电子支付系统PPT课件

电子支付系统
电子支付系统概述
• 支付体系与支付系统
– 是指实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主 要由支付系统、支付工具、支付服务组织、支付体系 监督管理等要素组成。这里：
• 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金 转移的通道；
• 支付工具是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和资金 转移的载体，分为现金、纸质票据、电子支付工具（电子票据、 银行卡、网上支付、移动支付等）；
– ATM的工作方式
• 脱机方式：ATM不与银行主机相连。 • 联机方式： ATM直接与银行主机相连，每笔交易数据实时传输到主
机，文件可以实时更新。
– 集中式 – 分布式 – 集中分布式
• ATM系统
– ATM系统
• 发展历程
– 专用系统 • 由一个金融机构独自购置网络中的硬件和所需软件， 并独自发行其银行卡的系统，它的对象是本行客户
– 共享系统 • 金融机构的ATM网络互连
• 组成
– 持卡人；ATM；发卡行；清算银行;交换中心
• ATM系统
– ATM系统网络结构类型
• (a)计划经济时期：商业银行受到限制或取消，实行 单一的国家银行----中国人民银行，他集清算、结算、 监督于一身，货币流通依国家计划进行组织和调节 。
• (b)改革开放时期：一是改革银行结算，淡化银行结 算的管理性、行政性，强调银行结算的中介性、服 务性；取消结算工具的主体限制，强调结算工具的 通用性、便捷性、安全性。二是进行联行清算制度 的改革，取消了全国大联行，实行多家专业银行自 建联行系统，划分了中国人民银行和专业银行的联 行资金，实行大额汇划款项和大额的汇票清算通过 人民银行进行清算。三是启动支付系统基础设施的 建设，1991年初步实现以专业卫星通信网为依托的 全国电子联行系统，并开始组织建设同城票据交换 系统，各专业银行相继建设了行内电子汇兑系统。
• 国际环球同业财务电信系统(SWIFT) • 纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS) • 联邦储备通信系统(FEDWIRE) • 证券清算与结算支付系统 • 期货的清算与结算支付系统 • 外汇交易结算系统
• ATM系统
– 简介
• ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜 员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和 转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。
• 支付服务组织是通过账户服务、支付系统、支付工具等手段为 社会提供资金清算和结算服务的机构；
• 支付体系监督管理是中央银行为维护支付体系安全、稳定，以 及社会公众对支付体系的信心，综合运用经济、法律和行政的 手段，对支付系统、支付工具及支付服务组织进行监督管理的 行为。
– 中国支付体系的发展回顾
– 中国支付体系的发展回顾
• (c)十四大以后：金融改革逐步深化，支付体系在规 范中稳步发展 。一是1995年颁布《中国人民银行 法》，确认了中国人民银行全面承担支付清算管理、 维护支付清算系统安全运行的职责。二是制定了 《票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算 方法》，确立了信用支付工具在支付结算中的主导 地位，形成了以汇票、本票、支票和信用卡为主体 的结算制度，进一步规范了支付结算行为、支付工 具的管理与使用。三是支付系统等基础设施的建设 继续推进。完善了全国电子联行系统，实施了电子 联行“天地对接”工程，提高了电子联行系统的处 理速度，资金在途时间由7~10天减少到2~3天；各 行加大了电子汇兑系统建设的力度，提高了资金汇 划的效率；国家启动“金卡工程”建设，开通了信 息交换中心，实现了部分城市银行卡跨行使用。四 是整顿了支付结算的秩序，对不讲信用、不执行结 算纪律、支付结算秩序混乱的突出问题，中国人民 银行实行了“三不准”，加强了银行结算账户的管 理，严肃了清算纪律，促进了企业及时偿付贷款。
– 自动取款机CD – 自动存款机AD – 自动柜员机ATM
– 主要功能
• 取现、存款、转账、支付、账户余额查询、非现金 交易、管理功能。
• ATM系统
– ATM终端
• 种类
– 大堂式 – 穿墙式 – 室外方式
• 构成
– 硬件：系统控制部分和钱箱部分 – ATM系统的软件：ATM端和主机端软件两部分
– 中国支付体系的发展回顾
• (d)进入21世纪：支付体系建设步入创新、跨越式发 展的新时期 。
– 2003年修订了《中国人民银行法》，规定中国人民银行负 责“维护支付、清算系统的正常运行”；2005年中国人民 银行完成了大额实时支付系统在全国的推广与运用；完成 了中央核算系统在全国的推广运用，从而为支付交易提供 了最终的转帐结算，夯实了中央银行金融服务的基础； 2006年6月，建成了中国人民银行小额批量支付系统，并 推广到全国，该系统成为了银行业金融机构和支付清算组 织创新支付业务、拓展服务功能的公共平台；中国人民银 行为适应我国同城、跨区域及全国经济往来的需要，还完 善了票据支付系统。另外，各银行相继建成了新一代行内 的电子支付系统；2002年3月，中国银联股份有限公司成 立，并建设和运营了新一代的银行卡跨行支付系统，推进 了银行卡联网通ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ。
• 电子支付系统
– 通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系 统(Blackwell金融辞典)。
• 电子资金转帐（Electronic Found Transfer,EFT）
– 是银行利用自有网络来同客户进行数据通信的 一种电子系统。
• 电子支付系统的发展历史
– 第一阶段：处理银行之间的货币汇划、结算 – 第二阶段：银行与其他机构之间资金的汇划 – 第三阶段：向客户提供各项银行服务 – 第四阶段：向客户提供自动的扣款服务 – 第五阶段：基于Internet进行电子商务的网上支
付
• 现代支付网络体系的构成
• 电子支付系统的组成
– 电子支付系统的层次
• 支付服务系统 • 支付清算系统 • 支付信息管理系统
– 客户和银行之间支付服务系统
– ATM系统 – 家庭银行（HB）系统 – POS系统 – 自动清算所 – 企业银行系统 – 网上支付系统
– 金融机构之间的电子支付清算系统