黑龙江省农业保险现状

１．有效供给和需求不足 据黑龙江省统计部门发布的数据显示，黑龙江省耕 地 和 林 地 面积 居 全 国 第 １ 位 。２００９ 年 全 省 播 种 面 积 １２０８．７ 万公顷，粮食产量达到 ８７０．６ 亿斤，比 ２００８ 年增加 ２５．６ 亿斤，居全国第 ２ 位。黑龙江省是农业大省，农业保 险的供给和需求都应该是巨大的。但至目前为止，供给主 体仍然非常少，经营政策性农业保险的只有中国人保和 阳光农业相互保险公司。大地财险近年才开始经营少量 的商业性农业保险，同时在潜在需求比较大的情况下，有 效需求也有待提高。 ２．缺少法律保障 我国至今只有《保险法》、《农业法》对农业保险有原 则性的规定。我国《保险法》第 １８６ 条只是提到国家会支 持农业保险的发展；我国《农业法》第 ４６ 条也只是提到国 家鼓励商业保险公司经营农业保险，鼓励以互助合作保 险的形式开展农业保险业务；并且提出我国农业保险不 允许强制农民参保，遵循农民和农业组织自愿购买原则。 但这些条款都过于笼统，缺乏可操作性，所以目前全省的 农业保险体系建立处于无法可依的状态。比如，政府在农 业保险中主导地位不明确，即使有了政府的积极参与，也 缺乏相关法律依据；农业保险经营主体的经营行为也缺 乏法律的保护和约束。由于农业风险面广量大，一旦发生 巨大灾难，如果没有政府的财政支持，保险公司基本无力 承担。就全省的阳光相互农业保险公司来讲，首先，主体 的性质问题在目前的法律体系中找不到定位；其次，企业 的组织机构、运营等无法可依。以至于今年公司多名管理 人员因违规受到重罚后，有人辩解称相互制保险公司不
４．缺少农业保险基础设施建设 由于农业风险的特殊性导致农业保险难以获得利润 基金的累积，但是农业保险业务的业务却需要大量前期 资金的投入。这包括农业业保险人才的培养、开发农村农 业保险营业网点和开发信息网络系统，这种矛盾的现状 严重制约着农业保险的可持续发展。阳光农业相互保险 公司运行仅仅一年，就在信息系统开发和网点建设等各 方面投入资金 ４０００ 多万元，以后随着服务面不断扩大， 基础设施投入也将会不断增加，公司自有资金肯定难以 保证持续性投入。 ５．缺少巨灾分散体系 农业风险具有损失频率高、损失程度大的特点。这就 决定了农业保险容易发生巨额损失。在缺乏巨灾风险准 备金和政策性农业再保险机制的条件下，由于农业保险 公司经营区域有限，业务较集中，这也造成了风险的高度 集中。一方面参保农户的利益得不到保障。另一方面保险 公司的经营也面临很大的风险，存在巨大的不确定性。为 了分散这种风险，必须建立农业再保险体系。目前全省并 没有政府主导的农业再保险体系，保险公司办理再保险 的积极性并不高，只是进行保险费 １０％量的巨灾基金积 累。某种程度上对巨灾的储备是远远不够的。 ６．缺少技术和人才的支持 技术是保险经营的最关键因素，而农业风险比一般 的风险又具有特殊性，其单一危险单位巨大，损失频率 高，成本高。农业保险产品在厘定费率和理赔都极其复 杂。在厘定费率时，要考虑危险单位划分，根据不同地域 考虑差异化费率，如何安排再保险方式等很多难题。理赔 时由于农业保险标的主要是农作物、畜禽类产品，它们受 损程度各不相同，赔付额度难以确定，对评估技术要求 高。一般来讲养殖险比种植险风险还要大。如，有些农民 把没有投保的死猪放到投保的牲畜中，要求保险公司赔 偿，保险公司难以对其进行分辩，可能会给保险公司带来 损失。保险法上明确规定，如果事故发生时被保险人不及 时采取措施，控制损失扩大，那么扩大部分保险公司可以 不赔偿。但在实践中，保险公司难以有准确的标准衡量农 民是否进行了施救。农业保险的定损理赔等工作强度大， 难度高还需要极专业的知识和长期的经验积累。而解决
对农业的保障力度不断增强四个特点。存在的主要问题是农业保险的有效供给和需求仍然不足；缺少相应法律保障和
完善的财政支持制度；缺失巨灾分散体系等。原因主要是市场化程度低，农民风险防范意识淡薄且收入偏低，保险体系
尚不科学完善。政府应加快对农业市场的有效整合，完善现代农业保险体系，提高农业保障能力，以促进黑龙江省农业
第 2012 年第 9 期 （总第 406 期）
［文章编号］ 1009-6043（2012）09-0010-02
商业经济 ＳＨＡＮＧＹＥ ＪＩＮＧＪＩ
黑龙江省农业保险现状分析
Ｎｏ．９，２０１２ Ｔｏｔａｌ Ｎｏ．４０６
陈守强
（鸡西大学 经济系， 黑龙江 鸡西 １５８１００）
［摘 要］ 目前，黑龙江省农业保险呈现出保险主体多元化、保险费收入持续增长、政府补贴力度加大和农业保险
［收稿日期］ ２０１２－０８－２７ ［作者简介］ 陈守强(1978-),黑龙江鸡西人，鸡西大学经济系讲师。研究方向：西方经济学和国际贸易。 ［基金项目］ 黑龙江省教育厅高职高专院校科研项目:黑龙江农业保险体系研究(12515242)。
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陈守强：黑龙江省农业保险现状分析
能依照保险法，它不是目前保险法调整的对象。 ３．缺少完善的财政支持制度 农业保险产品具有准公共物品的特性，并且具有高
风险、高成本、高赔付的特点，特别需要政府有长效的干 预和财政支持制度。但从目前全省的情况看，政府在农业 保险体系的建立上仍然有缺失。全省对于农业保险费补 贴落实不到位。黑龙江垦区前 １４ 年“低保障”的农业保 险，百度文库垦总局累计补贴了 ２．８ 亿元，赔付率高达 １２０％以 上。２００５ 年、２００６ 年，国家财政分别给予阳光公司保费补 贴 ２０００ 万元、２４００ 万元，占总保费的 ９．１％，每亩参保耕 地平均补贴仅为 ０．８１ 元，每斤粮食补贴不到 １ 厘钱。无论 是农民还是公司都感到没有缓解双方的压力。
保险的快速发展。
［关键词］ 黑龙江省；农业保险；现状分析
［中图分类号］ Ｆ２７０
［文献标识码］ Ｂ
一、黑龙江农业保险现状
二、黑龙江省农业保险存在的问题
１．保险主体多元化 目前，在黑龙江省内经营政策性农业保险的是中国人 民保险公司黑龙江财产保险公司和阳光农业相互保险公 司。中国人民保险公司 １９８２ 年就开始在黑龙江省开办农 业保险业务。开办险种达 １５ 种，其中包括烤烟、林木、塑料 大棚、肉牛、肉鸡等险种。中国人保属国有保险公司，凭借 其网点优势，主要在垦区外进行农业保险产品的经营。 ２．保险费收入持续增长 自中国保监会开展政策性农业保险试点以来，全省 保险业不断深化试点，扩大经营区域，拓展业务领域，逐 步建立和完善现代农业保险体系，提高农业保障能力，提 升保险业为农村经济和社会发展服务水平。２００７－２００９ 年，全省实现农业保费收入 ２９．６７ 亿元，其中阳光农业相 互保险公司占据了大部分份额，且增长较快。 ３．政府补贴力度加大 ２０１０ 年 中 央 财 政 加 大 对 地 方 农 业 保 险 补 贴 力 度 。黑 龙 江 省 政 府 也 积 极 响 应 ，对 农 业 保 险 进 行 大 面 积补贴。具体做法是农业保险是由县级财政为投保 人 提 供 保 费补 贴 后 ，省 级 财 政 、中 央 财 政 再 给 予 保 费 补贴。黑龙江省财政补贴的农业保险运作方式依靠 政府 主 导 、财 政 补贴 引 导 、保 险 公 司 承 办 和 地 方 各 级 政府行政助推。 ４．农业保险对农业的保障力度不断增强 从 ２００７ 至 ２００９ 年保险人承担风险保障 ３３８．２６ 亿 元，累计支付赔款 ２１．７ 亿元，在一定程度上补偿了黑龙江 当地农民的损失，并为其简单再生产和扩大再生产提供 了良好的保障。