国有商业银行的三十年改革之路

国有商业银行的三十年改革之路内容摘要：邓小平同志1991年视察上海的时候曾指出：“金融很重要，是现代经济的核心。

金融搞好了，一着棋活，满盘皆活。

”这段话言简意赅地点明了金融在现代经济体系中的重要地位。

国有商业银行是我国金融业的重要组成部分，国有商业银行的改革是深化金融体制改革、完善市场经济体制的重要手段。

自改革开放以来，国有商业银行对改革的尝试也从未停止过。

2003年，当国有商业银行开始股份制改革之旅的时候，温家宝总理强调：“这是一场输不起的改革。

”以上种种，皆可验证国有商业银行在国家经济体系中的重要地位。

本文的主要宗旨在于回顾国有商业银行自1978年以来走过的三十多年的改革之路，以此来思考国有商业银行在未来的发展趋势。

关键词：国有商业银行企业化商业化股份制改革正文：一、引言有人说，中国改革开放以后有两件事令世人瞩目，可以说是喜忧参半。

喜的是自1978年以来，中国的经济、政治、文化、科技水平有了飞跃性的发展，中国的综合国力不断提升，世界地位日益显著，人民的生活水平也有了前所未有的提升。

改革开放后的中国日新月异，呈现出一派繁荣兴盛、和平崛起的美好图景。

忧的是在中国经济飞速发展的同时，金融业的改革却相对滞后，并且潜藏着巨大的金融风险，制约了中国经济的长期稳定发展。

其核心表现就是由于中国商业银行经营管理体制不完善而积聚的大量风险。

因此，对国有商业银行的改革显得刻不容缓，当然我们首先必须认清我国商业银行在不同阶段所存在的弊病，然后依据相应阶段的社会经济环境，对症下药，才能使我国的银行业乃至整个金融业跟上时代的步伐，与社会经济的发展相契合，相协调。

二、改革开放前国有银行的经营管理模式从建国初期到1978年间，我国所实行的是“大一统”的银行体制。

在“大一统”体制下，没有中央银行和商业银行的分别，甚至在很长一段时期内社会上只有中国人民银行一家金融机构。

作为唯一的一家银行，中国人民银行既承担了“中央银行”的职能，即制定和执行货币金融政策、对金融活动实施监督管理和提供支付清算服务；而与此同时，它又从事着“商业银行”的经营活动，负责吸收存款和发放贷款。

当时的中国人民银行集现金中心、结算中心、信贷中心为一身。

因此，从银行机构设置上来看，国家对中央银行和商业银行完全没有区分，更不存在银行间的竞争关系；从银行业务上来看，薛暮桥曾经指出，在十一届三中全会之前，所有基本建设投资都由财政拨款，连定额流动资金也靠财政拨款。

银行只承担产品周转中所需流动资金贷款。

银行还代管财政收支款项，几乎成为财政部的出纳机构。

[1]原中国人民银行金融研究所所长秦池江也回忆说：“金融体制形成了全国大一统，实质是什么呢？完全用国家的计划分配来取代市场经济，取代原来的城乡互助交流。

银行的信贷制度完全受政策和计划的限制，而且要监督企业的资金，所有资金都要通过银行有关部门同意。

”可以见得，在这种体制里面，企业失去了应有的活力，经济效率也变得低下。

秦池江说，这种金融体系和政策不是学苏联的，而是我们的思想路线、政治路线让我们狂热、脱离实际。

金融改革、金融制度很难离开整个经济体系和产业机构，离开这个市场的发育情况去独立操作搞个什么体系。

[2]但我们也可以理解到，这样的体制与当时中国的国情是紧紧联系在一起的。

新中国刚刚成立，面临着诸多的内忧外患。

解放前中国的金融业是处在一种崩溃的状态的，全国的经济到遭到了毁灭性的破坏。

另一个方面，解放初期国内物资奇缺，通货膨胀非常之严重。

要让这样一个百废待兴的大国从一穷二白的状态中恢复生产，发展经济，就必须举全国之财力物力来进行经济建设。

因此只有通过“大一统”这种形式，国家才能够掌握财政金融物资，才有足够的财力来开展必不可少的基本建设项目。

据统计，当时全国有156项建设项目，构成了中国工业化的基础。

这156个项目的投资完全是用大豆、小麦等农产品换来的。

不实行这个制度，根本不可能搞起来。

三、从“大一统”到专业银行体制从1966到1976年的十年文化大革命，几乎将建国后经济建设上所取得的成果尽数化为灰烬，国民经济又被拉回到了崩溃的边缘。

也就是在这个时候，以邓小平为党中央的新一代领导集体从历史的阵痛中清醒过来，高举改革开放的伟大旗帜，让中国在经历了十年混乱之后又重新迎来了发展的春天。

继1978年召开了党的十一届三中全会之后，全国开始推行对经济体制的改革，这场改革很快波及到了银行体制的改革，而对银行体制的改革又是以建立完整的中央银行制度为开端的。

因此从1979年开始，中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行分别先后从中国人民银行中分离出来，形成了当时的四大专业银行。

随后又进一步发展了一批信托公司、城市信用社、农村信用社等，逐步发展形成了一个较为完整的专业银行体系。

在这个体系下，四大专业银行各有分工。

中国农业银行主要办理广大农村地区的农业金融业务；中国银行作为外汇专业银行则限于外汇业务及与此相关的人民币业务；中国建设银行则是专门从事基础建设方面的固定资产贷款和中长期投资业务；中国工商银行主要办理工商信贷和储蓄业务。

这四家银行的独立经营以及以上分工的形成标志着我国金融机构体系的重大变革，即中央银行体制的正式建立。

至此，传统的中国人民银行“大一统”金融体制被打破，以中国人民银行为核心、四大专业银行为主体的金融机构体系正式形成，这是我国国有商业银行发展的真正起点。

在明确专业化银行身份之后，国家对银行机构施行了一系列以扩大经营自主权为主的企业化改革措施。

银行开始从僵化的计划经济制度向企业化、商业化、市场化的道路过渡。

回顾这一阶段，尽管国家专业银行有了一定的经营自主权，但在计划经济体制下，专业银行运用信贷资金的权力有限，在信贷计划“笼子”内不能越雷池半步。

但不管怎样，“这一阶段的改革还是宣告了几十年的‘大一统’银行体制的结束，二元银行体制成为中国银行业的基本制度框架，并延续至今。

”[3]尽管这阶段的改革在我国金融体制改革上具有划时代的伟大意义，它标志着我国金融体制向市场化的根本转变。

但是我们也必须看到，中央银行和专业银行的分设仅仅只是一个开端而已，由于我国传统体制所累积的弊端非常之深厚，因此，我国的金融体制改革必然是一个复杂而富有挑战性的过程，必将漫长而艰辛。

四、从企业化向商业化的转变1993 年 12 月，党的十四届三中全会提出建设社会主义市场经济体制的目标。

同时，国务院《关于金融体制改革的决定》正式提出了建立以国有商业银行为主体的金融体系，实施由国家专业银行向国有商业银行的战略性转变。

一般认为，国家批准成立中国进出口银行、国家开发银行和中国农业发展银行这三家政策性银行标志着政策性金融和商业金融的分离。

1995年，国家颁布了《中华人民共和国商业银行法》，从法律上确立了国家专业银行的国有独资商业银行地位，明确国有独资商业银行要以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营模式。

但由于当时整个国家处于转轨阶段，仍存在政府对银行的干预问题，国有独资商业银行很难真正做到自主经营。

但四大国有专业银行从企业化向商业化的转变是市场经济发展的必然结果，它是商业银行与社会主义市场经济制度相适应的产物。

我们从之前专业银行的经营模式中也能认识到，作为全国性银行，这四家银行必然要统揽国家政策性业务，成为国家调节宏观经济，进行基础建设的有力手段和保障。

在当时那样一个金融体系并不发达的社会阶段下，国家难以依靠市场来调节经济，却只能通过对专业银行的掌控来进行相应的宏观经济调控。

但是，这样一来，专业银行还是带有浓重的行政色彩，其经营的自主权得不到发挥，银行的内部控制、风险管理等也无从谈起。

因此，随着经济体制改革的深入和我国金融体制的逐步完善，专业银行的商业化是必然趋势。

然而，这样的转变却是困难的。

改革的困境在于旧有体制难以同市场兼容，它深刻反应在政府、专业银行同国有银行业已存在的连带关系上。

国有企业的自有资金不足使其依赖于政府的扶持和资助，尤其是专业银行的“输血性贷款”和扶贫政策。

而银行则依赖于对金融业务的高度垄断和中央银行的扶助。

政府则通过对企业和银行的干预和控制保持其对经济活动的支配和调控。

[4]这样的三角关系足以显现商业银行经营管理制度的转变所要面临的巨大困难。

1997年亚洲金融危机之后，国有企业陷入大面积的瘫痪，商业银行的不良贷款剧增，潜在的风险管理问题大面积爆发出来。

为应对这次的金融危机，国家又出台了一系列的改革措施，主要是充实商业银行的资本实力，改善财务状况，并对商业银行风险管理、资产评估等方面做出了更高的要求。

经过这次的冲击之后，银行的资本金已基本消耗殆尽，而单独依靠银行自身的经营来化解不良资产，充实资本金几乎是不可能的。

毋庸讳言，到此为止，银行的改革难言成功，新一轮的改革浪潮必将滚滚而来。

五、国有商业银行的股份制改革国有银行的股份制改革之旅始于2003年，当时国务院专门成立了国有商业银行股改领导小组，以一种坚决而高效的姿态来主导整个改革。

温家宝总理强调说：“这是一场输不起的改革”“国有商业银行的改革‘只能成功，不能失败’”。

在这一阶段里，四大国有商业银行围绕“以客户为中心”的经营管理理念，不断改进办事流程，提高工作效率和服务质量，加快理念、技术、产品的创新，不断提升自身的核心竞争力，促进了自身业务水平的不断提高。

此外，在股改过程中，银行的治理架构不断细化清晰，各部门有了更为明确的分工和职责。

股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间各司其职又相互制衡。

所有权和经营权的分离也使得银行的经营管理更加专业化和规范化，银行的经营效率大幅度的提高。

在另一个方面，国有商业银行用引进战略投资者的方式，充分学习其带来的先进的管理模式和经营理念，使银行的内部控制和风险管理制度更加完善，应对危机的能力有大幅度的提升。

与此同时，结合引进的战略投资者，国有银行不断开拓新的业务渠道，加强金融创新，提高金融服务质量，与飞速发展的经济和社会需求有效协调统一，不断满足了居民日益增长的投资和业务需求。

从银行资金的角度来看，由于股票发行和上市工作的基本完成，银行从各资本交易市场筹得大量的资金，建立起市场化的资本金补充机制。

财务状况有了明显好转，也给银行的经营带来了更大的发展空间和更多的发展机遇，银行抗风险的能力显著增强，这些都使得我国资本市场的国际地位在一定程度上有所提升。

“股份制改革使国有商业银行的产权关系明晰化，真正实现了银行资产在法律上的所有权与银行的法人财产权的分离，有助于国有商业银行成为真正的独立市场主体。

通过股份制改革，国有商业银行的主要财务指标已接近世界先进银行的水平，现代商业银行制度也在我国初步建立，中国国有商业银行已具备了可持续发展的基础。

”[5]但是我们也必须认识到，中国国有商业银行的股份制改革还远没有结束，股份制改革不是能包治百病的神药。