个人理财规划书参考

刘女士理财规划书

中国农业银行上海市外高桥支行

理财顾问：杨玉蓉邵勇强

二OO五年九月

第一部分摘要

在分析您家庭目前的财务状况及需求的基础上，我们为您制定了一份理财规划书。在不影响您目前的生活方式的前提下，帮助您积累财富，满足您的财务需求。

本计划的预期目标为：

※储备儿子教育基金

※储备自身养老资金

※应对意外的财务保障

您能够成为农业银行的客户，我们感到非常荣幸！我们将与您一起不断地重新评估您的财务策划需求，并不断地更新您的投资组合。

第二部分目前的基本情况与理财目标

一、基本情况

1、

2

再分到70000元左右的利润，但因为是单身家庭，所以家庭支出全部由刘女士负责，现在家庭月支出主要包括房贷6900元，汽车贷款5000元，基本生活开销8000元。

3、流动资产包括现金及活期存款10万元人民币及定期存款1万美金。

4、有两处房地产价值170万，均向银行借贷，共计余额98万元，一处现自用，另一处现出租，将来供母亲居住；去年购买一辆价值18万的轿车，向银行借贷余额8万元。

5、已购买一份分红保险，年缴保费9200元。没有其它保障性保险。

二、风险承受能力分析：

刘女士毕业于外贸学院，有一定的金融知识，由于平时工作繁忙，刘女士无暇顾及投资理财的事情，至今存款是其主要的投资方式，投资实践知识较为缺乏。

刘女士目前经营着一家外贸公司，每月有丰厚的收入，但私企经营对投资人来说也存在风险，所以您的高收入缺乏稳定性；您家庭现已拥有一笔可观的资产，但其中大半部分的资产来自银行贷款，而且你独立抚养子女，未来有需要动用大笔资金的计划。

综合来看，您不宜投资高风险的金融产品，稳妥增值应该是您首要考虑的因素。

三、财务目标

1、储备儿子教育基金

2、储备自身养老资金

您的理财目标是比较切实可行的，同时，根据您的情况我们建议增加一个理财目标：

3、应对意外的财务保障

四、基本假设：

由于未来我国经济环境的变化等诸多因素对理财规划产生影响，为便于我们做出数据详实的理财方案，我们对相关内容作如下合理的假设：

1、刘女士年薪增长率5%；

2、通胀率2%；

3、投资平均增长率为5%，其中股票型基金的收益率为7%，平衡型基金为4%，货币型基金为2%；

4、预期寿命90岁；

5、所购车辆购买价18万元，目前价值17万元，每年折旧1万。

尊敬的客户，请您仔细检查上述信息，如果我们对您当前状况的描述有任何误解之处，或者您对相关信息有需要补充的地方，请在进入到方案的下一部分之前通知我们，因为，我们所作的财务建议都是基于以上信息的。

第三部分现状分析与建议

一、财务评价

在对您的财富进行评价之前，我们首先为您制作了您家庭的资产负债表和收支表。

注：人民币汇率$1=￥8.01，10000美金折合人民币80100元。

房贷（出租）,pv=680000,pmt=3900,I=5.31%/12=0.4425%→n=335

车贷 pv=80000,pmt=5000,I=5.76%/12=0.48%→n=17

在分析了您的家庭财务状况后，发现您家庭有以下几个特点：

（1）您的家庭偿付比例=净资产/总资产=990100/2050100=48.3%，您充分利用了贷款的杠杆作用，但相对来说你家庭的贷款额已略微偏高。

（2）负债收入比例=债务支出/收入合计=142800/456100=31.3%，属于合理范围，在现有收入水平下不构成贷款支付压力。如果这个比例超过50%，那么这种负债就是

不健康的。

（3）您现有的资产负债结构比较简单，金融资产全部是储蓄存款，流动性好但收益率较低；房地产的资产占比为82.9%，存在较大的资产流动风险。

（4）收入支出比率256000/456100=56.1%，乍看家庭开支较大，但支出中的55.8%是用于偿还贷款的，所以该家庭的日常支出还是比较节制的。

（5）储蓄收入比例=200100/456100=43.9%，您的盈余比例很高，说明您家庭积累财富的速度将会很快。

（6）目前，您的家庭除一份分红保险以外，没有其它保险费用支出，不利于家庭的财务保障。

二、投资规划分析

1、现有资产分配：

金额（单位：人民币元）占比

银行存款 180100 8.8%

实物资产 1870000 91.2%

合计 2050100

您家庭资产较为简单，主要以实物资产为主，其比例高达91.2%，其余为流动性非常强的流动资产。

2、应急资金：

应急资金要求有较高的变现能力，它体现出个人/家庭短期的筹资能力，可以为无法预测的费用或紧急事件提供资金。通常家庭应急资金储备量为3至6个月的支出，您家庭现有的100000元人民币存款作为应急资金已可以满足需要，对于100000应急资金的构成可以适当调整一下：20000元存活期存款，年税后收益率0.576%；20000元存一年期定期，年税后收益率1.8%，储蓄存款最大的特点是安全而且当天可以取现，满足刘女士不时之需。60000元购买货币市场基金，年收益率在2%左右。货币市场基金既有类似通知存款的便利，又有高于一年期定期存款税后利率的收益。

3、风险与分散投资

你家庭90%以上的资产是实物资产，流动性风险较大，考虑到这两套房产最终都是为了自住而不是投资的，所以目前总体资产结构不需做太大的改动，但以后的收入应投向金融资产，增强资产的流动性。

针对您的实际情况，以及考虑当前的金融形势，可以选择的合适的投资品种包括：

A、储蓄

具有方便、灵活、安全的特点，但收益较低，所以只需保留一定的储蓄，以备不时之需。B、开放式基金：

开放式基金不同于股票，它由专门的基金管理公司委托资深投资专家进行运作，所以风险相对较小，收益相对稳定，也无须投资者投入太多的时间和精力。目前市场上开放式基金有一百多个，基本上可分为货币型基金、债券型基金、平衡型基金和股票型基金。

(a)、每月结余可以购买货币型基金（如长信利息收益货币基金）。货币市场基金的特点是风险低，收益率比一年期银行存款略高，年利率在2 %左右，收益较稳定且不受加息影响。其流动性较强，赎回方便，认购、申购和赎回均免费，是应急资金储备较好的渠道，但如果是较长时间内不动用的资金就不要过多投入到货币型基金中。货币基金可以作为一个蓄水池，当基金累计到一定金额后可以再投资到其他期限稍长，收益率略高的金融产品，如凭证式国债。对于刘女士来说，每月剩余的资金投入货币市场资金，年度分红后，再将货币市场基金赎回，用来提前偿还住房贷款，还贷方式选择期限缩短、月还款额不变。一般银行规定客户每年可以提前还贷一次。

(b)每月结余还可以购买平衡型基金。平衡型基金的特点是同时投资股票和债券，结合前者的高收益和后者的低风险，“进可攻、退可守”，在有效降低投资风险的同时获取稳健回报。长期来看，其风险低于股票型基金，收益高于债券型基金。为未来生活(远期)积累保障资金(如养老基金)时，由于关系到远期的生活质量高低，因此既可以得到较高的收入又比较稳定的平衡型基金是很好的选择。

(c)、闲散资金可以投资股票型基金，如农行代销的景顺长城内需增长基金或大成价值成长基金。可以长期，也可以适当做短期，年收益率高时可达10%以上。

C、凭证式国债

国债代表了国家的信用，安全性最高，现在三年期凭证式国债的收益率为3.24%，如果是在较长时间内不会动用的资金可以考虑购买一定数量的国债。

D、保险

分红寿险、万能寿险是刘女士可以考虑的投资产品，尤其是万能寿险，因为其缴费方式灵活、保额可根据需要随时调整，而且其个人账户投资价值可以随时提取，还可有效规避通胀的风险。