和地上附着物应同时抵押并登记。

房产抵押须经专业机构评估或公司自行评估，并进行抵押登记，

其使用范围内的土地使用权必须同时抵押,房产按实际造价折旧后净

值的50%以内确认。设备原则上仅限易流通变现的通用设备按购进价折旧后净值的40%以内确认，其他设备一律不得抵押。

存单、银票质押按票面面值的90%以内确认，封仓、仓单质押价

值不得少于贷款余额的2倍以上确认。

对于抵押不足部分应追加落实有经济实力单位担保或联保。所有

企业借款不论是保证、抵押都必须追加企业股东在最高额范围内联保。

第二十条贷款归还。在贷款到期十日前，必须对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收通知书，并取得相应回执，对于出现的高风险贷款，要及时向公司报告，上下联动保护债权。