电子支付知识点总结

支付系统

名词解释：

支付支付系统支付系统构成结算全额结算净额结算大额支付小额支付微支付实时支付非实时支付清算（清分）

SWIFT FEDWIRE CHIPS TARGET CHAPS CNAPS

简答：

SWIFT的组织成员分类

SWIFT特点

1.SWIFT需要会员资格。我国的大多数专业银行都是其成员。

2.SWIFT的费用较低。同样多的内容，SWIFT的费用只有TELEX（电传）的18%左右，只有CABLE（电报）的2.5%左右。

3.SWIFT的安全性较高。SWIFT的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化。

4.SWIFT的格式具有标准化。对于SWIFT电文，SWIFT组织有着统一的要求和格式。CHIPS系统的成员类型

一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备帐户，能直接使用该系统实现资金转移，目前共有19个，其中有8个在为自己清算的同时还能代理2至32个非清算用户的清算；

另一类是非清算用户，不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该行建立代理帐户实现资金清算。

比较Fedwire和CHIPS的透支管理以及支付风险的管理策略。

FEDWIRE的资金转账能为用户提供有限的透支便利（CAPPED INTRADAY CREDIT），它根据各商业银行的一级资本来框算其最大透支额。只有出现超过透支额的支付业务时，该支付命令才处于等待或拒绝状态。FEDWIRE的这一措施解决了商业银行资金流动性的问题，提高了支付系统的效率，能实现及时的资金转移，但同时也给中央银行带来了一定的支付风险，当某支付方发生清偿危机时，中央银行将承担全部风险。为了降低中央银行的信用风险，避免商业银行利用中央银行提供的透支便利转嫁风险，从1994年4起，联邦储备银行开始对在其帐户上的透支收取一定的费用，开始时年利率为24％，至1996年已提高到年利率60％，用以控制商业银行的日间信贷。

CHIPS系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。所谓双边信用限额（BILATERAL－CREDIT－LIMITS）是指清算成员双方根据信用评估分别给对方确定一个愿意为其提供的信用透支额度；所谓多边信用限额（NET DEBIT CAPS）则是指根据各个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额，按比例（如5％）确定出该清算成员的总的信用透支额度。清算时，只要双边及多边信用限额不突破则CHIPS根据支付命令对其清算成员行进行相应的借记贷记记录，否则超出限额的话，其支付命令拒绝执行。自1990年起，CHIPS规定在一天清算结束时，若有一家或多家银行出现清偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话则被视为倒闭，这时，由其造成的损失由其余各成员行共同承担，以确保一天清算的完成。这些风险控制措施的实施，不仅控制了成员行的风险，而且也控制了整个系统的信用风险。

ATM系统的网络结构分为哪几类？

后方交换型网络结构

前方交换型网络结构

复合型网络结构

CNFN的网络结构

1、支付系统风险类型及表现形式

支付系统风险是指影响支付系统平稳运行的各种不利因素发生的不确定性。国际清算银行《关于重要支付系统的核心原则》认为支付系统存在以下风险：一是信用风险。系统中某一方到期时或在以后任何时候不能全额结算其在系统范围内的债务所构成的风险。二是流动性风险。系统中某一方在

期满后某个时间可能有足够的资金支付其在系统范

围内的债务，但在预期的时间没有足够资金结算其

在系统内的债务所构成的风险。三是法律风险。导

致或恶化信用风险或流动性风险的不合理的法律框

架或法律不确定性所构成的风险。四是运行风险。

导致或恶化信用风险或流动性风险的操作因素，例

如技术故障或者运行错误所构成的风险。五是系统

性风险。某个参与者不能结算其债务或者系统本身

的破坏，可能导致其他系统的参与者不能在期满时

结算其债务所构成的风险。这种破坏会导致更大范

围的流动性问题和信用问题，从而可能威胁到系统

稳定或者金融市场的稳定，即多米诺骨牌效应。

1、什么是小额批量支付系统？

小额批量支付系统(以下简称小额支付系统)是中国支付体系和现代化支付系统的重要组成部分，主要为银行业金融机构提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会多样化的支付清算需要。小额支付系统以批量方式处理跨系统同城、异地电子和异地纸张截留的借记以及每笔金额在规定起点(2万元)以下的贷记支付业务。小额支付系统于2006年6月26日起在我市上线运行，业务覆盖了全市各银行业金融机构。

2、为什么要建设小额支付系统？

一是由于社会经济发展的需要，为了二是完善支付体系的需要。经济主体的多元化、经济结构的多样化、资金管理的个性化、企业经营的集团化、人民群众消费理财的多样性需要，以及大额支付系统只处理贷记支付业务，而小额支付系统主要面向消费性支付(借贷记)业务。

3、小额支付系统具备哪些主要功能特点？

一是能够支撑各种支付工具的应用。小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。

二是实行7×24小时连续运行。系统为对网上支付、电话纳税等服务提供支持，同时为满足法定节假日的支付活动需要，实行的是“全时”服务，即7×24小时连续运行。

4、小额支付系统的业务种类有哪些？我市小额支付系统开办哪几类业务？

我市的小额支付系统支持5类业务，即普通贷记业务、普通借记业务、定期贷记业务、定期借记业务、信息服务业务，条件成熟时陆续开办其他业务种类。

(一)普通贷记业务：指付款人通过其开户银行办理的主动付款业务，主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款(划回)、托收承付(划回)、网上银行支付等业务。目前，小额支付系统处理贷记业务的金额上限为2万元，即只有金额不超过2万元的贷记支付业务可以通过小额支付系统处理，对金额超过2万元的业务应通过大额实时支付系统处理。中国人民银行可根据管理需要对金额上限适时调整。