对农户贷款业务的调查与思考

突出特色严控风险
保持农户贷款健康可持续发展
——对**农行农户贷款业务的调查与思考
自2009年开办农户贷款以来，**农行认真贯彻落实省行农户金融工作总体要求，以金融服务“三农”为已任，以提升质量和效益为主线，突出地方经济特色，创新发展模式，全力促进农户贷款结构优化，服务领域不断延伸，金融覆盖面不断拓宽，在支持当地农村经济的同时，有效推动了自身的发展。

截止12月末，全行各项农户贷款余额万元，较年初增加万元，其中农户小额贷款余额万元，较年初增加万元。

一、采取的工作措施
（一）高度重视，全力推动农户贷款有效投放。

消除服务三农是政治任务、农户贷款是特殊业务的思想偏差，正视业务发展中存在的问题，督促各支行、各网点多从主观上分析问题背后隐藏的深刻原因，从同区域、同条件然而经营效果、风险控制差别较大的比较中找差距，透过业务滑坡、不良上升的现象，深刻认识和纠正工作指导思想上的偏差，端正经营思想。

（二）开展“三农”市场调查，摸排农户真实金融需求。

根据各支行网点、人员、任务目标等具体条件，配备了责任心强、吃苦耐劳、具有一定工作能力的客户经理，组建“三农”服务小分队，配备了相应的办公设备和交通工具，走街串户，深入田间地头，详细了解农户资金需求，全面掌握了各县、市、区及每个乡镇、村的经济概况、特色产业、金融需求。

（三）突出地方特色加快发展。

一是围绕地方经济发展战略，突出支持特色农业、优势农产品行业及民生工程。

以地方政府年初评定的信用乡镇、信用村、信用户为基础，以农村龙头企业上下游农户、种养大户、农机大户等产业化、组织化、规模化高的农户群体为支持重点，确立农户贷款准入名单。

二是扩大农户服务领域，稳健发展新居贷业务。

济宁农行积极与地方政府部门沟通，选择建设规划规范、经济基础夯实、村集体实力较强的社区，在落实有效担保的前提下，连片营销择优准入农村新居住房贷款。

（四）建立风险客户退出机制，不断优化农户贷款结构。

以当前国家稳健货币政策下信贷规模从紧的经济形势为契机，以调结构、优化存量为目标，指导各经营行深入农户调查，认真审定退出目标客户，逐户制定退出方案，明确了风险客户退出的四项原则，下决心淘汰一批劣质客户和风险较高客户。

（五）加强风险管控，实施精细化管理。

一是加强贷前调查，做到“宁缺毋滥”。

要求客户经理放贷前必须双人入村入户实地调查，在村委会、农村合作经济组织等推荐的基础上，深入了解农户的收入来源、信用状况、家庭人口、土地承包面积、身体健康状况等第一手资料，确保在评定农户的信用等级和确定贷款限额时做到心中有数，保证信贷调查的真实性和完整性。

二是加强农户贷款贷后管理工作。

实行到期贷款提示制度，要求客户经理主动跟踪了解客户生产经营情况，随时与客户保持联系，保持互动，及时发现风险信号，提前预警，做好催收预案，在贷款到期前提前利用短信、电话通知客户做好还款准备。

三是充分发挥农
户小额贷款客户服务中心电话外呼辅助贷后管理作用，及时进行贷后协查、还款提示、逾期催收，并定期将农户小额贷款逾期明细提示各经营行，督促各行加大调查核实力度。

二、业务开展中存在问题以及困难
（一）村镇网点少，三农客户经理少，交通工具有限，服务辐射半径小，难以开展有效细致的贷前调查和贷后管理，加之农民居住区比较散性、农贷资金额度低，使农贷工作量大而艰苦，有时为几十元的收息服务，客户经理有时要走几十里的路程，加大了工作成本，也影响了客户经理放贷的积极性。

（二）难以落实有效担保。

农村财产结构主要是家庭房屋和生活资料,现有的抵押物范围比较狭窄，有效抵押物不足。

农村经济较以往有了较大发展，但总体水平仍较低，农户又属于社会弱势群体，经济基础差、收入水平低，农户自身经济状况无法为大额贷款提供担保。

小额多户联保贷款以联保小组内个人信用保证贷款本息偿还，由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。

当前，在经济商品化比较落后的农村，社会信用制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。

加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。

（三）农村整个信用体系建设相对滞后。

农村已有的诚信教育和信用观念培养主要来自于淳朴民风形成的诚实守信传统以及金融机构在农村开展的征信知识宣传。

这些诚信教育工作在一定程度上提高了农户信用意识,但大部分工作仍局限在面上,未能在农村全面铺开,不够深入系统,农村诚信教育体系不完善。

地方
党政部门对协助清收欠款、联合制裁失信行为等对农村信用体系建设具有实质推动作用的关键性工作,往往不愿意牵头,“守信得益、失信受损”的激励约束机制和举全社会之力共同维护创建诚信社会的氛围不够浓厚。

（四）农业为弱质产业，对自然条件依赖性强，抵御风险能力较差；同时农业贷款额度虽小，但周期较长，易受自然灾害影响。

三、进一步开展好农户小额贷款的意见和建议
（一）以农户小额贷款为主打，加强风险防控，保证农户小额贷款可持续发展。

以特色产业、特色项目带动，实施整体推进。

要选择重点区域、重点行业、重点客户，对有信贷需求的农户集中发放农户贷款。

大力支持具有代表性、示范意义的专业村、特色村、专业合作社、专业市场。

重点支持当地政府优先发展，有特色、有市场、有订单、有效益，能够促进农业产业结构调整和吸收农村富余劳动力的的特色项目和优势产业。

重点支持订单农业以及处于农业产业化链条上的农户，有能力、有信用的种养大户、家庭农场、专业合作社社员等规模化经营农户；支持农机大户、农业经纪人、农产品运销专业户、多种经营户等经营大户；支持个体工商户、回乡创业展业个私业主等新型农户。

加强银政合作，实施联动营销。

一是争取当地政府部门、村两委、大学生村官、农村“五老”的支持配合，充分发挥他们熟悉农情、乡情、人情的优势，借助多方力量开展业务宣传、发动、
推广、管理工作。

二是积极争取将农户小额贷款纳入当地政府招商引资的任务。

三是积极将市委组织部下派的包村干部纳入我行农户小额贷款协管员。

发挥下派的包村干部作用。

四是与当地政府合作共同推广信用村、信用镇体系建设，通过信用村镇体系的示范效应，强化农户的信用观念，改善区域金融生态环境。

实施精细化管理，不断提高农户贷款的风险控制能力。

一是将贷前调查落到实处，严把客户准入关。

放贷前必须深入了解农户的收入来源、信用状况、家庭人口、土地承包面积、身体健康状况等第一手资料，确保在评定农户的信用等级和确定贷款限额时做到心中有数，最大限度降低贷款风险。

二是引入贷款审查项目评估机制。

分管行长牵头，由客户评级、信贷审查、监察等岗位人员组成项目评估小组，对贷款准入进行评估和审查，评估小组签署可行意见的才能发放贷款。

创新担保及风险补偿机制。

坚持有效担保原则，稳妥推进农户多户联保，积极发展公务员担保、优势行业人员担保；积极寻求扩大农户小额贷款规模的突破点，重点推广“农行+风险补偿基金+农户”模式、“农行+担保公司+农户”模式。

是落实好后续跟踪管理。

要通过实地检查、电话访谈、抽查惠农卡交易记录等多种方式开展贷后管理。

要及时处理省行电话外呼中发现的问题，及时进行协查结果确认、逾期贷款催缴等工作。

利用ＣＭＳ系统对农户贷款到期情况进行实时监测，及时进行还款提醒，对无法收回的贷款，要及时采取法律诉讼手段，对
逾期日期超过20天的，各支行要逐笔书面上报逾期情况。

进一步做实“三包一挂”考核制度。

一是积极引导客户经理正确处理好责任与权利的关系，不能只看到责任和约束，就借口不放款，还要看到多放款、放好款，就能多收益。

二是细化考核办法，确保奖励及时兑现到人。

（二）稳健发展农村个人生产经营贷款。

全面开展服务“三农”市场调查，摸排农户金融需求。

围绕农业专业镇、专业村、专业户，及时将种养加工农户和流通业、运输业户分类梳理，逐户立档建册，有的放矢地推广农村个人生产经营贷款。

实施“整村推进、覆盖推广”营销策略。

锁定农业产业化程度高、集约规模大的重点专业镇、专业村，优选筛选具有一定经营规模，又有贷款需求的种养、加工及流通、运输专业大户，建立重点支持序列和支持目录。

严格贷款调查。

要严格按照“双人入户调查”的原则，依靠村组织、老支书、老党员，全面了解贷款农户、联保户的信用、人品等基本情况，现场实地考察经营场地、机器设备、原材料及经营规模、生产销售等情况，从源头上控制风险，切实做到放得出、收得回。

（三）探索发展农户新居住房贷款。

要认真做好当地农村新居住房的市场调查，严格按照规定择优准入、连片营销农村新居住房。

对不符合政府农村新居建设工
程的总体规划、房屋产权不清晰、房屋与贷款行位于不同管辖区域及城中村、城边村的新居住房一概不准介入。

参照当地农村房地产市场价格水平，根据借款人所购（自建）住房的建筑面积、单位价格以及借款人还款能力等因素合理确定贷款金额和期限，落实有效担保，优先采用抵押方式。

加强与当地政府合作，引导地方政府成立农户新居住房贷款补偿基金，建立贷款风险共担机制，由政府成立的担保公司或由政府财政部门在农业银行设立专项担保基金提供担保。