银行存款种类

了解银行存款种类教您怎样存款获益最大

存钱时你们说是存取自由、方便，这会儿我急着用钱要取，你们又说这规定那规定的，那我存的时候怎么不把规定说明白？”日前在某银行储蓄所，一位中年妇女与银行工作人员较起了真儿。细问之下，也不过是因为工作人员当初解释不到位引发的一点小矛盾，但由此也反映了普通居民对银行存取款技巧的欠缺。几乎每个成年人都会跟存取款打交道，可是仔细想想：我们了解存款的种类吗？我们会利用存款种类的组合以博取利息最大化吗？急用钱时我们是否又知道如何避免利息损失吗？……

提前支取怎样损失最小

为了多得点利息存了定期，可是期限还没到就碰上了急用钱，这时很多人的第一反应就是不管三七二十一把钱都取出来再说。当然银行对提前支取并不禁止，您只需持身份证和存折到原开户网点即可办理。但因为银行规定不论离到期日有多久，只要是提前支取就按照活期存款计息，这样储户便凭空损失了不少利息。

那怎么办呢？第一个选择是办理部分提前支取，用多少取多少，因为定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种，储户就可根据自己需要，办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。举个例子，王先生于2000年11月20日办了2万元的三年期整存整取，今年11月10日却突然急用1万元，那么他可以提前支取1万，会比提前都取出来减少利息损失508余元。

第二个选择是办理存单质押贷款。仍以2万元存三年为例，因急用需全额提前支取，并且是在以前高利率时（2000年时三年期年利率为2.70％）存的，而支取日至原存单到期日已过半（只剩10天就到期），此时可以用原存单作抵押办理小额贷款（比如6个月以内贷款利率为5.04％），等存单到期后再归还贷款，这样就可减少利息损失600多元。

如何选择存款种类

提前支取和质押贷款都是解决燃眉之急的无奈之举，那么如果我们在存款时就充分利用银行对不同存款种类利率的规定，规划好存款种类及存款时间，将可以使自己的存款利息达到最大化。据银行人士介绍，目前个人储蓄主要有活期存款、定期存款、定活两便、教育储蓄和通知存款等业务。

活期存款：优点是可以随时存取，灵活度很大，但利率非常低，目前年利率只有0.72％，以50000元为例，存为活期，一年只有288元利息，即使存三年，利息也只有1100元左右，而三年定期获得的存款利息约为3024元。因此账户中活期存款不宜太多，留足日常生活所需的金额即可，您可以自己到银行将暂不动用的钱存为定期，也可利用一些银行卡的智能理财功能，只要一超过约定的金额，

其余就自动转存为定期。

定期存款：一般设有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年等六种存期，目前年利率分别为1.71％、1.89％、1.98％、2.25％、2.52％、2.79％。业内人士的建议是选择短期定期存款，一是因为多次降息后利率下降的空间已不大，一旦利率上升，长期存款就无法享受较高的利率而受到损失，第二从银行统计的数据看，多数客户也是选择了短期定期存款，暂时把钱放在银行以等待更好的投资机会。

定活两便：灵活性较大，收益比活期略高，不约定存期，支取时按一年以内定期整存整取同档次利率打6折计息。

教育储蓄：是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，其对象是在校四年级（含四年级）以上学生，存期分为一年、三年、六年，本金合计最高限额2万元。除免征利息税外，作为零存整取储蓄，但享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上。三年期的适合有初中以上学生的家庭，六年期的适合有小学四年级以上学生家庭开户。

通知存款：个人客户起存金额为5万元，存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，年利率分别为1.08％和1.62％，远高于活期存款，适用于手头大笔资金准备近期使用但不能确定具体日期的情况。

知道了这些存款种类，您还得“活学活用”，各自根据不同情况选择存款期限和类型。比方说现在很多人士都在推荐定期存款循环存入的方法，俗称“滚雪球”，即每月将家中余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款，如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。

另外还可利用自动转存业务，与银行约定进行自动转存，这样就避免了到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。本报记者刘莉

银行存款的分类

大家都知道存款是可以分类的，大体上可以分为定期和活期，但是如果进行

细分的话可能就不太清楚了。

第一，存款从个人与单位的角度来划分，可以单位存款和个人存款。

这里需要注意的是，银行一般对单位和个人的存款在叫法上是不一样的，对于单位客户的存款来说称为存款，比如活期存款，定期存款等，但是对于个人客户的存款来说，称其为储蓄存款，比如活期储蓄存款，定期储蓄存款等。为什么称个人存款为储蓄存款呢，这个可能是和个人的存储目的有关，其主要是为了取

得利息（早期的资本市场不完善，或者说没有的情况下），并且是为了备用，因此可能由于这个原因，称个人的存款为储蓄存款。

第二，按照存期来分的话，可以大体上分为活期存款和定期存款。

活期存款就不用说了，这个理解起来比较简单。

定期存款还可以分很多的，比如整存整取、零存整取、整存零取、定活两便等，下面分别对这几种进行说明。

整存整取，就是说将一笔固定金额按照存入日的挂牌利率存储固定的一段时间（即使存期内利率上调，整存整取的利率仍然按照存入日的利率计算），到期后本息全部结清取出的存款，在存期内可以进行部分提前支取，但是支取的这部分要按照支取日的活期利率来计算利息，剩下的金额仍然按照原利率进行计算。

零存整取，就是说在办理业务时约定存期，每月固定向账户内存入一定金额，到期取出本息的形式，如果中间有一个月漏缴，则在下次交费时补齐。这种存款方式比较好，如果你是一个有稳定收入的人，可以用此种方式来积累财富（估计不会很多，现在投资渠道很多）。

整存零取，就是说在办理业务时，存入固定一笔金额，然后在存期内分批将钱取出，比如每个月取1000块钱。这种形式比较适合上学的时候用，比如存入的生活费，每个月支出固定的数额，当然这里说的“适合”只是一方面，其他的用途也很多的。

定活两便，这种存款方式比较方便，在不确定这笔存款的存期的情况下，可以采用此种方式。其主要指的是将一笔存款存入后，按照存入的存期来计算利息，如果存期大于3个月小于6个月，则按照存期为3个月的整存整取利率的6折来计算利息，大于6个月小于1年的，按照6个月的整存整取利率计算利息，大于1年小于3年的按照1年的计算，大于3年小于5年的按照3年的计算，总之，就是按照根据实际存期和银行的最小整存整取存期来计算的。

增加一个：通知存款。

通知存款其实相当于活期存款，一般有两种：1天通知存款，7天通知存款。

通知存款就是指将在银行存取一定金额的存款，不约定存期，在使用时，需要提前（提起1天或提前7天）通知银行，按照约定金额提取。

目前银行办理此项业务时，由于现金一般情况下都是充足的，一般都不用提前预约，除非是金额较大的时候才进行预约，比如50万、100万等。