年金保险常见问题解析

（3）及早购买原则。现在很多人都等到将近退休的年龄才开始考虑 购买保险，但因为保费与投保年龄是成正比的，那时购买需要支出相当 大的费用，会给生活带来较大的负担。越早购买，负担越小。
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3、保险金转换成年金是指什么？ 答：一般来说，保险金转换为年金，也就相当于是人们常说的养老 金的领取。在保单合同到期的时候，保险公司将支付你一笔满期的保险 金，作为生存金。你可以选择分期领取，这个就是转换年金，如果逐年 领取，领取到的总数就会更多。
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（4）变额年金保险 这是一种保险公司把收取的保险费计入特别账户，主要投资于公开 交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承 担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。对投保人来说， 购买这种保险产品，一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高 风险为代价得到高保额的返还金。 2、购买养老年金保险有哪些原则？ 答：（1）组合原则。从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活 中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年 金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。因此购买年金保险时一定 要搭配一些意外、医疗保险，才能真正抵御风险。
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年金保险常见问题解析
年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、 方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保 险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生 存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此 称为年金保险。 年金险产品作为养老保障的重要组成部分，依靠其稳定、可靠的保 值增值功能，一直以来都是人们作退休养老准备的重点选择之一。年金 保险是什么？它有哪几个种类？改如何购买？下文将一一为你解答。
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1、年金保险有哪些种类？ 答：（1）个人养老保险 这是一种主要的个人年金保险产品。年金受领人在年轻时参加保险， 按月缴纳保险费至退休日止。从达到退休年龄次日开始领取年金，直至 死亡。 年金受领者可以选择一次性总付或分期给付年金。如果年金受领者 在达到退休年龄之前死亡，保险公司会退还积累的保险费（计息或不计 息）或者现金价值，根据金额较大的计算而定。在积累期内，年金受领 者可以终止保险合同，领取退保金。
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（2）定期年金保险 这是一种投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时 期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止的年 金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付 年金。
（3）联合年金保险
这是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。 它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。联 合最后生存者年金是指同一保单中的二人或二人以上，只要还有一人生 存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止。
60岁的男性如果想选择养老保险，不要考虑为自己投保，可以选择 为子女投保，或者由子女为孙子孙女投保分红险，产品的生存金和分红 先由您来领取作为养老金使用。
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6、女性，40岁，想购买一份年金险，60岁以后每年支取2万元左右， 该怎样购买？买哪款比较好？
答：投保人选择有分红功能的保险产品，因为它能将固定利率转变 为浮动利率，而其实际分红和结算利率也将视寿险公司的经营水平而定， 不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。而且，有分红功能的 产品在将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的 补偿。目前我国正处于高速发展的经济周期，市场的升息预期非常强烈。 分红型养老险的一个明显优势，就是随着利率的上升，客户有可能通过 投保来抵御通货膨胀，从而获得更多的利益。
有的保险产品是到了某个时期可以转换年金的，这是不是意味着就 是退保了，那么转换年金所得的是不是会大幅缩水。因为一般我们将退 保的话都是说保险客户吃亏很大，那么这种转换年金是不是也是对于客 户不大有利的呢？
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年金转换就是选择将减保或退保所对应的现金价值按届时保险公司 提供的转换年金保险合同转换为每年领取的养老金。至于你是否这么做， 主要取决于你的侧重点，如果想补充养老，那么就转换年金。如果不需 要，则就不用。 这要看合同本身提供的保障期限是多久，假如满期时间为80岁，我 80岁转换年金，是属于满期领取，不存在退保这种说法。如果合同注明 60岁开始提供年金转换机会，但我非要40岁就开始领取年金，那就不符 合投保时的约定，除非退保才能拿到钱，退保有损失。 合同是死的，家庭资产实际情况才是最重要的，除非保单已经无法 满足你的保障需求，或者保单给你带来了很大的压力，这时再根据实际 情况做出调整，做决定前可以与代理人联系一下，代理人可以给出比较 专业的建议。
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4、年金和分红复利是怎么算？ 答：年金：保险合同中标注的每年固定领取的返还金额，年金为固 定数值，不受保险公司经营影响。年金一般是按主险的基本保额比例年 领取（有的是两年一领，有的是三年一领取，也有年年领取），例如平 安已停售的鸿利则是三年一领取年金，鑫利则是两年一领取，金裕人生 则是60周岁之前每两年领取，60周岁则年年领取。年金或生存金不受保 险公司经营影响，是固定数值。 红利：保险公司经营此类保险的可分配盈余，按照70%以上的比例分 配给投保人，体现为年度红利。年度红利主要与保险公司的投资收益有 关；与保险公司经营成果有直接关系，是不确定的。
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（2）综合比较原则。年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀 率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。目前市场上的年金产品多为定 额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。太平人寿 最新推出的"一诺千金"成长型年金养老计划，是国内首款成长型年金计 划，它的特色在于保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年 金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以 充分抵御通货膨胀的风险。
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5、养老变额年金保险是什么？60岁左右、有社保的男性改如何购 买？
答：变额年金保险，是指保单利益与连结的投资账户投资单位价格 相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。简单来 讲，变额年金可以描述为：变额年金=投连险+最低保证+年金化支付。投 保人缴纳的保费在扣除相关费用后进入个人投资账户，投资账户与保险 账户是相互独立的。目前我国的变额年金处于试运行阶段，仅北京、上 海、广州、深圳和厦门五座城市能够购买。成都暂时还不行。
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