支付系统账户体系的设计
电商平台的支付体系设计与建设
电商平台的支付体系设计与建设随着电子商务的快速发展，各类电商平台层出不穷，成为人们购物的主要渠道之一。
而支付体系作为电商平台的核心组成部分，不仅关系到用户购物的体验，也与平台运营的稳定性和可持续性密切相关。
本文将针对电商平台的支付体系设计与建设进行探讨。
一、支付体系的组成电商平台的支付体系由多个部分组成，主要包括支付网关、支付结算、风控系统、账户管理和用户授权等环节。
支付网关是指将支付请求和支付结果进行处理和管理的系统。
它的主要作用是负责接收用户的支付请求，将支付订单信息传递给支付结算系统，并将支付结果反馈给用户和商家。
支付网关需要具备高并发、高可靠性和安全性等技术能力，以保障交易的安全和稳定性。
支付结算是指将支付订单的资金结算和清算的过程。
它的主要作用是处理用户的支付款项和商家的收款款项，将二者进行清算和结算，并将结算结果反馈给商家和平台。
支付结算需要考虑到多种支付方式的兼容性，以满足用户的不同需求。
风控系统是指对交易行为进行分析和风险评估的系统。
它的主要作用是帮助平台识别和预防欺诈行为和风险交易，保障用户的支付安全。
风控系统需要同时考虑多种数据和指标，如用户历史交易记录、交易金额、交易通道等。
账户管理是指对用户账户信息进行管理和维护的系统。
它的主要作用是实现用户的账户注册、绑定和解绑等功能，以及对账户信息的安全和保护。
账户管理需要考虑到身份认证、信息保密、数据加密等方面。
用户授权是指将用户支付请求提交给平台进行授权的过程。
它的主要作用是确认用户的合法身份和支付意愿，同时保障用户的隐私和权益。
用户授权需要更加注重用户支付体验和用户数据隐私保护。
二、支付体系的设计原则在设计支付体系时，需要综合考虑用户需求、业务模式、支付安全、法律法规等多个方面，以确保支付体系的稳定性和可靠性。
以下是支付体系设计的几个重要原则。
1. 安全性原则支付体系必须保证支付过程的安全性，防范欺诈和风险交易，同时保护用户个人信息和支付数据。
1.支付系统设计：支付系统的账户模型(一)
支付系统设计：支付系统的账户模型（一）账户体系是支付系统的基础，它的设计直接影响整个系统的特性。
这里探讨如何针对电子商务系统的支付账户体系设计。
我们从一些基本概念开始入手，了解怎么建模。
支付账户和登录账号账户体系设计首先要区分两个概念，支付账户和登录账号。
这是两个不同业务领域的概念：支付账户指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证；登录账号指用户在系统中的登录的凭证和个人信息。
一个用户可以有多个登录账户，一个登录账户可以有多个支付账户，比如零钱账户，储值卡账户等。
一般来说，支付账户不会在多个登录账户之间共用。
如果没有特殊说明，下文中的账户，都默认指支付账户。
账户的设计需求在支付系统中，账户的设置，主要是从如下几个方面来考虑：1.交易的需求，比如检查账户是否被锁定、余额是否足够、是否有效等。
2.记账的需求，按照公司会计需求记录账户上的所有行为，包括支出、充值、转账等。
3.对账的需求，包括和支付渠道、商户、个人的对账需求，核对交易和账户余额是否正确。
4.风控的需求，如反洗钱、反欺诈等，都需要依赖于账户体系来提供核心数据。
本文暂不分析这个内容，将在《支付风控》、《支付反洗钱》这两篇文章中详细分析5.信用的需求，对用户、资产、商户等主体进行信用评估时，也需要依赖账户体系来提供的核心数据。
本文也暂不分析这内容，将在《信用与支付》一文中分析。
这五个需求，按照其设计的优先级，也是从支付、记账、对账、风控来进行。
支付系统根据其发展所处的阶段，逐步将新增需求纳入设计中。
账户设置，一般是从交易开始的。
交易的实现必须有账户的支持，账户是交易的基本构成元素。
从支付系统的角度，交易中涉及到的资金流是资金从一个账户流向另一个账户。
发起交易的一方，被称之为交易主体，他可以是个人，也可以是一个机构。
资金从该主体所拥有的账户中流出。
而接收交易的一方，被称为交易对手，他也可以是个人，或者机构。
和第三方支付或者金融机构的交易不同，电商系统中，交易还会涉及到渠道。
Alipay账户体系产品设计-上海-分享
一个账户有很多维度，科目只是会计维度账户由科目定的，所以一个账户只能归一个科目下，当然，一个账户有不同维度，还可以从产品上去分，设定产品账。
要做好统计，得分维，科目就是维度，为了好分析，又要降维，所以才出了总账。
根据科目账户原理，账户必须隶属于某个科目账户只能隶属于叶子科目，而不能隶属于非叶子科目。
会计核算阿里产品分享账务会计（一）缓冲记账配置和管理缓冲记账是指针对频繁需要进行账务操作的部分帐户提供一种缓冲记账模式（含汇总记账），可以将该账户在一段时间内的账务操作请求放在一次性账务操作中进行处理，避免系统性能瓶颈。
用缓冲记账处理的帐户统一登记在如下表结构的数据表中：（会计分录的记帐其实也可以参考缓冲记帐）账务核心系统在系统启动时自动加载该表的配置内容，并在每日首次被使用时刷新加载数据。
也就是说，任何一项的修改，都将在次日生效。
不选择实时生效的原因是缓冲记账必须在完整的账务日内实现，如果中途随时加载，会造成当日一部分数据是实时记账，一部分数据是缓冲记账，从而导致日终时无法统一处理。
对缓冲记账业务的配置与管理过程，实质就是对这样一个表进行数据增加、删除、修改、查询的操作，应允许设置各个参数项即可。
字段说明：1、某付宝账号：需要使用缓冲记账处理的20位某付宝账号；Account_ID2、业务代码：需要使用缓冲记账处理的6位业务代码；3、补账间隔：缓冲记账处理的时间间隔，以秒为单位，如60秒，则每60秒进行一次缓冲记账；4、记账模式：具体缓冲记账的模式，缓冲记账则根据补账间隔执行记账操作，汇总记账则在日终时汇总执行记账操作；5、其他：其他除了创建时间、最后修改时间为必选，其他字段均为业务预留字段，暂时没有直接的业务应用；业务限制：不允许同一个账号、同一个业务代码配置两条记录，比如某账号的某业务即做收款缓冲，又做付款缓冲，这样的配置业务上是不存在的，系统也应是不允许的。
账务核心系统在系统启动时自动加载该表的配置内容，并在每日首次被使用时刷新加载数据。
支付系统设计资料
支付系统设计申请申请关键术语支付系统：支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（Clear System）。
支付系统构成：（1）银行；（2）清算机构（清算所）；（3）支付系统的管理者（中央银行）；（4）国家法律与支付系统的运作规章；（5）支付工具。
全额：全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲，而以实际的支付金额进行转账的结算方式。
全额结算支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。
净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位，对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度大额：“大额”是指规定金额起点以上的业务。
小额：小额支付系统，是中国人民银行现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异城纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（目前人行暂定为2万元〈含〉限额以下），实现不同地区、不同银行营业网点的资源共享实时：在某事发生、发展过程中的同一时间进行其他动作；如，实时结算的支付系统就是在支付的同一时间进行结算的系统。
非实时：是指在支付系统中，从系统收到指令到完成结算之间有一定的时间间隔，此间隔随支付系统的不同而不同。
清分：清分是支付结算系统的最主要组成部分之一，指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，是随机传入支付系统的支付指令被整齐的分类，以便于系统进一步处理。
支付系统对支付指令的清分是根据支付系统的设计要求，根据支付指令的不同属性，对支付指令进行不同的处理。
包括清分的对象和清分的流程两个方面。
同时，清分的过程中，资金并没有进行实际的转移。
清分的对象是一系列的实体，即各类经济主体发出的各类支付指令。
结算：结算过程根据清分的结果进行资金在有关账户之间的实际意义上的转移1.简述支付体系构成和其中各个组成部分的作用?一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一道运作规章和法律法规作为保证。
支付体系
8.5 中央银行对支付体系的监管
1.支付体系监管的目标和定义 2.监管的国际标准 《重要支付系统核心原则》 《证券结算系统建议》 《中央对手建议》 3. 监管范围 支付系统 证券结算系统 支付工具 代理银行和托管机构 第三方服务提供者
8.5 中央银行对支付体系的监管
8.3 支付结算管理
1. 支付结算管理是在立法机构、管理机构制定的规范和管理支付程 序和支付行为的法律法规、规章制度和标准，以及关于支付工具 和支付服务的定价、市场惯例、合同安排和规则等方面约束下， 综合运用经济、法律和行政手段对支付结算活动实施监督管理的 行为。
2.
3.
中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管 理职能。
2010年末，云南省知名网民“边民”向云南省环保厅一副厅 长开炮，指出涉嫌以亲属名义购买昂贵别墅，违章搭建及抗 拒城管执法； 曾参与“躲猫猫事件”调查； 周久耕事件； 局长日记门； 药家鑫事件。
第8章 思考题
支付体系与支付系统有什么区别？ 如何理解支付体系的概念？ 如何理解支付体系的地位和作用？
支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施 安排，而支付结算管理法律法规制度则属于对支付体系前三个要 素的整体制度性保障。
8.4 中央银行在支付体系中的地位和作用
1.支付体系与中央银行职能 安全、高效的支付体系是实施货币政策的需要 安全、高效的支付体系是维护金融稳定的需要 安全、高效的支付体系是提供支付结算服务的需要 2. 中央银行在支付体系中的作用 干预支付市场，避免市场失效（市场的自身调节功能） 维护支付市场，防止市场垄断 参与支付市场，提供支付服务
8.1 支付体系及其构成
支付体系的构成
支付体系的构成
支付体系通常由以下几个部分组成：
1. 支付工具或媒介：这是指用于支付的物品、设备或技术，例如信用卡、借记卡、移动钱包、电子货币等。
2. 支付网关：这是一种软件和硬件平台，用于连接支付工具和商家的支付系统。
它可以验证支付信息并将资金转移至受款方的账户。
3. 支付处理机构：这是一家专门处理支付交易的公司，如Visa、Mastercard、PayPal等。
他们负责处理支付信息和交换支付数据，以确保交易安全可靠。
4. 银行和金融机构：这些企业与支付处理机构合作，提供支付资金的管理和控制，为用户提供银行账户和信用卡服务。
5. 政府部门和监管机构：他们在支付体系中扮演着重要的角色，监管支付机构的运作，维护市场公平竞争和保障消费者权益。
6. 用户、商家和服务提供者：这些人通过支付体系进行付款和收款，使用各种不同的支付工具完成交易，从而促进经济活动的发展。
这些部分共同构成了整个支付体系，为消费者、企业和政府等各方提供了便捷、高效、安全的支付服务。
支付相关的账户体系 教学
支付相关的账户体系教学支付系统是一种方便快捷的货币结算和转移方式，它涉及到一套复杂的账户体系。
支付账户体系是由银行和第三方支付机构（如支付宝、微信支付等）建立和管理的。
下面将介绍支付相关的账户体系。
一、银行账户：银行账户是传统的支付账户，是由个人或企业在银行开设的账户。
每个银行账户都有一个唯一的账户号码，用于识别账户的所有者。
银行账户可以通过柜面、ATM机或手机银行等途径进行资金的存入、取出、转账和支付。
二、第三方支付账户：第三方支付机构提供的支付账户是与银行账户相对应的，也称为电子钱包。
个人或企业通过注册和绑定银行卡，即可在第三方支付平台上开设支付账户。
用户可以通过该账户进行网上支付、扫码支付和转账等操作。
第三方支付账户具有快捷、便捷和安全的特点。
三、虚拟账户：虚拟账户是第三方支付机构提供的一种特殊账户，用于在线虚拟商品（如游戏道具、网购代金券）的支付和结算。
虚拟账户常用于网络购物平台和在线游戏平台，用户可以在平台上充值虚拟账户，然后使用虚拟账户进行支付。
虚拟账户一般不与个人银行账户直接挂钩。
四、移动支付账户：移动支付账户是基于移动互联网技术发展起来的支付方式。
用户可以在手机端下载相应的移动支付应用，注册并绑定银行卡，便可以使用移动支付账户进行支付。
移动支付账户支持扫码支付、NFC（近场通信）支付和手机间转账等功能，提供了更加便捷的支付方式。
以上是支付相关的账户体系的简要介绍。
通过银行账户、第三方支付账户、虚拟账户和移动支付账户，人们可以实现便捷、安全的支付操作，并满足不同的消费需求。
银行第二代支付系统概要设计说明书
引言1.1编写目旳阐明对程序系统旳设计考虑，包括程序系统旳基本处理流程，程序系统旳组织构造、模块划分、功能分派、接口设计、运行设计、数据构造设计和安全性设计等，为程序旳详细设计奠定基础，并使系统参与者对系统有基本旳理解。
1.2项目背景第一代支付系统作为我国资金运动旳大动脉，对加紧社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、增进国民经济健康发展发挥着重要作用。
但伴随我国社会经济迅速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不停创新，对中央银行旳支付清算服务提出了许多新旳、更高旳规定。
作为支付体系旳关键和枢纽，中央银行旳支付系统能否支持和满足这些需求，将直接影响支付体系旳整体运行效率，进而影响经济金融旳平稳健康发展。
第一代支付系统存在旳局限性：（1）不能满足银行业金融机构灵活接入旳需求；（2）流动性风险管理尚待深入完善；（3）应对突发事件旳能力需要加强；（4）业务功能及服务对象有待深入拓展；（5）运行监控范围及功能有待深入扩展。
针对第一代支付系统存在旳局限性，结合目前及未来一段时期社会经济金融发展对中央银行支付清算服务旳新需求，同步考虑支付系统运行旳生命周期以及深入完善支付系统备份系统等实际状况，中国人民银行决定建设第二代支付系统。
有助于更好地满足社会经济金融发展旳客观需要；有助于更好地满足银行业金融机构改善经营管理旳规定；有助于更好地满足中央银行旳履职需要。
1.3定义1.4参照资料目旳概述总体目旳立足第一代支付系统旳成功经验，引入先进旳支付清算管理理念和技术，深入丰富系统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善灾备系统，建设符合人行规定旳、适应新兴电子支付发展旳、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便旳新一代支付系统。
业务目旳立足第一代支付系统旳老式支付业务，前瞻性地考虑支付服务现实需求和未来发展，使系统可以支持网上银行、银行等各类支付工具旳使用，更好地满足社会公众日益多样化旳支付需求以及各类支付服务旳业务需求。
代理财政集中网上支付系统的设计
账 户体 系将 资 金 支付 到 收款 人账 户 。 主要 包 括 未 实行
建 立高 效 、安 全和 畅 通 的 代 理关 系 ，实现 银 财 双 方 的 紧 密合 作 与互利双 赢 。 （） 农 行 的 网上银 行 平 台上 开 辟一 个 财 政集 中支 付 １ 在 通 道 ，财政 系统作 为 农行 的Ｖ Ｐ Ｉ 客户 ，可 以使 用农行 的 网 网上支付系统的设计
中国农业银行菏泽市分行 山林
代 理 财 政 集 中支 付 业 务 是 各 家 商 业 银 行 竞 争 的 重 点 之 一 。 自２ ０ 年 我 国推 广 实 施财 政 资 金集 中支 付试 点 ０１ 改革 以来 ，各 家 金融 机 构 在手 续 费 收 入预 期 的 驱 动 下 ， 积极 参与 与 财政 部 门的 沟 通和 协 商 ，以争 取 获 得 财政 资 金集 中支 付 业 务 的代 理 资 格 ，增 进 银 财关 系的 双赢 和 合 作 。 有 的地 区财 政 部 门 采 取招 标 竞 争 的方 式 ，从 不 同金
琐 ，过 程 迟 滞 ；二是 支付 过 程不 透 明 ，支 出信 息 只 能事
（ ） 代 理 网点 为 中 心 ，预 算 单 位 、 支 付 中心 和 人 ２以 民银行 作 为 农 行 的 签约 和 注 册客 户 ，通过 农行 网上 银行 平 台传 送 支 付 申请 、支 付 通 知 、入 账 通 知及 回单 等 业 务 凭 证 ，将 人 工 流程 变 为 信 息 流程 ，实现 财政 支 付 途径 的
“ 零在 途 ” 。
后 层 层 汇总 后 才 反映 出来 ，难 以及 时 为 预算 编 制 和 执行
分析 提供 准确依 据 。
（） 接 支付 流 程 ：支 付 中心 收 到预 算 单位 的支 付 申 ３直
第三方支付系统总体设计方案
第三方支付系统总体设计方案一、系统概述第三方支付系统作为一种便捷、安全的在线支付解决方案，旨在为用户提供一站式的支付服务，同时为商家提供高效的交易处理能力。
本方案将从系统架构、功能模块、安全技术、运维保障等方面，全面阐述第三方支付系统的总体设计。
二、系统架构设计1. 系统层次结构本系统采用分层设计，自下而上分别为：数据层、服务层、业务逻辑层和展示层。
（1）数据层：负责存储用户、商户、订单等核心数据，采用关系型数据库进行数据管理。
（2）服务层：提供数据访问、业务处理、接口调用等基础服务。
（3）业务逻辑层：实现支付、退款、查询等业务逻辑处理。
2. 系统模块划分（1）用户模块：负责用户注册、登录、信息管理等功能。
（2）商户模块：负责商户入驻、资质审核、订单管理等功能。
（3）支付模块：实现支付、退款、查询等核心业务。
（4）安全模块：保障系统安全，包括数据加密、风险控制等。
（5）运维模块：负责系统监控、日志管理、故障排查等。
三、功能模块设计1. 用户模块（1）注册：用户可通过手机号、邮箱等方式注册账号。
（2）登录：支持密码、短信验证码等多种登录方式。
（3）信息管理：用户可修改个人信息、绑定银行卡等。
2. 商户模块（1）入驻：商户提交资料，平台审核通过后即可入驻。
（2）资质审核：平台对商户资质进行审核，确保合规经营。
（3）订单管理：商户可查看、处理订单，发起退款等。
3. 支付模块（1）支付：支持多种支付方式，如、支付等。
（2）退款：商户可发起退款申请，平台审核后进行退款。
（3）查询：提供订单查询、交易记录查询等功能。
四、安全技术设计1. 数据加密：采用国际通用的加密算法，对敏感数据进行加密存储和传输。
2. 安全认证：采用数字证书、短信验证码等方式，确保用户身份真实性。
3. 风险控制：通过大数据分析，实时监测交易风险，采取相应措施防范风险。
4. 系统防护：部署防火墙、入侵检测等安全设备，保障系统安全稳定运行。
第七章 支付体系
同 城 商 业 银 行
同 城 商 业 银 行
厦门大学出版社
货币金融学
第三节 我国支付体系的现代化建设
（四）银行业金融机构行内支付系统
银行业金融机构行内支付系统是银行业金融机构处理内部资金往来 与清算的基础渠道，是其提供支付服务、拓展金融市场业务的重要设施。 在银行业竞争和科技进步的推动下，我国各银行业金融机构积极实施行 内支付系统的科学规划和升级改建，为业务发展提供基础性支持。
基础 银行业金融机构行内支付系统
厦门大学出版社
第三节 我国支付体系的现代化建设
（一）中国人民银行大、小额支付系统
1、大额实时支付系统
大额实时支付系统主要处理同城和异地的金额在规定起点以上的大 额贷记支付业务及紧急的小额贷记支付业务，以及中国人民银行系统的 贷记支付业务。
2、小额批量支付系统
小额批量支付系统支持多种支付工具的应用，负责批量处理异地及 同城的商业银行（其他金融机构）之间纸质凭证截流的借记支付业务和 单笔支付金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。
目前我国已经形成了以中国人民银行大、小额支付系统为核心， 银行业金融机构行内支付系统为基础，其他支付系统共同组成的支付 体系，逐步建立起现代化的中国支付体系。具体有中国人民银行大小 额支付系统、全国支票影像交换系统、同城票据清算系统、银行业金 融机构行内支付系统、中国银联银行卡跨行交易清算系统、境内外币 支付系统等。此外，在发展迅速的网络购物方面，有第三方支付系统 的兴起。
支付系 统 CHIPS 所在 地 纽约 管理者/运营者 美国纽约清算所 协会 英国支付清算服 务协会 日本东京银行家 协会/日本银行 欧洲中央银行 启运 年份 1970 1984 1989 1999 服务领域 美元跨国支 付清算 英镑跨国支 付清算 日元跨国支 付清算 欧元跨国支 付清算
多渠道第三方移动支付融合转账系统及其方法与设计方案
目前不同第三方支付系统各自独立，不能互相转账。
一种基于互联网的多渠道第三方移动支付融合转账系统及其方法，包括用户手机应用系统、运营服务管理系统、多种第三方支付接口及服务系统。
实现了不同第三方移动支付系统之间的互相转账以及联合转账,建立了不同第三方移动支付系统之间的联系，提高了社会资源利用率。
技术要求1.一种基于互联网的多渠道第三方移动支付融合转账系统，其特征是包括用户手机应用系统、运营服务管理系统、多种第三方支付接口及服务系统, 其中：用户手机应用系统与运营服务管理系统集成了至少两种第三方支付渠道（Pn），第三方支付渠道（Pn）是指例如支付宝、微信支付、百度钱包等第三方支付厂商所提供的支付方法和服务等，其中n为正整数；用户手机应用系统能根据不同的转账对象（Dn）的易记或熟知的信息例如手机号码，就可以获得不同的转账对象（Dn）在多种第三方支付渠道（Pn）的转账关键辨识账号信息（Tn），其中转账关键辨识账号信息（Tn）是由Dn在第三方支付系统注册后生成的，是由不同第三方支付厂商各自确定的，在其提供的转账支付函数或服务里所需要的；运营服务管理系统，将运营公司在多种第三方支付渠道（Pn）的账户余额统一管理，根据实际需要选取与进账相同或者不同的第三方支付渠道（Pn）给转账对象（Dn）支付；多种第三方支付接口及服务系统，是指例如支付宝、微信支付等第三方支付厂商所提供的、本系统所需要的各种模块接口和服务，例如开发开放平台、开发软件工具包（SDK）、应用程序编程接口（API）函数、账户搜索页面、支付函数或服务等。
2.根据权利要求1所述的基于互联网的多渠道第三方移动支付融合转账系统，其特征在于所述用户手机应用系统中的硬件载体还可以采用其他移动终端，例如平板电脑、可穿戴式设备、车载中控等。
3.根据权利要求1所述的基于互联网的多渠道第三方移动支付融合转账系统，其特征在于用户手机应用系统能根据不同的转账对象（Dn）的易记或熟知的信息例如手机号码，就可以获得不同的转账对象（Dn）在多种第三方支付渠道（Pn）的转账关键辨识账号信息（Tn），所述易记或熟知的信息, 还可以是其它数字信息、或者图像信息（例如二维码）、或者生物特征信息。
干货一文读懂中国7大支付体系（附27页流程图）
⼲货⼀⽂读懂中国7⼤⽀付体系（附27页流程图）作者|⾦融监管研究院资深研究员 AHan ；孙海波,欢迎个⼈转发，谢绝媒体等第三⽅转载。
前⾔⽀付体系主要由⽀付⼯具、⽀付系统、⽀付服务组织和⽀付体系监督管理等要素组成。
在⽀付⼯具⽅⾯，近两年电⼦商务的飞速发展，证书⽀付、卡号⽀付、快捷⽀付等多种互联⽹⽀付⽅式，已占据了⽀付⼯具的⼤半壁江⼭。
在⽀付系统⽅⾯，包括商业银⾏⾃⾝的⽀付结算系统、央⾏的⼤⼩额⽀付清算系统、银联跨⾏结算系统，乃⾄第三⽅⾮⾦融机构的⽀付结算系统等等，近年来飞速发展。
在⽀付服务组织⽅⾯，商业银⾏和银联、⼈民银⾏是最为主要的⽀付服务组织，⽽近年来⼀些⾮银⾏机构甚⾄⾮⾦融机构也已开始进⼊⽀付服务市场。
在⽀付监管⽅⾯，主要由央⾏及银监会等监管。
考虑到近期第三⽅⽀付、⽹贷机构等整治及开展的集中管理，笔者认为有必要梳理⼀遍⽀付系统。
下列是本⽂的纲要，笔者将着重于梳理第三⽅⽀付的体系，包括个⼈的⽀付账户、备付⾦管理等等。
若有不当之处，还望指出，欢迎交流，笔者微信：159****6019第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户⼆、银⾏卡授权系统（⼀）要点（⼆）授权系统模式⼀（三）授权系统模式⼆（四）银联跨⾏信息交换系统第⼆章第三⽅⽀付⼀、账户体系⼆、猜想的⽹联模式三、个⼈⽀付账户四、第三⽅⽀付机构备付⾦管理体系⼀）客户备付⾦⼆）备付⾦银⾏三）三类账户四）备付⾦管理要点五）备付⾦存放形式六）利息问题：七）以往⾮现场检查出现的问题（以北京地区为主）第三章⽹贷机构资⾦存管模式第四章⼆代⽀付系统简述⼀、背景⼆、⽀付⼯具（⽅式）三、⼆代⽀付系统整体架构图（三图）四、系统⽀持的⽀付⼯具简表（⼀）贷记⽀付（⼆）借记⽀付（三）国际结算⽅式五、系统⽀持的⽀付清算业务六、⽹上⽀付跨⾏清算系统（⼀）系统拓扑结构（⼆）系统逻辑结构七、⼤额⽀付系统（⼀）普通贷记业务（⼆）即时转账业务⼋、⼩额⽀付系统（⼀）要点（⼆）总体结构图（三）⼩额⽀付系统收取公共事业费和公益费⽤流程（四）办理⼯资、津贴和社保基⾦的发放（五）通存业务流程第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户（⼀）法规：《银⾏卡业务管理办法》、《中国⼈民银⾏关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（⼆）银⾏卡账户体系1.转账卡是实时扣账的借记卡。
12.支付清结算之账户和账务处理
支付清结算之账户和账务处理这是清结算系列的第四篇文章，本文重点介绍清结算中的账户和账务的处理。
请务必阅读这几篇文章以便理解这里的流程。
∙支付清结算之基本概念和入门∙支付清结算之渠道侧处理∙支付清结算之电商侧处理一、账户体系在设计清结算系统前，首先需要完成账户体系的梳理。
账户是用来记录会计科目所反映的业务内容的工具，它根据会计科目来开设的。
账户有多种维度的分类。
按照经济内容来说，账户分为资产类账户、负债类账户、所有者权益类账户、损益类账户、成本类账户和共同类账户。
按照会计周期内期末是否有余额，也分为实账户和虚账户。
资产类账户用来反映资产增加、减少以及增减变动结果的账户。
和支付系统相关的主要资产类账户有：银行存款、应收账款、预付账款、库存商品、发出商品等。
资产增加登记在借方，减少登记在贷方，期末有余额的话，一般出现在借方。
在一个会计期间，所有借方金额的累加为“借方本期发生额”，所有贷方金额的累加为“贷方本期发生额”。
资产账户的余额=借方期初余额+借方本期发生额-贷方本期发生额。
为了跟踪在每个银行的存款变更情况，需要对公司在各个银行开通的收款账户设置对应的银行存款账户、应收账款账户。
在小明购买会员卡的案例中，资产类账户包括：1.银行存款：这是一个总账账户，记录电商公司在各个银行的总存款。
2.应收账款：这是一个总账账户，记录在银行的应收账款，这是虚账户，期末无余额。
3.银行存款-工行：这是一个明细账户，对应在工行的对公账户的存款变化；4.应收账款-工行：这是一个明细账户，记录在工行的收款情况，这是虚账户，期末无余额。
负债类账户负债类账户也是实账户，记账规则跟资产类相反，负债增加记为贷，负债减少记为借，期末如有余额，一般在贷方，表明期末有债务实有额，负债类账户的余额计算：贷方期末余额=贷方期初余额+贷方本期发生额-借方本期发生额。
从支付系统的角度，电商公司的自有账户，包括针对个人的账户和针对商户的账户，一般放在负债类账户下，此外，应付账款、预收账款、应交税费等，也是负债类账户。
基于国内移动支付规范的跨境支付系统设计
基于国内移动支付规范的跨境支付系统设计跨境支付系统是实现不同国家或地区之间的货币交易的关键基础设施。
在移动支付业务不断发展的今天，基于国内移动支付规范的跨境支付系统设计成为了迫切的需求。
本文将就此任务名称进行分析和讨论，并提出相应的系统设计。
1. 引言跨境支付是随着全球化和数字化的推动，为实现国际贸易和资金流动提供了便利性。
然而，由于不同国家和地区之间的金融体系和法律环境存在差异，跨境支付面临着种种挑战。
为了解决跨境支付的难题，基于国内移动支付规范的系统设计成为一种有效的解决方案。
2. 国内移动支付规范概述国内移动支付规范是在国内金融机构和移动支付企业通过多年经验总结和良好实践的基础上制定的一套规则和标准。
该规范涵盖了账户管理、资金结算、风险控制等方面的要求，为移动支付提供了统一的规范和标准化的服务。
3. 跨境支付系统设计要素（1）账户管理跨境支付系统应该根据国内移动支付规范中的账户管理要求，建立起统一的账户体系。
该体系可包括实名认证、账户分类、账户余额管理等功能，以便为用户提供个性化的跨境支付服务。
（2）资金结算资金结算是跨境支付的核心环节。
基于国内移动支付规范的跨境支付系统应当与国内外金融机构建立合作关系，以实现资金的快速、安全、便捷的结算。
同时，系统应具备资金清算、支付通道选择以及货币兑换等功能，以应对不同国家和地区之间的金融差异。
（3）风险控制跨境支付系统设计应高度重视风险控制。
应建立起完善的风险评估机制，使用先进的风险管理技术，为用户提供安全、可靠的支付环境。
同时，系统设计还应包括异常交易监测、实时预警功能等，以及用户投诉和纠纷解决机制。
（4）合规性基于国内移动支付规范的跨境支付系统设计还应遵守国内外相关的法律法规和监管要求。
系统应具备合规性审查、数据安全保护和防止洗钱等功能，以确保用户的合法权益以及金融市场的稳定运行。
4. 系统设计架构基于以上要素，我们可以设计一个基于国内移动支付规范的跨境支付系统架构。
小额支付系统
NPC的处理 NPC收到ＣＣＰＣ发来的业务包，进行合法性检查并核验全国押， 检查、核验无误的业务包进行净借记限额检查，无误后纳入扎差 处理并对包标记“已扎差”状态，转发收款清算行ＣＣＰＣ，同 时向付款行ＣＣＰＣ返回已扎差信息。
收款清算行ＣＣＰＣ的处理 收款清算行ＣＣＰＣ收到ＮＰＣ发来的业务包，核验全国押无误 后，加编地方押转发收款清算行。
业务回执进行轧差处理。
返回清算结果
已拒绝、 已清算通知
NPC
提交清算
③实时贷 记报文
④实时贷 记报文
SAPS
已拒绝、已 轧差、已清 算通知
已拒绝、 已清算通知
⑾CCPC
实 时 ②实时贷记报文 回 执
付款清算行
⑿
已拒绝、 实
已清算通知
时 回
①提交付款清算行
执
CCPC⑧
实 ⑤实时贷记报文 时
回 执
已拒绝、已 轧差、已清 算通知
CCPC
⑧ 借 记 ①借记报文 回 执
CCPC
⑤
④借记报文
借 记
回
执
已拒绝、已 排队、已轧 差和已清算 通知
收款清算行
付发起业务的处理
付款行的处理
受理 普通贷记业务
审核无误 账务处理
发送支付信息 （行内系统）
付款清算行
付款行的账务处理按各银行系统内往来的规定办 理：
构。
小额支付系统运行时序
小额支付系统运行时序为7X24小时连续运行 日间处理时间为：前一日16:00~当日16:00 清算日为国家法定工作日
小额支付系统的业务范围
普通贷记业务是指付款 普通借记支付业务是指收款行向付款行实时借记支付业务是指收
行向收款行主动发起的 主动发起的收款业务。包括：中国人民款行接受收款人委托发起
中国现代化支付系统(完全版)
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会计科目的设置和资金清算
CNAPS
设置的会计科目
存款类科目
联行类科目 汇总平衡科目
资金清算的处理
大额支付业务 小额支付业务 人民银行内部转帐业务 同城票据交换业务
存款类科目和联行类科目是人民银行 分支行的会计科目。日间，这些科目的 账务处理由NPC进行，日终支付系统国 家处理中心将上述两类科目的上日余额、 本日发生额和余额下载会计营业部门； 将联行类科目的上日余额、本日发生额 和余额下载国库部门，由其纳入本部门 会计核算进行总体的账务平衡。
-3-
中国支付清算的现状及存在的问题
现 状
CNAPS
存在的问题
大力推广“三票一卡”,实现支付 1、缺乏有效支持银行间支付 工具票据化 清算的现代化公共平台，支付 建立手工联行系统 速度慢，资金在途时间长； 分行别设置，分级管理，行内通汇、 跨行相互转汇（人民银行、少数商 2、支付风险防范机制不健全， 存在支付风险隐患； 业银行仍保留） 3、系统结构紊乱，清算帐户 央行建设运行电子联行系统 分散，支付数据信息不集中， 89年起央行建立电子联行，目前 通汇网点1924个，入网金融机构 不利于金融监管； 4、未与金融市场等相关系统 20000多个 连接，不能有效支持中央银行 商业银行相继建设行内汇兑系统 货币政策的实施。 同城票据交换所 2500个县级以上城市建立同城票 据交换所，每天1-2场
-9-
支付系统与电子联行
1.
2处理贷记业务，业务种类单一； “天地对接”没有完全实施到位，速度仍较慢； 未与金融市场有机结合，不能有效支持货币政策的实施； 运行不够稳定，设备老化，故障时有发生。
1. 2.
商业银行支付系统技术总体方案
第一代支付系统在技术上存在的主要不足
• 分布实施，总体架构设计不够； • 数据及应用在NPC和CCPC的分布不尽合理； • 应用系统耦合程度较高，不能快速响应业务需求的变化； • 缺少先进完善的灾难备份系统； • 缺乏应用监控手段； • 系统接入方式不够灵活； • 报文标准未采用国际标准。
4
信息化技术发展趋势
• 一定的备份等级水平 – 逐步建设完善了应急备份系统，实现了NPC站点备份； – 主要应用系统备份水平达到Tier 5 （RPO<1分钟，RTO<2小时）； – 建设了XCCPC，能实施对特定CCPC数据实时备份； – 部分CCPC建设了同城备份系统。
• 一定的监控和运维管理水平 – 在NPC/CCPC部署了CA监控系统，能监控部分系统软件和硬件。 – 实现了应用软件自主开发，逐步建立了客户服务和技术支持体系。
第二代支付系统 技术总体方案简介
中国人民银行清算总中心 张清明 2010年10月
1
第一代支付系统在技术上的主要特点（一）
• 分步建设
– 先建设了清算账户管理系统和大额支付系统，再逐步建设了小额支 付系统、支付管理信息系统等应用系统；
– 作为第二代支付系统应用系统之一，先行建设了IBPS。 • 混合结构
– 开放应用服务器：热备模式（Active/Warm Stanby） NPC/CCPC
• 报文标准
– CMT/PKG
2
第一代支付系统在技术上的主要特点（二）
• 参与者适当集中接入 – 参与者主要以省级分行作为直接参与者接入当地城市处理中心； – 部分参与者（如国债、银联、TCBS）通过NPCFE一点接入NPC。
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建设目标和原则：方案设计原则
1. 满足业务需求 2. 系统平滑过渡 3. 提升系统安全性 4. 提升系统整体可用性 5. 灵活可扩展的应用架构 6. 提升系统可维护性 7. 灵活多样的接入方式 8. 国际化的业务标准
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支付系统账户体系的设计
云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，提供技术的互联网金融基础设施，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案，并提供业界专业的架构和系统来确保其业务安全稳定地运行，同时符合监管要求。
云时代核心管理团队在互联网行业和金融行业均拥有丰富的经验。
其对互联网金融的深刻理解和对互联网金融基础设施研发的专注，形成公司独特的竞争力。
每个公司根据其业务和公司发展的不同阶段，所设计的支付系统也会有所不同。
我们先看看互联网公司的一些典型的支付系统架构。
支付宝
先看看业内最强的支付宝系统，支付宝的支付系统整体架构设计
这个整体架构上并没有与众不同之处。
在模块划分上，这个图显示的是最顶层的划分，也无法告知更多细节。
但支付宝架构强点在两个方面，一个是账务处理，分为内外两个子系统，外部子系统是单边账，内部子系统走复式记账。
不少支付平台是从这里得到启发来搞定的对账系统。
另一个亮点是柔性事务处理，利用消息机制来实现跨系统的事务处理，避免数据库锁导致的性能问题。
支付系统从架构上来说，分为三层：
支撑层：用来支持核心系统的基础软件包和基础设施，包括运维监控系统、日志分析系统等。
核心层：支付系统的核心模块，内部又分为两个部分：支付核心模块以及支付服务模块。
产品层：通过核心层提供的服务组合起来，对最终用户、商户、运营管理人员提供的系统。
支撑系统
支撑系统是一个公司提供给支付系统运行的基础设施。
主要包括如下子系统：
运维监控：支付系统在下运行过程中不可避免的会受到各种内部和外部的干扰，光纤被挖断、黑客攻击、数据库被误删、上线系统中有bug等等，运维人员必须在第一时间内对这些意外事件作出响应，又不能够一天24小时盯着。
这就需要一个运维监控系统来协助完成。
日志分析：日志是支付系统统计分析、运维监控的重要依据。
公司需要提供基础设施来支持日志统一收集和分析。
短信平台：短信在支付系统中有重要作用：身份验证、安全登录、找回密码、以及报警监控，都需要短信的支持。
安全机制：安全是支付的生命线。
SSL、证书系统、防刷接口等，都是支付的必要设施。
统计报表：支付数据的可视化展示，是公司进行决策的基础。
远程连接管理、分布式计算、消息机制、全文检索、文件传输、数据存储、机器学习等，都是构建大型系统所必须的基础软件，这里不再一一详细介绍。
支付核心系统
支付核心系统指用户执行支付的核心流程，包括：
1用户从支付应用启动支付流程。
2支付应用根据应用和用户选择的支付工具来调用对应的支付产品来执行支付。
3支付路由根据支付工具、渠道费率、接口稳定性等因素选择合适的支付渠道来落地支付。
4支付渠道调用银行、第三方支付等渠道提供的接口来执行支付操作，最终落地资金转移。
支付服务系统
支持支付核心系统所提供的功能。
服务系统又分为基础服务系统、资金系统、风控和信用系统。
基础服务系统提供支撑线上支付系统运行的基础业务功能：
1客户信息管理：包括对用户、商户的实名身份、基本信息、协议的管理；
2卡券管理：对优惠券、代金券、折扣券的制作、发放、使用流程的管理；
3支付通道管理: 通道接口、配置参数、费用、限额以及QOS的管理；
4账户和账务系统：管理账户信息以及交易流水、记账凭证等。
这里的账务一般指对接线上系统的账务，采用单边账的记账方式。
内部账记录在会计核算系统中。
1订单系统：一般订单系统可以独立于业务系统来实现的。
这里的订单，主要指支付订单。
资金系统指围绕财务会计而产生的后台资金核实、调度和管理的系统，包括：2会计核算：提供会计科目、内部账务、试算平衡、日切、流水登记、核算和归档的功能。
3资金管理：管理公司在各个支付渠道的头寸，在余额不足时进行打款。
对第三方支付公司，还需要对备付金进行管理。
4清算分润：对于有分润需求的业务，还需要提供清分清算、对账处理和计费分润功能。
风控系统是支付系统必备的基础功能，所有的支付行为必须做风险评估并采取对应的措施；信用系统是在风控基础上发展的高级功能，京东的白条，蚂蚁花呗等，都是成功的案例。
支付应用
支撑系统、核心系统和服务系统，在每个公司的架构上应该是大同小异的，都是必不可少的模块。
而支付应用是每个公司根据自己的业务来构建的，各不相同。
总的来说，可以按照使用对象分为针对最终用户的应用、针对商户的应用、针对运营人员的运营管理、BI和风控后台。
总结
这一章节简单描述支付系统的整体架构。
后续我们将以此为基础，分别介绍各个模块的设计。