尤努斯乡村银行模式的实践价值

《西部金融》２００８年第９期尤努斯乡村银行模式的实践价值

摘要：尤努斯乡银行的实践证明，通过体制的适时创新和机制的合理设计，金融有责任和能力加强对弱势行业、地区和群体的信贷支持，使社会成员获得公平发展的机会。这为我国通过信贷扶持社会弱势群体，促进社会公平和谐和可持续发展，提供了有益的借鉴。

关键词：尤努斯模式；小额信贷；实践价值

中图分类号：Ｆ８３０．２文献标识码：Ａ文章编号：１６７４－００１７－２００８（９）－００６５－０２收稿日期：２００８－７

孙宁菂郭莉莉

随着我国的经济发展进入新的历史时期，通过金融手段加快和谐社会建设中大量结构性矛盾的解决显得尤为迫切。２００６年尤努斯获得诺贝尔和平奖，让我们看到了金融在解决这些迫切问题上的使命和希望。尤努斯乡村银行的实践，验证了商业性金融提供的资金支持与最贫穷的弱势群体的生产经营活动结合仍能取得双赢的结局。同时也昭示，通过体制的适时创新和机制的合理设计，金融有责任和能力加强对弱势行业、地区和群体的支持，最大限度地激活社会经济各主体与要素的活力，使社会各成员获得发展的公平机会，进而促进经济金融的协调、可持续发展和社会和谐。

一、尤努斯创办的格莱珉乡村银行模式为我国农村金融改革提供了新思路

金融服务社会不应仅仅是“锦上添花”，农村金融服务贫困群体更应是“

雪中送炭”。近些年，农村信用社、农业银行等机构纷纷将业务从农村地区撤出。商业性金融机构真的就是只有趋利才能赢利吗？这是一个农村金融价值取向的命题。尤努斯通过发放几十美元甚至几美元的小额贷款，大量支持贫困人口特别是贫困妇女脱贫致富，其自身也获得了良好的可持续发展。它的成功经验表明，农村金融企业在以利润为目标的同时，有必要也有能力考虑利益相关者和社会的整体利益及长远发展，并自觉承担相应的社会责任。

自１９７６年开始，尤努斯从借贷２７美元给４２个赤贫农妇起步，到１９８３年格莱珉银行成立之初的几万户，再到２０多年后的６００多万户，发放贷款达８亿多美元，还款率高达９９％，赢利达１５２１万美元。格莱珉银行创立的小组联保贷款、分期贷款、中心会议等机制，有效地降低了交易成本、保证了还款率，他独创的这一套向穷人贷款的体系，有效地使金融服务到达社会最底层的弱势贫困群体，尤努斯以其近３０年的实践打破了发展中国家农村金融许多先验性的理论假设，向传统理论提供了一个有力的反证。这为我国农村金融针对弱势贫困群体服务在经营定位上提供了有力的支持，即通过面向弱势贫困人口发放小额信贷，解决农村金融服务与其他商业银行服务的同质化问题，将支持贫困人口脱贫、支持三农经济和农村建设作为农村金融改革的新思路。

二、尤努斯模式力证了农村金融服务在某种意义上属于人权范畴

传统银行家很难将金融与人权画等号，但尤努斯把借贷看作一项基本人权。在这种理念指导下，乡村银行不是一家利润最大化的银行，但其所作所为又不是传统意义上的扶贫，而是以一种商业上可持续的模式来消除贫困。正如尤努斯获奖理由所述：当大量的人口找到摆脱贫困的出路时，持久的和平才能得以实现。人权中最基本的是生存权，贫困人口日益减少的过程，从某种意义上而言何尝不是人权不断得到保障和提高的过程尤努斯模式自诞生之日起即奉行着“给穷人贷款，帮助穷人自立”这样一种经营理念，格莱珉银行不排斥任何一个居于社会最底层的穷人，甚至是一个乞丐，但却从未给任何一个穷人施舍过一分钱，就是想通过向他们借贷并且能够自食其力还贷这一事实，让他们知道即使是乞丐也有最基本的生存权，也有为生存而奋斗并劳有所获的权利。

作者简介：孙宁菂（１９６５－），男，大学本科学历，经济师，现供职于中国人民银行吴忠市中心支行。

郭莉莉（１９７９－），女，经济学硕士，会计师，现供职于中国人民银行吴忠市中心支行。

（中国人民银行吴忠市中心支行，宁夏吴忠

７５１１００）工作交流６５

工作交流

《西部金融》２００８年第９期

三、尤努斯模式成功的关键源于利率定价机制灵活且利率水平较高

尤努斯的乡村银行平均利率２０％，贷款利率根据不同目标客户灵活浮动。穷人虽然因此付出了相对高的利息成本，但获得了相对高的信贷机会。目前，几乎所有亚洲国家都已经放开了对小额贷款的利率限制，由小额贷款机构自主决定利率水平。实践表明，小额信贷的客户即使承担了较高的贷款利息，他们的福利水平也往往从借贷和随后的生产活动中受益。更重要的是，小额信贷机构的较高利率可以有效地将富人阶层排斥在外，因为这些没有补贴和优惠的贷款对其并没有特别的吸引力，从而能够保证低收入阶层对小额贷款的可获得性。由于贷款定价合理，有利于实现小额信贷机构的财务可持续，并保证了为弱势群体提供小额信贷服务的整体可持续。

四、尤努斯模式的成功充分表明了信用与财富并不成正比

尤努斯把钱贷给穷人，但他的孟加拉乡村银行的贷款偿还率高达９９％以上。尤努斯的成功经验表明，穷人不讲信用是没有根据的。当然，对穷人的小额信贷成本较高，但这种高利率与尤努斯创办的小额信贷的初衷是不相违背的，首先，较高利率才能使贷款真正到达社会的最底层贫困人口；其次，较高利率才能使贫困的贷款者更珍视自己的信誉，从而产生精心经营贷款项目的压力和动力；第三，较高利率才能覆盖成本，使乡村银行有能力付给它１．２万名员工较高的薪酬，以更好地立足穷人为穷人服务，保证其高效运转。总之，只要产品设计得合理，完全可以让小额贷款机构覆盖成本甚至微盈利，并获得可持续发展。应该说，弱势地区、弱势行业、弱势群体更珍惜自己获得贷款的机会，更珍惜自己的荣誉，他们甚至愿意接受高得多的贷款价格，以此来向社会证明：他们虽然穷，但是穷且益坚，不堕青云之志。

五、小额信贷的高利率自动瞄准机制也在一定程度上遏制了农村高利贷的滋生和蔓延

３０年前，“穷人银行家”尤努斯看到孟加拉国赤贫村民受高利贷商人的盘剥而大受震撼，从而建立了孟加拉国乡村银行。国务院研究室有关研究人员指出，近些年农村高利贷抬头的原因很多，主要是可贷的资金不够，贫困弱势群体只好在缺钱而又告贷无门的情况下“明知山有虎、偏向虎山行”，最终给贫困弱势群体的生活雪上加霜。尤努斯创办的乡村银行模式提供的小额信贷对农村弱势贫困群体宝贵如“及时春雨”，小额信贷的高利率保证了贷款透过强势群体自动瞄准弱势群体到达真正需要帮助的穷人手中，他们盼来了尤努斯创办的小额信贷这一福音。小额信贷的机制特别适用于低收入的贫困农户的需要，使他们可以不再求助于商业牟利性的民间高利贷，这样就使高利贷在贫困农村的弱势群体中丧失了生存的土壤，在一定程度上遏制了农村高利贷的滋生和蔓延。

六、“授人以渔”比“授人以鱼”更具正向激励

尤努斯的实践创新了一个理念：坚持用商业可持续的原则解除贫困，让贫困人群享受金融服务，给他们以发展机会。但值得注意的是，尽管尤努斯的银行每年都为几百万人发放数亿美元的小额贷款，但他们却从不采取资助或施舍的方式，即使对乞丐也不例外。他说：“我的哲学是帮助穷人自立，不能仅仅给贷款人鱼吃，而是要教会贷款人钓鱼”。例如，从２００２年起，尤努斯已给７９０００个乞丐贷款７７万美元，而这些贷款都必须以偿还为前提。实践也证明即使是乞丐，只要机制合理，他们在自身获得创业发展后，同样有意愿和能力归还贷款，这从侧面反映了建立以市场化为导向的商业可持续金融运行机制的重要性，也从效率角度说明了“授人以渔”比“授人以鱼”更具正向激励。

七、一定条件下内生性激励机制可以替代抵押担保制度

尤努斯的乡村银行采取了契约性的结构和机构形式，有利于降低对借款人行为的监督成本，从而可以放松对抵押担保的要求。通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无须任何抵押和担保的情况下，保证了资金的安全性，为盈利创造了条件。特别是，乡村银行将５－１０个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相监督。从连带责任对借款人还款积极性的影响以及小组成员通过彼此存在的社会资本，对小组中出现债务拖欠的成员施加“同伴压力”这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度，让难以提供抵押担保物的弱势群体有机会获得信用贷款，这成为乡村银行取得成功的重要因素，也值得我国发展小额信贷加以借鉴。

责任编辑、校对：卫刚华６６