网贷风控流程

本管理制度按贷款业务程序共分为六章，分别是：

（一）资料提交：客户申请受理与项目立项；

（二）资料审核及现场勘查：通过资料审核与实地考察，考核借款方的信用程度；

（三）审批：包括项目初审和项目综合分析，包括项目融资方案审批、担保调查审批、放款审批；

（四）贷审会：形成审批小组，对借款人的审核报告进行讨论，决议是否发放贷款；

（五）放款

（六）贷后管理

第一章资料提交

客户向公司申请借款时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合借款条件的，发给其借款申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

（一）借款申请人的基本资料

A、法人

1、借款申请书（重点：详细说明项目情况、贷款用途、还款来源、还款计划等）；

2、年检过的营业执照正副本(复印件)；

3、国、地税务登记证正副本（复印件）；

4、年检过的组织机构代码证正副本（复印件）；

5、开户许可证复印件；

6、法人代表身份证及个人简历（复印件）、公司所有股东个人简历；

7、公司简介；

8、如果法定代表人授权委托他人，需提供授权委托书及代理人的身份证（复印件）；

9、借款人公司章程、验资报告的复印件；

10、近三年审计过的财务报表及今年申报季末的资产负债表、损益表和现金流量表（复印件）、近期月财报、流水账、对账单（准备开户行的对账单、财务账单、出入账单等备银行实地考察）；

注：（1）公司主要资料除复印件一式两份外，应同时提供原件备验；

（2）法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权；

（3）以上提供的复印件必须用A4纸复印，并在左上角加盖单位公章，以证明复印件的真实性和合法性。

B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、家庭/个人资产清单，如房产证、汽车行驶证复印或其它资产证明；

第二章资料审核及现场勘查

调查环节包括项目初审和项目综合分析。

项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取借款项目、借款申请企业/个人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

一、资料审核：

资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；

二、实地调查：

1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

3、企业：实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源。主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明

细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

个人：实地考试借款人的房屋、车辆等其他资产进行考核。

三、项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：

1、分析、判断借款申请人的资格、还款意愿；

2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3、分析企业/个人的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。通过多方面调查考核借款个人的债务偿还能力，同时对其担保人进行信用考察。

四、调查报告：

调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表式附后）。

1、担保申请人的背景情况；

2、项目的基本情况；

4、财务状况及偿债能力分析；

3、借款用途计划及还款来源；

4、银行负债及或有负债情况；

5、综合分析风险程度；

6、其他需要说明的问题；

7、调查结论。

第三章审批

一、借款项目审批流程

1、对于借款金额在人民币万（含）以内，其业务审批流程为：客户经理→分部业务负责人审核→风控专员→风控经理→借款人面签借款合同→落实借款条件→法律合规部审核→放款→贷后管理→按时还款直至结清；

超过分部审批权限（万以上基本与上述流程相同，但终审前要报总部经过评审会审议）

2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；

3、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。

二、复议

1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或抵押物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不能提起复议。

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；

5、同一笔项目最多只能复议一次。

第四章、贷款评审委员会（评审会）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；

2、评审会组成：客户经理，区域业务负责人，初审人，风控经理，总部有权终审人，总部业务负责人（其他领导可列席会议，不行使投票权）