农村信用社调查报告

财经大学金融学院

金融专业社会调查报告

土左旗农村信用社察素齐十字路分社存贷比的调查

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土左旗农村信用社察素齐十字路分社存贷比的调查

社会实践的参加者：

实践的主题：土左旗农村信用社察素齐十字路分社存贷比调查

时间：2016.07.20---2016.08.15

地点：察素齐十字路分社

现将此次实践活动的有关情况报告如下。

一、基本情况

（一）察素齐十字路分社基本情况

察素齐是呼和浩特市土默特左旗旗委、旗人民政府驻地，地处呼包鄂经济圈中心地带，土地面积4060平方公里。该分社位于察素齐十字路，在1982年就已成立，是土左旗18家分社之一，在社员工8人，全联社员工480人。（二）察素齐十字路分社存贷数及其比例

图 1存款余额

从上图不难看出，总体呈上升趋势，存款余额逐年增加，13年11月、14年1月、14年4月出现明显高峰，15年7月份后又有大幅增长。总体上，存款余额从13年初的56,481,538.36元上升到16年6月的116,542,247.67元，上升

幅度有 60,060,709.31 元，增幅达到1.06，所以上升幅度非常大。

图 2贷款余额

由图2可得，贷款余额也呈上升趋势，其中2015年以后明显上升，并在15年末16年初有激增，贷款总额从2013年初的9,338,731.32元增加到2016年6月的86,408,209.60元，增幅达到8.25，增幅非常大。

图 3存贷余额对比

图 1贷款/存款

与图3相比，图4更直接的反应了贷款与存款的关系，从13年初的16%到16年6月份的74%，增加了58% 并且15年末到16年初有很大的跳跃，在此期间增长幅度将近有一倍，所以贷存比总体上在持续增长，个别月份或季度有激增。

二、主要体会

（一）存款数据分析

关于图一的情况，有这样一些因素导致：

1、绩效与工资相关联

信用社的绩效考核时间是在每个季度的末尾，后来，在15年引进新的绩效考核体系后，绩效与工资挂钩，员工为增加绩效，存款数额会有一个很大的提升。

2、与周边网点有关

因为相临近的网点撤走，居民分散一部分来该社办理业务，存款就会相应增加。

3、与管理者有关

在询问中，工作人员曾提到该社在14年10月时更换过领导。数据显示，在14年10月份后一年确有小幅增长，因此，存款数可能与经营者的管理能力有关。

4、贷款沉淀为存款

有一部分银行统计的存款来源于贷款人已获得的贷款，但这些贷款并未全都使用，一些贷款还在该账户未使用于是便成了存款，这一因素也影响了存款总额。

5、存款营销

为了吸引居民存款，扩大银行规模，2015年后逐步开始进行存款营销，营销有效，后半年存款增长

（二）贷款数据分析

由图2贷款情况，分析其原因如下：

1、“支持三农”政策

因为该行是农村信用合作社，所以主要为农业发展提供资金支持，在近几年扶持三农的政策下，员工的贷款任务有所增加，所以对农贷款增加。

2、为扩大规模，成立商业银行做准备

中国农村信用合作社为了更多的发展机会，逐步在扩展规模，在吸收存款的同时，相应要增加贷款的数额，确保银行的正常经营。

3、使不良贷款占比下降

随着我国银行业的发展，不良资产、不良贷款随之增加，这是无法回避的问题与风险，因此，增加放贷总额并使不良贷款比例下降，是一个银行分散风险的方法，这个因素推动了贷款数额的增加。

4、经营周期

该银行网点在发展初期，存款数额相对较少同时要满足客户取款，有时还需从其他银行拆入资金，资金流动性不足，相应就会减少放贷数额。经过几年发展，资金相对充裕，贷款数额相应增加

（三）贷存比例数据分析

对于图3图4，情况分析如下：

贷款占存款比例逐年上升，是因为虽然存款与贷款都在增加，但贷款增长幅度超过存款增长幅度。存款数额从13年1月的56,481,538.36元到16年6月116,542,247.67元，相对基期增长了106%，同理，贷款相对基期增长了825%，贷款增幅超存款增幅719%,因此贷存比的增长主要是由于贷款的增加引起的。

对于贷存比例，工作人员提到，网点银行对于存贷比并没有严格的规定，这个规模由总行宏观把握，因此，对于支行的存贷比的统计比较微观，总体经济环境对其有影响，但具体多大，影响在什么方面，不能清晰的看出。

三、几点思考

经过数据分析，可从微观的角度上偶或瞥见宏观银行存贷关系的冰山一角，第一，我国银行以存贷利差为主要营业利润，我调查的这家信用社还在进行存款营销这种相对过时的吸收存款的方法，在业务方面它相对商业银行落后，这可能使它在竞争中处于不利地位。第二，银行不良资产持续积累，为压低不良贷款占比而增加的新的贷款数额激增，说明不良资产积压到了很大数额，同时银行不公开这个数据，侧面表示这项资产的风险很大但并不明确，这增加了银行的风险。第三，在银行业，尤其在农村信用社，市场调控不占主导地位，员工主要根据分配的存贷任务来进行存贷工作，这一点上灵活性可能不足，在市场竞争中会让信用社处于不利地位。第四，银行的管理方式也影响了银行经营状况，更换管理人员、绩效评估、绩效与工资挂钩等管理方式增加了银行的贷款，增加了盈利，这说明管理人员与制度有共同进步的必要。

四、问题和建议

总的来说，数据的走势反映了该信用社的存贷规模在不断扩大，当然在信用社发展的过程中，也有一些问题出现。

(一)盈利性不够

信用社在发展初期，主要吸收一些欠发达地区的存款，存款数额较少。在贷款方面，主要以小额信贷为主，其中又以对农贷款为主，这类贷款因以扶持农业发展为目的，所以利率有限制，并且发放有难度，所以数据显示13年贷存比平均不超0.2。而银行以存贷利差为主要收入来源，所以在发展初期，信用社盈利性不足。

解决方法就是适当逐步提高贷存比例，这在经营后期有所体现。

(二)安全性需要注意

调查数据显示，贷款数额相对存款数额有激增，而其原因就是要降低不良贷款占总贷款比例，这从侧面体现了不良贷款数额应该很大，但具体多少无从查知，这就增加了银行的风险。

提出的建议是银行要合理安排资产规模，注重资产质量，具体是降低问题贷款占全部贷款比例，贷款与存款比例不可过高，不断提高自有资本在全部负债中的比重。

(三)流动性需注意

贷存比提高，相应流动性资产就会减少，解决建议是可以相应增加负债，即增加存款规模、借款、或以扩股增资的方式取得资金。

2016年8月18日