第六章 电子商务支付体系

第六章
电子商务支付体系
电子商务出现前的支付方式有哪些？
用于电子商务的支付方式有哪些？
支持电子商务支付的机构有哪些？
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
传统支付与电子支付 电子支付工具 电子商务支付 网上银行 第三方支付
第一节
传统支付与电子支付
传统支付手段
包括：纸币和硬币
现金支付
优：使用方便、简单
射频卡：在CPU卡的基础上增加了射频收发电路， 属于非接触式读写卡。成本较高。如：校园卡。
2015年，我国IC卡将完全取代磁条卡。
小结：
电子现金：失败
电子支票：变形
信用卡在线支付：如火如荼
非金融机构发行的储值卡：线下支付来自第三节电子商务支付
本节要解决的三个问题：
一.电子商务中是否仍使用现金、票据和信用卡？ 二.电子商务中的支付 电子支付
One hundred and no/100s
VALID
Payee
6/30/98 100.00
Invoice # 593281
但是，要对电子支票 上的数字签名进行验 证，以实现对发送方 身份的认证，确保电 子支票没有被篡改过 。
Smartcard Reader
电子支票的使用情况 1998年1月1日，美国国防部和金融服务技术财团 （FSTC）通过美国财政部的财政管理服务支付了一 张电子支票以显示系统的安全性。 不过，目前还没有人试过在电子商务站点通过 Internet直接使用支票。只有美国银行支持的支票 才能在Internet上被接受，因为在线检验需要依赖 美国的支票兑现基础设施。
1987年10月，中国银行加入维萨国际组织； 1989年6月，发行了第一张外汇长城万事达卡； 1989年8月，发行了第一张长城维萨卡。 中国工商行——牡丹卡； 中国农业银行的金穗卡；
中国人民建设银行——万事达卡；
交通银行的神通卡；
储值卡型电子货币
就是功能得到进一步提高的储值卡。 储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的 磁卡或IC卡。 例如： 超市、百货商店发行的购物卡， 石油公司发行的加油卡， 交通部门发行的公交车IC卡等。
加密存储卡：在存储卡的基础上增加加密逻辑，安 全性提高，同时保持存储卡的价格优势。 一次性 的加密卡（又称预付费卡）用的较多，像电话储值 卡。 CPU卡：有处理器和存储器，不仅能存储信息还能 对数据进行复杂的运算。由于可以实现对数据的加 密处理，安全性有了显著提高。 卫星电视收视卡 就属于这一类。（如手机SIM卡）
使用该系统发布E-Cash的银行有10多家。
目前电子现金基本已消声匿迹，主要原因是客户端软件复杂且 标准不统一。
电子支票
电子支票（Electronic Check）是纸质支票 的电子替代物，是一种借鉴纸张支票转移支付的优 点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个 帐户的电子付款形式。
电子支票支付流程
电子信用卡
根据信用卡信息 在网上处理方式 的不同，电子信 用卡可以分成两 大类： 通过E-mail的 方式传递信用卡 信息 实时处理的电 子信用卡 是当前主流的电 子支付工具
消费者将信用卡等有关信息通过电话或 传真的方式传递给第一虚拟进行登录 第一虚拟审核无误后传送给消 费者一个个人识别号（ID）
Mondex卡
1991年，英. Swidon市； “Mondex UK” IC 卡； 1996年，其国际业务被万事达收购。
IC卡
IC（Integrated Circuit）卡，又称智能卡 (Smart Card), 一般是指一张标准大小的塑料卡 片，上面封装了集成电路芯片，用于存储和处理 数据。我们常用的智能卡大致分四种：存储卡、 加密存储卡、CPU卡、射频卡。 存储卡：只有存储器，不能处理信息，是简单的 存储设备，基本与磁卡相同。优点是比磁卡的存 储容量更大，缺点是同磁卡一样存在着安全缺陷。
当你要使用电子支票 进行支付的时候， 在付款人的计算机 屏幕上会生成一张 空白电子支票
IC卡 读卡机
10/15/2009
Payee收款人 One Hundred and no/100s
Invoice # 593281
100.00
Smartcard Reader
填写日期、收款人，备注栏，和金额。
6/30/98
美国大学交学费的E-check：此处学校所谓的电子支票只指学生如 果在美国的银行已经开户并有一定存款，可以通过支票的形式付学 费，为了方便，可以把支票上的Routing Number and Account Number提供给学校，这样可以免去邮寄的麻烦和时间的耽搁。 信用卡支付2.5%手续费
帐号 银行代码
Payee One Hundred and no/100s
Invoice # 593281
100.00
c 7 4 1 = / * 8 9 – 5 6 + 2 3 = 0 •
出票人可以通过电子支票薄 (smartcard) 在电子支票上签名， 插入Smartcard,输入PIN码解密支票薄。
Smartcard Reader
三.电子商务 支付
网上支付
第三节 电子商务中的支付
第三节 电子商务中的支付
指在电子商务交易中使用的支付手段。
传统支付+电子支付工具
网上支付+网下支付
第三节 电子商务中的支付
网上支付
网银：通过各种银行卡网上支付
第三方支付：通过独立于商家和银行的第三方 完成支付 商家的储值帐户支付：是指网上商家为用户提 供的预付现金的专用帐户。如：红孩子的储值账 户，支付宝的余额付款，当当网的帐户余额支付 等都属此种支付方式。
消费者到网上购物，选择商品确认后 就可以将他的ID号传送给商店
商店把该ID号转发给第一虚拟
第一虚拟发送一个E-mail给 消费者要求确认购物意愿
YES表示打算购物 要求委托付款
NO表示取消购物计划
FRAUD表示自己不曾有 过购物计划，取消受理ID号
授权成功后通知网上商店实 现交易，同时实现转账
第一虚拟向信用卡 公司请求授权
支票支付 用支票结帐的顾客请选择银行转帐作为支付方式。并尽快将支票送 到北京市东城区三利大厦四层当当网，届时请提供订单号。
支付方式 1. 货到付款:货到时使用现金支付或使用移动POS机刷卡支付。 2. 国内银行卡支付：中国工商银行、农业银行、建设银行 等 16家银行 3. 国际信用卡支付 :VISA、MASTER、American Express 4. 支付宝及首信会员帐户支付 5. 邮局汇款 6. 银行电汇 7. 支票支付：以支票结帐的客户请选择银行电汇作为支付方 式。（方一：送支票到卓越亚马逊财务部；方二：到开户行主 动付款） 8. 卓越亚马逊礼品卡支付 9. 电子帐户支付
Enter PIN Electronic Checkbook
6/30/98
电子支票薄自 动填写支票序 号。
Payee One Hundred and no/100s
Invoice # 593281
100.00
c 7 4 1 = / * 8 9 – 5 6 + 2 3 = 0 •
最后，电子支票薄读取整张电子支票， 附上数字签名，记录电子支票信息， 然后给出已签名的电子支票。
E-Check的发展 沃尔玛2003年 7月宣布它接 受用于在线购 物的电子支票， 放宽在线支付 方式，以支持 销售。目的在 于吸引那些没 有信用卡或借 记卡的顾客。
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顾客一旦选择“用支票 支付”的方式，就需要 键入其所属银行、帐号、 驾照信息和地址、生日 以及顾客姓名等。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分 为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端 交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 ----《电子支付指引(第一号) 》中国人民银行公 告〔2005〕第23号二○○五年十月二十六日
第一节 传统支付与电子支付 网上支付：是以互联网为基础的支付结算
电话支付：是电子支付的一种线下实现形式，是指 使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似 电话的终端设备，通过银行系统从银行账户里直接 完成付款的方式。 移动支付：是指使用移动设备通过无线方式完成支 付行为的一种新型支付方式。使用的移动终端可以 是手机、PDA、移动PC等。 销售点终端交易：是指通过POS机实现电子资金转 帐的电子支付方式。 自动柜员机交易：是指通过ATM机完成的电子支付 方式。
第二节
电子支付工具
电子现金 电子支票
电子信用卡
储值卡型电子货币
电子现金
又称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现
金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表
示现实中各种金额的市值。
适用场合： 少于100美元的小额支付，微支付，购买一 首歌，一段文字，一个笑话……
电子现金的工作原理
缺：受时空限制；携带不方便、不安全 包括：汇票、支票、本票
票据支付
优：异地支付、大宗交易、节省清点时间 缺：费用高、使用不方便、时效性差
信用卡支付
包括：贷记卡和借记卡
优：异地使用、结算效率高、安全性好 缺：交易费用高、有效期限制
第一节
传统支付与电子支付
电子支付
电子支付:是指单位、个人（客户）直接或授权他 人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与 资金转移的行为。
信用卡在中国的发展
1978年，中国银行广州分行，代理国外的信用卡业务； 1985年，中国银行珠海分行推出中国历史上第一张信用卡。—人民 币中银卡； 1986年6月，中国银行北京分行发行了第一张人民币长城卡； 1986年10月，中国银行总行指定长城卡为中国银行系统的信用卡；
1987年4月，中国银行加入万事达国际组织；
第三节 电子商务中的支付
网下支付 货到付款：现金、POS刷卡
支票支付：网上下单后，网下通过支票结算