第五章电子商务支付系统(1)

第 5章
电子商务的支付系统
主要内容：
1 支付系统的概念及其他 2 电子商务支付系统 3 电子商务系统中的支付结算 4 网上支付系统
电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算系统模式的 冲击很大。特别是电子商务在网络化环境下让有形的东西无形 化了，面对这样的一种支付系统，我们应该重新考虑它的支付 规律，制定新的管理运行模式，以符合它崭新的面貌与特点。
（2）清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或 多边债权债务的过程和方法。 从商品经济发展及货币形态变化的角度来看，清算的历史较之结 算要短得多，清算并不是结算的同生物，其实商品经济发展到— 定阶段、货币演化至一定形态是必然的一种产物；确切地说，清 算是在银行问世后才开始行使的支付中介职能。为实现信用货币 条件下资金在不同所有者间的流动而产生的一种技术安排。 （3）清算特点： • 无银行介入的结算领域基本上无需“清算”安排。 银行尚未履行支付结算中介以前的历史时期； 现代社会中的直接结算领域。 • “清算”是银行为社会提供转账结算服务的直接产物。
（4）结算与清算区分：两者发生的层面不同。 结算是货币行使流通手段和支付手段职能的综合体现，其涉及者 可以是各种行为的当事人，所以结算具有广泛的社会性，每个人 均与结算行为有着这样或那样的联系；
而清算则更具专门化，参加者主要是那些提供结算服务的银行及 清算机构。 （5）结算与支付的区分 结算的运作范围大于支付，结算必然包括支付。 支付是结算过程中的一个环节，只是实现货币资金转移和过手的 实施程序。 以物易物 结 算
事实上，在金属及信用货币问世之前，当物物交换成为维系人类 生存的基本手段时，远古时期的社会即已存在原始的结算行为。 当作为一般等价物的货币问世之后，结算以商品、货币经济为实 施条件，是货币发挥流通手段和支付手段职能的具体体现。首先， 随着货币流通手段职能的行使，产生了商品交换中以货币为媒介 的货币给付行为；随着货币的给付，实现了物品、劳务与货币所 有权的互换转移；当货币继而发挥支付手段职能时，结算的服务 范围扩大至由于商品赊销或货币让渡所产生的债权债务的清偿。 随着商品、货币、信用经济的发展，货币的职能作用日益突出， 职能范围日益扩大，不仅可作为商品交换的媒介，还可普遍地用 来清偿债务、支付劳务报酬、投资、缴纳税赋。 在以信用货币作为结算货币的条件下，从结算主体及结算工具等 角度，可将结算分为不同类型。 •现金结算与转账结算
5.1 支付系统的概念及其他
1 支付系统的定义
支付系统(Payment System)亦称清算系统(Clearing System)， 是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金 清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金 转移的一种金融安排。
2 支付系统的作用 支付系统的基本任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权 在经济和社会活动参与者间的转移。支付系统对于一国而言具有特 殊重要的意义，在各不同时期的经济及金融体系中发挥着不可缺少 的作用。随着金融在现代经济中核心地位的日益突出，支付系统运 行质量与经济发展、金融稳定及社会安定的相关性日趋紧密。支付 系统已成为国家金融建设的一个重要组成部分。随着经济实力的增 长和金融业的发展，各国对支付系统在经济及金融中地位与作用的 认知不断深化，纷纷加快了支付系统现代化建设的步伐。 3 相关概念的区分：结算与清算 支付系统涉及与支付有关的一些基本概念如结算、清算等经济 用语，虽属同一经济范畴，但它们在业务范围、程序及当事人等方 面具有诸多不同，故有必要对其予以界定。 （1） 结算为实现因货物买卖、服务贸易、金融投资、消费等引 发的债权债务清偿及资金转移而发生的货币收付。
现金
支票、本票、汇票、汇兑、 托收承付、委托收付、信 用卡、信用证
货币结算：现金交换
支付结算：以银行为中 介的货币收支
4 现代支付系统
通过现金、支票、本票、汇票、汇兑、托收承付、委托收付、信 用卡、信用证等手段支付，属于传统的支付手段。传统的手段在 给我们带来方便的同时，也有其固有的缺点。 如现金支付具有简单，便携，灵活以及匿名性等优点，特别适合 日常的小额支付，能充分保障使用者的隐私，但具有易丢失、易 被盗、易伪造、易磨损，也不方便大额支付等缺点。而以银行为 中介的支付如支票，汇兑等方式虽能克服现金支付的上述缺点， 但使用程序较复杂，需在银行开户、隐私性在一定程度上丧失， 一次支付所消耗的财务成本和时间成本都较高，只适合公司之间 的货币支付。 随着经济的不断发展与信息技术的不断进步，人们对支付系统的 运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断的从 手工操作走向电子化、网络化（即网上支付）。
•直接结算与间接结算
• 传统结算与信息化结算 • 国内结算与国际结算。 “结算”与“清算” 从汉语上理解意义差别不大，但在英文 中结算为“Settlement”，而清算为“C1earing”。 事实上，清算与结算在货币资金收付转移的层次、范围及参与 者等方面均有着明显差异。在市场经济中，银行已成为社会资金 流转的渠道和中转站，所以经济体系中的货币结算基本上即银行 结算。从商业银行的结算业务流程来看，除需采用相应的结算工 具、结算方式以外，还需借助同业银行的协作，才能最终实现客 户委办的结算、业务；另外，出于自身需要，银行会与其他金融 机构发生大量的业务往来，银行同业之间也会产生债权债务的清 偿和资金的划转。为此，需要通过一定的清算组织和支付系统， 进行支付指令的发送与接受、对账与确认、收付数额的统计轧差、 全额或净额的结清等一系列程序，即所谓的“清算”。
同时电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时，支付与结算也必 须适应网络环境的特点，应wenku.baidu.com究它们在网络新环境的新发展，并 在此基础上进行支付手段的创新设计，应当比传统的支付手段具 有更强大的生命力。
支付与信用的关系十分密切，正是由于商业信用与银行信用的产 生，促使了交易环节与支付环节的分离，才产生了以银行为中介 的支付结算体系。一定的信用关系与信用制度是支付体系得以建 立与完善的基础，同时，支付体系的完善和发展也能促进信用体 系的进一步发展。在一个社会信用体系中，不仅仅包括银行信用， 也包括众多经济成员的行为。与支付有关的信用体系的建立与完 善要涉及到以下因素： （1）支付承诺。