信用管理师基础知识-第2章社会信用体系

中国经济经历了十多年的持续高速增长
• 2006年，我国人 均GDP首次超过 了2000美元，达 到了2042美元。
• 2008年，我国人 均DGP达到3226 美元。
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信用经济时代的基本特征
交易方式 • 信用交易比例超过50%
的改变
• 超过人均2000美元
GDP门槛
市场软环 • 社会信用体系支撑门类齐全的征信服务。
• 信用工具以书面形式发行和流通，明确表述授信机构 和持有者的权益关系。
• 普通信用工具体现出信用定义表述的基本特征，信用 工具具备：表现授信额度的“面值”、信用的期限、 偿还方式、有无利息、利息支付方式、有无发票票面 折扣。
• 在市场上，信用工具具有收益性、流动性、风险性。 • 典型的非金融工具类信用工具有赊销合同、信用证等；
第一节
社会信用体系概述
“信用”概念/定义
• 信用（百科全书）：
• 信用（国标术语）
Baidu Nhomakorabea
1. 一种建立在信任基础上的 1. 建立在信任基础上，不
能力，不用立即付款就可 以获得资金、物资、服务 的能力。
2. 这种能力受到一个条件的 约束，即：受益方在其应 允的时间期限内为所获得
用立即付款或担保就可 获得资金、物资或服务 的能力。这种能力以在 约定期限内偿还的承诺 为条件。
的资金、物资、服务付款。
3. 换言之，信用是现期经济 价值的转移，建立在未来 回报的承诺基础之上。
2. 注：广义的信用指诚信 原则在社会上的广泛应 用。
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信用的主要形式
公共信用：政府
商业信用：企事业法人 （金融和非金融）
消费者信用：自然人
信用的界定方式
• 信用具备货币的一些特征， 是可以用货币单位进行度量 的，也体现了交易的债权和 债务关系。
信用交易会面临信用风险
信用风险是指信用交易的受信方不能正 常屡约，因而给信用交易的授信方带来 损失的风险，多表现为债务人未能如期 偿还其债务造成信用销售合同违约，给 赊销企业或金融授信机构带来的风险。
客户失信，到期不付款的风险是最主要 的信用风险形式。
信用风险是指来自授信机构外部的风险。 对授信方来说，信用风险在本质上是一
• 按照一般的观点，我国目前有7亿有信用价值的人口。因 此，我国拥有巨大的信用投放市场空间。在我国的市场 上，如果信用工具能够被有效且安全的投放，对于增强 我国的综合国力意义重大。
• 社会经济发展经历：单纯经济增长、协调发展、可持续 发展。社会信用体系维系着良好社会信用制度在内的有 效社会治理，对于一国经济的健康、有序和可持续发展 作用明显。
中国已经跨入信用经济时代！
市场经济形态的变化和交易形式的发展
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以物易物
现金交易
信用交易
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中国形成了攀登信用经济台阶的条件
• 市场全面进入买方市场
市场经济
• 不同所有制经济体之间有市场 产权明晰 交易关系
• 人均GDP增长能够越过信用经济 经济增长 门槛
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既然信用交易存在信用风险， 企业为什么要赊销呢？
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在买方市场情况下企业争夺市场份额的手段
产品 产品 售后 付款 质量 价格 服务 方式
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一类信用风险源于信用交易 过程中的信息不对称。
另一类信用风险源于信用工具过度投放
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境
GDP增长 • 信用经济成份的贡献比例
的成份
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信用经济成份扩大与综合国力增强
• 一国的市场信用经济活动和信用交易规模变化与该国的 GDP变化呈正相关关系，相关系数高达0.9199。
• 对美、德、日、法、韩的近10年经济情况的回归分析发 现，市场上信用交易规模每扩大1亿美元，能够拉动GDP 增长2353万美元。
种损失的可能性，表现在风险发生与否、 发生时间、发生原因、潜在损失多大等 的不确定性。
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信用风险的种类
• 根据授信人性质分类： • 根据受信人行为特点
➢ 商业性质的信用风险： 分类：
赊销风险
➢ 道德性信用风险：支
➢ 金融性质的信用风险： 付货款意愿出现问题
偿贷风险
➢ 非道德性信用风险：
素质不高或意外情况
产生信用风险的原因
授信机构内部普遍 缺乏信用风险控制 机制和信用制度 • 信用管理制度是
信用制度的组成 部分
缺乏信用信息的社 会共享机制
• 征信市场的建立 健全
• 征信产品和服务 门类齐全
相关的法律体系不 完善
• 法律、法规、部 门规章
• 信用投放相关法 律法规
• 信用管理相关法 律法规
企业需要赊销产品、市场扩大信用交易， 但信用风险不能得到控制就产生损失，
那治本解决方案是什么呢？
社会信用体系的内涵
• 社会信用体系是一种社会机制，是由信用立法与执法、 信用管理行业运行惯例与约定、社会信用行为与道德 规范、不良信用惩戒机制、诚信宣传教育等多个子系 统共同作用、交织形成的社会机制。
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第2章 社会信用体系
授课教师：林钧跃
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本章要点
经济活动中信用的定义 信用要素和信用形式 信用风险的种类 信用风险产生的原因 社会信用体系的定义 社会信用体系的功能与作用 社会信用体系的运行机制 失信惩戒机制的工作原理和具体内容 现代信用管理行业（广义征信行业）的分类
• 信用不同于货币，信用是一 种有条件限制的交易媒介， 而货币是法定的支付工具， 是无条件限制的交易媒介。 信用与货币的不同之处在于， 信用只是受信人对未来付款 的一种承诺
信用的要素
授信人
受信人
付款期 限
信用工 具/载
体
风险
信用工具及其基本特征
• 信用工具也被狭义地称为“信用支付工具”，信用工 具可以是某类金融工具，也可以是非金融信用工具。 在市场实践中，并不是所有的信用种类都有对应的信 用工具。
典型的金融工具类的信用工具包括信用卡、消费信贷 等。
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信用交易及其历史
• 信用交易：建立在赊销或 信贷基础上的买卖关系， 是使用信用工具进行付款 的交易方式。
• 信用交易自古就存在，特 别是挂账信用方式。
• 有记录的大规模信用交易 始于13世纪的意大利。
• 在国际贸易方面，荷兰是 首开金融支撑信用交易先 河德国家