互联网金融支付体系的内涵与破坏性创新促进无现金社会的发展

互联网金融支付体系的内涵与破坏性创新促进无现金社会的发展

张东明

摘要：现代经济的核心是金融，自金融诞生以来，就承载着大量的信息和资金，所以金融行业对于信息需求和处理都是较为强大，这些对于促进实体经济发展具有举足轻重的作用。由于时代的发展，特别是当今时代互联网行业的不断发展，所以金融行业也是受到了互联网发展的影响，借助与互联网的计算方法和思维方式，金融行业自身的功能和效率有了较大的提高。互联网金融的出现对于支付体系是一种破坏性的创新，改变了互联网金融支付体系的货币形态和运行效率，进一步促进了无现金社会的发展，提高影子银行的发展速度。面对此种情况需要对于互联网金融支付体系进行完善，并在此基础上鼓励互联网金融支付体系的创新和发展。

关键词：互联网金融；支付体系；破坏性创新

引言

互联网金融是一种新兴的金融模式，资金融通、信息中介以及支付等业务是借助于不断发展的移动通信技术、互联网技术实现。互联网金融作为一种新型的金融模式，对于传统金融行业的发展具有强烈的冲击作用。尤其是在互联网金融支付体系上是一种破坏性的创新，有学者认为，互联网金融将会彻底改变现有的商业银行的经营模式，但同时，尽管互联网金融出现的时间较短，但是已经有了一系列的问题开始出现，对于我国金融行业的发展产生了一定的风险。主要的原因是因为互联网金融的破坏性创新是一种一般意义上的破坏性创新，主要是通过产品和市场创新形成，对于市场竞争规则有着一定的冲击，并且可能会因此带来更大的影响。因此，本文针对于互联网金融支付体系，主要是以“支付宝”为代表的第三方支付为例，分析互联网金融对于支付体系的影响。

一、互联网金融支付体系的内涵

所谓支付体系是指，在经济运行的过程中，交易双方实施交易的方式，主要是指金融机构、交易者之间的一种债权关系的组织和安排。支付体系对于经济社会的发展具有重要的意义，支付体系能够实现交易者之间，交易者与金融机构之

间以及金融机构之间的债权债务关系进行清偿，因此，支付体系随着时代的发展在不断的演变更替。支付体系是经济有效运转的重要支撑，支付体系的核心是货币，随着时代的发展，金融支付体系的经历了商品货币、纸币以及支票等演变过程。

而随着科学技术的发展，特别是计算机和互联网的普及，互联网金融应运而生，在互联网金融支付体系中主要是使用电子支付方式，并且电子支付方式逐渐的取代了传统的支付方式，电子支付技术的发展保证了电子支付方式的方便、快捷、高效运行。具体的电子支付方式包括储值卡、借记卡以及电子现金等多种方式。

互联网金融支付体系需要保证互联网系统与客户之间的联系，才能把实现提供多样化金融服务的目的。现在多数的金融服务都是可以通过互联网金融完成，像是用户可以通过个人网上银行进行金融交易，尤其是一些信用证的签发等相关业务都是可以用户自行完成。

然而，互联网金融支付体系也是存在较多的问题，这些问题主要是集中在安全性方面。造成这种情况的主要原因是，互联网金融是一个开放的系统，所以在这个开放的系统中进行支付更容易出现一些问题和风险，尤其是一些不法分子可以通过网络监听、盗号木马或者是伪造网站等方式，盗取用户的信息，并且通过一些不法手段达到不可告人的目的。用户在互联网金融支付中较为容易出现由于操作的疏忽或者是网站的识别不清，造成个人财产的损失和信息的泄漏。

二、互联网金融支付体系的破坏性创新

互联网金融支付体系的出现对于传统的金融支付手段是一种破坏性的创新，具体表现在互联网金融支付体系对于运行效率的提升，以及互联网金融支付体系中货币形态的转变，具体来说：

1.互联网金融支付体系运行效率更高

互联网金融支付体系的破坏性创新，表现最为明显的一点就是运行效率较高。能够更为有效的应用经济学的社会资源和信息，并且能够对于信息和资源最为快速的做出反馈。首先，互联网金融支付体系主要是利用网络信息技术进行，这就可以保证金融交易的便捷性。一个比较典型的例子就是阿里巴巴集体公布的2016年的“双11”交易额，通过“支付宝”这个交易工具，全天的交易额达到

了1207.49亿元，交易覆盖了235个国家和地区。支付宝支付峰值十二万笔每秒，全体共有10.5亿笔交易。其次，互联网金融支付体系能够保证投资者获得更多的市场交易信息，在很大程度上降低了信息不对称带来的风险，尤其是可以减少逆向选择和道德风险的问题。最后，互联网金融支付体系不仅是影响着金融机构的范围经济，对于金融机构的规模经济也是产生了较大的影响，金融机构可以借助与互联网金融的发展，尽可能的延伸服务的领域和范围，提高自身的影响力。

2.互联网金融支付体系促进了无现金社会的发展

货币是经济活动的重要载体，货币的形态随着时代的发展也是在不断的进行改善，特别是互联网金融支付体系出现之后，金融支付体系交易的货币形态也是发生了巨大的变化。虽然学术界对于互联网金融支付体系是否能够取代实体货币尚且没有定论，但是比较一致的观点是，互联网金融支付体系的出新在一定程度上促进了无现金社会的发展。

三、结论

互联网金融是随着时代的发展，互联网与金融行业有机结合的产物，互联网金融支付体系的破坏性创新，不仅是促进了金融产品、金融市场的创新，还在一定程度上促进了新的市场竞争规则的出现。但是无论是交易的货币形态如何变化，互联网金融支付体系仍是对于现实的金融和经济发展具有重要作用，需要在未来的发展中鼓励发展中完善监督机制，促进金融行业的进一步发展。