个人理财论文

吉林大学珠海学院

学年论文

加快发展我国个人理财业务

和理财产品的思考

系别：国际贸易与金融系

专业：金融学

目录

摘要―――――――――――――――――――――――――――――――2

1、前言―――――――――――――――――――――――――――2

1、1个人理财的含义―――――――――――――――――――――――2

1、2个人理财的时代背景――――――――――――――――――――3

1.3个人理财的基本内容――――――――――――――――――――3

1.3.1投资规划―――――――――――――――――――――3

1.3.2居住规划―――――――――――――――――――――――3

1.3.3教育投资规划――――――――――――――――――――3

1.3.4保险规划―――――――――――――――――――――――3

1.3.5其他规划―――――――――――――――――――――――4

1.4个人理财的理性思考―――――――――――――――――――――4

1.5人理财规划一般有五个步骤―――――――――――――――――――5

1.6失败投资的分析――――――――――――――――――――――――7

1.7总结――――――――――――――――――――――――――8

加快发展我国个人理财业务和理财产品的思考

摘要

改革开放以来我国GDP高速增长,人民的财富由一穷二白快速奔入小康，越来越多的人已经进入了财富时代，最明显切身感受就是每个人手中的财富逐渐地多了起来。财富积累到一定程度，自然会产生理财的需求。现在个人理财需求正在呈现出爆炸式增长，“个人理财时代”正向我们走来，理财也已成为目前百姓最关心的话题。钱少

的人努力探寻通过投资理财快速达到财务上的自由的方法，钱多的人希望掌握管理财富的方法，使自己的财富保值增值，维持在更高水平。但是怎么做好投资，怎样理好财，又是一个尖锐而实际的问题。一方面，中国经济持续高速增长，面临机会多多，老百姓不是没钱可理，而是不知道怎么理以及怎么理得更好；另一方面，未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为人们不得不思考的问题，理财其实是一种个人或家庭的人生规划，是机遇，也是挑战。个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而我国现阶段经济发展与社会阶层结构的形成以及个人理财的功能，决定了它有着十分广阔的发展前景。

关键词：个人理财；风险；收益；投资品种

前言

1.1个人理财的含义

个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容。现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。

1.2个人理财的时代背景

随着我国改革开放的30年的跨越式发展，在国家经济上，GDP以世界惊叹的速度向前迈进。不仅如此，老百姓的腰包也实现充实起来，而对于我们国家而言，或许个人理财的方面的知识没有得到及时补充，以至于我国国民在理财方面在世界处于劣势地位，而经济高速发展又要求我们必须在理财方面得到知识的补充，所以怎么做好我们的个人理财，是一件实际而又比较迫切的事情，如何规划自己的理财计划来面对养老、医疗等压力？对于我们，个人理财是件有机遇的事情，所以从各方面来讲，个人理财都有实实在在的好处。

1.3个人理财的基本内容

在个人总投资中证券投资往往占有很高的比例，同其他投资一样，证券投资也要依赖一定的投资工具，即货币市场工具、固定收益的资本市场工具、权益证券工具和衍生工具。证券投资计划要求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好与投资回收率需求的基础上，通过合理的资产分配，使投资组合既能够满足客户的流动性要求与风险承受能力，同时又能够获得充足的回报。

对于我国一般的消费者来说，拥有一个自己的住所是他们长久以来的心愿，这其中最主要的就是房地产投资规划。事实上，房地产投资作为一种长期的高额投资，除了用于个人消费，它还具有显着的投资价值。而针对不同的投资目的，投资者在选择具体房地产品种时也会有不同的考虑。在房地产投资计划中，一方面，应当对国家的房地产法律法规和影响房地产价格的各种因素有比较深入的了解。另一方面，由于房地产单位价值高且多是终身性投资，客户对于房地产投资必然十分谨慎。

1.3.3教育投资规划

进行教育投资计划时，首先要对客户的教育需求和子女的基本情况进行分析，以确定客户当前和未来的教育投资资金需求。其次要分析客户的收入状况，并根据国家的具体情况确定客户和子女教育投资资金的来源。最后还应当分析客户教育投资资金来源与需求之间的差距，并在此基础上通过运用各种投资工具来弥合客户教育投资资金与需求之间的差额。

1.3.4保险规划

人生在世很可能会面对一些不期而至的风险，比如意外的人身伤害、疾病、火灾等等。为了规避这些风险，在现实生活中人们通过购买保险来满足自身的安全需要。保险计划的目的即在于通过对客户经济状况和保险需求的深入分析，帮助客户选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额。

1.3.5其他规划

还包括税务筹划、退休规划、遗产规划等等不同的个人理财规划

1.4个人理财的理性思考

个人理财业务我们最应该看重的是它的收益性和稳定性，但这两者往往都是相对的，收益性大的业务往往稳定性就会较差，而稳定性好的业务则收益性较差，这里我们可以举例说明一下，比如说在银行做定期存款，这种理财方式是最安全的，但是这种的收益利率往往都是固定的，也就是说，只有一个很低的收益率，可能稍微比通货膨胀率高一点点而已，就我个人而言，我觉得这种投资方式是比较吃亏的。还有就是投资于股票市场，这种理财方式，风险性很大，不过相对的收益也会有相当大的提高。这是一种风险补偿的方式，用高额的利率来吸引人们来进行投资。我们可以想象一下，若一个没什么收益而风险很大的理财产品出现，那么谁会去投资这个产品呢，毕竟我有很多虽然没什么收益但是相对风险也较小的理财产品，权衡之下，我当然会选择这种理财产品。

信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“得人之信，受人之托，履人之嘱，代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。信托理财是当下比较主流的一种理财方式，这种理财方式有着收益性较高而稳定性也较高，是一种十分理想的理财方式，然而这种理财方式有着一个十分明显的缺点，就是门槛较高，信托资金的门槛为100万，这让很多普通市民很难能直接加入这个理财业务，但正也是因为门槛高，才避免了大量的人涌入这个理财业务中去。

信托这种方式，主要由委托人、受托人还有保管人三方面共同组成，委托人顾名思义是财产的所有者，让受托人对他的财产进行管理和投资的。而受托人则是接受委托人的要求并合法的对委托人的信托财产进行合法的管理的。最后保管人我们大多指的是银行，它的工作是对信托财产进行保管和监督。所以说，这里的信托关系，是建立在委托人对受托人的信赖之上的，所以我们不难看出，信托这种业务，最大的特点在于信字，任何的投资关系都建立在信赖之上，如果他们之间缺少信赖，那么这种信托则很难成立起来，毕竟没有人会选择一个自己不相信的人去管理他的信托财产，也没有人会去帮一个不相信自己的人去努力的干活，所以信赖这种东西是必须的也是相对的。还有就是这种理财方式，受托人一般也会帮助委托人进行信托财产的最大利用，争取取得最大的利润，因为受托人和委托人他们获得的利润是共同享有的，而不是独立分开的，所以受托人为了自己也是要尽力去帮助利润最大化。

不过这种理财方式也不是毫无风险的，前面我们也说过，高风险伴随着的是高利率，低风险伴随着低利率，信托理财在相对较高和稳定的利率的背后，当然也会有相