网上支付与网上银行概述(ppt 26页)
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网上银行与网上支付
最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。
2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为 2002年度全球最佳银行网站。
随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性 竞争的压力和挑战。
我国银行网上业务介绍
１、招商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１ ９９７年４月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的 银行。１９９８年２月推出网上银行“一网通”。１９９９年９月６日， 招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子 商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。２００ １年３月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业 版ｖ２.０。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至 2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民 币。
行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安
全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通
网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海 也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末， 建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网
上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较
去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额 分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。
与西方发达国家的支付系统相比差距大
在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10％。 目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有
十几家。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次 Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到 2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31％。
2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为 2002年度全球最佳银行网站。
随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性 竞争的压力和挑战。
我国银行网上业务介绍
１、招商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１ ９９７年４月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的 银行。１９９８年２月推出网上银行“一网通”。１９９９年９月６日， 招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子 商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。２００ １年３月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业 版ｖ２.０。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至 2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民 币。
行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安
全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通
网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海 也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末， 建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网
上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较
去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额 分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。
与西方发达国家的支付系统相比差距大
在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10％。 目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有
十几家。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次 Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到 2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31％。
《网络银行与支付》课件
网络银行与支付的优点和缺点
优点
• 方便、快捷 • 安全、环保 • 节约时间和金钱
缺点
• 网络安全风险 • 技术要求高 • 体验不佳
网络银行与支付的发展趋势
科技进步和发展趋势
云计算、大数据的应用，以及人工智能和机 器学习的应用都将会推动网络银行和支付不 断发展。
云计算技术和大数据应用
通过云端、人工智能、大数据的发展，网银 产业和云计算之间将出现深度融合。
区块链和数字货币
未来，密码学与金融将建立更加紧密的联系， 网络银行和支付将拥有更加广阔的发展空间。
人工智能和机器学习
随着机器学习和人工智能的深入推进，网络 银行和支行和支付的重要性和未来发展趋 势
网络银行和支付将在未来持续发展，成为人们日 常生活中不可或缺的一部分。
网络支付的安全性
安全问题
在网络支付中，安全问题极大地制约着其进一 步的发展，一些常见问题有支付宝内部泄漏， 银行系统被攻击等。
安全保障措施
当前，网上支付安全主要是银行采用安全加密， 支付业务专用网络等措施保护支付信息。
风险管理
通过建立完善的风险管理制度，相应的欺诈信 息监控体系、预警与判定系统机制等手段降低
网络银行与支付
本次演讲将介绍网络银行及其发展历史，网络支付类型，安全性，优点，缺 点，未来趋势，以及发展前景。
什么是网络银行?
定义
网络银行是指通过互联网提供银行金融服务的银行。
历史
自1981年法国电信推出Minitel开始，随着互联网的发展，网络银行逐渐普及。
现状
目前，中国的网络银行主要包括传统全功能网络银行、移动网络银行和盒子型网络银行。但 互联网金融的增长已经凸显了互联网支付的重要性。
网络银行与网上支付
第6页/共101页
从目前国内外一些网上银行实现的功能分 析，其提供的服务，大体可分为三类：
1．信息服务类：不区分消费者对象，使上网浏览者 都能够了解银行的信息；
2．查询类：如查询信用卡余额、交易历史 3．交易类：提供转账服务、个人支票的签发等。个
人和企业可以通过Internet实现支付和转账。 目前，在Internet上实现的银行业务处理主要是信
与个人客户申请不同的是，企业申请 的账户必须到柜台签约以后，才能开通 查询服务。
第11页/共101页
三、商户申请
同企业客户申请有所不同：商户必 须首先与网银中心签约取得申请密码， 并在建设银行开立结算账户后，才能按 照企业客户开户流程开户。
注意：商户在开户申请表里填写的 第一个账户必须是结算账户。
第12页/共101页
第13页/共101页
8.2.2 办理账户签约
一、账户签约流程
1．到签约柜台填写账户签约申请表。A客户信息包括 CN号、有效证件；B账户信息主要是指账号。
2．将签约申请表交柜员，协助柜员验证您的账户密码。 3．通过柜员客户信息检查和账户密码验证后，您就完
成了账户签约申请，您的账户信息将通过加密方式传 递给网银系统进行校验。 账户签约信息被网银系统确认后，您再次登录进入 网银系统时，签约的账户便拥有了转账、代理缴费、 支付、银证转账、外汇买卖等网上交易权限。 上述CN号即证书号，它是在下载证书时由CA中心分配 的，可在IE浏览器中查看CA证书的相关信息。
友好
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8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题
1、网络安全问题 2、网上交易的法律保护问题 3、基础设施的制约 4、网上银行的消费群体问题 5、缺乏更好的商业环境支持
从目前国内外一些网上银行实现的功能分 析，其提供的服务，大体可分为三类：
1．信息服务类：不区分消费者对象，使上网浏览者 都能够了解银行的信息；
2．查询类：如查询信用卡余额、交易历史 3．交易类：提供转账服务、个人支票的签发等。个
人和企业可以通过Internet实现支付和转账。 目前，在Internet上实现的银行业务处理主要是信
与个人客户申请不同的是，企业申请 的账户必须到柜台签约以后，才能开通 查询服务。
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三、商户申请
同企业客户申请有所不同：商户必 须首先与网银中心签约取得申请密码， 并在建设银行开立结算账户后，才能按 照企业客户开户流程开户。
注意：商户在开户申请表里填写的 第一个账户必须是结算账户。
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8.2.2 办理账户签约
一、账户签约流程
1．到签约柜台填写账户签约申请表。A客户信息包括 CN号、有效证件；B账户信息主要是指账号。
2．将签约申请表交柜员，协助柜员验证您的账户密码。 3．通过柜员客户信息检查和账户密码验证后，您就完
成了账户签约申请，您的账户信息将通过加密方式传 递给网银系统进行校验。 账户签约信息被网银系统确认后，您再次登录进入 网银系统时，签约的账户便拥有了转账、代理缴费、 支付、银证转账、外汇买卖等网上交易权限。 上述CN号即证书号，它是在下载证书时由CA中心分配 的，可在IE浏览器中查看CA证书的相关信息。
友好
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8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题
1、网络安全问题 2、网上交易的法律保护问题 3、基础设施的制约 4、网上银行的消费群体问题 5、缺乏更好的商业环境支持
网上支付系统PPT课件
（三）银行卡支付系 统的特点
1．低风险 特点
2．严格的管理体系
3．高安全性
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（四）银行卡支付系统的业务流程
第三章
第三节 我国目前的支付系统
二、ATM系统和POS系统
（一）ATM系统
ATM系统即自动柜员机 系统，是利用银行发行的银 行卡，在自动柜员机（ATM） 上，执行存/取款和转账功能 的一种自助银行系统。
第三章
第三节 我国目前的支付系统
二、ATM系统和POS系统
1）操作简单，服务方便
POS系 统的优势：
2）减少现金流通量 3）加速资金周转
4）确保资金安全 5）促进社会电子信息化的进程
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（二）POS系统的功能
管理功 能
自动授 权功能
信息管 理功能
自动转 账功能
第三章
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（一）ATM系统
1．专业系统
ATM系统的分类
2．共享系统
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（一）ATM系统
的功能
（1）存款功能 （2）取现功能 （3）转账功能
（4）非现金交易功能 （5）账户余额查询功能
（6）管理性功能
第三章
第三节 我国目前的支付系统
（一）ATM系统
对称加密流程示意图
12
.
第三章 第二节 网上支付系统的加密技术
对称加密方法对信息编码和解码的速度很快，效 率也很高，但需要细心保存密钥。
如果发送者和接收者处在不同地点，就必须当面 或在公共传送系统（电话系统、邮政服务）中无人偷 听偷看的情况下交换密钥。所以对称加密的一个问题 就出在密钥的分发上，包括密钥的生成、传输和存放。 在公共网络上进行密钥发布非常麻烦，如果企业有几 千个在线顾客，那么密钥的发布就很难满足要求。
《网上支付系统》课件
架构特点
网上支付系统通常采用分布式架构，以提高系统的可扩展 性和可靠性。同时，系统应具备高可用性和容错能力，确 保在故障情况下仍能提供不间断的服务。
技术基础：网络安全技术
网络安全概述
安全策略
网络安全是网上支付系统的重要保障 ，涉及防黑客攻击、防病毒、防数据 泄露等方面。
制定严格的安全管理制度和安全策略 ，对系统进行定期安全检查和漏洞扫 描，及时发现和修复安全问题。
方便快捷
不受时间和地点限制，可随时随地进 行交易。
覆盖面广
支持多种支付方式，满足不同用户需 求。
网上支付系统的优势与局限性
高效安全
采用先进的安全技术保障交易安全，减少欺诈风险。
降低交易成本
减少中间环节，降低交易成本。
网上支付系统的优势与局限性
信息泄露风险
存在个人信息和账户密码泄露的 风险。
网络环境要求
《网上支付系统》 ppt课件
目录
• 网上支付系统概述 • 网上支付系统的架构与技术基础 • 网上支付系统的应用场景与案例分析 • 网上支付系统的风险与安全防范措施 • 网上支付系统的未来发展趋势与展望
01
网上支付系统概述
定义与特点
定义
网上支付系统是指通过网络技术 实现资金转移和支付的系统。
特点
区块链技术的加密算法和去中心化的特性使得支付更加安全可靠。
人工智能技术在支付领域的应用前景
人工智能技术可以优化支付的风险管理
通过人工智能技术对大量数据进行分析，可以预测和预防潜在的欺诈行为，提高风险管 理的效率。
人工智能技术可以提高支付的用户体验
人工智能技术可以根据用户的消费习惯和偏好，为用户提供个性化的支付方式和推荐， 提高用户满意度。
网上支付系统通常采用分布式架构，以提高系统的可扩展 性和可靠性。同时，系统应具备高可用性和容错能力，确 保在故障情况下仍能提供不间断的服务。
技术基础：网络安全技术
网络安全概述
安全策略
网络安全是网上支付系统的重要保障 ，涉及防黑客攻击、防病毒、防数据 泄露等方面。
制定严格的安全管理制度和安全策略 ，对系统进行定期安全检查和漏洞扫 描，及时发现和修复安全问题。
方便快捷
不受时间和地点限制，可随时随地进 行交易。
覆盖面广
支持多种支付方式，满足不同用户需 求。
网上支付系统的优势与局限性
高效安全
采用先进的安全技术保障交易安全，减少欺诈风险。
降低交易成本
减少中间环节，降低交易成本。
网上支付系统的优势与局限性
信息泄露风险
存在个人信息和账户密码泄露的 风险。
网络环境要求
《网上支付系统》 ppt课件
目录
• 网上支付系统概述 • 网上支付系统的架构与技术基础 • 网上支付系统的应用场景与案例分析 • 网上支付系统的风险与安全防范措施 • 网上支付系统的未来发展趋势与展望
01
网上支付系统概述
定义与特点
定义
网上支付系统是指通过网络技术 实现资金转移和支付的系统。
特点
区块链技术的加密算法和去中心化的特性使得支付更加安全可靠。
人工智能技术在支付领域的应用前景
人工智能技术可以优化支付的风险管理
通过人工智能技术对大量数据进行分析，可以预测和预防潜在的欺诈行为，提高风险管 理的效率。
人工智能技术可以提高支付的用户体验
人工智能技术可以根据用户的消费习惯和偏好，为用户提供个性化的支付方式和推荐， 提高用户满意度。
网上银行与电子支付 PPT
2
2、网上银行的主要特征
降低经营成本：传统银行拓展业务依靠简单 地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、人力 等资源的投入。相比较而言，网上银行投入少量的资金、 设备、人力，就可以将银行业务拓展到更大的地域范围。 降低交易成本：据国外资料统计，通过不同 途径进行每笔交易的成本为：营业点1.07美元、电话银 行 0.54 美元、 ATM0.27 美元、 PC 为 0.15 美元、 Internet 为0.1美元，可见，网上银行交易成本是最低的。 更好的客户服务模式：网上银行可以为用户 提供任何时间（ Anytime ）、任何地点（ Anywhere ）、 任何方式（ Anyhow ）的全年 365 天、每天 24 小时全天候 服务。随着WAP应用的普及，可以为用户提供WAP网上银 行业务，进一步拓展客户服务模式。
4
2、网上银行的主要特征
按照服务对象划分，网络银行又可以划分为企业网 络银行和个人网络银行。 （ 1 ）企业网络银行。主要适用于企业与政府部门等企事 业组织。适合较大的支付结算业务。实时了解企业财务运 作情况，及时在组织内部地调配资金，处理大批量网络支 付和工资发放，处理与信用证相关业务，对安全性要求很 高。 （ 2 ）个人网络银行。适用于个人与家庭的日常消费支付 与转账。完成查询、转账、网络支付和汇款。
3
更好的客户服务内容：网上银行除可以为用 户提供基本的对私账户查询、转账结算、代缴费等，对 公账户查询、转账、代发工资等网上支付业务外，还可 以充分利用Internet提供理财助理、财务分析、个性化 服务、目标营销、客户关系管理等特色服务。 更好的商家服务内容：网上银行可以提供网 上支付功能，解决电子商务的资金结算环节，促进更多 的商家利用Internet展开电子商务活动。 更好的企业宣传方式：充分利用 Internet 的 互动性、实时性，通过网站、用户免费E-mail等方式宣 传企业理念、树立品牌形象、介绍业务流程、发布企业 信息等。
第一章 网上支付与结算概述《网上支付与结算》PPT课件
• 1）加快立法进程，制定《电子支付法》 • 2）用证书技术解决网上支付安全问题 • 3）突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设 • 4）建立金融监管标准，完善法律法规建设 • 5）建立健全市场监管体系，完善产业发展环境
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
第三章电子支付和网上银行精品PPT课件
▪ 安全评估
▪ 高风险业务须报批
网上银行发展需要解决的问题
▪ 安全问题 ▪ 顾客权益问题 ▪ 网上银行运营问题 ▪ 网络货币问题 ▪ 税收问题
安全问题
▪ 主要的安全问题
▪
身份确认（银行、客户）、确保数据真实、
保密、经营安全
指令人与受款人
▪ 基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系： 债权债务关系（合同）
▪ 履行合同：
▪
指令人：接收产品或服务、付款
▪
受款人：交付产品或提供服务、受款
▪ 电子支付的无因性：基础法律行为不影响电子支 付行为（类似于票据）
▪ 救济方式：向交易相对方请求返还不当得利
银行与交易双方
▪ 银行与指令人
▪
基于委托付款协议书而形成的合同关系：银
行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划
拨的义务。
▪
责任承担原则：过错责任
▪ 银行与受款人：
▪
没有直接的法律关系
银行之间
▪ 基于银行间协议而形成的合同关系 ▪ 接受银行负有将发送银行依照资金划拨人的指令
向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 ▪ 责任承担原则：过错责任
为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统 的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力 的一种支付方式。
电子支付的特征
▪ 1、它是一种合同履行方式 ▪ 2、它通过数据流转完成数据传输,以数字化的方
式进行款项支付 ▪ 3、高效、便捷和低成本 ▪ 4、涉及多方(至少三方：交易双方、银行)当事
人，法律关系复杂
▪ 目的：保证交易的稳定与畅通 ▪ 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
电子支付对目前法律体系所带来的挑战
个人网银-网上支付(课件)
业务介绍
网上支付提供了哪些功能点？ 银行作为个人客户与商家的结算桥梁，实现个人客户向网上商家 进行支付的功能。 网上支付业务有三大板块功能：客户支付、商户管理平台以及网 上支付后台管理 为个人客户提供了个人支付功能、网上支付交易查询等功能。 为商户提供了商户管理平台，该平台为商户提供了支付证书上传， 关联帐户余额查询，关联帐户明细查询，支付功能开通，支付交 易查询，批量退货结果文件下载，对帐文件下载，单笔退货，批 量退货等功能。 为银行后台管理人员提供了商户新增、修改、删除、通知公告查 询、回佣设置、对帐不符登记簿查询，支付交易查询等功能，后 台人员可通过支付后台管理维护商户，查询不符的帐务。
商户加盟商户加盟-商户在线申请
网上支付后台管理
网上支付后台管理
如上图可看出网上支付后台管理有以下功能 商户信息维护有商户查询、商户新增二级菜单，商户 查询可新增、修改、删除、启用、停用商户，商户新 增处，可查询网上申请加盟商户的相关信息，并可通 过该功能进行商户新增。 回佣设置：可针对不同的商户设置不同的分润方，为 此分行后台人员进行商户新增时，需上报总行，由总 行人员进行商户回佣的设置，如该商户未设置回佣， 系统不允许启用商户。 商户通知查询：使用该功能维护通知后，会向本级或 所属下级的所有商户进行通知，商户登陆商户管理平 台时可以看到这个通知，该功能可进行通知的新增、 修改、删除。
资金清算
网上支付系统将对商户的本金、手续费收取、手续费分润 进行清分，每日日终网上支付系统根据对账结果进行商户 本金、手续费收取、手续费分润的清分，并于结算日生成 商户结算文件发送至公司业务系统处理。手续费分润日生 成手续费分润文件发送至公司业务系统进行处理。
资金清算
资金清算资金清算-储蓄客户网上支付
网上银行和网上支付
网上银行的优缺点
优点
便捷性、全天候服务、个性化服务、 降低运营成本。
缺点
安全风险、隐私保护问题、对传统银 行的冲击。
02
网上支付方式
第三方支付
支付宝
由阿里巴巴集团推出，是国内 最大的第三方支付平台，提供 快捷支付、余额宝、花呗等多
种服务。
微信支付
由腾讯公司推出，通过微信应 用程序即可完成支付，支持扫 码、转账、红包等功能。
人工智能在银行的应用
自动化客户服务
利用人工智能技术，实现客户服务的自动化，提高客户满意度和 效率。
智能风控管理
通过大数据和机器学习技术，对银行风险进行智能识别、评估和控 制，降低风险损失。
个性化金融产品
基于客户的行为和偏好，提供个性化的金融产品和服务，满足不同 客户需求。
区块链技术的应用
去中心化交易
动态口令
生物识别技术
利用指纹、虹膜、人脸等生物特征进 行身份识别，提高安全性和便捷性。
通过手机短信或硬件设备接收动态口 令，确保登录过程中的身份验证安全。
数据加密
SSL加密
通过SSL协议对用户与银行服务器 之间的通信进行加密，防止数据 被窃取或篡改。
端到端加密
确保数据在传输和存储过程中始终 保持加密状态，即使数据被截获也 无法解密。
安全提示
在用户使用网上银行时，及时提示安全风险和注 意事项，如不要轻易泄露个人信息等。
安全培训
定期组织员工进行安全培训，提高员工的安全意 识和技能。
安全宣传
通过各种渠道宣传网络安全知识，提高用户的安 全防范意识。
04
网上银行与实体银行的比 较
服务范围比较
网上银行
提供24小时不间断服务，客户可以随时随地通过互联网访问银行账户，进行转 账、查询、支付等操作。不受地域限制，只要有互联网接入，就可以使用网上 银行。
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
DigiCash 、 CyberCoin 、 NetCash 、 MilliCent、IBM Micro Payment
E-Cash在线支付流程图
1 请 求 开 设 E-cash帐 户
2 帐号
买
银
方 3 购买数字现金请求
行
4 银行数字签名的随机数
7 核对 数字现 金库
5 订单及加密 的数字现金 卖方 9 确认信息
第4章 网上支付与网上银行
4.1 电子支付
以金融电子化网络为基础，以商用电 子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机 技术和通信技术为手段，以电子数据形式 存储在银行的计算机系统中，并通过计算 机网络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付。
电子支付与传统支付比较
类别
支付方式 工作环境 通信手段 支付过程
网上银行能做什么
信息服务类
银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法 和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人 理财建议
企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预 测
查询类
个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失 企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑
（2）Set支付模式
2.电子钱包
电子钱包是SET在用户端的软件实现。 它能够与电子柜员机软件自动进行通信， 完成数据的加解密、辨认商家身份； 申请、接受、保存和管理证书和密钥对； 能够进行交易记录的保存。
电子柜员机
电子柜员机是在线商家的支付服务器， 它必须能处理持卡人的申请并和收单行 （通过支付网关）进行通信、发送和接 收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换 钥匙、申请和接受认证、与数据库进行 通信以便存储和填写定单及保留和处理 记录。
6 加密的 数字现金
8 确认
5.电子支票
电子支票的运作类似于传统支票。顾客从他们 的银行收到数字文档（银行数字签名），并为 每一个支付事务输入支付数目，货币类型以及 收款人的姓名。支付人在支票上进行数字签名。
支付人和收款人都必须对支票进行签名。
主要电子支票NetCheque、PayNow、Echeck 提 供 后 端 付 款 和 处 理 服 务 的 PaymentNet( 采 用 SSL标准保证交易安全)将开始处理电子支票。 美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存 在数据库中的用户信息及风险可靠度进行交叉 检验来确认其身份。
3. 智能卡
类似信用卡，卡上有计算机芯片和小的 存储器，存储用户信息和电子货币（由 一个口令保护） 智能卡最大的优点是相对安全、简单， 而且它是离线（offline）操作，同时，这 些优点也导致了低事务费用。
4. 电子现金
电子现金（E-Cash）就是以电子方式存 在的现金货币，这是一种储值型的支付 工具，多用于小额支付，可实现脱机处 理。按其载体来划分，电子现金主要包 括两类：一类是币值存储在IC卡上；另 一类则是以数据文件（已经被数字签名 的文件）的形式存储在计算机的硬盘上。
状态查询、支票挂失
交易类
转帐、代付费、个人小额抵押贷款 个人外汇买卖 托收(公用事业付费)、企业间转帐(信誉等级高的企业客户)
银行电子化系统的划分
客
业
自
务 网上银行系统 支付系统 动
系
化
统
信息发布系统
支付网关
支付网关是银行金融系统和因特网之间的 接 口 ， 通 过 它 完 成 来 往 数 据 在 SET 协 议 和 现 存 银 行 卡 交 易 系 统 协 议 （ 如 ISO8583 协 议）之间的转换，是SET在金融方的实现。
支付网关需要接收和确认商家从持卡人处 收到的支付信息，它首先要通过收单行与 持卡人卡发行机构即发卡行通信进行申请 和接受授权，然后将授权转发给商家从而 让商家完成定单，最后接收从发卡银行得 到的付款并将其转移给商家。
电子支付
用数字化方式 基于Internet
先进 方便、快捷、
经济
传统支付
以物理实体流 封闭系统 没要求
时间长、费用 高
4.1.2 电子支付流程
4.1.3 电子支付系统
预支付（pre-paid）系统 即时支付（instant-paid）系统 后支付（post-paid）系统
电子支付工具
•信用卡 •智能卡与电子钱包 •电子现金 •电子支票
4.4 网上银行的发展情况
•1995.10:安全第一网络银行SFNB（由美国三家银行联合成 立，是全球第一家网上银行） •1998.3.6：中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第 一笔网上支付的国内银行( ） •1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进 行了第一笔交易， •在1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建 立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城 、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系 ()。
1.信用卡
网上信用卡支付的几种模式：
（1）通过中介（经纪人）支付的模式 （2）简单支付加密模式 （3）SET模式
（1）通过中介（经纪人）支付的模式 ——First Virtual Corp(FVC)系统
用户 银行
用户帐号
商家
E-mail
用户帐 号发给 经纪人
授权 检查 商家
信用卡信息
经纪人
图1： 经中介支付的模式
目前网上支付方式现状
多种支付方式的并存： 电子支付：完全用信息流取代传统货币 （如：电子钱包、信用卡网上支付） 半电子支付：部分支付过程借助网络完 成（如：银行转帐、银行汇款） 非电子支付：完全采用传统的支付方式 （如：货到付款、EMS代收货款、邮局 汇款）
8848（)的付款方式
对当当和卓越两家网站进行比较
支付方式 当当：1. 货到付款2. 邮局汇款3. 银行电汇4. 招行一卡通5. 工行在线支付6. 信用卡（国内） 7. 信用卡（国际）8. 虚拟帐户9. 卓越礼品卡 10. 支票支付 卓越：货到付款 | 网上支付 | 邮局汇款 | 银行 电汇 | 储蓄卡汇款 | 支票支付 | 电话支付 | 刷 卡电话支付| 虚拟帐户| 活动礼品卡
E-Cash在线支付流程图
1 请 求 开 设 E-cash帐 户
2 帐号
买
银
方 3 购买数字现金请求
行
4 银行数字签名的随机数
7 核对 数字现 金库
5 订单及加密 的数字现金 卖方 9 确认信息
第4章 网上支付与网上银行
4.1 电子支付
以金融电子化网络为基础，以商用电 子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机 技术和通信技术为手段，以电子数据形式 存储在银行的计算机系统中，并通过计算 机网络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付。
电子支付与传统支付比较
类别
支付方式 工作环境 通信手段 支付过程
网上银行能做什么
信息服务类
银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法 和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人 理财建议
企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预 测
查询类
个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失 企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑
（2）Set支付模式
2.电子钱包
电子钱包是SET在用户端的软件实现。 它能够与电子柜员机软件自动进行通信， 完成数据的加解密、辨认商家身份； 申请、接受、保存和管理证书和密钥对； 能够进行交易记录的保存。
电子柜员机
电子柜员机是在线商家的支付服务器， 它必须能处理持卡人的申请并和收单行 （通过支付网关）进行通信、发送和接 收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换 钥匙、申请和接受认证、与数据库进行 通信以便存储和填写定单及保留和处理 记录。
6 加密的 数字现金
8 确认
5.电子支票
电子支票的运作类似于传统支票。顾客从他们 的银行收到数字文档（银行数字签名），并为 每一个支付事务输入支付数目，货币类型以及 收款人的姓名。支付人在支票上进行数字签名。
支付人和收款人都必须对支票进行签名。
主要电子支票NetCheque、PayNow、Echeck 提 供 后 端 付 款 和 处 理 服 务 的 PaymentNet( 采 用 SSL标准保证交易安全)将开始处理电子支票。 美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存 在数据库中的用户信息及风险可靠度进行交叉 检验来确认其身份。
3. 智能卡
类似信用卡，卡上有计算机芯片和小的 存储器，存储用户信息和电子货币（由 一个口令保护） 智能卡最大的优点是相对安全、简单， 而且它是离线（offline）操作，同时，这 些优点也导致了低事务费用。
4. 电子现金
电子现金（E-Cash）就是以电子方式存 在的现金货币，这是一种储值型的支付 工具，多用于小额支付，可实现脱机处 理。按其载体来划分，电子现金主要包 括两类：一类是币值存储在IC卡上；另 一类则是以数据文件（已经被数字签名 的文件）的形式存储在计算机的硬盘上。
状态查询、支票挂失
交易类
转帐、代付费、个人小额抵押贷款 个人外汇买卖 托收(公用事业付费)、企业间转帐(信誉等级高的企业客户)
银行电子化系统的划分
客
业
自
务 网上银行系统 支付系统 动
系
化
统
信息发布系统
支付网关
支付网关是银行金融系统和因特网之间的 接 口 ， 通 过 它 完 成 来 往 数 据 在 SET 协 议 和 现 存 银 行 卡 交 易 系 统 协 议 （ 如 ISO8583 协 议）之间的转换，是SET在金融方的实现。
支付网关需要接收和确认商家从持卡人处 收到的支付信息，它首先要通过收单行与 持卡人卡发行机构即发卡行通信进行申请 和接受授权，然后将授权转发给商家从而 让商家完成定单，最后接收从发卡银行得 到的付款并将其转移给商家。
电子支付
用数字化方式 基于Internet
先进 方便、快捷、
经济
传统支付
以物理实体流 封闭系统 没要求
时间长、费用 高
4.1.2 电子支付流程
4.1.3 电子支付系统
预支付（pre-paid）系统 即时支付（instant-paid）系统 后支付（post-paid）系统
电子支付工具
•信用卡 •智能卡与电子钱包 •电子现金 •电子支票
4.4 网上银行的发展情况
•1995.10:安全第一网络银行SFNB（由美国三家银行联合成 立，是全球第一家网上银行） •1998.3.6：中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第 一笔网上支付的国内银行( ） •1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进 行了第一笔交易， •在1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建 立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城 、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系 ()。
1.信用卡
网上信用卡支付的几种模式：
（1）通过中介（经纪人）支付的模式 （2）简单支付加密模式 （3）SET模式
（1）通过中介（经纪人）支付的模式 ——First Virtual Corp(FVC)系统
用户 银行
用户帐号
商家
用户帐 号发给 经纪人
授权 检查 商家
信用卡信息
经纪人
图1： 经中介支付的模式
目前网上支付方式现状
多种支付方式的并存： 电子支付：完全用信息流取代传统货币 （如：电子钱包、信用卡网上支付） 半电子支付：部分支付过程借助网络完 成（如：银行转帐、银行汇款） 非电子支付：完全采用传统的支付方式 （如：货到付款、EMS代收货款、邮局 汇款）
8848（)的付款方式
对当当和卓越两家网站进行比较
支付方式 当当：1. 货到付款2. 邮局汇款3. 银行电汇4. 招行一卡通5. 工行在线支付6. 信用卡（国内） 7. 信用卡（国际）8. 虚拟帐户9. 卓越礼品卡 10. 支票支付 卓越：货到付款 | 网上支付 | 邮局汇款 | 银行 电汇 | 储蓄卡汇款 | 支票支付 | 电话支付 | 刷 卡电话支付| 虚拟帐户| 活动礼品卡