案例：月入9000元家庭如何投资理财

人无远虑、必有近忧。你还在为怎样理财困惑吗？如何合理分配家庭的收入支出，又不影响现有的生活品质？你希望请专业的银行理财师为你量身定制一份家庭投资理财方案吗？

案例一退休夫妇如何安享晚年？

种种花带带外孙，和社区里的老街坊们聊聊天。这就是赵先生夫妇退休后的生活。操劳了一辈子，终于到了休息的时候，"看病有医保，坐公交车有爱心卡不要钱，吃饭我们两个老人也吃不了什么，两人每个月4000块的退休金最多花1000块钱。"赵先生说，女儿出嫁生子了，女儿夫妻俩生活虽谈不上富裕，但也不需要老人支援，偶尔还给家里一些生活费。所以多年来两位老人家还积攒了20万元左右存款在银行。想去投资社会上一些集资项目怕误入陷阱，想炒股却不懂，存款利息低又不太甘心。

理财师建议：

处于这个时期的老年人一般需要较稳定而有所增长的理财方案。针对他们的具体情况，建议他们将20万的存款换做固定期限收益稳定的理财产品，根据期限的长短灵活搭配。将他每月退休金中拿出1000元做基金定投，分享经济增长所带来良好收益，可作为留给孙辈的教育金。

具体建议如下：(一) 用10万元购买一个一年期的银行理财产品，预期年化收益4%；(二) 用5万元购买一个半年期的理财产品，期限半年，预期年化收益3.5%。(三) 用5万元购买一个月月滚动的产品，每期期限一个月，可选择滚动最长2年时间。预期年化收益2.6%；(四) 选择一只成长性良好的小盘股基金，每月1000元进行定投，可选择的基金如光大保德信中小盘，易方达中小盘，上投摩根中小盘等；(五) 每个月余下的2000元钱建议赵先生夫妇可作为旅游资金，定期出去旅游，享受人生。

通过上述资产配置，提高了赵先生夫妇资金的收益，能帮助他们有效地平均购买基金的成本，分享投资的收益，为他们的孙子攒下一笔数目不小的教育基金。

案例二中产家庭坚持长期定投

32岁的代先生经过几年的打拼已经成为单位骨干，管理着一个百来人的部门，每月薪水税后5000多元，妻子收入也不错，月薪差不多4000元左右。家庭每月固定收入就是两人工资共9000元，同时有10万元存款，一套已经付清房款的80平米商品房自住。而家庭主要支出主要是日常生活和2岁的儿子。"现在养孩子不像过去那么随便了，什么都要给他最好的。"代先生表示，每个月用在孩子身上的钱至少在1500元。如今，代先生希望给孩子准备一些教育金，其他钱投资低风险的项目。

理财师建议

作为中产家庭典型的代先生家庭主要需从投资规划和生活规划开源节流，积蓄财富，使其家庭建立生活支出储备、意外现金储备和必要的保险保障；然后通过定期定投的方式准备好退休和子女教育等长期规划。

具体建议如下：

代先生夫妇的工作收入较稳定，但还是需要准备一笔日常生活储备金和意外储备金，可以保留3个月的日常生活支出，即1.2万元(4000元*3)，另外两人可以各申请一张银行信用卡，代先生申请3万元额度，妻子申请2万元额度，共计5万元额度可应对临时资金需要。

根据代先生的儿子年龄尚小的现状，建议定期定额购买一个稳健的投资组合60%的债券型基金，40%的股票型基金，每月投入3000元。按9%的年综合回报，15年后预计可累计113.5万元，作为孩子大学期间和国外留学期间的费用。

在投资规划方面，其风险偏好属于稳健型，建议用现有10万元存款可购买安全性高、期限为一年左右的银行信托或票据型理财产品，如光大银行"稳健一号"理财产品等，风险较小，收益稳定，预计可获得4%~6%的年收益。

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