蚂蚁花呗的现状与前景

网上支付与结算

课程论文

题目：蚂蚁花呗现状与前景分析

院系名称：管理学院专业班级：电商1402班学生姓名：陈文星学号：201417050231

2017年1 月5 日

蚂蚁花呗的现状与前景分析

摘要：

近年来随着网购人数的增多，网上支付方式也呈现出多元化状态，随着人们消费观念的改变，出现了类似于网络信用卡的新的支付方式——蚂蚁花呗。本文将针对蚂蚁花呗的应用场景、用户群体、授信额度、还款方式概述其发展现状，以双十一期间花呗献力例证其作用。最后，针对蚂蚁花呗的现状对其前景进行分析。

关键词：蚂蚁花呗，信用消费，利弊，前景

引言：

近年来随着网购人数的增多，网上支付方式的多元化，人们消费观念的改变而出现了新的支付方式——蚂蚁花呗。蚂蚁花呗自2015年4月正是上线以来受到了广大消费者尤其是80后90后的消费者的一致认同与喜爱，这个基于天猫、淘宝阿里系购物平台的赊购支付方式解决的年轻消费者口袋里余额不足的窘境。2015年7月蚂蚁花呗走出阿里系平台接入唯品会等40多家外部电商平台，为其他平台的消费者带来支付上的便利。为了更好的服务消费者花呗摆脱线上购物平台的舒服走入线下，让这种赊购方式无处不在。在经历了2015、2016两年双十一的洗礼蚂蚁花呗这种支付方式早已深入人心，不仅潜移默化的改变着人们的消费习惯，更同芝麻信用一起建立起互联网的信用体系，为人们带来更多便利。我将通过本文对蚂蚁花呗的现状进行分析并对其前景提出我的个人见解，希望可以让更多人了解蚂蚁花呗。

一、蚂蚁花呗的应用场景

蚂蚁花呗自2015年4月正式上线以来，主要用于淘宝与天猫购物，淘宝与天猫大部分商户商品可以申请使用蚂蚁花呗进行支付。在发展的过程中为了更好的服务消费者，花呗先是走出了阿里系的电商平台，共接入了40多家外部消费平台：大部分电商购物平台，比如亚马逊、苏宁等；本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等；主流3C类官方商城，比如乐视、海尔、小米、OPPO等官方商城；以及海外购物的部分网站。之后更是打破线上的平台的制约，走向线下。目前，花呗已经可以覆盖并支持大部分线下商家的付款。

二、蚂蚁花呗的用户群体

蚂蚁花呗一上线就受到了网购一族的大力追捧，据统计显示，花粉的用户33%是“90后”，“80后”用户则占48.5%，而“70后”用户是14.3%。由此可见相对其他支付方式，蚂蚁花呗吸引了更多的新生代消费群体。

对年轻用户而言，蚂蚁花呗的吸引力在于可凭信用额度购物，而且免息期最高可达56天，这对于年轻用户有着不小的吸引力，毕竟传统的信用卡形式的信用消费的门槛较高，对于年轻买家来说有着繁琐的流程以及不晓得难度，而蚂蚁花呗的出现作为小额电子信用卡的形式出现给年轻人带来了许多便利。据统计在蚂蚁花呗用户中，潮女、吃货成为主力军，数据显示，使用蚂蚁花呗购买的商品中，女装、饰品、美妆护肤、女包、女鞋等潮流女性商品占比超过20%；零食、特产、饮料等食品类商品以10%的占比排第二；其后是数码、母婴用品等。这也符合这类新生代消费群体的消费习惯，且花呗在开创之初其可用金额本身不高，也无法消费于一些3c数码产品。

数据同时显示，用户使用蚂蚁花呗更多通过手机完成，其移动交易占比达到六成。在现有的新生代消费人群中，年轻用户多使用移动支付，而一些70后则更偏向于使用pc端进行支付，这也符合用户的使用习惯。目前，包括功能开通、账单查询、还款等，蚂蚁花呗已全部实现移动应用操作，在移动支付日益

流行的今天，蚂蚁花呗有望成为杀手级移动支付应用并逐渐改变用户的移动消费支付习惯。

三、蚂蚁花呗的授信额度

蚂蚁花呗会根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等综合考虑，通过大数据运算，结合风控模型，授予用户500-50000不等的消费额度。蚂蚁花呗的额度依据用户在平台上所积累的消费、还款等行为授予，用户在平台上的各种行为是动态和变化的，相应的额度也是动态的，当用户一段周期内的行为良好，且符合提额政策，其相应额度则可能提升。这种动态的平衡在满足一部分消费者的消费需求之外也给了他们充足的消费动力，根据其月消费情况对其额度进行上调下调以满足不同用户的不同需求。利用大数据实现个性化额度定制，既能满足消费者的需求也不会造成过多浪费。

蚂蚁花呗通过大数据对消费者的个人信息以及消费情况制订了一系列对应的管理体系，将它门组建成一种信用评分机制——芝麻信用，通过芝麻信用分的高低决定信贷数额的多少，也决定是否开启对应新功能的试用权限（如借呗等）。银行在发行信用卡的时候会根据持卡人的存款信息等为用户进行信用评级以及额度办理，同样的蚂蚁花呗在风控方面为了保证其发行额度有安全保障也会根据用户的具体情况给出量化的信用结果，这个结果就是芝麻信用分。芝麻信用分对于消费者来说不仅仅是一个数据那么简单，它的好处是显而易见的，就目前而言，芝麻信用分在750分以上的人群在进行申根签证时可以免去绝大多数的材料及手续。信用分在600以上可以在北上广等城市对应的信用点免费借用雨伞与充电宝等物品，在郑州，大卫城设置了这样的信用点，不但为人们的支付提供了便利，高的信用积分在人们出行时也会提供不同程度的便利，而且就现有的芝麻信用积分的发展状况来看，未来这种福利会不断地增多。

四、蚂蚁花呗的还款方式

用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的10号进行还款，免息期最长可达41天。除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。

每个月10号为花呗的还款日，用户需要将已经产生的花呗账单在还款日进行还清。到期还款日当天系统依次自动扣除支付宝账户余额、余额宝（需开通余额宝代扣功能）、借记卡快捷支付（含卡通）用于还款已出账单未还部分。也可以主动进行还款。为避免逾期，请确保支付宝账户金额充足。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。

在官方的陈述中说明免息期最长可达41天，但是在实际使用中却可以达到56天左右，例如在8月16号购买物品，在9月1日进行确认收货，则在10月10日前还款即可。这不能算是漏洞只是利用的淘宝最长确认收货时间的小技巧，这也恰恰反映出蚂蚁花呗的还款方式对于消费者来说是非常便利的，且会不定期提供分期免手续费的活动与优惠，对于余额不足却又想之出消费的人来说确实是非常便利的一件事情。

五、花呗双十一大显身手

第八个天猫双十一的交易额最终定格在1207亿元，据蚂蚁金服公布的数据，双11全天完成支付10.5亿笔，峰值达到12万笔/秒。其中，余额宝占比11%，花呗占比20%。保险总保单量6亿笔，保障金额达224亿元。据蚂蚁金服研究院的测算，花呗、消费保险等新金融服务，将双11的消费力提升了20%。

据蚂蚁金服方面介绍，花呗的系统每天可以处理2亿条实时消息，平均每位员工可以服务200万用户。基于大数据的风控能力，10万多个风控维度指标，100个预测模型，花呗的不良率远低于行业平均水平。双11的前30分钟，使用花呗付款的笔数达到3802万笔；双11全天，花呗创纪录完成超过1亿笔付款。统计显示消费者在使用花呗后，月度消费能力大约能提升10%。月