法国互联网金融及启示
互联网金融的国际经验与借鉴
互联网金融的国际经验与借鉴随着互联网的快速发展，互联网金融在全球范围内迅猛崛起。
各国纷纷开始探索和引入互联网金融，以推动金融创新和经济发展。
在这一过程中，各国积累了丰富的经验和教训，这些经验对于其他国家的互联网金融发展具有重要的借鉴意义。
首先，我们可以从美国的经验中学到很多。
美国是互联网金融的发源地，也是全球最大的互联网金融市场之一。
在美国，互联网金融企业得到了广泛的发展和监管支持。
美国的互联网金融平台积极引入科技创新，推出了许多创新的金融产品和服务，如P2P借贷、股权众筹等。
同时，美国的监管机构也制定了一系列相应的监管政策和法规，保护了投资者的利益和金融市场的稳定。
其他国家可以借鉴美国的做法，加强对互联网金融的监管，鼓励科技创新，推动互联网金融的发展。
其次，英国在互联网金融领域也取得了一定的成就。
英国是全球最早对互联网金融进行监管的国家之一，其监管政策相对灵活和开放。
英国政府鼓励金融创新，推动传统金融机构与互联网金融企业的合作，形成了良好的创新生态系统。
同时，英国还成立了专门的金融科技监管机构，负责监管互联网金融企业的运营和风险控制。
这种监管模式为其他国家提供了一个可行的参考，即在保护投资者的同时，鼓励创新和市场竞争。
另外，中国的互联网金融发展也具备一定的特色和经验。
中国的互联网金融市场规模庞大，涵盖了多个领域，如支付、P2P借贷、股权众筹等。
中国政府积极推动互联网金融发展，出台了一系列政策和措施，促进了互联网金融的创新和发展。
同时，中国的互联网金融企业也面临着一些挑战和问题，如风险管理不足、监管缺失等。
其他国家可以从中国的经验中学习，加强对互联网金融的监管，防范金融风险，推动互联网金融的健康发展。
总之，互联网金融的国际经验和借鉴是非常宝贵的。
各国可以从美国、英国、中国等国家的经验中学习，借鉴其成功的做法和有效的监管模式。
但是需要注意的是，互联网金融在不同国家和地区的发展环境和条件存在差异，因此，在借鉴的过程中需要结合本国国情，制定适合自己的发展策略和监管政策。
互联网金融对传统金融的冲击与启示
互联网金融对传统金融的冲击与启示近年来，互联网金融行业日趋兴起，一些新型金融机构不断涌现，这些机构的兴起给传统金融行业也带来了极大的冲击。
互联网金融作为一种新型金融方式，给传统金融带来了哪些沉重的冲击？反过来，互联网金融又给传统金融带来哪些启示呢？下面从多个角度来谈一谈互联网金融对传统金融的冲击与启示。
一、贷款业务的变革传统金融机构的贷款业务一直是银行主要的盈利方式之一。
但是，用互联网技术发展的网上贷款平台，成为这一领域的一股新势力。
网上贷款平台以其灵活、便捷的优势，越来越吸引广大消费者。
互联网金融的新型贷款业务，摆脱了传统金融机构的一些限制和监管。
同时又以迅捷、低成本、低门槛等优势，对传统贷款模式构成了一定的冲击。
另一方面，传统金融机构也意识到互联网金融业务发展的严峻性，开始采用互联网技术进行内部改革与转型。
但是相比于互联网金融领域，传统金融的拓展方式、服务体验、渠道建设等还需要进一步升级。
因此互联网金融对传统金融也提出了转型需求。
二、支付方式的转变互联网金融的快速崛起也促使了各种支付方式的变革。
支付宝、微信等第三方支付平台逐渐成为人们最常用的电子支付方式，使得线下支付的现金支付方式逐渐被替代。
传统金融机构因其机构体制和服务定位，与互联网企业的紧密融合及家庭、小微、中小企业金融服务体系不相适应。
而互联网支付模式的改变也是传统金融业务理念及体系完善与发展所需的重要手段之一。
这种环境下，传统金融机构也开始着手进军互联网支付领域，并强化移动支付及数字化渠道建设，将数字化作为其重要的营销维度。
三、金融管理的升级由于传统金融机构在信息互通等方面存在着固有的限制，很难实现对金融风险的全方位监测。
而互联网金融作为一种新型金融方式，采用了现代化的技术手段和手段，将大量的金融数据进行分析和处理，从而更加敏锐地感知和应对市场的变化。
这使得互联网金融机构在数据分析能力、风险监控能力等方面拥有更加强大和全面的优势。
传统金融机构也意识到了互联网金融对于金融管理体系的提升与升级，开始全面提升自身金融知识与技术，推动数字化转型和差异化发展。
国外互联网金融的监管经验及对我国的启示
国外互联网金融的监管经验及对我国的启示国外互联网金融的监管经验及对我国的启示随着互联网的迅猛发展，互联网金融行业也日益壮大，成为全球金融领域的重要组成部分。
国外一些发达国家在互联网金融监管方面有着丰富的经验，这些经验对我国互联网金融的监管有着重要的启示。
本文将重点探讨国外互联网金融监管的经验，并分析其对我国互联网金融监管的意义。
国外互联网金融监管的经验主要包括以下几个方面：1. 制定明确的政策和法规：国外一些发达国家制定了一系列明确的政策和法规，如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《互联网保险业务监管办法》等，以便更好地监管和引导互联网金融行业的发展。
2. 加强监管部门的协调合作：国外互联网金融监管采用跨部门合作的方式，加强监管部门之间的沟通与协调。
例如，英国设立了金融行为监管局（FCA），统一监管互联网金融业务，确保监管的一致性和高效性。
3. 引入风险评估机制：国外互联网金融监管引入了风险评估机制，对各类互联网金融机构进行风险评估和分类监管。
这可以帮助监管部门更好地了解和管理互联网金融行业的不同风险，从而提高监管的针对性和有效性。
4. 建立健全的投诉处理机制：国外互联网金融监管建立了健全的投诉处理机制，保护投资者和消费者的权益。
例如，美国成立了互联网金融消费者保护局，负责处理互联网金融行业相关的投诉和纠纷，维护市场秩序和消费者权益。
以上是国外互联网金融监管的一些经验，对我国互联网金融监管有着重要的启示：首先，我国应制定明确的政策和法规，针对互联网金融行业的不同领域和业务进行细化的监管，确保互联网金融行业的健康有序发展。
其次，我国各监管部门应加强协调合作，建立机制化的沟通与协作平台，优化监管资源的配置，保证监管的一致性和高效性。
第三，我国互联网金融监管要加强信息技术的应用，建立风险评估机制，及时了解互联网金融行业的风险状况，并采取相应的监管措施，防范和应对各类风险。
最后，我国互联网金融监管应建立健全的投诉处理机制，积极保护投资者和消费者的权益，加强与相关机构的合作，共同维护互联网金融市场的公平、公正和透明。
法国金融科技创业公司的发展现状
法国金融科技创业公司的发展现状金融科技（Fintech）是近年来快速发展的行业，它将金融机构和科技公司的优势相结合，通过技术手段提供创新的金融产品和服务。
法国作为欧洲的金融中心之一，也积极推进金融科技的发展。
本文将介绍法国金融科技创业公司的发展现状，并探讨其面临的挑战和未来发展的机遇。
一、法国金融科技创业公司的兴起近年来，法国金融科技创业公司迅猛发展，涉及领域广泛，如支付、借贷、投资、保险等。
这些创业公司通过应用云计算、大数据、人工智能等前沿技术，有效提高了金融服务的效率和体验，促进了金融行业的创新。
在众多金融科技创业公司中，有一些公司取得了较好的成绩，如Leetchi、Klarna和Lydia等。
二、法国金融科技创业公司的领域分布法国金融科技创业公司的领域分布较为均衡，每个领域的创业公司都有一定的数量和影响力。
在支付领域，Adyen和Lydia等公司为用户提供便捷的支付解决方案；在借贷领域，Lendix和Younited Credit等公司实现了对小微企业的快速贷款；在投资领域，Yomoni和WeSave等公司为用户提供个性化的投资建议和服务；在保险领域，Alan和Shift Technology等公司运用人工智能技术提供高效的保险理赔服务。
三、法国金融科技创业公司的发展优势法国金融科技创业公司在发展中有一些独特的优势。
首先，法国拥有完善的金融体系和资本市场，为创业公司提供了良好的发展环境和融资支持。
其次，法国的教育水平较高，拥有优秀的科研机构和人才储备，为金融科技创业提供了技术和人才支持。
再次，法国政府积极推动金融科技发展，提供了一系列的政策支持和创业资源，如投资基金、孵化器和加速器等。
四、法国金融科技创业公司面临的挑战虽然法国金融科技创业公司取得了一定的成绩，但仍然面临一些挑战。
首先，市场竞争激烈，创业公司需要在技术创新和产品差异化上找到自己的竞争优势。
其次，法国的金融监管环境相对严格，创业公司需要遵守法规并解决合规问题。
法国互联网金融经济监管对我国的启示
封面作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途法国互联网金融监管對我国的启示-企业管理论文法国互联网金融监管對我国的启示陈雪杰（华东政法大学，上海201620）摘要：2013年已來，我国的P2P网络信贷、众筹等互联网金融服务异常火爆却又危机重重。
法国的互联网金融也再促使法国金融服务业发生着深刻变革。
法国再對金融监管体制进行了改革已后依然采取了分业监管的原则，再这個大框架下，各监管机构對金融市场进行协调监管.我国也依然坚持分业监管的模式，再依靠互联网技术新型金融模式否断涌现的现实中，完善各监管机构之间的协调和避免出现监管的缺失显得尤为重要。
法国再这一方面给我們提供了良好的示范，值得我国参考借鉴。
关键词：互联网金融；金融监管；P2P；信贷众筹模式中图分类号：TR393.4文献标志码：A文章编号：（1000-8772（2014）28-0266-03一、中国互联网金融的基本情况及问题（一）中国互联网金融发展的基本情况2013年已來，中国的互联网金融迅速引起社会各界的关注，形成了异常火爆的局面。
互联网金融主要是利以互联网技术、信息分析技术和信贷风控技术再金融领域中的应以。
包含了资金募集、理财、支付、网络货币、金融信息服务等多個环节，已经形成了较长的产业链。
所谓的互联网金融，实际上包括了互联网公司进入金融领域进行金融活动和传统金融公司进行服务的互联网化两個层面的内容。
前者最为典型而且最受关注的是再资金募集领域，开创了P2P网络贷款和众筹的新模式，是非金融系互联网金融。
后者经过多年的发展，再电子支付、网络理财和金融信息服务等方面都形成了较大的规模，是互联网公司利以互联网技术，从事传统金融机构的业务，是非金融系互联网金融。
1、P2P网络贷款P2P网络贷款，指的是個体和個体之间通过网络实现直接借贷。
我国最早的P2P平台采以了欧美典型的中介形式，平台否提供担保，但由於我国否同於欧美的国情，征信体系的否健全，导致我国的P2P 平台为取得投资人的信任，大多采以保本模式，有的平台引入外來投资担保机构，而有的平台则向借款人提取风险准备金以於弥补坏账损失。
法国数字经济的崛起与创新
法国数字经济的崛起与创新在当今数字化时代，数字经济已经成为全球经济发展的关键驱动力之一。
作为欧洲发达国家之一，法国在数字经济领域也展现出了强大的创新能力和崛起势头。
本文将探讨法国数字经济的崛起与创新，分析其在全球数字化浪潮中的地位和发展趋势。
一、数字经济的概念和重要性数字经济是指以数字技术为基础，通过信息化、智能化和互联网化等手段，运用大数据、人工智能、云计算等新兴技术，推动经济高质量发展的新型经济形态。
在全球范围内，数字经济已成为引领经济增长的新引擎，具有推动创新、提升效率、改善生活等诸多优势和作用。
二、法国数字经济的发展现状作为欧洲第二大经济体，法国在数字经济领域表现突出。
法国政府高度重视数字经济发展，出台了一系列政策措施，促进数字化转型。
同时，法国拥有发达的科研技术和创新生态环境，吸引了大量高科技人才和创新企业。
截至目前，法国已经成为欧洲数字经济的重要中心之一，涌现出一批在人工智能、物联网、生物技术等领域具有核心竞争力的企业和项目。
三、法国数字经济的创新力量法国数字经济的崛起，离不开其强大的创新力量。
法国拥有一流的科研机构和高等院校，为数字经济的创新提供了坚实支撑。
同时，法国创业环境活跃，涌现了一大批技术创新型企业和初创公司，为数字经济的发展注入了新的活力。
法国还鼓励跨领域合作和跨国投资，促进产学研结合，加速科技成果转化，在数字经济创新领域不断取得突破和进步。
四、法国数字经济面临的挑战和机遇尽管法国数字经济取得了显著成就，但仍面临一些挑战。
例如，数字技术应用不平衡、企业数字化程度不高、人才短缺等问题制约了数字经济的全面发展。
然而，随着全球数字经济的快速发展和法国政府的不懈努力，法国数字经济仍然充满机遇。
未来，法国将进一步优化数字经济政策环境，加大创新投入，拓展数字技术应用领域，提升数字经济的全球竞争力。
五、结语总的来看，法国数字经济在全球数字化浪潮中崛起，展现出强大的创新能力和发展潜力。
随着数字技术的不断演进和应用，法国数字经济将迎来更加广阔的发展空间，为法国经济的可持续增长和全球数字经济的繁荣做出积极贡献。
互联网金融繁荣背后的启示
潘 博 徐 超 （ 中国社会科 学院研究生院， 北京 １ ０ ０ ０ ３ ７ ； 中国社会科学院亚太与全球战略研 究院 ， 北京 １ ０ ０ ０ ３ ７ ）
摘要： 互 联 网金 融 作 为 一 种 新 型 金 融模 式 ． 正 在 改 变传
平 台的“ 人人贷 ” 模式 ， 已经在传 统金融体 系之外 ， 成为 资金
统金 融生态环 境 ， 给传统金 融领域 带来 了新情况 、 新变化、 新
挑 战。 在互联 网金融繁荣的背后 ， 不免泥 沙俱下 ， 最终 的发展 结果如何 ， 还存在很 多变数 。在此 背景 下 。 需要冷静 思考 ． 理 清对互联 网金 融的基本认识 ： 互联 网金 融 因何而起？ 互联 网 金 融与传统 商业银行是什 么关系？互联 网金 融是 否需要监 管． 需要怎样的监管？本文将 详细剖析 上述 问题 关键词 ： 互联网金 融 传统 商业银行 监管
剖析上述问题。
一
支付工具则刚好填补 了这项空 白。 再次 ， 互联 网金 融创新的效用有 目共 睹。互联 网金融兴 且提高广 大 民众 的收 益风险 ， 如余 额宝 （ 支付宝 推 出的一 款 新 型理财产 品 ） 等货币基 等线上理 财产 品陆续 推 出， 使广大 民众获得高于活期存 款利息的低 风险收益。
金融需求。
首先 ， 互联 网金 融可以满足客户样 化的需求 ， 根据 客户信息 ， 进行创新 ， 以此 为支 点推出量身定做的金融产 品。
具体而言 ， 互联 网金融针对 客户 细分定位 ， 在互 联 网平 台或
近年来 ， 以大数据 、 云计 算 、 社交 网络等 为代 表的新一代
盈余者和资金需求者之 间的桥 梁 ， 从而有效配置资 金使用效
国外互联网金融的监管经验及对我国的启示
国外互联网金融的监管经验及对我国的启示随着互联网金融的快速发展，各国纷纷开始关注和探索互联网金融的监管经验。
国外一些先进经济体的监管经验对于我国互联网金融的发展具有重要的借鉴意义。
本文将就国外互联网金融监管经验以及这些经验对我国互联网金融发展的启示进行探讨。
首先，国外互联网金融监管注重技术监管。
在互联网金融的发展中，技术监管意味着对平台的信息安全、数据隐私、防范网络攻击等方面的监管。
一些国家建立了涵盖广泛的数据保护法律和隐私保护机制，从法律层面强化对互联网金融平台的监管。
此外，这些国家还要求金融机构和企业加强对信息安全的保护，对违反规定的企业进行罚款和惩处。
我国应借鉴这些经验，加强对互联网金融平台的技术监管，确保用户的信息安全和隐私保护。
其次，国外互联网金融监管强调用户保护。
在互联网金融发展初期，许多平台存在隐瞒风险、误导投资者的问题，用户的权益得不到保护。
对此，一些国家采取一系列措施，如要求平台提供风险教育和警示，严格监管广告宣传，建立用户投诉渠道和争议解决机制等。
这些措施有助于保护用户的权益，降低用户投资风险。
我国应借鉴这些经验，加强用户保护，建立完善的用户教育和投诉解决机制，确保用户的权益得到保护。
再次，国外互联网金融监管注重跨部门合作和信息共享。
互联网金融的监管涉及多个部门和机构，如金融监管部门、通信管理部门、信息安全监管部门等。
为了有效监管互联网金融，国外一些国家建立了跨部门协同监管的机制，通过信息共享和协作，提高监管的效率和准确性。
我国应借鉴这些经验，加强各部门之间的沟通与合作，形成协同监管机制，共同推动互联网金融行业的健康发展。
最后，国外互联网金融监管注重创新监管方法。
由于互联网金融的持续创新，传统监管模式已经不适应互联网金融的快速发展。
为了适应新形势，国外一些国家开始尝试创新的监管方法，如监管沙盒、监管科技试点等。
这些方法在一定范围内给予互联网金融平台一定的自由度，同时也加强了监管的有效性和及时性。
法国兴业银行案例分析
法国兴业银行案例分析第一篇：法国兴业银行案例分析法国兴业银行--交易员扰乱全球金融系统摘要：法国兴业银行创建于1864年，当年由拿破仑三世签字批准成立，经历了两次世界大战并最终成为法国商界支柱之一。
法国兴业银行是法国历史最悠久、最具影响力的投资银行，该公司拥有13万员工和2250万客户。
可就是这样一个创造了无数骄人业绩的老牌银行在2008年年初因一个底层交易员的违规操作而受到了重创。
本文将从法国兴业银行交易弊案分析入手，分析法国兴业银行内部控制和风险监控体系的漏洞，同时提出了对完善我国银行内部控制体系的建议。
关键词：法国兴业银行；内部控制；风险监控一、案例简介2008年1月，法国兴业银行发现一名驻巴黎的交易员，在超过权限的情况下私自建立了违规的交易部位，并进行欺诈交易行为，造成了49亿欧元(约合72亿美元)的巨额亏损。
这起银行案件所造成的损失是法国银行界有史以来最大的一起，也是世界上目前单笔涉案金额最大的交易员欺诈事件。
法国兴业银行巴黎交易员Kerviel被法国司法机关提起诉讼，Kerviel被立案指控的罪名共计三项，中包括滥用信用、伪造及使用虚假文书、侵入信息数据系统等。
法国兴业银行被迫在全球股市大跌的环境下了结这些违规部位，涉嫌违规交易员Kerviel利用自己原来在银行中后台部门工作中对银行监控系统的了解，通过精心设计虚假交易，隐藏了这一巨额的违规头寸。
巴黎检控方后续调查显示，欧洲期货交易所(EUREX)早在2007年11月就已经质疑Kerviel的交易部位，并已通知法国兴业银行。
其实，Kerviel成功利用虚假文件表明其交易风险已被对冲覆盖，从而应付了来自法国兴业银行本身的质询。
法国兴业银行曾是世界上最大衍生交易市场领导者，一直被认为是世界上风险控制最出色的银行之一，可就在这样一个老牌银行，悲剧却不幸地发生了，违规数额之巨大，损失之惨重，足以震惊世界。
二、法国兴业银行的管理弱点有人认为Kerviel事件绝非偶然，而是银行内部管理不到位、监管体制不健全的结果。
法国互联网金融的发展与监管
法国互联网金融的发展与监管随着互联网技术的飞速发展，互联网金融在全球范围内蓬勃发展，为经济发展带来了新的机遇和挑战。
法国作为欧洲经济体系的重要组成部分，在互联网金融领域也展现出了强劲的发展态势。
本文将就法国互联网金融的发展现状以及相关监管政策进行探讨。
一、互联网金融的兴起随着移动互联网、大数据、人工智能等技术的快速发展，互联网金融行业在法国得以快速兴起。
传统金融机构和新兴互联网金融平台相继涌现，为用户提供了更加便捷、高效的金融服务。
互联网金融的发展不仅丰富了金融产品和服务形式，还促进了金融市场的创新和发展。
二、法国互联网金融的特点1. 多元化的金融服务法国的互联网金融市场呈现出多元化的发展特点，涵盖了互联网支付、互联网贷款、众筹、移动支付等多种金融服务形式。
用户可以根据自身需求选择不同的互联网金融产品和服务，满足个性化和定制化的金融需求。
2. 创新性的金融科技法国的互联网金融领域涌现出众多金融科技企业，致力于开发先进的金融科技产品和服务。
区块链、人工智能、云计算等新技术被广泛运用于互联网金融领域，提升了金融服务的效率和便捷性。
三、法国互联网金融监管政策1. 金融监管法规法国政府高度重视互联网金融的监管工作，通过制定和完善相关法规和政策，加强对互联网金融市场的监督和管理。
金融监管部门对互联网金融机构的准入条件、风险管理、信息披露等方面进行监管，保障金融市场的稳健运行。
2. 数据安全与隐私保护法国互联网金融监管政策重点关注用户数据的安全和隐私保护。
互联网金融机构必须建立完善的信息安全管理制度，加强对用户隐私信息的保护，防范数据泄露和风险事件的发生。
3. 防范金融风险法国金融监管部门重视防范互联网金融市场的风险，采取措施加强风险监测和评估。
监管部门加强市场准入条件的审核，规范互联网金融机构的运营行为，预防金融风险事件的发生。
四、展望法国互联网金融市场在政府监管和金融科技创新的双重推动下持续稳步发展，呈现出良好的发展态势。
法国互联网金融的发展与监管
法国互联网金融的发展与监管随着互联网的快速发展和金融行业的创新，互联网金融在全球范围内得到了广泛的关注和应用。
法国作为欧洲重要的金融中心之一，也积极推动互联网金融的发展并进行相应的监管。
本文将重点探讨法国互联网金融的发展现状、监管政策和未来趋势。
一、法国互联网金融的发展现状互联网金融在法国的发展起步较晚，但近年来取得了长足的进展。
根据法国金融监管机构的数据，截至2021年底，法国互联网金融交易额已超过3000亿欧元，各类互联网金融平台数量也逐年增加。
法国的互联网金融市场主要包括以下几大类别。
首先，P2P借贷平台在法国发展迅猛。
P2P借贷平台为借款人和投资人提供了直接的撮合机会，实现了绕过传统金融机构的借贷交易。
法国的P2P借贷平台涵盖了不同领域的借贷需求，包括个人消费贷款、企业经营贷款等。
其次，众筹平台也在法国蓬勃发展。
众筹通过集合广大投资者的资金来支持初创企业、艺术家、社会公益项目等，成为法国创新领域的重要资金来源。
法国的众筹平台种类繁多，涵盖了各种类型的项目，包括科技创新、文化娱乐、社会企业等。
第三，电子支付成为法国互联网金融的重要组成部分。
随着移动支付和电子钱包等新型支付方式的快速发展，法国的电子支付市场呈现出蓬勃的态势。
大型科技公司和金融机构纷纷推出各类电子支付产品和服务，方便了用户的支付体验。
最后，法国的数字货币市场也日益兴起。
法国政府积极探索与推进数字货币的相关政策和研究，以应对全球范围内数字货币的快速发展。
法国央行已经开始试点法定数字货币，并在监管数字货币交易平台方面加强了管理。
二、法国互联网金融的监管政策为了保护投资者权益、维护金融稳定，法国对互联网金融进行了全面的监管。
在法国，互联网金融活动不仅受到金融监管机构的监管，还需要遵守相关法规和法律。
首先，法国金融监管机构AMF（Autorité des Marchés Financiers）负责对互联网金融平台和活动进行注册和监管。
法国互联网经济的发展与创新
法国互联网经济的发展与创新近年来，随着互联网技术的迅速发展，法国互联网经济也日益兴盛起来。
法国以其独特的创新精神和优秀的科研实力，成为了互联网领域的重要发展国家。
本文将从法国互联网经济的背景、发展现状以及创新方向等多个角度探讨法国互联网经济的发展与创新。
一、法国互联网经济的背景法国是欧洲第二大经济体，具有丰富的人力资源和科研实力。
而互联网技术的兴起为法国提供了一个重要的机遇，使得法国成为了欧洲互联网经济的重要力量。
法国政府也意识到了互联网经济的重要性，积极出台相关政策，鼓励企业创新和发展，为互联网企业提供良好的产业环境。
二、法国互联网经济的发展现状1. 电子商务行业的崛起随着消费者对网上购物的接受度越来越高，法国的电子商务行业迅速崛起。
著名的电商平台如亚马逊、eBay等在法国市场占据了一席之地。
同时，法国本土的电商企业如Cdiscount、La Redoute等也在国内外市场上取得了良好的成绩。
2. 共享经济的兴起共享经济作为新兴经济模式的代表，也在法国取得了较快的发展。
Uber、Airbnb等共享经济平台在法国市场的用户规模逐年增加。
同时，法国的共享办公空间、共享汽车等也成为法国互联网经济的重要组成部分。
3. 创新科技的涌现法国以其强大的创新实力，在互联网领域涌现出了许多具有产业影响力的科技企业。
例如，法国拥有着著名的人工智能公司DeepMind，该公司在人工智能领域有着世界领先的技术实力。
此外，VR技术、物联网技术等也在法国得到了广泛应用和发展。
三、法国互联网经济的创新方向1. 人工智能与大数据法国在人工智能和大数据领域具备良好的研发实力，未来可以通过加强技术研究和应用推广，进一步推动互联网经济的发展。
例如，结合人工智能技术和医疗健康领域，可以开发出更智能的医疗设备和服务，提高医疗水平和效率。
2. 物联网技术的创新应用物联网技术是互联网经济发展的重要支撑，法国可以通过加强与企业的合作，推动物联网在工业、农业、交通等领域的创新应用。
法国金融科技公司的国际化战略
法国金融科技公司的国际化战略随着互联网的快速发展，金融科技（Fintech）行业在全球范围内引起了广泛关注。
作为金融科技行业的重要参与者之一，法国金融科技公司正在迅速拓展其国际化战略。
本文将探讨法国金融科技公司的国际化战略，以及其面临的挑战和未来的发展前景。
一、国际化战略的重要性在全球金融科技市场竞争激烈的背景下，国际化战略对于法国金融科技公司来说至关重要。
通过进一步扩大市场规模，法国金融科技公司可以获得更多的商机和收入来源，加强品牌认知度，提高竞争力。
国际化战略还可以帮助法国金融科技公司获取更多的技术和人才资源，加速创新和业务发展。
二、法国金融科技公司的国际化战略方向1.拓展欧洲市场作为欧盟成员国，法国金融科技公司以欧洲市场为重点目标。
通过与其他欧洲国家的金融科技公司合作，法国金融科技公司可以共享资源和技术，进一步提升产品和服务的质量。
此外，法国金融科技公司还可以利用欧洲单一市场的优势，实现在不同国家之间的无缝业务拓展。
2.进军亚洲市场随着亚洲市场的快速增长和数字化转型的推进，亚洲成为了金融科技公司的热门发展目标。
法国金融科技公司可以借助亚洲市场庞大的客户群体和支持创新的政府政策，开展合作和交流。
同时，法国金融科技公司需要适应亚洲市场的特殊需求和文化差异，加强本地化运营。
3.拓展其他国际市场除了欧洲和亚洲市场外，法国金融科技公司还应该关注其他国际市场的机会。
例如，拉丁美洲、非洲和中东等新兴市场都具有巨大的潜力和发展机会。
通过与当地金融科技公司和金融机构的合作，法国金融科技公司可以快速扩大在这些市场上的影响力。
三、面临的挑战在推进国际化战略过程中，法国金融科技公司面临着一些挑战。
1.法律和监管环境不同国家和地区的法律和监管环境各不相同，可能需要法国金融科技公司进行适应性调整。
应对不同的合规要求和监管机构的规定，需要公司具备强大的法律和合规团队，以确保经营活动的合法性和可持续性。
2.文化和语言差异国际化战略需要法国金融科技公司适应不同国家和地区的文化和语言差异。
法国数字化支付的兴起与影响
法国数字化支付的兴起与影响在过去几年里，法国数字化支付行业迅速发展，成为现代社会不可或缺的一部分。
数字支付的兴起带来了诸多便利，也对传统支付方式和消费习惯产生了深远影响。
一、数字支付行业的兴起随着互联网技术的不断发展和普及，数字支付在法国逐渐兴起。
各大银行和支付机构纷纷推出了各类数字支付产品，如手机支付、电子钱包等。
消费者可以通过手机APP、网站等平台完成各种支付操作，既便捷又安全。
数字支付的普及也得益于法国政府的政策支持和监管规范，为其提供了良好的发展环境。
二、数字支付的影响1. 方便快捷：数字支付让人们可以随时随地完成支付，无需携带大量现金或银行卡。
只需一部手机，即可轻松支付各种费用，如购物、餐饮、交通等。
2. 促进消费：数字支付的普及增加了消费者的消费选择和消费欲望。
人们更愿意花钱购买商品和服务，提升了消费市场活力。
3. 促进经济发展：数字支付行业的兴起促进了经济的数字化转型和创新发展。
各种金融科技企业涌现，为经济增长注入新动力。
4. 加强支付安全：数字支付的发展提高了支付安全水平，减少了现金交易带来的潜在风险。
消费者的资金更加安全有保障。
三、数字支付的未来随着5G技术、人工智能等新技术的不断应用，数字支付行业将迎来更大的发展空间。
数字支付可能会深度融合AR/VR技术，为消费者提供更加智能化和个性化的支付体验。
同时，数字支付的监管和风险防范也将进一步完善，保障消费者权益和金融安全。
综上所述，法国数字化支付的兴起将持续推动经济社会的发展，塑造出更加便捷、安全和高效的支付生态。
消费者应积极适应数字支付的发展趋势，抓住数字化时代的机遇与挑战。
法国金融科技的创新与应用
法国金融科技的创新与应用法国作为欧洲重要的金融中心之一，一直以来在金融科技领域保持着领先地位。
近年来，随着金融科技的不断发展和应用，法国的金融行业也呈现出了诸多创新和变革。
本文将探讨法国金融科技的创新与应用，并分析其对金融行业的影响。
一、法国金融科技的现状法国作为欧洲的金融中心之一，拥有成熟的金融体系和完善的监管制度，为金融科技的发展提供了良好的环境。
目前，法国的金融科技企业涵盖了支付、借贷、投资、保险等多个领域，涌现出了不少领先的创新型企业，如Lydia、Qonto、Ledger等。
二、法国金融科技的创新1. 数字支付：法国金融科技企业在数字支付领域的创新不断涌现。
例如，Lydia是法国领先的移动支付平台，用户可以通过手机应用进行快速支付和转账，极大地方便了用户的生活。
2. 区块链技术：法国的金融科技企业也在区块链技术方面进行了积极探索。
Ledger是一家专注于区块链硬件钱包的公司，为用户提供了安全、便捷的数字资产管理服务。
3. 人工智能：法国金融科技企业在人工智能技术的应用上取得了显著进展。
Qonto是一家专注于企业银行账户管理的公司，通过智能算法提供智能化的财务服务，帮助企业提高效率和降低成本。
三、法国金融科技的应用1. 金融创新：金融科技的不断发展，推动了法国金融行业的创新。
传统金融机构开始与金融科技企业合作，引入新技术和模式，提升服务品质和效率。
2. 金融普惠：金融科技的发展使得金融服务更加普惠。
通过移动支付、小额贷款等方式，为那些传统金融机构难以触及的群体提供了更便捷、更灵活的金融服务。
3. 金融稳定：金融科技的创新也为金融体系的稳定做出了贡献。
通过区块链技术的应用，可以实现金融交易的去中心化和信息共享，提高金融系统的透明度和安全性。
总结法国的金融科技在创新与应用方面取得了显著成就，为金融行业的发展注入了新的活力和动力。
随着技术的不断演进和金融科技企业的不断壮大，相信法国的金融科技领域将迎来更多的机遇和挑战。
法国电子支付的普及与影响
法国电子支付的普及与影响随着信息技术的不断发展，电子支付在全球范围内得到了广泛应用，成为人们生活中不可或缺的一部分。
在法国，电子支付系统也日益普及，给人们带来了诸多便利，同时也带来了一定的影响。
本文将就法国电子支付的普及与影响展开探讨。
一、法国电子支付的普及1. 电子支付的发展历程电子支付在法国的发展可以追溯到20世纪90年代，随着互联网的普及和金融科技的不断创新，电子支付逐渐成为了支付领域的一种主流方式。
各大银行、第三方支付机构纷纷推出了各类电子支付产品，如支付宝、微信支付等，为用户提供了便捷、安全的支付体验。
2. 电子支付的普及程度如今，在法国的各个城市和乡村，几乎所有商户都可以使用电子支付工具进行交易，包括传统的POS机、移动支付、二维码支付等多种方式，覆盖了各行各业。
同时，大多数法国人也习惯使用电子支付，越来越少的人会选择现金支付，电子支付已经成为法国人日常生活中不可或缺的一部分。
二、法国电子支付的影响1. 便利快捷的支付体验电子支付的普及为法国人民带来了更加便利快捷的支付体验。
不论是购物支付、水电费缴纳还是网上订票等，只需几个简单的操作，即可完成支付，省去了排队等候的时间，极大提升了支付效率，让人们能够更好地利用时间。
2. 促进了消费升级电子支付的普及也促进了法国消费的升级。
通过电子支付，人们可以更加方便地进行网上购物，购买更多高品质商品和服务，推动了消费市场的繁荣，提升了商品的质量和服务的水平，带动了经济的发展。
3. 增加了支付安全性与现金支付相比，电子支付在一定程度上增加了支付的安全性。
采用先进的加密技术和安全协议，确保用户的账户信息和交易信息不会泄露，降低了支付过程中的风险，有效防范了各类电信诈骗和网络犯罪。
4. 加剧了社会分化尽管电子支付为人们提供了更加便捷的支付方式，但也加剧了社会的分化。
一些老年人、贫困人口和偏远地区的居民可能由于文化水平不高、收入有限等原因无法享受到电子支付带来的便利，造成了社会上的不平等现象。
法国数字经济的崛起与创新
法国数字经济的崛起与创新随着全球数字化时代的到来，数字经济正蓬勃发展并对各国经济格局产生深远影响。
在这一潮流中，法国作为欧洲经济大国之一，其数字经济也逐渐崛起并展现出创新的活力。
本文将探讨法国数字经济的发展现状、崛起原因以及创新实践，展示法国在数字经济领域的独特魅力。
一、数字经济在法国的发展现状随着信息技术的不断进步和应用，法国数字经济正迅速发展。
据统计数据显示，法国数字经济市场规模不断扩大，数字经济产值持续增长。
各类互联网企业如谷歌、Facebook等相继在法国设立分支机构，为法国数字经济的发展注入新的活力。
同时，法国政府也积极推动数字经济发展。
2015年，法国政府提出“数字法国”战略，旨在加快数字经济转型，推动创新发展。
各级政府出台一系列政策支持数字经济产业发展，为数字经济的崛起提供了政策保障和市场环境。
二、法国数字经济的崛起原因法国数字经济能够迅速崛起有很多原因。
首先，法国拥有强大的科研实力和创新基础。
法国拥有世界一流的大学和研究机构，为数字经济的技术创新提供了有力支撑。
其次，法国政府出台一系列支持政策，给予数字经济产业更多的扶持和鼓励。
另外，法国市场巨大，消费需求旺盛，为数字经济企业提供了宽广的市场空间和机遇。
在国际经济一体化的背景下，法国数字经济的崛起也受益于全球化。
法国作为欧洲经济体系中心，数字经济吸引了大量国际投资和合作伙伴，为法国数字经济的蓬勃发展提供了有力支持。
三、法国数字经济的创新实践法国数字经济的崛起不仅在于其市场规模和政策支持，更在于其创新实践。
法国数字经济企业在人才培养、技术研发、商业模式等方面积极探索创新，并取得了显著成就。
以法国创新型互联网企业为例，像OVH、Criteo等企业以其独特的商业模式和技术创新在国际市场上脱颖而出，成为法国数字经济的佼佼者。
这些企业在云计算、大数据、人工智能等领域不断探索创新，推动法国数字经济产业链的发展和升级。
同时，法国数字经济还注重与国际市场的合作与交流。
法国金融市场的发展与挑战
法国金融市场的发展与挑战法国是欧洲金融业最具影响力的国家之一，其金融市场的发展受到国际市场的广泛关注。
本文将探讨法国金融市场的发展现状、面临的挑战以及未来的发展方向。
一、法国金融市场的发展现状法国拥有成熟的金融市场体系，巴黎作为法国的金融中心，在欧洲乃至全球具有重要地位。
法国股市、债市、外汇市场等金融市场完善，吸引了众多投资者的关注和参与。
法国的金融机构实力雄厚，拥有国际一流的金融服务能力，为国内外客户提供着全方位的金融产品和服务。
二、法国金融市场面临的挑战尽管法国金融市场发展较为成熟，但也面临着一些挑战。
首先是金融科技的冲击，随着金融科技的不断发展，传统金融机构面临着新型数字化金融服务模式的挑战。
其次是国际金融市场的竞争加剧，欧洲各国金融中心之间的竞争日益激烈，法国金融市场需要不断提升竞争力以保持市场地位。
此外，金融监管政策的不确定性、货币政策的波动等也给法国金融市场带来了不小的挑战。
三、法国金融市场的发展方向面对挑战，法国金融市场需要及时调整发展策略，抓住机遇，保持竞争优势。
首先是加大金融科技投入，提升金融科技应用水平，不断创新金融产品和服务，提高市场竞争力。
其次是加强国际金融合作，积极参与国际金融市场的竞争和合作，拓展国际市场，实现全球化布局。
同时，加强金融监管政策的完善，保持金融市场的稳定和健康发展，为投资者提供更加安全的投资环境。
综上所述，法国金融市场作为欧洲金融业的重要组成部分，其发展受到国际市场的密切关注。
未来，法国金融市场将面临更多的挑战，但也将迎来更多的机遇，通过有效的战略调整和发展方向选择，法国金融市场有望进一步提升国际竞争力，实现可持续发展。
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法国互联网金融及启示来源：中国金融2014年第4期作者：温信祥、叶晓璐法国的互联网金融业发展很早，并呈现出第三方支付、众筹、在线理财、网上交易所、小额信贷等多种服务类型，正深刻地改变着法国金融服务业的内涵和版图。
第三方支付在第三方支付方面，法国最有名的电子支付商当属Paypal，其总部位于美国。
在法国，Paypal 有700万账户，占据法国48%的市场份额；Google研发的在线支付商Google Wallet约占8%的市场份额。
2013年9月份，为与Paypal争夺在线支付市场，法国三大主流银行（巴黎银行、兴业银行和邮政银行）共同研发推出了新型的支付方式，即Paylib。
Paylib的目标客户首先是三家银行的客户（共约230万），此外，Paylib还将在法国最大的8家电子商务平台网站推出。
根据相关法律规定，法国金融审慎监管局（ACPR）于2009年起对支付机构进行监管，并有权对支付中介机构进行控制，从而履行维护法国支付系统稳定的职能。
所有开展支付业务的机构，根据具体的支付业务性质和整体业务范围，需事先获得ACPR颁发的信贷机构牌照或者支付机构牌照。
同时，法国法律也设定了一些豁免条款，允许满足条件的企业在不申请相关牌照的情况下开展支付相关业务。
此外，根据欧洲单一护照制规定，符合条件的欧洲其他国家的支付机构或支付中介机构可在法国开展支付业务。
众筹法国众筹业务起步较晚，但发展迅速，2013年，法国境内通过众筹平台共筹集了约8000万欧元针对项目或者公司的资金，是2012年筹资额的两倍。
目前欧洲众筹行业中排名靠前的公司有三家来自法国，分别为My major company，Kiss Bank和Ulule。
其中My major company可以称为法国乃至欧洲众筹行业的先驱，该公司的特色是通过众筹平台向粉丝或其他民众筹集资金，发现和支持有实力的音乐人，参与人可获得音乐人唱片发行的收益，2010年起该公司开始涉足图书行业，即通过同样的方式发掘和支持有潜力的作家。
目前该公司已为法国、德国和英国4.2万个项目进行融资，融资金额达到1580万欧元，并挖掘了一批法国著名的歌手。
由于法国众筹机构的具体业务和运作形式多样，因此往往涉及ACPR和法国金融市场监管局（AMF）两个监管部门的监管。
如某家众筹机构的业务包括支付、发放贷款等业务，需要向ACPR申请信贷机构牌照；但如果某众筹机构仅是中介机构，贷款由另一家具有资质的信贷机构发放，则该机构不需要申请信贷机构牌照，也不接受ACPR的监管。
值得注意的是，法国财政与经济工业部目前正在研究针对众筹行业的法律框架，并预计在2014年年初正式颁布实施，法国也将成为第一个拥有众筹行业监管法规的国家，体现了政府支持众筹行业健康稳定发展的意愿。
P2P信贷相对于在美国、英国等国的快速发展，P2P信贷在法国仍处于起步阶段，相关立法仍未建立。
法国的P2P网贷平台有营利和非营利两种模式。
营利模式以PRTD’UNION为代表。
PRTD’UNION成立于2011年底，由于股东的银行背景，它是法国最早也是唯一一家获得ACPR 颁发的信贷机构牌照（金融机构子牌照）和经纪牌照的P2P信贷平台。
它主要向以消费为目的的借款人提供融资，融资金额平均为9000欧元。
贷款者通过该平台购买特定贷款的份额或借据，以期获得本金和利息，每个贷款人的贷款金额为3000欧元至3万欧元不等，期限限定为2～5年。
截至2013年11月底，该公司累计放贷4700万欧元，其中仅2013年新增贷款达到3500万欧元，月均贷款增长率达10%。
非营利模式以Babyloan为代表，Babyloan是法国主要的为发展中国家的个人或小企业提供创业支持的非营利平台，借款金额从几百欧元到几千欧元不等。
用户选择感兴趣的项目或个人进行公益投资，由Babyloan筹集资金后发放给发展中国家当地的小微金融合作机构，并通过这些机构将贷款发放给借款人。
这些机构对借款人及借款用途的真实性进行审核，负责贷后管理，跟进借款人的资金使用情况等。
此类项目都是公益性质，贷款人的资金都为无息资金，不收取利息。
在法国，P2P信贷和众筹都属于“参与融资”的范畴，ACPR对行业中的机构准入、个体行为等进行监管，AMF对行业规范和涉及金融市场和产品的部分进行监管。
2013年5月，ACPR和AMF联合发布了业务指引，对于该行业中某类具体的业务是否属于信贷机构的范畴、是否需向ACPR申请信贷机构牌照、是否需遵守AMF的市场规定等，进行了较为详细具体的规定，但部分条款仍有待进一步明确。
比特币的使用比特币在法国也发展迅速，2013年5月，法国出现了第一家允许在线支付比特币的商家Achanet.pro。
据不完全统计，截至2013年12月，法国允许在线支付比特币的商家已经达到34家，商家主要为信息设备或网络服务的公司，也包括提供披萨外卖、护肤品、旅游、酒店住宿等这些与民众生活紧密相关产品的商家，此外一些慈善机构或其他非盈利组织开始逐渐接受比特币。
2013年12月6日，法国央行发表对比特币的备忘录，对比特币的风险提出警告。
法国央行报告指出，比特币是不受监管保护的合法货币，具有高投机性，一些网上的比特币支付平台不能对比特币的价格和流动性做任何保证；比特币的匿名性为洗钱和恐怖融资活动以及非法物品买卖提供了便利，因此需要监管机构的重视，并建议对比特币与法定货币的交易兑换平台进行监管。
法国银行业信息化建设的三种模式为满足巴塞尔协议Ⅲ的相关监管要求，满足日益增长的客户需求，并适应“信息化时代”的发展需要，法国银行尤其是其零售业务正在经历一场变革。
归纳而言，法国银行信息化建设出现了三种模式。
多渠道智能模式银行对多个渠道进行整合，将通过各渠道获得的银行信息和数据进行综合分析，深入了解并分析客户的消费习惯和消费活动，提前预测客户的需求，通过多种途径建立与客户的实时联系，根据客户需求提供个性化的服务并进行个性化的收费。
近年来，法国网上银行渠道发展迅速，法国主流银行纷纷推出网上银行业务，或者通过建立全资子公司的方式打造专门的网上银行品牌。
得益于法国的综合经营模式，网上银行可以提供几乎所有的传统银行服务，包括信用卡、存款、各类贷款（汽车、住房、装修贷款等）、各类保险（住房险、汽车险、财产险、寿险等）、股票买卖、基金买卖等多种金融服务，并通过自身低成本的运作降低向客户收取的服务费用。
比如网上银行普遍使用“以卡办卡”的模式，即借助对客户已有银行卡的真实性核实，完成对客户身份的验证，减少线下客户身份审核的人工成本。
据法国相关调查显示，目前约17%的法国人每月去几次银行网点，而三年前该比例为52%，从2011年到2012年，使用网上银行产品和服务的客户增加了200%。
法国最为有名的网上银行是ING Direct，即荷兰ING集团在法国的分支机构，只通过网上银行开展业务，目前在法国已有约86万个人客户，取得了较大的成功。
社交网络模式一方面，传统银行网点逐步消失；另一方面，有利于提高客户体验的“体验旗舰店”逐步增加。
如法国巴黎银行近期在法国西部城市开立了新网点，该网点配备有最新的技术、舒适的装饰，客户可以一边坐在沙发上喝咖啡，一边和银行顾问面对面沟通。
这些银行顾问通过实时查询触摸显示屏向客户提供最新最全的信息。
客户还可通过数字大屏幕了解银行的产品和服务；或者在咨询沙龙通过视频电话向各类银行专家咨询，了解存款、贷款等业务信息。
法国大众松鼠银行也在法国主要城市开立了类似的体验旗舰店。
银行与客户沟通的渠道更为广泛，除了电话、网站等方式，法国的银行也通过欧洲主流社交网站，如Facebook、Twitter、Linkedin、Second Life等，建立起银行主页，介绍银行的最新动向，与客户沟通，发布银行招聘广告等，并通过社交网站获得客户或潜在客户相关数据，通过对数据的分析，向客户提供有针对性的产品或服务。
比如，法国巴黎银行在Twitter向客户提供开户服务，这种通过社交网站直接提供银行服务的方式在法国还比较少见，但已经开始出现。
数字生态系统模式基于数字化的生态系统，向客户提供多样化的金融或非金融的产品或服务。
法国银行业实行综合经营，银行在提供银行产品和服务的同时，往往也提供保险、基金等金融产品，现在法国银行也陆续推出了非金融的产品或服务。
比如，法国主流银行之一法国工商银行通过其集团控股95%的电信运营商NRJ Mobile的电信平台，向该银行的客户推出CIC Mobile品牌的电信业务；法国邮政储蓄银行通过其母公司和法国主流电信运营商SFR合作成立的电信子公司，向客户提供手机和电信套餐服务。
客户可通过这些银行的物理网点或者网上银行直接选购手机或购买手机套餐，其优势在于将电信服务和手机银行的各类服务结合，与电信商相比拥有庞大的客户网络，而且在价格上也有足够的竞争力。
再如，法国另一主流银行Credit Mutuel通过和法国最大的在线独立汽车经销商Groupe AMTT合作，使得该银行的客户可获得AMTT提供的汽车购买优惠及相关服务，而银行则可向客户营销汽车保险、汽车贷款等金融产品，稳固和扩大了客户资源。
对中国的启示法国的互联网金融已经发展了一段时间，在第三方支付、众筹、网上银行、在线理财等很多方面都发展很快，但一直没有产生像中国这样大热的局面，主要有以下几方面原因。
一是法国和中国的利率水平差别较大。
法国已实现利率市场化，而且市场利率很低，最普遍的银行存款产品为Livret A，目前的存款利率也仅为1.25%，货币基金、理财产品等利率对普通投资者也没有较大的差别。
二是法国投资者的投资渠道较多，成熟的金融市场为各种投资需求提供了全方位的产品，而且保险业在法国非常发达，法国约42%的家庭购买保险，投资渠道分散。
三是法国监管机构对投资者的保护严格，对投资者的教育也十分重视，使得投资者的风险意识较强，尤其是经历了金融危机和欧债危机后，民众对风险的关注度上升，投资趋于保守，对高收益高风险的投资产品普遍较为谨慎。
虽然互联网金融在法国的发展不像美国那么成熟和发达，但作为老牌欧洲大国，法国在互联网金融各个领域的发展仍可以给我们不少的启示，主要表现在以下方面。
对监管机构的启示。
金融监管和法制互相补充，监管需要及时、相机弥补法制的“不完备性”。
以众筹为例，法国及时对众筹行业作出了专门的规范和指引，将于2014年年初成为首个制定众筹行业监管法规的国家。
法国监管机构及时地制定法律法规从而合理地引导新兴行业的发展，而不是让行业无序发展触到红线后，才用法规法律来严惩和治理，这一点值得中国监管者学习。
对银行发展的启示。
互联网金融对银行提出了新的要求，迫使银行作出改变。
法国银行“旗舰体验店”的出现、网上银行的崛起、社交网络的渗透、在线理财和经纪的壮大，实际上都改变了银行和客户的关系，并将改变未来零售银行业的发展形态。