汽车消费信贷与分期付款的保险
汽车金融服务(讲解内容)
我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经 营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进 汽车销售为其最终目的。商业银行对汽车制造商和经销商的 支持多限于传统的信贷业务。
融资上
1．国外汽车金融服务业的融资方向
国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包括商 业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、 向银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等，其 中发行商业票据和公司债券及吸收购车储蓄等方式最为普遍。 另外，汽车金融公司的资金来源，除传统的银行贷款外，母 公司还提供供货、往来款项甚至借款等。
汽车金融产业价值链参与主体
（商业银行、保险公司、汽车金融公司、个人投资者、汽车制造商、 汽车经销商、服务提供商、客户等）
汽车金融服务（资金流）
研发 设计
原材料 获取
生产
流通
市场 销售
使用与 服务
回收 处理
汽车金融基本产品介绍
典型的汽车金融产品包括汽车消费贷款、汽车租赁和汽车保险 。
汽车金融基本 产品
(2)发挥“复合优势”，实现良性循环。
(3)资金来源多元化，经营实力增强：
(4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险 小。
汽车金融服务是一个“融资—信贷—信用管理”的运 行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽 车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式 实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。
业务特点
业务规模
中国建设银行率先在北京、上海、广 州试点开展汽车消费信贷业务，中国 汽车金融业进入起步阶段
购车人主要为公务用车 ，私人购车很少
发展阶段
1998年10月-2001年年底
第一章 汽车消费信贷
小资料
消费信贷在发达国家的发展
消费信 贷占银 行贷款 的比例
有债务 家庭比 例 美国 加拿大 德国
1/5 1/3 1/2
法国
1/4
四、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类
按消费信贷的用途分类： ①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。
这些非银行金融机构通常为： 汽车生产企业的财务公司或金融公司。
小资料
汽车金融公司的出现
2004年8月18日中国第一家来自汽车业的 带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通 用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历 史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业 务遍及41个国家，已在全球范围内为l．58亿 辆汽车的销售提供了13 000亿美元的贷款。 紧随通用金融公司身后的还有大众、丰田、 福特等都将在中国开设自己的汽车金融公司。
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。
论汽车金融与保险结合的发展
论汽车金融与保险结合的发展王 和(厦门大学财政金融系,福建厦门361005) [关键词] 汽车金融;汽车保险;汽车消费;汽车生产;创新理念 [摘 要] 在汽车业的发展过程中,资金问题始终是一个瓶颈问题,为了解决这个问题,汽车金融这一特殊的金融形式出现了,它的出现较好地解决了在汽车生产、销售和消费过程中的资金融通问题。
随着我国加入WTO,汽车金融将进入我国,一方面将对我国的汽车业的发展产生积极的影响,另一方面也会对包括保险在内的传统金融服务行业提出挑战。
我国保险业应当以一种积极态度和创新理念应对,探索传统业务与汽车金融的结合,以实现在新的历史时期业务的持续发展。
在各国汽车产业发展过程中,普遍存在的一个突出问题就是资金的短缺。
这种短缺现象存在于汽车产业的三个主要环节:生产、销售和消费,即汽车厂家在进行厂房建设、设备购置、研究开发、原材料和零配件采购的过程中,需要大量的资金投入;汽车经销商在进行汽车的销售过程中需要占用大量的经营流动资金;汽车消费者在消费过程中,除了少量以现金消费外,存在大量信用消费,需要大量的资金融通。
在融通的过程中则存在一个交易成本的问题,影响交易成本的关键因素是信息、信用和环节。
如果各个主体分别向不同的金融机构进行融资时,这种交易成本可能最大,而如果有一个中介组织能够将全过程的各个主体、各个环节的融资需求内置于一个运营环境内,这样信息的不对称和信用管理问题就能够得到较好地解决,经营管理成本最低,金融效率最高,这就是汽车金融出现的动因。
汽车金融发展到了今天,其业务范围已不仅仅局限在资金的融通方面,其经营的范围已经延伸到与汽车相关的许多领域,包括与汽车和驾驶人员有关的各种保险、提供代步车辆、车辆租赁、紧急救援、汽车的维修、美容保养、汽车俱乐部等。
汽车金融公司也不再是被动地接受申请,当今汽车金融公司的业务人员已经逐步发展成为融资和保险的专业人员,他们向消费者介绍和销售各种金融产品,甚至说服用现金购买的消费者转变观念,使用信用工具消费。
第3章 汽车消费信贷
担保、审批工作
3.4 汽车消费信贷实务
3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 1、经销商职责 2、银行职责 3、保险公司职责 4、公证部门职责 5、汽车厂家职责 6、公安部门职责 7、咨询点职责
间接融资
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
州政府汽车 管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.3.2 日本汽车消费信贷方式
经销方
用户（分期付款）
信贷公司 （信用保证机构）
金融机构 （信用供应机构）
①无专门的汽车消费信贷法，临时性法规难以调节汽车信贷消费 关系；
②我国缺少专门的个人信用信息机构
4.信贷消费观念的差异
3.5.2中外汽车金融服务能力上的比较
1、国外汽车金融服务业的信贷服务能力 （1）和母公司利益紧密相关 （2）经营专业化程度高 （3）提供多样化综合服务 2、国内汽车金融服务业的服务能力 （1）汽车企业规模偏小 （2）业务功能不全面 （3）资金来源的制约
3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展
我国汽车消费信贷的特点：
1、贷款对象分散，出险率高
（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）
2、资金来源多元化
（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融 有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔 沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）
汽车保险与理赔教案 第八章 汽车消费贷款与分期付款的保险
第一节 概
述
第二节 我国的汽车消费贷款
一、贷款条件 1.借款人的基本条件 (1)个人申请汽车消费贷款必须符合的条件 1)具有完全民事行为能力的自然人。 2)有当地常住户口或有效居住身份，有固定的住所。 3)有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。 4)持有与贷款人指定经销商签订的指定品牌汽车的购买协议或合同。 5)提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证，保证人应为贷 款人认可的具有代偿能力的个人或单位，并承担连带责任。 6)购车人为夫妻双方或家庭共有成员，必须共同到场申请，一方因 故不能到场，应填写委托授权书，并签字盖章。
第二节 我国的汽车消费贷款
(1)按照以前的贷款政策，银行只能向购买国产车的消费者发放贷款， 贷款人不能是外国人，而且汽车消费贷款业务只在国有商业银行试 点。 (2)贷款期限的问题。 (3)贷款利率问题。 (4)首付款的比例。 (5)汽车经销商的资质。
第三节 汽车消费贷款保证保险
一、汽车消费贷款保证保险 二、投保人与被保险人义务 1.投保人义务 2.被保险人义务 (1)被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的最终用户。 (2)被保险人应按中国人民银行“汽车消费贷款管理办法”严格审查 投保人的资信情况，在确认其资信良好的情况下，方可同意向其贷 款资信审查时应向投保人收取以下证明文件，并将其复印件提供给 保险人，内容包括：个人的身份证及户籍证明原件，工作单位人事 及工资证明或居委会出具的长期居住证明；法人的营业执照、税务 资信证明等等。
第二节 我国的汽车消费贷款
2.对法人需要提供的资料 包括：“汽车消费贷款申请书”(法人)； 营业执照、法人代码证、法定代表人证明文件、身份证复印件、 “贷款证”；经审计的上一年度及上一个月的资产负债表、损益表 和现金流量表或财务状况变动表；经办行会计部门开出的购车首期 款存款证明；与银行提定特约经销商签订的“购车合同”。 (二)贷款程序 (1)第一步：借款人与银行指定特约经销商草签“购车合同”，凭此 “购车合同”到银行指定经办行填写“汽车消费贷款申请书”，同 时提交有关资料。 (2)第二步：银行经办行按内部审批程序审批，同意发放的，借款人 应按经办行要求办理借款手续，经办行向经销商出具“汽车消费贷 款通知书”。
干货汽车金融与车险欺诈(优秀)
illegal
识别性的关键指标
25
关键指标法是发达国家保险公司广为采用的以某
些重要指标作为判定和识别保险欺诈案件依据的一 种方法。该方法主要是依托理赔人员的日常经验积 累，具有很强的经验性特征，也很方便、实用，准 确性也比较高。常见的方式是编制一些关键指标表 ，一旦理赔人员发现理赔案出现表中所列特征，就 应当引起高度重视，并结合案件的其他一些具体情 况，做出是否存在异常或是否提交特别调查机构调 查的判断，因而关键指标法在理赔流程阶段是十分 有用的保险欺诈案件的识别性方法。
15%
10%
1%
3%
0%
1998 1999/2000 2001/2002
来源：大众汽车金融中国有限公司， 理特公司研究
5%
2003
8%
2004
10%
2005 2005-2009 2010
车贷渠道
13
实行车贷的主要银行： 车贷的主要金融公司：
商业银行
上汽通用汽车金融公司
建设银行
大众汽车金融服务公司
限长6个月，不得中断或中途退保。
（四）被保险人义务
21
被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的最 终用户。
被保险人应按中国人民银行《汽车消费贷款管理办法 》严格审查投保人的资信情况，确认其资信良好的情 况后，方可同意向其贷款。
被保险人严格遵守国家法律、法规，做好欠款的催收 工作和催收记录。
可做质押的质物包括：
①、国库券 ②、国家重点建设债券 ③、金融债券 ④、AAA级企业债券 ⑤、储蓄存单等有价证券。
担保与担保贷款
9
担保：指保证人与借贷合同当事人之间 达成的关于被保证的当事人不履行或者 不能履行合同时，保证人代为履行或者 连带承担赔偿损失责任的协议。
《汽车营销基础与实务》教学课件8-汽车衍生服务
申请汽车消费贷款的条件
只有在银行指定特约经销商处购买汽车的消费者才能申请汽车消费贷款。凡申请汽车消 费贷款的消费者（自然人）必须具备下列条件: 1. 必须满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。 2. 必须有一份稳定的职业和比较稳定的经济收入或者拥有易于变现的资产。这样才能有
按期偿还贷款本息的经济保障。“易于变现的资产”一般指有价证券和金银制品等。 3. 在申请贷款期间，在经办银行储蓄专柜的账户内存入不低于银行规定的购车首期款。 4. 向金融公司或当地银行提供被认可的担保。如果个人户口不在本地，还应提供合法财
以银行为主体的信贷模式的优缺点
优点： 这种模式是比较传统的模式, 银行资金雄厚、 服务网络广泛、贷款利率低。
以银行为主体的信贷模式的优缺点
缺点: （1）我国汽车市场在快速发展，而商业银行很难及时根据市场中的发展变化而提 供相应多变的金融服务。 （2）消费者选择银行贷款必须通过担保公司做担保,这中间要承担比较高的手续 费和支付一定金额的贷款保证金,因此消费者承担费用较高; （3）申请手续复杂,对贷款人的要求比较严格，不符合条件的客户不发放贷款。
汽车消费信贷风险的特征
（1）客观性。只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客 观存在，也就是说，在现实的金融机构业务工作中，无风险的信贷活动根 本不存在。 （2）隐蔽性。信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直被其表象 所掩盖。 （3）扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响金融机构自 身的生存和发展，更多还会引起关联的链式反应。 （4）可控性。汽车金融机构依照一定的方法、制度可以对风险进行事前识 别、预测，事中防范和事后化解。
汽车保险产品
附加险
机动车盗 抢险
交强险
第四章-汽车消费信
表6.汽车分期
付款销售计算表 7.客户须提供个人资料明 细表8.客户登记表
咨询部 9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写初审意见)
10． 消费信贷购车申请表(一式两联，客 户持一联回单位盖章)
审查部 11． 消费信贷购车资格审核调查表12． 银行汽车消费贷款申请书
9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写复审意见)
融机构；
▪ E、用户与提供贷款的金融机构签订融资合同； ▪ F、经销商将车辆交付给用户； ▪ G、经销商向信贩公司请求支付贷款； ▪ H、信贩公司向金融机构请求拨发贷款； ▪ I、金融机构拨发贷款给信贩公司； ▪ J、信贩公司将贷款转拨给经销商； ▪ K、用户向信贩公司分期付款； ▪ L、信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应
三、 汽车消费信贷的主要方式
▪ 1. 美国汽车消费信贷的主要方式
▪ 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种， 即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信用合作社直 接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后 按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。
▪ 间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车， 然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将 贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直 接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42％，间接融资 占58％，而且统计资料显示，银行所占的比率逐年下降，专 业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融 资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图4 －1：
保险； ▪ 3) 及时处理保险责任范围内的各项理赔。
▪ 4. 公证部门的职责：
▪ 1) 对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证； ▪ 2) 对运作过程中所有新起草的合同协议从法律
10第十汽车消费贷款保证保险
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3、合同解除
下列情形之一发生时，保险合同将被解除： （1)投保人违反保险法或担保法等法律法规，保险 人可以发出书面通知解除合同。 （2)被保险人违反国家相关法律法规和消费贷款规 定的，保险人有权解除合同。 （3)投保人根据国家相关的法律法规，提出解除合 同。 （4)投保人未按期足额缴纳汽车保险保费，且被保 险人未履行代缴义务的，保险人有权解除合同。 （5)法律法规规定的其他解除合同的事由。
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2、合同终止
遇有下列情况之一，则汽车消费贷款保证 保险的合同终止： （1）贷款购车人提前偿还所欠贷款。 （2）贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗 抢险或自燃损失险等车辆保险责任范围内的 全损事故获得保险赔偿，并且赔款足以偿还 贷款的。 （3）因履行保证保险赔偿责任。 （4）保证保险期满。
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二、汽车消费贷款的作用
汽车消费信贷能将潜在的需求转 变成现实的购买力 发达国家汽车产业发展依赖于汽 车消费信贷 我国汽车消费信贷对汽车产业发 展具有一定的影响
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三、汽车消费贷款的有关规定
1、贷款条件 个人
(1)具有完全民事行为能力； (2)具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力， 信用良好； (3)能够提供有效的抵押物或质物，或有足够 代偿能力的个人或单位作为保证人； (4)能够支付本办法规定限额的首期付款； (5)贷款人规定的其他条件。
一、有关条款
保险责任事故：投保人逾期未能按《汽车消费贷款合同》规定的期 限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。 责任免除： 1)由于下列原因造成投保人不按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损 失时，保险人不负责赔偿： ①战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染； ②因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷致使其车辆及其他 财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让； ③因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致使投保人拒付或拖欠车款。 2)由于被保险人对投保人提供的材料审查不严或双方签定的《汽车消 费贷款合同》及其附件内容进行修订而事先未征得保险人书面同意， 导致被保险人不能按期收回贷款的损失。 3)由于投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的还款义务而致的罚 息、违约金，保险人不负责赔偿。
《汽车保险与理赔》思考与练习答案
《汽车保险与理赔》思考与练习答案知识导入一、判断题1、错2、错3、错4、对二、选择题1、A，2、A3、ABC三、问答题1、什么是风险？风险有哪些特征？风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起的后果与预定目标发生的偏离。
这种偏离，既有负偏离，也有正偏离。
负偏离是指出现的损失，正偏离是指带来的收益。
风险具有客观性、普遍性、偶然性、可测性和可变性特征。
2、什么是风险管理？风险管理的主要方法有哪些？风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的、有计划的处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。
风险管理的主要方法包括风险控制对策中的手段和风险财务对策中的手段。
风险控制对策中的手段包括损失回避、损失控制、风险隔离、风险结合、风险转移等方法；风险财务对策中的手段包括财务型非保险转移、财务型保险转移和自我承担等方法。
3、汽车保险的含义，有哪些职能和作用？汽车保险是以各种机动车或其发生交通事故所负责认为保险标的保险。
保险对象是汽车及其责任。
它既是财产险，也是责任险。
汽车保险包括强制保险和自愿保险。
汽车保险的职能包括基本职能和派生职能，其基本职能主要是补偿损失的职能，其派生职能主要包括财政分配的职能、金融性融资的职能、风险管理型防灾防损职能。
汽车保险的作用主要体现在：第一，汽车保险促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求；第二，汽车保险稳定了社会公共秩序；第三，汽车保险促进了汽车安全性能的提高；第四，汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。
4、汽车保险的原则有哪些？汽车保险过程中，要遵循的基本原则就是保险法的基本原则，即集中体现保险法本质和精神的基本准则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。
汽车保险应遵循保险与防灾减损相结合的原则、最大诚信原则、保险利益原则、损失赔偿原则和近因原则。
5、汽车保险的参与者有哪些？他们之间的关系如何？汽车保险的参与者有汽车保险人、汽车投保人、被保险人和保险中介人。
对我国汽车消费信贷保证保险实践的理论分析
不善造成严 重亏损而 明显缺乏清偿能力 ； 债务人发生死亡、 伤残、 疾 病、 失业等原 因丧失经济来源无法偿还银行贷款 等。 二 、 国 汽 车 消 费信 贷 保 证 保 险 的市 场 现 状 我 １９ ９ ７年年底， 我国南方一些城市开始兴办此项保险业务， 保险 各 公 司迅速推 出相应 的险种 ， 中国人 民保险公司的《 动车辆 消费贷 如 机 款保证保险》 中国太平洋财产保险股份有 限公司的《 、 分期付款购车履 约保证保险》 中国平安保险股份有限公司的《 、 个人分期付款购车保证 保险》 。各家保险公司之所 以反应奇快， 等 是因为对该 险种 的市场前 景 看 好 。 理 由是 ： 过 ２ 年 的 改 革 开 放 ， 乡 居 民 收入 水 平 有 了 其 经 Ｏ多 城
向增值性强、 低耗损的固定资产 转变 。 同时， 险人承 担差额责任制。 保
显然， 汽车 消费信贷保证保 险业务在我 国将蓬勃发展至少在理论 上 是 讲 得 通 的 。 而 ， 车 消 费信 贷 保 证 保 险 业 务 的 开展 绝非 一 帆 风 然 汽 顺 ， 实 经济 生 活 中存 在 着 一 系 列 制 约 因 素 ， 业 务 规 模 狭 小 、 度 现 如 速 慢， 在许多城市这一险种尚属于空 白； 恶性竞争严重， 竞相支付 高额的 手续费 ； 临严重的道德风险， 付率高等 。 面ｌ 赔
出将 是 一个 “ 多赢 ” 的结 果 。
（ ） 二 完善抵押与差额保证制度 目前 ， 大部分汽车保险都是采取汽车作为抵押物， 但是 由于汽车
属 于 流 动 性 强 、 耗 损性 资 产 ， 保 险事 故 发 生 之后 ， 车 的价 值 所 剩 高 在 汽 无 几 ， 行 将 处 理 抵 押物 资 产额 度 小 。 因此 ， 保 人 货款 抵 押 物 应 该 银 投
汽车消费贷款保证保险合作协议
汽车消费贷款保证保险合作协议甲方：统一社会信用代码：乙方：统一社会信用代码：依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国民法典》等法律、法规和金融监管机关的有关规定，按照平等、自愿、双赢的原则，甲、乙双方致力于全面推动汽车消费信贷市场稳健发展，紧密加强银保合作，科学构建汽车金融服务市场体系，共同管控汽车消费信贷市场风险。
经双方友好协商，就共同开展保证保险合作事宜达成如下协议：一、合作内容及基本规定乙方的个人汽车消费贷款履约保证保险适用于甲方个人汽车消费贷款业务，乙方不得以该保证保险不适用而逃避保险责任。
本协议中的词语如无特别约定，与乙方的《个人汽车消费贷款履约保证保险条款》（以下简称“《保险条款》”）（见附件六）中词语的含义相同。
《保险条款》中的“汽车消费借款合同”指甲方与投保人签订的《个人汽车消费贷款合同》（以下简称“借款合同”）；“贷款”指个人汽车消费贷款业务。
《保险条款》中的投保人（即借款人，下同）是指符合甲方个人汽车消费贷款业务有关规定，在甲方指定汽车经销商处购买汽车并在甲方经办机构办理个人汽车消费贷款业务，同时向乙方投保个人汽车消费贷款履约保证保险的自然人。
乙方向甲方出具个人汽车消费贷款履约保证保险保单作为对投保人履行借款合同的保险，若投保人未按借款合同约定按期还款导致保险事故发生的，乙方需按本协议及保险合同的约定承担保证保险责任。
1. 业务范围乙方承保的投保人应为购买个人乘用车辆的购车人。
2. 投保人（1）投保人的资信条件必须同时达到甲方和乙方认定的业务标准；（2）投保人为具有完全民事权利和民事行为能力的自然人；（3）投保人具有稳定的职业和合法的收入，并拥有足够偿还借款本息的能力；（4）能够支付借款合同约定的购车首付款；（5）甲、乙双方要求的其它条件。
3. 被保险人被保险人为具体办理个人汽车消费贷款业务的甲方或甲方所属依法设立的经营机构。
4. 保险人保险人为财产保险股份有限公司及其分支机构。
汽车消费信贷
我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。
中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。
）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。
越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。
）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。
车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。
）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。
）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。
）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。
汽车金融服务复习题
《汽车金融服务》复习题一、名词解释1）汽车金融：汽车金融服务是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点。
2）汽车消费贷款：用途为购买汽车的消费信贷。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
3）保险免除：保险人负责偿还投保人的欠款。
下列情况可免除相应的责任①由于下列原因造成投保人不按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损失时，保险人不负责赔偿。
a.战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染。
b.因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷，致使其车辆及其他财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让。
c．因所购车辆的质量问题及车辆的价格变动，致使投保人拒付或拖欠车款。
②由于被保险人对投保人提供的材料审查不严或双方签订的《汽车消费贷款合同》及其附件内容进行修订，而事先未征得保险人书面同意，导致被保险人不能按期收回贷款的损失。
③由于投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的还款义务而致的罚息违约金，保险人不负责赔偿。
4）保险合同的终止5）残值处理6）汽车金融的盈利模式；1．分期付款销售方式2．融资租赁、方式3．汽车分期付款合同的转让与再融资方式4．信托租赁方式5．剩余款项一次还清的分期付款7）汽车消费信贷：汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。
（消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。
）8）汽车置换：1.从狭义上说，汽车置换就是以旧换新，经销商通过二手车的收购与新车的对等销售获取利益。
2.从广义上说，汽车置换则是指在以旧换新业务的基础上，同时还兼容二手车整新、跟踪服务、二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列业务组合，从而使之成为一种有机而独立的汽车金融服务方式。
汽车金融租赁-3章汽车消费信贷
朱明工作室
zhubob@
1．银行提供的汽车消费担保贷款的概念 ． 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买 汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车 款的人民币担保贷款。 款的人民币担保贷款。 担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款， 公证机构为购车者提供保险和公证。 险、公证机构为购车者提供保险和公证。 当借款人一旦无法按时偿还借款时， 当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三 方偿还贷款或将抵押、 方偿还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷 款。
授人以鱼不如授人以渔
2．汽车担保贷款的种类 ．
朱明工作室
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(3)汽车质押贷款。 汽车质押贷款。 汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第 三人的动产作为质押物发放的贷款。 三人的动产作为质押物发放的贷款。 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款 银行，暂时归银行占有， 银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷 款的债权担保。当债务人不履行债务时， 款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产， 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获 得的价款优先用于还贷 . 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、国 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。
授人以鱼不如授人以渔
二、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。 分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。
二、汽车消费信贷
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目 录
• 汽车消费信贷概述 • 汽车消费信贷的种类与特点 • 汽车消费信贷的申请与办理 • 汽车消费信贷的风险与防范 • 汽车消费信贷的发展趋势与展望 • 汽车消费信贷的案例分析
01
汽车消费信贷概述
定义与特点
定义
汽车消费信贷是指金融机构向个人或家庭提供贷款，用于购买汽车或支付汽车 相关费用的服务。
汽车消费信贷的比较
利率比较
不同贷款方式的利率存在差异，消费者可根据自身情况选择利率 较低的贷款方式。
还款方式比较
不同贷款方式的还款方式也存在差异，消费者可根据自身经济状况 选择适合自己的还款方式。
首付比例比较
不同贷款方式的首付比例也存在差异，消费者可根据自身资金状况 选择首付比例较低的贷款方式。
03
申请流程与所需材料
了解贷款产品
在申请汽车消费信贷前，建议先了解不同银行或金融机 构的贷款产品、利率、首付比例、还款方式等信息。
准备申请材料
一般需要提供身份证明、收入证明、居住证明、购车合 同等材料。
提交申请
将所有申请材料提交给银行或金融机构，并填写申请表 格。
审核与评估
银行或金融机构会对申请人的资质进行审核和评估，包 括征信记录、收入状况等。
随着国内汽车市场的持续增长和消费者对汽车消费信贷需 求的增加，未来汽车消费信贷市场规模将继续扩大。
科技手段将进一步优化服务
未来，汽车消费信贷将更加依赖于大数据、人工智能等技 术手段，通过对数据的分析处理，为消费者提供更加精准 、个性化的服务。
风险防控将更加严格
随着监管政策的收紧和市场竞争的加剧，未来汽车消费信 贷的风险防控将更加严格，金融机构将更加注重风险识别 、评估和管理。
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3．立案
❖ 业务员首先根据被保险人提供的有关资 料进行初步分析，提出是否立案的意见
与理由，报业务负责人。
❖ 对于符合保险合同的案件，业务员进行
立案登记。
❖ 对于不属于保险责任范围的案件，签注
“因××不予立案”，并向被保险人做 出
书面通知和必要的解释。
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4．理赔
（1）抵押物的估价。 （2）抵押物的处理。 （3）缮制赔款计算书
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三、汽车消费贷款保证保险理赔实务
1．接受报案 （1）报案记录。 （2）单、证查核。
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2．调查与确定责任
（1）对已经掌握的书面材料进行分析， 确认被保险人提供的书面材料是否全面 真实。
（2）向被保险人取证，了解投保人逾期 未还款的具体原因，被保险人催收还款 的工作情况。
合同，取得相关单、证 ❖ 保险人出具保险单 ❖ 银行放款，投保人提车
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二、汽车消费贷款保证保险承保 实务
1．展业 （1）调查与选择。 （2）签定合作协议。 （3）准备与宣传。
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2．受理投保 （1）指导填写投保单。 （2）投保单初步审查。
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3．核保
核保内容主要包括： （1）对受理投保单时初步审查的有关内
❖ 被保险人对投保人提供的材料审查不严或双 方签定的《汽车消费贷款合同》及其附件内 容进行修订而事先未征得保险人书面同意， 导致被保险人不能按期收回贷款的损失。
❖ 投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的 还款义务而导致的罚息、违约金，保险人不 负责赔偿。
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三、保险期限和保险金额
❖ 保险期限
从投保人获得贷款之日起，至付清
最后一笔贷款之日止，但最长不得超过
《汽车消费贷款合同》规定的最后还款
日后的一个月。
❖ 保险金额
投保人的贷款金额（不含利息、罚
息及违约金）。
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四、投保人、被保险人义务
1．投保人义务 交纳保费义务； 抵押物登记义务； 办理相应的车辆保险。
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2．被保险人义务
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二、保险责任与责任免除
1．保险责任 投保人逾期未能按《汽车消费贷款合
同》规定的期限偿还欠款满一个月的，视 为保险责任事故发生。保险责任事故发生 后6个月，投保人不能履行规定的还款责 任，保险人负责偿还投保人的欠款。
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2、责任免除
❖ 由于某些原因造成投保人不能按期偿还欠款， 导致被保险人的贷款损失时，保险人不负责 赔偿
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5．核赔
（1）单、证的审核。 （2）保险责任的审核。 （3）赔付计算的审核。
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6．结案
（1）单、证清分。 （2）理赔案卷的管理。
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第三节
机动车辆分期付款售车信用 保险
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一、机动车辆分期付款售车信用保险
概述
（1）本保险为机动车辆保险的一种特别
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六、其他事项
❖ 合同效力 ❖ 权益放弃 ❖ 争议处理
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七、费率规章
期限 1年 2年 3年 费率 1％ 2％ 3％
4年 5年 4％ 5％
保险费的计算公式如下：
保险费 = 保险金额 × 保险费率
保险期限不足6个月，按六个月计算，费
率为0.5%；保险期限超过6个月不满1年，
❖ 贷款对象必须为贷款购车的最终用户 ； ❖ 严格审查投保人的资信情况 ；
❖ 做好欠款的催收工作和催收记录； ❖ 合同内容如有变动，须事先征得保险人
的书面同意；
❖ 获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿 权益书面转让给保险，并协助保险人向 投保人追偿欠款。
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❖ 报案 ❖ 索赔 ❖ 赔偿
五、赔偿处理
约定保险。
（2）本保险条款的投保人、被保险人是
分期付款约售车人。
（3）本保险条款中提及约担保人指按照
被保险人的要求，受分期付款购车人约
请求，为分期付款购车人所欠债务承担
连带责任者。
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二、保险责任
（1）购车人在规定的还款期限到期三个
月后未履行或仅部分履行规定的还款责
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（3）向个人投保人的工作单位或所在居 委会（村委会）调查，了解投保人收入 变动情况。向法人投保人的上级单位或 行政主管部门了解其经营情况。
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（4）向有关单位和个人调查抵押物的当 前情况。
（5）通过其他途径调查，并结合以上调 查结果，明确是否存在条款所载明的责 任免除事项，投保人、被保险人是否有 违反条款规定义务的行为。
容进行复核。 （2）审核投保单的保险金额是否符合条
款规定，投保人购车的首付款是否 符合规定。
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（3）审核贷款合同和购车合同是否合法 并真实有效，银行与销售商在办理 消费贷款和购车手续时，是否按照 规定严格把关。
（4）审核投保人是否按照条款的规定为 消费贷款所购的车辆办理了规定内 容的保险。
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（5）审核贷款协议是否明确按月、按季 分期偿还贷款，不得接受一年一次 的还款方式。
（6）审核投保人是否按照与银行签定的 抵押、质押或保证意向书，办理了 有关抵押、质押或保证手续。
（7）审核投保人所购车辆的用途与还款 来源。
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4．保险单、证
（1）缮制保险单。 （2）收取保险费。 （3）签发保险单、证。 （4）归档管理。
第八章
汽车消费信贷与分期付 款的保险
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1
本 汽车消费贷款保证保险
章 主
汽车消费贷款保证保险 实务
要 内
机动车辆分期付款售车 信用保险
容
第一节
汽车消费贷款保证保险
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一、汽车消费贷款保证保险
汽车消费贷款保证保险是指以借款 合同所确定的贷款本息为标的，投保人 （即借款人）根据被保险人（即为投保 人提供贷款的国有商业银行或经中国人 民银行批准经营汽车消费贷款业务的其 他金融机构）的要求，请求保险人担保 自己信用的一种保险。
按1年计算，即费率为1%。
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12
第二节
汽车消费贷款保证保险实务
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13
一、汽车消费贷款保证保险投保实务
1．投保人条件 （1）个人投保人应符合的条件 （2）法人投保人应符合的条件
2．担保人条件 （1）自然人 （2）法人
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3.投保流程
❖ 填写投保申请书，准备相关资料 ❖ 保险公司和银行审核客户资信 ❖ 投保人获知审批结果，选购车辆，签定购车