家庭理财生命周期

家庭理财生命周期在保险理财中的运用

我们知道，一个人的理财决策往往不只影响到他自己的财务状况，尤其是当这个人成家立业之后。所以，当保险营销人员接触客户的时候，要对客户的家庭状况有所了解，以便帮助客户进行正确的理财决策。

家庭理财的时间基础是家庭理财生命周期。从理财角度来看，一个家庭的发展可以分为四个阶段：家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期，理财师们也把这四个阶段形象地称为“筑巢期”、“满巢期”、“离巢期”、“空巢期”。家庭的这四个阶段具有不同的理财特点，在不同的阶段，家庭对于资产的流动性需求、资产配置状况以及风险承担能力都会不同。具体情况见下图。

注：结构图根据中国金融理财标准委员会《金融理财原理》中内容整理

在上图中，我们可以看到，在家庭生命周期的不同阶段，客户收入、支出状况会有所不同，而家庭理财目标也在不断改变，适合的投资工具及资产配置的重点也在变化，但保险需求贯穿了整个家庭生命周期，满足着不同层次的理财目标。家庭生命周期理论在金融理财中运用的一个重点，就是联系客户所处的家庭生命周期阶段，进行家庭资产配置。