互联网金融系列-支付清算体系例子-下
十大陨落的互联网金融案例分析
十大陨落的互联网金融案例分析近年来全球十大最终偃旗息鼓的互联网金融案例,需要强调的是,这个总结绝无半点贬低互联网金融的意思,只是希望提供一些启示,让这一行当可以在中国走得平坦些,毕竟竞争无处不在,最终能够受益老百姓,就是好东西。
首家互联网银行SFNB被收购失败原因:盈利能力单一1995年10月18日世界上第一家虚拟网络银行:安全第一银行(SFNB)诞生,它是由美国三家银行和两家计算机公司联合成立的,是得到美国联邦银行管理机构批准的第一家全交易型的网上银行。
该银行完全依赖互联网进行运营,服务范围包括:电子支票业务、利息支票业务、货币市场、基本储蓄业务、信用卡及CDS等大范围的多种银行服务。
由于费用低,一年后开设了大约7000个账户,总存款额超过2000万美元,截至1999年存款额就达4亿美元,增长速度极快,股价扶摇直上。
但SFNB公司一直未获盈利,因为有着纯网络银行固有的缺陷:由于资金运作渠道少,受营业网点,从业人员等的限制,SFNB很难像传统国际性大银行那样以专业的金融服务技能为核心竞争力,灵活运用各种金融工具获取利润,而是以网络操作的便捷性和更高的储蓄利率吸引客户,从而导致客户粘性不足,机构盈利能力单薄。
随着大银行加快电子银行布局并降低成本,它的优势消失了。
1998年SFNB被加拿大皇家银行以2000万美元收购其除技术部门以外的所有部分。
谷歌钱包难推广失败原因:上下游不支持谷歌钱包推出于2011年,采用NFC技术,用户可以通过谷歌钱包绑定信用卡的功能,直接刷手机消费。
谷歌钱包看上去确实很方便,买东西吃饭坐出租车时,只需掏出手机轻轻一刷,支付即可完成。
但一年以后这款移动支付产品的推广相当不顺利,支持的运营商和手机机型寥寥无几,远未达到谷歌预期。
近日甚至有传言称,谷歌准备放弃这种产品。
谷歌钱包难推广谷歌钱包之所以迟迟难以推进,最核心的原因不是技术问题,而是产业链上下游都不配合。
换句话说,这条产业链由谷歌、电信运营商、手机制造商、信用卡公司、银行、连锁商户组成,都是各自领域的巨头,都不配合推广。
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例一、本文概述随着信息技术的迅猛发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴业态，在全球范围内得到了快速的发展。
中国作为世界上最大的互联网市场之一，互联网金融的发展尤为引人注目。
本文旨在探讨我国互联网金融的发展状况，以及针对其存在的风险进行监管研究。
本文将选取P2P平台、余额宝、第三方支付等具有代表性的互联网金融产品作为研究案例，深入分析其运营模式、发展特点以及存在的风险问题。
P2P平台作为互联网金融的重要组成部分，其快速发展的同时也暴露出了一系列风险事件，引发了广泛关注。
余额宝作为互联网金融创新的代表，以其高收益、便捷性等特点吸引了大量用户，但其背后的货币基金运作风险也不容忽视。
第三方支付则以其方便快捷的支付方式改变了人们的消费习惯，但其信息安全、资金安全等问题也亟待解决。
针对这些互联网金融产品存在的风险问题，本文将从风险识别、风险评估、风险防控等方面进行深入探讨，提出相应的监管对策和建议。
通过加强监管、完善法律法规、提高风险防范意识等措施，以促进我国互联网金融的健康、可持续发展。
本文的研究不仅有助于深入了解我国互联网金融的发展状况和风险问题，也为相关部门制定监管政策提供了有益的参考，对于保障金融消费者的合法权益、维护金融市场的稳定具有重要意义。
二、我国互联网金融的发展历程互联网金融在我国的发展历程可谓波澜壮阔，其伴随着信息技术的飞速发展和金融市场的逐步开放，经历了从无到有、从小到大、从弱到强的蜕变。
互联网金融的发展，大致可以分为以下几个阶段：起步阶段（2005年以前）：在这一阶段，互联网与金融的结合主要停留在信息层面，如金融信息的发布和查询。
此时，尚未出现真正意义上的互联网金融产品或服务。
探索阶段（2005-2010年）：随着互联网技术的不断进步，金融机构开始尝试通过互联网提供更为便捷的金融服务，如网上银行、电子支付等。
这一阶段，互联网金融开始逐渐融入人们的日常生活。
支付清结算体系详解
支付清结算体系详解
摘要：
一、支付清算体系简介
二、支付清算体系的构成
三、支付清算体系的作用
四、支付清算体系的例子
五、支付清算体系的发展趋势
正文：
支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。
我国由央行主管此事，目前大体维持结算- 清算”二级制的支付体系。
通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。
支付清算体系的构成包括银行、商户、消费者和清算机构。
银行与商户、消费者之间为结算关系，银行之间构成清算关系。
清算机构一般由央行主导建设，是一个平台，用于因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧。
支付清算体系的作用主要包括：保障支付安全、促进支付效率、维护金融稳定等。
支付清算体系通过规范支付行为，保障支付安全，促进支付效率，维护金融稳定，为经济发展提供坚实的金融基础设施。
支付清算体系的例子包括央行的网上支付跨行清算系统、第三方支付公司的支付清算系统等。
这些支付清算系统通过技术手段，实现了银行与商户、消费者之间的快速、安全、高效的支付清算服务。
支付清算体系的发展趋势包括：支付清算一体化、移动支付、区块链技术等。
银行支付清算案例
银行支付清算案例银行支付清算是指银行在客户支付款项的过程中，通过清算中心进行资金清算和结算的一种业务模式。
银行支付清算的目的是确保支付过程的安全与顺畅，保障资金的安全流转。
一个典型的银行支付清算案例是通过电子银行进行线上支付清算。
例如，小王在网上购物时选择使用银行卡进行支付。
他首先将商品添加到购物车并选择付款方式为银行卡支付。
然后，系统会要求输入银行卡号、有效期、CVV码等相关信息。
小王根据提示将这些信息输入并确认付款。
系统会将支付请求发送给银行，并等待银行的支付清算结果。
银行在收到支付请求后，会先进行风险评估和资金检查。
如果支付请求合法且资金充足，则会向清算中心发送支付指令。
清算中心收到支付指令后，会根据指令进行资金清算和结算操作。
首先，清算中心会查询小王的银行账户信息，并将小王的支付金额从其账户中扣除。
然后，清算中心会向商家的账户中划拨相应的款项。
这一过程通常会在银行的核心系统中进行处理。
一旦清算中心完成了支付清算和结算操作，会将结果反馈给商家和银行。
商家会收到支付成功的通知，然后根据付款凭证为小王发货。
银行会将支付结果反馈给系统，系统通过短信、手机银行等方式通知小王支付成功。
这个案例中，银行支付清算起到了至关重要的作用。
通过付款信息的输入和银行的风险评估，银行能够确保支付的合法性和安全性。
而清算中心通过资金清算和结算操作，保障了支付过程的顺畅和准确。
这样，银行支付清算不仅提高了支付的效率，更保障了交易双方的权益。
总的来说，银行支付清算是保障支付安全的重要环节。
它通过资金清算和结算操作，确保支付过程的顺利进行，并保障了交易各方的利益。
随着电子支付的普及和发展，银行支付清算将会发挥更加重要的作用。
干货｜互联网金融支付基础知识
⼲货｜互联⽹⾦融⽀付基础知识互联⽹⾦融经过近⼏年的快速发展，呈现出百家争鸣之势，未来依然将蓬勃发展。
互联⽹⾦融涉及了理财、借贷、⼤数据征信、消费⾦融、供应链⾦融、各类⽀付⼯具等多样形式。
但⽆论其形式如何多样，离不开基本的存贷汇。
其中“汇”就是⽀付，是存贷的基础。
下⽂将从⽀付类型、实名认证、银⾏卡绑定、⽀付与提现、路由等⽅⾯分别阐述。
⼀、⽀付类型1.⽹关⽀付⽹关⽀付（Payment Gateway）是银⾏⾦融⽹络系统和Internet⽹络之间的接⼝，是由银⾏操作的将Internet上传输的数据转换为⾦融机构内部数据的⼀组服务器设备，或由指派的第三⽅处理商家⽀付信息和顾客的⽀付指令。
⽹关⽀付是在线⽀付的最普遍形式。
根据其定义我们可以看出，基本所有的在线⽀付都会涉及到⽹关。
2.银⾏卡⽀付银⾏卡⽀付分为线上⽀付和线下⽀付两种形式。
线下⽀付就是通常说的POS收单。
对线上⽀付，按照⽀付形态分为认证⽀付、⽹银⽀付、快捷⽀付⼏种形态。
银⾏卡⽹银⽀付要求银⾏卡必须开通在线⽀付功能，⽽快捷⽀付并不需要开通在线⽀付功能。
主要利⽤⽀付验证要素，结合安全认证（例如短信验证码），让持卡⼈完成⽀付。
3.认证⽀付（代扣）代扣⼀般指⽤户通过线上或线下柜台⽅式签署“⽤户-商户-银⾏”的三⽅协议，授权商户可以从其银⾏账户中扣钱。
⽤户的卡号、⼿机号和⾝份证号在平台侧保留。
优缺点：代扣的⽅便之处在于第⼀次需要验证（指令和⾝份），之后不需在输⼊同样的信息了。
但由于向平台暴露了个⼈信息，⼀旦被窃取，资⾦就容易被盗⾛。
还有在⼿机上执⾏⽀付，⼀旦⼿机丢失，窃取者就可以轻⽽易举的使⽤或者转移资⾦。
举例：典型应⽤场景是电视费、保险费定期的扣除，定投基⾦绑定银⾏卡后的定期扣款。
4.快捷⽀付快捷⽀付针对⼩额⽀付的需求场景，简化了授权过程（例如只需要完成持卡⼈银⾏卡、⾝份证、⼿机号的实名认证即可），同时通过下⾏短信验证码的形式来完成消费确认。
优缺点：传统的代扣服务的授权过程较为⿇烦，⽽且⾏业应⽤场景限制较多（例如只对实名⾏业开放）。
第二章 互联网金融支付
传递 账号
坚定 权限
支付
（2）支付的原理与要素
同样，我们来看看二维码的支付，其实二维码就是一段 文字，只不过对文字进行了编码，人类无法看懂，而电 脑程序（例如智能手机中的APP）则可以识别其二维图 案、读懂其中内容，而且这段文字中还可以包含网页的 地址，所以扫描二维码还可以直接跳转到指定的网页。 那么扫二维码支付，其实就是读取二维码中包含的银行 账户，然后输入支付密码完成支付。所以本质上来看和 POS机上刷卡支付也没有什么不一样，同样是第一传递 账户，第二输入密码。只不过传递支付账号的方式不是 刷卡得到，而是扫码得到。
发卡行、收单行以及负责他们之间资金清算的机构，三家共同 收取商户每一笔订单的回佣或称为刷卡手续费。收取商户的刷 卡手续费是在发卡行、收单行以及清算组织间进行分配的。
（1）银行卡支付及其规模
举个例子，当客户刷卡购买商品，签字后离开。商家把签字的那张 签购单留下，然后把它交给发给它POS机的银行，这个银行就是收 单行。收单行收到客户签购单，按上面的数目扣除佣金之后，付款 给商户。收单行然后再通过银联平台连接到发卡行要该笔钱。客户 就还钱给发卡行就可以了。收单就是指该商户接受了消费，商户可 以凭POS单到银行进行结算，这就是为什么消费日有时不是记账日 的原因。银行根据商户性质的不同，收取一定的手续费。通常这些 手续费是由商户出。在中国这笔手续费按照7：2：1的比例在发卡 行、收单行和银联间进行分配。
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视频
马云刷脸支付
（3）网络支付
2010年9月1日央行实施了《非金融机构支 付服务管理办法》，同年12月又颁布了该 办法的实施细则。在这两个文件中，央行对 于非金融支付机构是分为三大类来进行监管 的，一是网络支付，二是跨行业预付卡，三 是银行卡收单。注意到这里提到的是对于非 金融支付机构的监管。
互联网金融的成功案例分析
互联网金融的成功案例分析概述随着互联网的快速发展，互联网金融成为了金融行业的一个重要分支。
互联网金融通过运用互联网技术，为用户提供便利的金融服务，改变了传统金融行业的运作方式。
本文将分析几个成功的互联网金融案例，并探讨其成功的原因。
成功案例分析案例一：支付宝支付宝是中国最大的第三方支付平台，成立于2004年。
通过手机和互联网，支付宝为用户提供了便捷的付款、转账、信用借贷等服务。
支付宝之所以成功，在于其优秀的技术实力和广泛的用户基础。
同时，支付宝还通过与商家和金融机构的合作，打造了一个完整的支付生态系统，满足了用户的各种需求。
案例二：蚂蚁金服蚂蚁金服是支付宝的母公司，是中国一家领先的金融科技公司。
蚂蚁金服通过运用大数据和人工智能等技术，为用户提供了包括支付、理财、借贷、保险等在内的综合金融服务。
蚂蚁金服之所以成功，在于其强大的技术实力和创新的商业模式。
蚂蚁金服还通过与各种机构的合作，提供了一站式的金融服务，满足了用户的多样化需求。
案例三：小米金融小米金融是小米科技旗下的金融服务平台，于2015年成立。
小米金融通过与合作伙伴的联合运营，为用户提供了小额贷款、消费分期等金融服务。
小米金融之所以成功，在于其强大的品牌优势和用户基础。
小米金融还通过与小米科技的互相支持，提供了与小米产品的无缝连接，为用户提供了更便捷的金融服务。
成功的原因这些互联网金融案例之所以取得成功，主要有以下几个原因：1. 技术实力：这些公司拥有强大的技术团队和先进的技术设备，能够提供高效、稳定的互联网金融服务。
2. 商业模式创新：这些公司不断创新自己的商业模式，满足用户不断变化的需求。
3. 用户体验：这些公司注重用户体验，通过简化流程、提高便利性等方式，赢得了用户的信任和喜爱。
4. 合作伙伴关系：这些公司与各种机构建立了紧密的合作伙伴关系，共同为用户提供多样化的金融服务。
结论互联网金融在过去几年取得了显著的成功，这些成功案例的分析可以帮助我们了解互联网金融行业的发展趋势和成功之道。
互联网金融成功案例
互联网金融成功案例互联网金融作为近年来发展迅猛的行业，吸引了众多资本的涌入。
在这个领域中，不乏一些成功的案例，这些案例为我们展示了创新和科技在金融行业中的巨大潜力。
以下是几个互联网金融成功案例，它们以不同的方式创造了商业价值和社会效益。
案例一：蚂蚁金服（Alipay）蚂蚁金服是中国最大的互联网金融平台之一，由阿里巴巴集团创立。
蚂蚁金服旗下的支付宝是全球领先的移动支付平台，通过整合线上线下的支付和金融服务，为用户提供了便捷的支付体验和多样化的金融产品。
蚂蚁金服还通过其小微金融服务平台为中小微企业提供了融资、结算、理财等服务，为这个庞大的群体解决了融资难题，推动了经济发展。
案例二：京东金融京东金融是由京东集团推出的一站式金融服务平台。
该平台通过与金融机构合作提供信贷、基金、保险等金融产品，并通过京东商城庞大的用户基础进行推广。
京东金融通过运用大数据和人工智能技术，为用户提供个性化的金融服务和风险评估。
京东金融的成功在于充分利用了京东在电商领域的优势和用户基础，为用户提供便捷和安全的金融服务。
案例三：苏宁金融苏宁金融是苏宁控股集团旗下的金融科技公司。
苏宁金融通过与银行合作成立了苏宁互联网银行，在线上线下建立新型的金融服务模式。
苏宁互联网银行提供了存款、贷款、支付、投资和保险等一系列金融服务，为用户提供了便利和安全的金融体验。
同时，苏宁金融还通过其金服科技平台为中小微企业提供了融资解决方案，推动了实体经济的发展。
案例四：微信支付微信支付是由腾讯公司推出的在线支付平台，通过整合用户的微信账户和银行卡，提供了便捷的支付和转账服务。
微信支付在中国普及率极高，成为了人们生活中不可或缺的支付方式之一。
微信支付还通过与商家合作提供了在线购物、票务、外卖等一系列生活服务，为用户提供了一站式的消费体验。
微信支付的成功在于其强大的用户基础和便捷的使用方式，为用户提供了全新的支付方式和生活方式。
总结：以上是几个互联网金融的成功案例，它们通过充分利用科技和创新，打破传统金融的壁垒，为用户提供了便捷、安全和个性化的金融服务。
银行支付清算案例
银行支付清算案例银行支付清算是指银行机构在客户进行资金转账、结算等支付业务时，通过各种支付工具进行资金清算和结算的过程。
在这个过程中，银行需要保证资金的安全、准确和及时，以满足客户的支付需求。
下面，我们通过一个实际案例来了解银行支付清算的具体流程和重要性。
某天，小王在网上购物，使用银行卡进行支付。
在他点击支付按钮的同时，银行支付清算系统便开始了运转。
首先，银行支付清算系统会验证小王的支付信息，包括账户余额、支付密码等。
一旦验证通过，系统会向商户发送支付确认信息，同时冻结小王的相应资金。
接下来，银行支付清算系统会将小王支付的资金从他的账户中划拨到商户的账户中，完成资金的清算和结算。
在这个过程中，银行需要确保资金的安全和准确，防止出现资金错乱或丢失的情况。
同时，清算系统也需要保证支付的及时性，确保资金能够在第一时间到达商户账户，以满足交易的需求。
除此之外，银行支付清算系统还需要处理各种支付工具的结算，包括信用卡、借记卡、手机支付等。
不同的支付工具可能涉及到不同的清算渠道和结算方式，银行需要根据实际情况进行相应的处理和调整，以确保清算系统的正常运转。
可以看出，银行支付清算在支付业务中扮演着至关重要的角色。
它不仅关乎客户的资金安全和支付体验，也关乎银行的信誉和声誉。
因此，银行需要不断优化和完善支付清算系统，提高其效率和稳定性，以应对日益增长的支付需求和复杂的支付环境。
在未来，随着支付科技的不断发展和创新，银行支付清算系统也将面临新的挑战和机遇。
银行需要不断更新技术，加强风险管理，提升服务水平，以满足客户的多样化支付需求，推动支付清算业务的持续健康发展。
总的来说，银行支付清算是银行业务中不可或缺的一环，它关乎着金融体系的稳定和发展。
银行需要高度重视支付清算业务，不断提升其技术水平和服务质量，以为客户提供更安全、便捷的支付体验。
同时，监管部门也需要加强对支付清算业务的监管和规范，推动支付行业的健康发展和良性竞争。
支付清算系统PPT课件
一、中央银行支付清算运作的基本原理
行间支付（清算）系统
行间支付系统为银行自身和客户委办的结算事 项提供资金清算服务
两个基本程序:
一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息 （指令）； 二是付款行和收款行之间实现资金划转
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净额结算：划转净结算头寸（双边或多边）
定时（延时）结算
全额结算：
每笔转账业务一一对应结算
进行支付指令的发送与接受 → 对账与确认 →收付数额的统计轧差 → 全额或净额清偿 等一系列程序
4
银行间的双边清算效率低，浪费资源 除清算机构、支付系统及支付工具以外，
金融机构还需央行的支付清算服务 银行同业间的资金转移一般通过中央银行
的最终清算实现
5
二、中央银行的支付清算体系
清算机构 组织形式有票据交换所（最传统的清算
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第三，灵活高效的清算体系有助于增强货币市 场的流动性，从而使中央银行更直接准确地进行货 币操作，操作信息更快速地传递至市场参与者，并 快速反馈至中央银行，提高中央银行货币操作的效 果。
第四，当清算过程中支付指令的传送和支付资 金的清算转移不同步产生在途资金，将增加银行流 动性管理的难度。中央银行可通过提供高效率的清 算服务减少在途资金。
局性 4、对小额零售支付系统进行监控 5、对银行结算业务进行监督 6、加强支付清算领域的规则建设 7、加强支付系统现代化建设与安全防护
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银行间市场电子交易系统结构图 40
EAF系统，欧洲法兰克福清算系统，主要适用于大额 外汇交易、银行间资金收付、贸易与非贸易收付等
TARGET系统，跨国界的大额欧元支付系统，实时全
额
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2、纽约清算所同业银行支付系统(CHIPS) Clearing House Interbank Payment
18个支付清算“计费模型”总结
18个支付清算“计费模型”总结计费子系统核心职能就是维护计费规则，基于算账服务的请求返回计费模式以及参数值；比如单商家模型需要计算平台的信息服务费，那么通过基础参数请求计费子系统获得信息服务费的计费模式（按比例，固定金额，按单笔阶梯还是累计阶梯），拿到计费规则以后便可以计算出信息服务费数值。
所有最核心的就是要基于业务特点抽象出计费规则的模型。
一个是匹配的模式，就是你要用什么方法去到规则池里找到规则，比如条件法，就是一组参数去匹配到规则，这个也是最常用的，那么你就需要为不同的计费类型设置不同的匹配条件组，比如例子中通过“类目+城市”去找规则；这样的话在匹配条件里可以设置灵活的条件组。
然后就是规则的设置，一条规则应该由哪些维度组成，这样我们将每一个费用的计算认为是一个函数：分成费用=f(x)=g{j(a),k(b,c),l[y,z,p(e,r,u)]}那你规则就需要能够使这个符合函数得到f(x)的值；如果想更深地了解清结算系统设计，可以稍后阅读一文搞定“清结算”。
下面我们列举出几个不同领域的不同费用的计费模型，你会从中发现计费模型设计的规律。
01家政O2O-合伙人分成在家政O2O领域中，有些阿姨是经别人介绍进来的，这样就形成了“合伙人-阿姨”的对象关系；后续这个阿姨的订单都需要给合伙人进行分成，所以在计费环节需要计算“合伙人分成”这个费用。
在订单完结以后，阿姨提交了订单报单操作，订单被交易系统推送到清算中心进行计费，判断出该订单中的合伙人ID非空，则需要计算合伙人分成这个费用；会根据该订单的品类、服务项、城市等条件去查询计费规则。
计费规则中的计费模式有按固定金额计费、固定比例计费、按阶梯递减计费；每个计费模式配置相关的计费规则，例如按固定金额计费的计费规则就是一个“固定值”，按固定比例计费的规则就是一个“固定比例”。
合伙人分成的计费规则列表的原型页面如下，每个规则有唯一的规则ID，以及规则匹配条件，规则值，如图中所示的在分成模式中包含了“固定比例、固定金额、金额递减”三种模式。
支付业务系统---清算与结算
⽀付业务系统---清算与结算举个例⼦:可以从镖局的发展来看这个问题，苏州的⼀位⽼爷想要贿赂北京的⼀个官员，打算给他送⼀吨银⼦，不过银⼦太多，运过去太难了，这个⽼爷就把银⼦通过当地的票号来转给这个官员，票号收到银⼦后给这个⽼爷⼀个汇票，并⾃⼰拿出账本记账。
这个⽼爷把拿到的汇票托⼈带给这个官员。
三⽇后这个官员收到了汇票，⼀顿23333，赶紧去北京的票号取了银⼦出来。
此时，贿赂已经完成了。
但是两家票号之间账还没清，北京的票号⼀下⼦少了⼀吨银⼦，掌柜的急的嘴上直起泡，⼀直等到和苏州的票号约定的时间到了雇佣了⼀个镖局把这⼀吨银⼦运到北京的票号，这个掌柜的嘴上的泡才消下去。
这个事情所有⼈才算叹了⼝⽓都算完。
因此，清算就是信息流的计算，结算是资⾦流的计算。
补充:实际的结算,不是真的搬运资⾦. ⽽是通过银⾏的银⾏ (银联)结算, ⼤家先把⼀笔钱先放到银联去,银联给你每⽇划账. 其实可以做到时时结算,涉及到分润,提成等. 所以批量(⼀⽇⼀)结算.结算是指将清算过程产⽣的待结算头⼨分别在发起⾏、接收⾏进⾏相应的会计处理，完成资⾦转移，并通知收付双⽅的过程。
当前，⼤多数银⾏结算业务的完成主要通过两类账户：⼀是银⾏间互相开⽴的代理账户，⼆是开⽴在央⾏、独⽴⾦融机构如银联、或者第三⽅⽀付机构的账户。
各个分⾏需要在⼯⾏都开设⼀个帐户,⽤户银⾏记账,流⽔. (不仅仅靠流⽔来提现报表,便于时时查看)清分就是记谁给谁杠、放炮等。
清算就是打完⼤家交流⼀下看看记的对不对，谁进多少谁出多少 (含对账)。
结算就是决定谁进的钱由谁来出。
头⼨可指投资者拥有或借⽤的资⾦数量。
银⾏头⼨是银⾏系统对于可⽤资⾦调度的⼀个专业的叫法，每个银⾏或者期货都有⾃⼰的资⾦头⼨简单说结算就是本⾏系统内的⼀种帐务结算，它只限于本系统。
⽽清算则是相对于本系统或者是为本系统服务的相关机构，通常它是介于两个独⽴结算系统之外的第三⽅有偿清算服务。
⽐如说⼯农中建这四⼤银⾏就具有独⽴结算的系统⽽怎么通过⼀个中介机构来把各家的结算业务连接起来呢？中国⼈民银⾏清算中⼼担任了这⼀重要的⾓⾊。
银行支付清算典型案例
银行支付清算典型案例近年来，随着金融科技的发展和全球支付体系的不断完善，银行支付清算成为金融领域中的热门话题。
通过银行支付清算，银行机构可以实现快速、安全、高效地完成各类金融交易，进一步促进了经济的发展和金融的稳定。
Case 1：中国央行实现跨境支付清算在国际贸易中，跨境支付是一项十分常见的交易方式。
由于涉及不同货币和结算系统，跨境支付费用高、流程复杂、安全风险大等问题一直困扰着企业和消费者。
为了解决这一问题，中国央行依托自身优势和技术，成功实现了跨境支付清算体系。
该体系通过国际清算、跨境支付等方式，实现了境内与境外之间的快速便捷支付，同时保证了支付的安全性和效率性。
这不仅为中国企业拓展海外市场提供了便利，还进一步提升了中国在国际金融领域的地位和影响力。
Case 2：美国联邦储备银行系统的支付清算美国联邦储备银行系统是美国的中央银行，也是美国的支付清算中心。
该系统通过向银行机构提供结算和支付服务，确保了美国金融市场的平稳运行和金融风险的控制。
该系统的支付清算主要包括四个部分：交易集中处理、结算处理、账户管理和外部交易数据处理。
通过这一清算体系，美国银行机构可以快速、准确地完成各类支付结算，满足不同用户的需求。
作为中国银行间支付清算的中心机构，中国银联通过市场化的运行模式，推动了中国银行间支付系统的升级和发展。
目前，中国银行联系统已在全国通行，为各大银行、商户和个人用户提供了便捷、安全、快速的支付清算服务。
该系统的支付清算主要利用了中心清算和清算会员两个方面。
中心清算采用了多重保障措施，确保清算中心的安全和可信；而清算会员则外围运行，为各大银行和企业提供全方位、多元化的支付清算服务。
目前，中国银行联系统已成为中国银行业的核心支付清算平台，为中国金融业的发展做出了重要贡献。
综上所述，银行支付清算是现代金融领域中的一个不可或缺的环节。
通过不断创新和发展，我们相信银行支付清算将为更多用户提供更好的服务，不断推动金融行业的进步和创新。
人民大2024国际结算(第七版)PPT课件11 第十一章 互联网金融与结算
方法把一串串数据连接起来，形成数据块，每一个数据块 都是点对点的交易，用于验证信息和防伪，区块链实际上 是可靠的数字信用凭证。
第三节 区块链技术开启智能结算新时代
区块链的主要特点 去中心化 节省高额的交易成本 开放性 自治性 不可篡改性 匿名性 分布式加密账本 智能合约 通证
线上：标准化、大众化、规模服务的产品，笔数 大、金额小、更平民、更大众、更通用的产品。
线下：个性化、差异化、笔数少，金额大，有更 高投资价值的产品。
第二节 互联网金融中的支付与结算实践
一、中国的支付生态圈
线上、线下 整合的新平 台
线上
基础端
通信运营商：移动端 控制着，希望制定自 己的规划却被支付企 业抢先
五、互联网金融的主要模式
3 第三方支付 在商品和金融交易的双方之外。
五、互联网金融的主要模式
4 互联网平台的资产管理 在互联网平台上提供较多的理财产品，起
点低、种类多、可T+0赎回、具有良好的流动 性解决方案。
五、互联网金融的主要模式
金融的主要功能：
信用中介 支付中介 资源配置 货币创造 价格发现 风险分散
互联网的主要功能：
开放 平等 协作 分享
二、互联网金融的主要特征
1 技术特征 2 直接融资特征 3 资金转移功能
三、互联网金融的积极作用
1 有助于发展普惠金融 2 有利于发挥民间资本的作用 3 有利于满足电子商务的需求 4 有助于降低成本，提升资金配置的效率 5 有助于促进金融产品的创新 6 有助于促进利率市场化
五、互联网金融的主要模式
7 传统金融的互联网化 属于广义金融，互联网金融的出现，倒逼了
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互联网金融系列-支付清算体系例子-下
笔者上一篇《互联网金融系列-支付清算体系介绍-上》已经比较全面的介绍了以银联为例子的支付清算体系，为了更好的理解里面的运作，本章以两个例子为重点，全面剖析整个清算的过程。
1，记账原则
这块跟会计相关，不清楚的同学可以先看一下笔者之前的文章《第三方支付架构设计之-账户体系》，在会计学上，需要分清楚一个概念：会计主体，简言之，就是会计信息体现或者代表谁的经济利益，代表给谁做的账。
做帐的人不一定是会计主体，比如替别人做帐。
在参与清算的各个主体来说，他们首先需要在央行开立清算账户或者在对应的商业银行开立结算账户，对银联的清算系统来说，银联只是帮忙央行或者对应商业银行的清算服务提供做帐服务，这些账户在央行或者对应的商业银行应该划分为资产负债共同类账户比较合适（来自roan的建议，之前认为是负债类账户，这里做了修改），即做帐的会计主体是对应的央行或者商业银行，里面的借贷关系是代表从央行或者商业银行的角度看到的经济信息。
银联只是提供做帐服务，在这样的原则下，我们得出做帐的结论：所有清算账户或者结算账户，由于是资产负债共同类账户，负债增加记为贷，负债减少记为借。
简言之：对清算账户或者结算账户，借记表示减少，即从账户扣钱，贷记表示增加，即往账户打钱。
2，关于直联商户的清分说明
直联商户的说明见上一篇，直联商户的清分是在银联的第二次清分或者是收单清算里面处理的，直联商户不直接在央行设立清算账户，而是在某个商业银行开设结算账户，但银联对该结算账户具有贷记权限（即能够给直联商户打钱的权限），银联第一次清分即是进行跨行清算，然后在第一次清分的基础上进行二次清分，即收单清算，对挂靠其结算账户的商业银行进行二次清分，简言就是把商业银行从第一次跨行清算得到的钱再进行计算该给多少钱给直联商户和多少给到商业银行。
如果没有直联商户，而是某个收单行自己布置POS对接商户，那么银联只需进行第一次的跨行清算即可，至于收单行和对应的间联商户的结算，由收单行自己进行，下面的两个例子将一起说明这两种情况。
3，手续费的比例说明
按照目前业界的规则，刷卡手续费一般是由商户出（所以大家知道去商户买东西，很多都欢迎使用现金的，甚至有些刷卡是需要消费者单独给刷卡手续费的情况），分成比例是发卡行：收单行：银联=7：2：1。
图2，电力公司A的结算记账
当然，由于是间联商户，因此银联不参与这块的结算过程。
2，持卡人四2015年8月4日持招行贷记卡，在沃尔玛商场（直联商户，工行收单）成功刷卡购物1000元。
假设消费交易执行交换费0.7%，转接费0.1%，商户的扣费比例是1%。
清分的分析过程如下：
图6，第一次清分汇总记账
Ø 第二次清分（收单清算）处理：即对收单行的资金需要在直联商户进行二次清分
图8，二次清分汇总结果
继续对各个清算账户的借贷进行相抵，计算出对应的债权和债务关系，清算账户余额=贷方累计额-借方累计额。
得出二次清分的各个账户如下：
图10，当天清分结果（汇总扎差后的债权债务关系）
会计恒等式验证：
借方累计：993+197.90=1190.9
贷方累计：1.05+990+199.85 =1190.9
借方 = 贷方。
二，资金划拨的流程
图10已经给出了当天的清分结果，通过这个结果，我们已经知道了各个清分对象在当天的债权债务关系了，接下来需要进行资金划拨，实现债权债务的清偿。
说得直白一点，就是前面的一次清分和二次清分的目的都是把账算清楚后，知道谁给给谁多少钱，谁给收谁多少钱，然后调用央行的清算系统进行资金转账-即资金划拨。
图11，清算业务处理系统图
流程说明如下：
(1)，2015年8月4日（上面的交易是8月4日白天进行）晚上11：00银行卡跨行支付系统完成日切。
将截止到日切时间的当天交易日志发送到银联清算系统，清算系统在8月5日凌晨首先进行跨行清算（第一次清分），然后进行收单清算（第二次清分）。
(2)，8月5日上午10点左右，完成了最终的清分，将汇总的清分结果（如上图10），通过资金管理平台和连接央行清算系统的前置机发送清算指令，先借记后贷记（为什么是这样？大家可以自己思考一下），按优先级排队。
(3)，通过央行的大额支付清算系统对设立在央行的备付金清算账户进行借记操作，实时完成跨行清算资金的转移（其实是先扣款，借记招行993.00元，借记工行197.90元）；通过小额批量支付系统贷记商户（直联商户-沃尔玛）开立在收单行（工行）的结算账户（贷记990元，相当于是付款给沃尔玛）；通过大额清算系统贷记银行和银联在央行开立的备付金清算账户，完成实时跨行及收单清算（其实是付款，贷记199.85元，贷记银联1.05元）。
(4)，银行收到银联划拨的资金后，通过本行的行结算系统，贷记间联商户（电力公司A）的结算账户（参考图2，贷记电力公司A(200-0.16=199.84元)，收单收益是0.01元）；工行和招行或调整持卡人的可用余额：实际上是在联机交易的时候银行已经实时扣减了持卡人的账户余额或者可用额度)。