2016年银行从业资格考试银行业法律法规与综合能力(第十章 银行管理基础)
银行从业资格《银行法律法规与综合能力(初级)》历年真题精选天天练(第15天)【含答案】
银行从业资格《银行法律法规与综合能力（初级）》历年真题精选天天练（第15天）【含答案】一、单选题(20题)1.一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺是（）。
A.项目贷款承诺B.开立信贷证明C.客户授信额度D.票据发行便利2.银行监管制度的正式确立依靠（）。
A.法律制度B.道德水平C.社会进步D.经济秩序3.某银行行长从某公司吸收一笔3000万元的定期存款，直接从账外贷给另一公司使用，后不能收回，该笔贷款全部损失。
该行长的行为涉嫌构成（）。
A.挪用公款罪B.挪用资金罪C.贷款诈骗罪D.吸收客户资金不入账罪4.下列属于非融资类保函的是（）。
A.借款保函B.授信额度保函C.履约保函D.延期付款保函5.国务院反洗钱行政主管部门是（）。
A.中国人民银行B.中国保险监督管理委员会C.中国证券监督管理委员会D.中国银行业监督管理委员会6.单位活期存款账户中的一般存款账户不得办理（）。
A.现金缴存B.借款相关的业务C.现金支取D.转账结算7.根据第三版巴塞尔资本协议，我国商业银行杠杆率不得低于（）。
A.3％B.4％C.5％D.6％8.违反国家对金融市场监督、管理的法律法规，从事危害国家对货币管理、金融机构组织管理、银行管理的活动，破坏金融市场秩序，金额较大或情节严重的行为构成（）。
A.破坏金融管理秩序罪B.危害货币管理罪C.破坏银行管理罪D.破坏金融市场秩序罪9.《中华人民共和国物权法》规定，质押财产的交付是质押合同生效的前提条件，而不是质押权设立的前提条件。
（）A.正确B.错误10.信用证按开证行保证性质的不同，可分为（）。
A.可撤销信用证和不可撤销信用证B.保兑信用证和无保兑信用证C.跟单信用证和无保兑信用证D.可转让信用证和不可转让信用证11.张某在使用信用卡过程中，超过规定的限额进行透支，发卡银行再三催讨欠款，张某故意不予理会，经银行核查，张某完全没有偿还能力。
张某的行为（）。
A.是合法的，因为张某使用的是自己的信用卡，而信用卡本身就是具有透支功能的B.是合法的，因为张某没有伪造、使用作废的或冒用他人的信用卡C.是不合法的，因为张某恶意透支了信用卡D.是不合法的，因为张某冒用了他人的信用卡12.下列洗钱阶段中，最容易被侦查到的阶段是（）。
银行从业资格考试《银行业法律法规与综合能力(中级)》模拟考试(11)(含答案)
银行从业资格考试《银行业法律法规与综合能力（初级）》模拟考试（11）(含答案)一、单选题(90题)1.下面关于银行卡的叙述不正确的有( )。
A.信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡.准贷记卡两类B.贷记卡透支额度根据持卡人缴存的备用金额度核定C.借记卡不具备透支功能D.转账卡和专用卡是借记卡的不同种类2.从业务运作实质来看，福费廷就是（）。
A.质押贷款B.保付代理C.银行保函D.远期票据贴现3.下列属于非融资类保函的是（）。
A.借款保函B.授信额度保函C.履约保函D.延期付款保函4.持有不同货币的交易双方兑换各自持有的一定金额的货币，并约定在未来某日进行一笔反向交易的交易称为（）。
A.利率互换B.货币互换C.总收益互换D.即期外汇交易5.经中国银监会批准，由乡（镇）.行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款.贷款.结算等业务的社区互助性银行业金融机构是( )。
A.农村合作银行B.农村资金互助社C.农村信用社D.农村商业银行6.下列关于货币政策的说法错误的是（）。
A.货币政策是国家调节和控制宏观经济的一种手段B.公开市场业务、存款准备金政策、再贴现政策被称为货币政策的“三大法宝”C.货币供应量是货币政策的中介目标D.利率是我国货币政策的中介目标7.在我国，投资往往是推动整个经济增长的主要力量，它包括两个部分，分别是（）。
A.政府采购；公共支出B.税收；国企上缴利润C.私人消费；私人投资D.固定资本形成；存货增加8.衡量一国经济发展水平的宏观经济指标的是（）。
A.GDPB.GNPC.CPID.PPI9.汇率贴水表示（）。
A.远期汇率比即期汇率贵B.远期汇率比即期汇率便宜C.市场汇率比官方汇率贵D.市场汇率比官方汇率便宜10.A银行代理销售B公司某指数型资金，下列关于该笔业务的说法中，正确的是( )。
A.销售基金收入属于B公司B.销售基金收入属于A银行C.此代理属于法定代理D.投资者认购基金合同当事人是A银行与投资者11.下列关于直接融资的表述，错误的是（）。
2016年下半年银行业专业人员职业资格初级(银行业法律法规与综合能力)真题试卷
2016年下半年银行业专业人员职业资格初级（银行业法律法规与综合能力）真题试卷(总分：290.00，做题时间：90分钟)一、{{B}}单选题本大题共90小题0.。
以下各小题所给出的四个选项中，只有一项最符合题目要求。
{{/B}}(总题数：90，分数：180.00)1.下列选项中，通常不用于反映银行经营安全性指标的是( )。
（分数：2.00）A.不良贷款率B.资本充足率C.拨贷比率D.资产回报率√解析：解析：反映银行经营安全性的指标有不良贷款率、不良贷款拔备覆盖率、拨贷比、资本充足率。
2.下列用大写金额表示“￥1600．45”，正确的是( )。
（分数：2.00）A.人民币：壹仟陆佰圆零肆角伍分B.人民币壹仟陆百圆零肆角伍分C.人民币壹仟陆佰圆零肆角伍分√D.人民币壹仟陆佰元肆角五分解析：3.背书人甲将一张100万元的汇票分别背书转让给乙和丙各50万元。
这种做法的后果是( )。
（分数：2.00）A.背书有效B.背书无效√C.背书转让给丙50万元无效，转让给乙50万元有效D.背书转让给丙50万元有效，转让给 50万元无效解析：解析：本题考核票据部分背书的规定。
根据规定，将汇票金额的一部分转让的背书或者将汇票金额分别转让给二人以上的背书无效。
4.当企业经营周转资金出现缺口，可以申请的贷款是( )。
（分数：2.00）A.房地产贷款B.项目贷款C.流动资金贷款√D.固定资产贷款解析：解析：流动资金贷款是为了弥补企业流动性资产循环中所出现的现金缺口，满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的流动资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流动性资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。
5.下列选项中，负责保证商业银行建立并实施充分而有效的内部控制体系的是( )。
（分数：2.00）A.高级管理层B.监事会C.审计部门D.董事会√解析：解析：董事会负责保证商业银行建立并实施充分而有效的内部控制体系。
6.下列关于支票的表述，正确的是( )。
2016年银行业初级资格考试《法律法规与综合能力》真题(一)
2016年银行业初级资格考试《法律法规与综合能力》真题(一)一、单项选择题(共90小题,每小题0.5分,共45分。
以下各小题所给出的四个选项中,只有一项符合题目要求,请选择相应选项,不选、错选均不得分)1.( )是指根据保险公司的委托,向保险公司收取佣金,在保险公司授权的范围内专门代为办理保险业务的机构。
A.保险专业代理机构B.保险经纪机构C.保险公估机构D.保险资产管理公司参考答案：A题目解析：保险专业代理机构是指根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，在保险公司授权的范围内专门代为办理保险业务的机构，它包括保险专业代理公司及其分支机构。
保险经纪机构是指基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并按约定收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。
保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。
保险资产管理公司是指经中国保监会会同有关部门批准，依法登记注册、受托管理保险资金的金融机构。
2.中国银行业协会的最高权力机构是( )。
A.理事会B.董事会C.会员大会D.监事会参考答案：C题目解析：中国银行业协会的最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体会员单位组成。
会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。
理事会在会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作。
理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责。
常务理事会由会长1名、专职副会长1名、副会长若千名、秘书长1名组成。
协会设监事会，由监事长1名、监事若干名组成。
3.下列不属于影响货币需求的主要因素的是( )。
A.支出水平B.利率水平C.汇率D.信用制度发达程度参考答案：A题目解析：影响货币需求的主要因素包括：①收入水平；②利率水平；③社会商品可供量、物价水平、货币流通速度；④信用制度发达程度；⑤汇率；⑥公众的预期和偏好。
另外，人口数量、人口密集程度、经济结构、社会分工、交通通讯等技术状况都会影响货币需求。
2016年初级银行从业资格考试《法律法规与综合能力》真题精选及解析(二)
2016年初级银行从业资格考试《法律法规与综合能力》真题精选及解析(二)一、单项选择题(共90题，每题0．5分，共45分。
以下选项中只有一个符合要求，不选，错选均不得分)1、一般保证与连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起（ ）。
A 、 3个月B 、 6个月C 、 9个月D 、随时◆答案： B解析：一般保证的保证人与连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行届满之日起6个月。
最高额保证人未约定保证期间的，保证人可随时书面通知债权人终止保证合同。
2、银行交易金融衍生品的主要目的应为（ ）。
A 、获得较高收益B 、赚取价差C 、为客户炒作D 、风险管理◆答案： D解析：略3、提前支取的定期储蓄存款，支取部分按（ ）计付利息。
A 、存入日挂牌公告的定期存款利率B 、支取日挂牌公告的定期存款利率C 、支取日挂牌公告的活期存款利率D 、存入日挂牌公告的活期存款利率◆答案： C解析：略4、境内机构原则上可以开立（ ）经常项目外汇账户。
A 、 3个B 、 2个C 、 1个D 、多个◆答案： C解析：略5、私人购买住房的支出属于GDP 项目中的（ ）。
A 、投资B 、消费C 、融通资金D 、定价◆答案： A解析：从支出角度看，GDP由消费、投资和净出口三部分构成。
私人购买住房支出属于固定资本形成，是投资的范畴。
6、开证银行授权代付行向受益人预付信用证金额的全部或一部分，由开证行保证偿还并负担利息的信用证为（ ）。
A 、循环信用证B 、背对背信用证C 、对开信用证D 、预支信用证◆答案： D解析：略7、以下不属于银监会监管的非银行金融机构的是（ ）。
A 、货币经纪公司B 、期货公司C 、企业集团财务公司D 、金融资产管理公司◆答案： B解析：期货公司是证监会监管的。
8、保证银行稳健经营、安全运行的核心指标是（ ）。
A 、核心资本B 、资本充足率C 、附属资本D 、风险加权资产◆答案： B解析：核心指标为资本充足率。
银行从业资格考试《银行业法律法规与综合能力(初级)》模拟考试(七)(含答案)
银行从业资格考试《银行业法律法规与综合能力（初级）》模拟考试（七）(含答案)一、单选题(90题)1.现代管理学认为，组织架构是由工作任务、工作流程、汇报关系和()所组成的一个系统。
A.交流渠道B.投诉管理C.风险管理D.财务管理2.最符合理财业务特征的理财产品是()。
A.保本浮动收益理财产品B.保证收益理财产品C.个人理财产品D.非保本浮动收益理财产品3.银行属于我国的第()产业。
A.第一产业B.第二产业C.第三产业D.综合产业4.许多国家把调高或降低()作为紧缩或扩张信用的一个重要手段。
A.现金漏损率B.法定存款准备金率C.超额准备金率D.定期存款准备金率5.备用信用证的实质是银行对借款人的一种()。
A.承诺业务B.代理业务C.担保行为D.理财业务6.下列对定期存款的描述错误的是（）。
A.整存整取是最常见的定期存款存取方式B.通常定期存款的期限越长，利率越高C.用户提前支取定期存款亦不受损失或限制D.零存整取是指每月存入固定金额，到期一次支取本息7.银行金融创新应当遵循一定的基本原则,应做好客户评估和识别工作,针对不同客户群提供不同的金融产品。
()A.正确B.错误8.我国采用的外汇标价法是（）。
A.买入价标价法B.卖出价标价法C.直接标价法D.间接标价法9.中央银行可以采取（）的货币政策工具减少货币供应量。
A.在公开市场上卖出证券B.降低存款准备金率C.降低再贴现率D.通过窗口指导鼓励商业银行增加贷款发放10.信贷业务的最主要风险是（）。
A.信用风险B.市场风险C.操作风险D.流动性风险11.在直接标价法下，银行报出的买人价、卖出价和中间价中最高的为（）。
A.买入价B.卖出价C.中间价D.一样高12.期权的卖方由于具有将来为买方承兑选择权的（），所以应（）一笔期权费。
A.权利，得到B.权利，支付C.义务，得到D.义务，支付13.现阶段，我国货币政策的操作目标和中介目标分别是（）和（）。
A.货币供应量，基础货币B.基础货币，高能货币C.基础货币，流通中现金D.基础货币，货币供应量14.下列关于商业银行委托贷款业务的说法中，正确的是()。
银行业专业人员职业资格考试《银行法律法规与综合能力(初级)》历年真题重组单项选择题专项练习卷(卷十)
银行业专业人员职业资格考试《银行法律法规与综合能力（初级）》历年真题重组单项选择题专项练习卷（卷十）【含答案】一、单选题(40题)1.中国人民银行支付系统的贷记支付业务通过（）处理。
A.支付管理信息系统B.小额批量支付系统C.清算账户管理系统D.大额实时支付系统2.下列不属于代理银行业务的是（）。
A.代理政策性银行业务B.代理保险业务C.代理商业银行业务D.代理中央银行业务3.下列行为中，符合银行业从业人员职业操守关于协助执行的规定的是（）。
A.协助客户转移资产B.未经法定程序透漏客户信息给司法人员C.为图方便，简化协助执行程序D.按规定审核有权机关来人的证件4.现钞和现汇管理的界限虽然取消，但是在日常操作中仍执行两种不同的汇率。
（）A.正确B.错误5.如果外汇储备货币的汇率上升，下列说法正确的是（）。
A.外汇储备的实际价值增加B.外汇储备规模增加C.外汇储备的实际价值减少D.外汇储备规模减少6.企业所处下列情形中，不可以开立临时存款账户的是（）。
A.异地临时经营活动B.设立临时机构C.注册验资D.日常转账结算7.按照《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》的规定，我国商业银行对活期存款按季度结息，其中结息日为（）。
A.每季度末月的20日B.每季度末月的10日C.每季度末月的15日D.每季度末月的25日8.无效合同的法律效力（）。
A.自履行时无效B.自履行时无效C.自登记时无效D.自订立时无效9.下列关于大额可转让定期存单的表述．错误的是（）。
A.有固定面额和固定期限B.可以在市场上转让流通的存款凭证C.不可提前支取D.由大型工商企业发行10.根据《商业银行大额风险暴露管理办法》，大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额（）的风险暴露。
A.2．5％B.1％C.2％D.0．5％11.对于持票人来说，票据贴现是（）。
A.以出让票据的形式，提前收回垫支的商业成本B.转让票据，成为票据的权利人C.买进票据，在票据到期时可以取得票据所记载的金额D.买进票据，成为票据的权利人12.根据《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于（）。
银行从业资格《银行法律法规与综合能力(初级)》历年真题精选天天练(第10天)【含答案】
银行从业资格《银行法律法规与综合能力（初级）》历年真题精选天天练（第10天）【含答案】一、单选题(20题)1.《中华人民共和国外资银行管理条例》是银行业监管规则体系中的( )A.法律B.行政法规C.部门规章D.规范性文件2.下列不属于代理银行业务的是（）。
A.代理保险业务B.代理中央银行业务C.代理政策性银行业务D.代理商业银行业务3.当中央银行降低再贴现率时，所要达到的政策调控目的是（）。
A.增加货币供应量B.增加中央银行盈利C.减少货币供应量D.调节市场利率上升4.目前我国对商业银行的人民币贷款利率的管理规定是（）。
A.上下限均完全放开B.下限放开，实行上限管理C.上限放开，实行下限管理D.只能执行基准利率5.钱先生在2022年2月1日存入一笔1000元的活期存款，3月1日取出全部本金，如果按照积数计息法计算，假设年利率为0.72％，暂免征收利息税，他能取回的全部金额是（）元。
A.1000.48B.1000.53C.1000.56D.1000.606.看涨期权指期权买入方在规定的期限内享有按照一定的价格向期权卖方（）某种基础资产的权利，但不负担必须（）的义务。
A.购入；买进B.售出；买进C.售出；卖出D.购入；售出7.银行风险是指（）。
A.已经确定的将来损失B.可以避免的将来损失C.银行资产和收益损失的可能性D.银行已经发生的损失8.2015年5月11日，中国人民银行在调整金融机构存贷款基准利率的同时，对金融机构存款利率浮动区间进行了调整，存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的（）倍。
A.1.2B.1.3C.1.4D.1.59.商业银行的业务主要分为资产业务、负债业务和中间业务，其中负债业务不包括（）。
A.吸收存款B.票据贴现业务C.同业拆借D.从中央银行借款10.（）是国家行政机关对国家公务员和国家行政机关任命的其他人员违反行政纪律的行为给予的行政制裁措施。
A.刑事制裁B.行政处罚C.行政处分D.追究民事责任11.银行办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程是（）。
2016年银行从业考试试题第10章《法律法规》考点考题
2016年银行从业考试试题第10章《法律法规》考点考题考点1商业银行组织架构的内涵1．(单选)现代管理学认为，组织架构是由工作任务、工作流程、汇报关系和（）所组成的一个系统。
A．交流渠道B．投诉管理C．风险管理D．财务管理2．(单选)以下不属于以业务线管理为主的事业部制组织架构的缺点的是（）。
A．各事业部所管辖的机构众多，管理幅度偏大且管理成本过于集中在总行层面B．纵向和横向都需要做大量的协调和沟通工作。
管理成本高昂C．若最高管理层对事业部授权不当或事业部的运作失效则会对全行经营目标的实现产生严重影响D．各事业部之间竞争激烈如果产生利益冲突协调比较困难3．(单选)以下不属于商业银行类型划分方式的是（）。
A．从企业法人角度划分B．从内部管理模式划分C．从盈利能力划分D．从会计角度划分4．(单选)商业银行组织构架的选择，需要综合考虑商业银行发展战略、经营规模、（）以及相关监管法律等内外部多重因素．A．风险状况B．外部经济政治环境C．公司治理D．内部控制5．(单选)以区域管理为主的总分行型组织构架的缺点不包括（）。
A．各职能部门受到既定职责的限制对外部环境变化反应比较迟钝B．层层设置职责相同的职能部门，在一定程度上增加了管理费用C．各区域总部之间竞争激烈．容易因争夺资源而发生内耗D．各层级职能部门自成体系横向信息沟通难度较大，工作易重复，效率不高6．(多选)商业银行组织构架的形式从内部管理模式划分，可分为（）。
A．以区域管理为主的总分行型组织构架B．以业务线管理为主的事业部制组织构架C．矩阵型组织构架D．以成本为中心的组织构架E．发展型组织构架7．(多选)从企业法人角度划分，商业银行的组织架构可划分为（）。
A．统一法人制组织架构B．多法人制组织架构C．区域管理为主的总分行型组织架构D．事业部制组织架构E．矩阵型组织架构8．(多选)商业银行组织架构是其各种构成要素的载体，其主要作用包括（）。
A．从组织上划分和确定银行的管理层次、管理部门、管理权限、管理职位及体系结构以便为各种要素安排一个最佳的空间位置B．明确各层次、各部门、各职位的职责、任务、权利、利益及其相互关系从而在各种要素之间建立起合理的关系网络C．对环境变化、市场动态和顾客需求做出积极反应，正确处理银行组织与环境、市场、顾客的各种关系D．按一定的规则或模式协调、平衡、规范各层次、各部门、各职位的行为方式和相互关系，使各种要素都能最好地发挥功能与潜能E．合理地配置银行的各类资源充分发挥各种资源作用并使其整合而成的整体功能最大化，以利于银行实行全面比例管理、全面质量管理、全面创新管理、全面风险管理9．(多选)商业银行组织架构是银行各部分(包括一切机构和部门)按照一定的（）组成的一个有机系统。
初级银行从业资格考试《银行管理》题库综合试题附答案
初级银行从业资格考试《银行管理》题库综合试题附答案初级银行从业资格考试《银行管理》题库综合试题附答案一、单选题1、【答案】A【解析】商业银行采用高级风险量化技术面临声誉风险。
2、【答案】B【解析】市场风险各种类中最主要的是利率风险和汇率风险。
3、【答案】D【解析】操作风险若管理不当，可能转化为实质性损失。
4、【答案】A【解析】风险对冲对利率风险的管理最有效。
5、【答案】C【解析】根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，在中华人民共和国境内设立的金融机构，不得从事金融业务以外的其他商业性活动。
6、【答案】D【解析】商业银行内部控制应遵循的原则之一是：内部控制应当做到与业务的规模、复杂性、风险状况相适应。
7、【答案】A【解析】非营利组织是社会公益组织，一般不具有经营性，所以不用报税。
8、【答案】B【解析】一般来说，银行某个部门或岗位的职能与其他部门或岗位职能有直接或密切联系的，应该采用分离式。
9、【答案】A【解析】一般来说，银行某个部门或岗位的职能与其他部门或岗位职能有直接或密切联系的，应该采用分离式。
10、【答案】D【解析】一般来说，银行某个部门或岗位的职能与其他部门或岗位职能有直接或密切联系的，应该采用分离式。
二、多选题1、【答案】ABCD【解析】四个选项均是有效控制措施。
2、【答案】ABCD【解析】四个选项均是风险管理工具。
3、【答案】ABCDE【解析】五个选项均是巴塞尔委员会规定的银行资本。
4、【答案】ABCD【解析】四个选项均是操作风险的损失事件类型。
5、【答案】ABCD【解析】四个选项均是《中华人民共和国银行业监督管理法》规定的监督管理措施。
6、【答案】ABCD【解析】四个选项均是内部控制措施。
7、【答案】ABCD【解析】四个选项均是风险管理流程的主要环节。
2024年银行从业资格《银行管理》考试题库及解析2024年银行从业资格《银行管理》考试题库及解析一、考试概述银行从业资格《银行管理》考试旨在测试考生在银行管理领域的专业知识和技能。
银行从业资格《银行法律法规与综合能力(初级)》历年真题精选天天练(第10天)【含答案】
银行从业资格《银行法律法规与综合能力（初级）》历年真题精选天天练（第10天）【含答案】一、单选题(20题)1.下列行为中，属于银行业从业人员配合监管人员现场检查工作的是（）。
A.提供内部管理基本情况B.管理人员之间统一口径C.提供检查经费D.转移相关账本2.专业为金融机构之间资金融通和外汇交易提供服务，并收取佣金的非银行金融机构是（）。
A.货币经纪公司B.投资银行C.信托公司D.证券公司3.监管汽车金融公司的机构是（）。
A.中国银行业监督管理机构B.中国保监会C.中国证监会D.中国银行协会4.（）是商业银行面临的最主要的风险。
A.市场风险B.操作风险C.信用风险D.法律风险5.下列选项中，属于通货紧缩产生原因之一的是（）。
A.货币供给过多B.经济结构不合理，存在过多的无效供给C.外资流入增加D.有效需求过大6.下列对单位外汇存款操作表述正确的是（）。
A.境内机构可以开立两个经常项目外汇账户B.原则上经常项目外汇账户限额统一采用欧元定价C.单位开立外汇账户不受限制D.境内机构只能开立一个经常项目外汇账户7.按照《中华人民共和国商业银行法》的规定，建立贷款管理制度时，商业银行应遵循的原则是（）。
A.审贷合一，逐级审批B.审贷分离，统一审批C.审贷分离，分级审批D.审贷合一，分类审批8.某客户于2011年3月5日在某银行买入1年期凭证式国债10000元，年利率2．75％，2012年3月20日才全部支取(活期存款利率为0．72％)，客户可从银行取回的全部金额（）元。
A.10275B.10285C.10220D.102789.下列关于优先股的说法，不正确的是（）。
A.公司解散时，可优先得到分配的剩余资产B.股息与公司盈利状况正相关C.股东一般没有参与公司决策的表决权D.股东根据事先确定的股息率优先取得股息10.个人申请经营贷款，一般需要有一个经营实体作为借款基础，该经营实体不包括（）。
A.个体工商户B.个人独资企业投资人C.股份有限公司D.合伙企业合伙人11.《商业银行法》规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例（）。
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(三)商业银行组织架构的形式 1.按照企业法人角度划分。 (1)统一法人制组织架构。 (2)多法人制组织架构。 2.按照内部管理模式划分。 (1)以区域管理为主的总分行型组织架构。 这种组织架构的优点是总行对分行、分行对支行赋予适度 的经营管理自主权，既能保证总行的统一指挥，又能调动 分行、支行拓展各项业务、实现经营目标的主动性和积极 性。但它也有相应的缺点，一是各层级职能部门自成体系， 横向信息沟通难度较大，工作易重复，效率不高;二是若 总行对分行授权不当，则容易干扰总行的统一指挥;三是 各职能部门受到既定职责的限制，对外部环境变化反应比 较迟钝;四是层层设置职责相同的职能部门，在一定程度 上增加了管理费用。
• (七)风险调整后资本回报率 • 风险调整后资本回报率(RAROC)在银行盈利能力分析 中的应用日益广泛，它既考虑预期损失，也考虑非预期损 失，更真实地反映了收益水平，在银行的实际收益与所承 担的风险之间建立了直接联系，是银行进行价值管理的核 心指标。 • 风险调整后资本回报率=（总收入-资余成本-经营成本-风 险成本-税项）/经济资本x100%
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三、效率指标 银行效率就其具体含义而言是银行在业务活动中投人 与产出或成本与收益之间的对比关系，是银行市场竞争能 力、投人产出能力和可持续发展能力的总称。 • (一)成本收入比 • 在资金投入环节，提高效率的重点是降低资金成本， 即在负债结构中加大零售存款和活期存款的比重，将存贷 比提高到合理水平。这些都涉及银行的结构问题。第二个 环节是营业支出及费用与营业收入的投入产出关系。 • • 成本收入比=营业费用（含营业税）/营业净收入*100% • 成本和费用的主要构成是人工和固定资产折旧、摊销。
• (四)流动性比例 • 流动性比例=流动性资产余额/流动性负债余额x100% • 商业银行的流动性比例应当不低于25 %。 • 七、客户集中度指标 • (一)单一最大客户贷款比率 • 单一最大客户贷款比率=对同一借款客户贷款总额/资本净 额*100% • (二)最大十家客户贷款比率 • 最大十家客户贷款比率=对最大十户借款客户贷款总额/资 本净额*100% • (三)单一集团客户授信集中度 • 单一集团客户授信集中度=最大一家集团客户授信总额/资 本净额*100%
• 3.按照管理会计角度划分。在银行组织架构的内部管理上， 也将银行机构分为成本中心和利润中心两类，其中成本中 心涵盖管理部门、运作中心、培训机构等机构，利润中心 包括独立核算的分支机构、产品线和子公司等。
• 二、西方商业银行的组织架构 • 当前发达国家商业银行建立起的以客户为中心的矩阵型主 流组织架构形式， • 主要有以下两大特点。 • (一)建立以客户需求为基础的五大业务线 • 第一，零售业务 ；第二，财富管理业务 ；第三，商业 银行业务 ；第四，金融市场业务 ；第五，投行业务 • (二)采取不同的顶层组织架构设计 • 第一种是采用“大个金”和“大公金”两大业务板块。 • 第二种是根据客户需求层次来组合业务板块。 • 第三种是根据业务线职能设置组织架构模式。
• (二)人均净利润 • 人均净利润=净利润/员工数量*100% • 四、市场指标 • 对于已上市的银行来说，有两个指标不容忽视，一个 是市盈率( PE)，另一个是市净率(PB).同一行业的上市公 司的股票，市场可能赋予不同的估值水平，这一现象可能 就隐含了不同企业在盈利能力、产品竞争力、产品定价能 力、企业治理等反映企业可持续核心竞争力方面的差异， 同时也隐含了市场预期上的差异。 • (一)市盈率 • 市盈率( Price to darning Ratio)，也被称为股价 收益比率，定义为股票市场价格与其每股收益的比值，可 表示为: • 市盈率(PE )=股票价格(P)/每股收益(E)
• (二)贷款结构 • 在分析贷款结构时，零售贷款占比是一个重要指标。一般 认为，以消费为主的零售业务具有更大的发展空间，其中 经营性贷款利率较高，可以获取更高的收益，银行应扩大 零售贷款的份额。 • 此外，还应关注公司贷款中大型企业和中小型企业的 占比，以及贷款结构的行业分类、地区分类等。 • 中小企业贷款的情况备受关注。 • (三)负债结构 • 定活比=定期存款/活期存款x 100 % • 定活比高的银行其相应的资金成本就更高。定活比的结构 对分析利率周期中银行的净息差变化有重要参考意义。
• (2)以业务线管理为主的事业部制组织架构。 • 这种组织架构的优点是事业部的运作始终以实现利润目标 为核心，这对整个银行获得稳定、持续的利润来源非常有 利。 • 它的缺点为:一是对事业部领导人的综合素质、专业知识、 经营能力和管理能力都有很高的要求;二是各事业部所管 辖的机构众多，管理幅度偏大，且管理成本过于集中在总 行层面;三是若最高管理层对事业部授权不当或事业部的 运作失效，则会对全行经营目标的实现产生严重影响;四 是各事业部之间竞争激烈，如果产生利益冲突，协调比较 困难。
• (二)流动性覆盖率 • 流动性覆盖率是指确保商业银行在设定的严重流动性压力 情景下，能够保持充足的、无变现障碍的优质流动性资产， 并通过变现这些资产来满足未来30日的流动性需求。 • 流动性覆盖率=合格优质流动性资产/未来30天现金净流出 量x100% • 优质流动性资产是指在无损失或极小损失的情况下可以容 易、快速变现的资产。商业银行的流动性覆盖率应当不低 于100%。
• (三)净稳定资金比例 • 净稳定资金比例是引导商业银行减少资金运用与资金 来源的期限错配，增加长期稳定资金来源，满足各类表内 外业务对稳定资金的需求。 • 净稳定资金比例=可用的稳定资金/所需的稳定资金x100% • 可用的稳定资金是指在持续压力情景下，能确保在一年内 都可作为稳定资金来源的权益类和负债类资金。所需的稳 定资金等于商业银行各类资产或表外风险暴露项目与相应 的稳定资金需求系数乘积之和。
• 八、盈利性指标 • （一）拨备前利润 • 所谓拨备，是指银行对经营中可能已经构成的风险和损失 作出准备，定期提取的贷款和资产准备金，它反映了银行 承担的风险和成本，以便更真实地反映银行管理者的经营 水平和信贷资产的质量。 • 拨备前利润=当期营业利润+当期提取拨备=运营收入-营业 利润 • (二)平均总资产回报率 • 平均总资产回报率等于净利润/总资产平均余额，是 考察银行盈利能力的关键指标之一。 • (三)平均净资产回报率 • 平均净资产回报率=净利润/净资产平均余额x100 %
• 三、我国商业银行组织架构及发展趋势 • (一)我国商业银行组织架构 • 大致经历了专业化改革阶段、国有独资商业银行改革阶段 和国家控股的股份制商业银行改革阶段，形成了当前我国 银行业组织架构的主流形式。 • 一方面，从企业法人角度来看，我国商业银行组织架 构的主流形式是统一法人组织架构。 • 另一方面，从内部管理角度来看，我国商业银行组织架 构的主流形式是采用以区域管理为主的总分行型组织架构。 • (二)我国商业银行组织架构的发展趋势 • 1.渐进式推进事业部制改革。 • 2建立垂直化风险管理体系。一是建立垂直化的组织运作 机制。二是要将风险管理职能逃一步向总行本部集中，减 少不必要的中间层级，逐步形成横向延展、纵向深人的扁 平化矩阵模式。三是要提高风险管理的专业化水平。
第十章 银行管理基础
内涵 • (一)商业银行组织架构的含义 • 商业银行组织架构是银行各部分(包括一切机构和部门)按 照一定的排列顺序、空间位置、聚集状态、联系方式以及 各部分之间相互关系组成的一个有机系统。 • 商业银行组织架构是其各种构成要素的载体，其主要作用 包括: • 1.从组织上划分和确定银行的管理层次、管理部门、 管理职优及体系结构， 2.明确各层次、各部门、各职 位的职责、任务、权利、利益及其相互关系，3，按一定 的规则或模式协调、平衡、规范各层次、各部门、各职位 的行为方式和相互关系， 4.合理地配置银行的各类资源， 充分发挥侮种资源的作用并使其整合而成的整体功能最大 化， 5.对环境变化、市场动态和顾客需求做出积极反应， 正确处理银行组织与环境、市场、顾客的各种关系.
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(3)矩阵型组织架构。总分行型组织架构与事业部型组织 架构相互叠加，就构成矩阵型组织架构。
• 矩阵型组织架构综合了总分行型组织架构和事业部型组织 架构的优点，在拓展业务时既可实施全行统一的战略规划， 又能针对区域市场的差异采取不同的推进策略，有助于银 行更好地适应外部环境的多变性和市场需求的多样性。 • 但它的缺点也比较明显，一是实行区域总部、总样事业部 双重领导，对全行范围内的授权管理系统的要求很高;二 是纵向和横向都需要做大量的协调和沟通工作，管理成本 高昂;三是若区域总部运作失灵，则可能对整个区域的业 务发展产生严重影响;四是各区域总部之间竞争激烈，容 易因争夺资源而发生内耗。
• (三)拨贷比，是商业银行贷款损失准备与总贷款的比值。 拨贷比=拨备覆盖率x不良贷款率， • 拨贷比=不良贷款损失准备/贷款余额*100% • (四)资本充足率 • 资本充足率=资本/风险加权资产x100%
• 六、流动性指标 • 商业银行提供现金满足客户提取存款的要求和支付到期债 务本息，这部分现金称为基本流动性。 • (一)存贷比 • 存贷比=总贷款/总存款x100% • 2015年6月，国务院常务会议通过《中华人民共 • 和国商业银行法修正案(草案)》，删除存贷比不得超过 75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指 标。
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(四)收入结构 收入结构主要表现为净利息收入与非利息收入。非利 息收入主要包括收费收入、投资业务收入和其他中间业务 收入等 • 非利息收入占营业收入比=非利息收入/营业收入x 100%. • (五)客户结构 • 客户结构是指不同类型的客户在银行总客户中的分布构成， 在公司客户中，分为大客户与中小客户;在零售客户中， 分为高净值客户与普通客户。根据“二八定律”，占比仅 为20%左右的高端客户，其对银行盈利的贡献度达到80%左 右。
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(四)每股收益 每股收益=本期净利润/期末总股本 (五)净息差 净息差=生息资产平均收益率-付息负债平均付息率 (六)净利息收益率 净利息收益率( Net Interest Margin)指净利息收入占生息 资产的比率，它反映了银行生息资产创造净利息收入的能 力，有年均和日均两种计算口径。 • 年均概念:NIM=净利息收入/期初期末平均生息资产*100% • 日均概念:NIM=净利息收人/日均生息资产x100%