核保中风险分类

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中保协人身保险核保考试要点

1.海上保险是人身保险的起源，1583年第一张人寿保险单正式签发。

2.人身保险的创始人是洛伦佐·佟蒂。

3.1762年，英国人辛浦逊和道森首次将生命表用于计算人寿保险的费率，标志着现代人寿保险的开始。

4.人身保险分为：人寿保险（寿险）、年金保险、健康保险（健康险）、意外伤害保险（意外伤害险）。

5.人寿保险的经济效益通过“三差益”计算。

6.费差益：预定的管理费用与实际的管理费用的差益，通过经营管理节省费用成本实现。

7.利差益：实际利率与预定利率的差益，通过资金的有效运作得来。

8.死差益：预定死亡率与实际死亡率的差益，通过正确得当的核保取得的。

9.风险产生于对未来的不确定性。

主要指：发生与否、发生时间、导致损失结果的不确定性。

10.风险具有：客观性、普遍性、可测定性、发展性。

11.风险按产生原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险。

12.风险按性质分类：纯粹风险、投机风险。

13.风险按产生的环境分类：静态风险、动态风险。

14.可保风险的条件：风险是意外的、纯粹的，损失是非巨灾的，损失频率可计算，损失是可测定的，保费经济可行，大量有同质风险的保险标的。

15.大数法则：对特定事件观察次数越多，观察结果就越可能接近于该事件发生的真实概率或可能性。

16.寿险的风险评估特别关注：死亡率。

17.健康险的风险评估特别关注：发病率。

18.个险和团险核保的两大基础：风险评估和风险分类。

19.核保员的任务：确定风险因素对被保人死亡率的影响程度，其中需要考虑的重要因素是实质风险因素、道德风险因素。

20.个人寿险的风险因素划分为：健康风险因素、个人风险因素、财务风险因素。

21.企业关系的保险利益常见情况：雇佣关系、合伙人关系、债券债务人关系。

22.次标准体通常增加承保条件，包括：收取额外保费、增加除外责任、削减保险金、缩短保险期限、加龄。

23.生存调查分为：直接调查、间接调查（侧调）。

24.直接调查就是通过直接面晤投、被保人，最直接、最经济。

保险公司经营的风险

保险公司经营的风险摘要：保险公司在经营过程中面临着各种风险,如资产风险,信用风险等,瞬息万变的风险既有可能导致公司经营不善,因此,风险的控制显得愈加重要;关键词：保险风险经营风险风险分类控制风险一、我国保险公司经营风险的具体分类1承保与核保风险;承保与核保是保险公司业务经营的第一环节,其质量的好坏直接对保险公司的经济效益与社会效益产生重要影响;但在第二类委托—代理关系中,由于保险公司层层机构设置,经理人员与实际业务操作人员的信息交流十分有限,业务人员在负责承保与核保时,可能明知保险标的不符合承保要求,但为了实现自身效用最大化而盲目承保,加大承保风险;从动态的发展的眼光来分析,比如说解约风险,看起来是属于保险理赔阶段的工作,实际上它是保险公司承保与核保质量不高所造成的;2理赔风险;随着保险公司的增多,投保人选择保险公司的余地较大,投保人和被保险人可能在理赔环节上与保险人展开利益的争夺;也就是说,投保人或被保险人可能要求保险人对除外责任进行保险赔偿,即通融赔付;业务人员在理赔时,可能不按理赔程序办事、收受贿赂,加大理赔风险;理赔环节的逆选择与道德风险的发生,直接为保险诈骗风险的产生提供了可乘之机,这样的损失的最终支付者是保险公司的其他客户;3道德风险;道德风险就是由于投保人、被保险人或受益人道德上的原因而做出的某些行为给保险公司经营所带来的风险;道德风险的两大表现形式就是对保险公司进行欺诈和逆选择;道德风险给保险公司的经营造成了极坏的影响,致使公司赔付增多,利润下降,影响保险公司的正常经营和偿付能力,最终也影响到其他保户的正当权益;4保险投资风险;经理人员只是保险公司的经营者,而不是所有者,他对经营成果不拥有所有权,也不需要承担经营亏损的责任,为追求任内的高利润,可能会盲目投资,造成一些非系统性风险;另外,一些保险投资的系统风险如商业周期风险、利率风险、汇率风险、政治风险、政策风险等等,虽然是保险公司不可控的,但也会因为盲目投资而加大损失程度;5市场竞争风险;市场竞争风险主要是保险公司之间的价格竞争,出现恶性竞争往往是因为经理人员为了考虑自己任期内的业绩,从而采取粗放式经营方式,盲目扩大机构,加大恶性竞争风险;恶性价格竞争给保险公司带来了极大的经营风险,严重威胁着公司的偿付能力;二、保险公司经营风险的防范与化解1.建立科学的核保规则;保险公司应建立保险险种的规则和险种的行政管理规则;关于保险产品的核保规则,就是要充分意识到保险公司制定的保险产品的特征,并据此特征对不同的保险产品进行不同的核保;2.承保前选择和承保后选择双管齐下;前者解决如何选择新业务问题,也就是通常说的“核保与承保”,承保后选择,主要是解决如何淘汰旧业务的问题;这是很多保险公司常常忽略的;3 合理定价保险产品4 建立科学的保险投资组合5 防范巨灾风险,建立利率波动准备金6 以法治“诈”,降低理赔风险7 建立以偿付能力为核心的监管模式保险公司的稳定经营不仅涉及到保险公司自身的可持续发展,而且涉及到金融业乃至其他行业的风险抵抗能力的高低; 它具有稳定社会、促进资金聚集,推动经济增长等重要职能,在经营上,具有金融行业特有的脆弱性和敏感性;随着经济金融全球化、自由化和市场化的发展,全球经济发展的影响速度不断提高,冲击性不断增强,如何在该背景下有效防范和控制保险企业的经营风险,已成为保险业实现可持续发展的核心问题;因此保险公司经营风险的防范必须引起重视;。

保险核保与理赔期末复习重点

保险核保与理赔1.风险分类（1）纯粹风险: 是一种只有损失可能性的风险。

大数法则适用于纯粹风险。

（2）投机风险：既可能造成损失也可能产生收益的风险。

其结果有三种可能：损失、无损失和获利。

2.风险管理：风险识别、风险衡量、风险评估、风险控制3.可保风险：是保险人可接受承保的风险。

一般承保纯粹风险可保风险的条件：（1）大量同质的风险存在（2）损失必须是确定的或可以测定的（3）损失必须是意外的（4）保险对象的大多数不能同时遭受损失（5）保险费必须经济合理4.核保的含义：在人身保险中，保险公司必须对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理，这一危险选择的过程叫核保。

5. 保险合同的基本原则：补偿原则、保险利益原则、近因原则、最大诚信原则、代位求偿原则、重复保险分摊原则与核保密切相关的是保险利益原则和最大诚信原则。

6.核保过程7.核保结论核保人员根据定量的危险程度分类后，对每一类危险做出是否承保以及以何种条件承保的决定，这种决定就是核保结论。

标准体：以标准保险费率承保的被保险人群体的总称次标准体：指其死亡率相对于标准死亡率而超出一定比率以上的投保体的总称。

延期体：是指目前的额外危险过高，且发展趋势不明，核保无法判定其危险程度的风险。

对此类风险保险公司暂不承保，即延期处理。

拒保体：是指客户的额外死亡率持续高出正常人太多甚至无法估计，保险公司对此类风险通常不能接受投保，在医学上拒保的对象多为愈后不良的疾病。

此外，对于投保动机不纯、存在明显逆选择倾向等道德风险的投保者，社会背景复杂与暴力团体有来往者，曾有不良投保记录者（如曾被拒保、解除合同等）、职业风险过高者（如特技演员、试飞员等），通常采取拒保的方式。

8.核保所需考虑的健康因素：1.年龄、性别2.体格3.现病症及既往病史4.家族史(1)寿命(2)疾病(3)家族背景及家族习惯9.团体保险的特点：（1）团体保险的对象为团体；（2）团体保险形式——以一张保单保障同一团体内被保险人；（3）成本低、保障高；（4）定价简单；（5）保费是以“经验费率"为基础；（6）手续简便10.人身保险合同区别于一般合同的特征：人身保险合同是有名合同、要式合同、附和性合同、有偿合同、双务合同、最大诚信合同11.保险医学和临床医学的异同：（1）研究对象。

保险行业工作中的保险理论与实务

保险行业工作中的保险理论与实务在保险行业中，保险理论和实务是从业人员必须掌握的重要知识。

保险理论是指保险业务的基本原理和规则，而保险实务则是指在实际工作中应用和操作这些理论以进行保险业务的具体操作。

本文将从理论和实务两个方面来探讨保险行业工作中的保险理论与实务。

保险理论部分：1. 保险概述保险是一种风险管理的机制，通过合同的方式转移风险，并通过保费的支付来获得保险金。

保险的基本原理包括互助性、合理性、共同损失、大量和确定性等。

2. 保险合同保险合同是保险业务的基础，它是保险公司与投保人之间的法律约束，规定了双方的权利和义务。

保险合同的要素包括投保人、被保险人、保险公司、保险标的、保险金额、保险期间和保险费等。

3. 保险风险分类保险风险可以分为人身险和财产险两大类。

人身险是指以人的生命、身体为保险对象的险种，包括寿险、健康险和意外险等。

财产险是指以财产为保险对象的险种，包括车险、房屋险和财产综合险等。

4. 保险产品保险公司根据市场需求和风险特点推出各种保险产品，满足不同投保人的需求。

常见的保险产品包括寿险、健康险、车险、意外险和财产险等。

保险实务部分：1. 保险销售保险销售是保险公司获取保险合同的途径，包括保险代理、保险经纪和保险网销等方式。

保险销售人员需要了解不同保险产品，并根据客户的需求提供专业的保险方案和服务。

2. 保险核保保险核保是保险公司对投保人提出的保险申请进行审核的过程，包括客户信息核实、风险评估和保费计算等。

核保人员需要根据保险公司的规定和标准进行核保，确保保险风险的可控性。

3. 保险理赔保险理赔是保险公司根据保险合同约定，在保险事故发生后向被保险人提供相应的保险金或服务。

保险理赔人员需要了解保险合同的条款和理赔流程，协助被保险人完成理赔申请和资料的准备。

4. 保险监管保险监管是国家对保险业务进行管理和监督的制度，旨在保障保险市场的稳定和保险消费者的权益。

保险公司需要遵守监管规定，进行合规经营，并及时向监管机构报告业务情况和财务状况。

保险核保与理赔考试重点

保险核保与理赔考试重点1.核保：是风险选择的过程，是实现保险经营中盈利目标的主要手段，是保险企业管理水平与状况的重要标志。

是寻求与标的的风险状况相适应的承保条件的过程。

2.核保工作原则：1）实现长期的承保利润2）以风险控制为基础，实施科学决策3）谨慎运用公司的承保能力4）实施规范的管理5）有效利用再保支持6）通过风险改善建议，降低损失发生率和严重程度增强与客户的关系。

3.核保工作的的主要内容：1）承保选择：一是尽量选择同质风险标的的承保，从而使风险在量上得到测定，以期风险平均分散；二是淘汰那些超出可保风险条件的保险标的。

（承保选择包括事前选择和事后选择。

事前选择使保险公司处于主动地位，若发现问题，公司可以根据具体的风险状况决定拒保或附条件承保；事后选择是保险公司对保险标的的风险超出核保标准的保险合同做出淘汰的选择）2）核保控制：保险人对投保风险作出合理核保的选择后，对承保标的的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件予以承保。

4.保险公司控制道德风险主要措施：控制保险金额，避免超额保险，控制赔偿程度。

5.保险公司控制心理危机的主要措施：控制保险责任，设定免赔，实施共同保险，订立保证条款，设置优惠条款等。

6.风险：是收益或损失的不确定性。

7.风险特征：客观性，偶然性，可变性8.损失频率=实际损失额/危险单位数；损失程度=实际损失额/发生事故件数9.大数法则：当试验次数不断增加，事件发生频率接近一个常数时，其差额接近于零。

保险的运作是集合大量损失风险单位来降低损失发生的不确定性，从而准确预测风险的损失发生率，在此基础制定保费。

10.风险基本要素：1）风险因素（实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素）2）风险事故3）损失11.可保风险：保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。

12.可保风险条件：1）大量同质的风险存在2）损失必须是确定的或可以测定的3）损失必须是意外的4）保险对象的大多数不能同时遭受损失5）保险费必须经济合理13.保险利益：投保方对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益。

汽车保险复习概要

1. 风险：是指损失发生的不确定性。

2. 风险构成要素：风险因素：促使风险事故发生，并影响其发生的的频率或严重程度的任何条件。

构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。

3. 风险事故：又称风险事件，是指风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件。

例如，火灾、地震、洪水、龙卷风、雷电、爆炸、盗窃、抢劫、疾病、死亡、车祸等等都是风险事故。

4. 风险损失：非故意的,非预期的和非计划的经济价值的减少和灭失,包括直接损失和间接损失.。

5. 风险分类（1）按风险损害对象划分：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险（2）按风险产生的原因划分：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险；（3）按风险性质划分：纯粹风险、投机风险（4）按风险涉及范围划分：基本风险、特定风险（5）按照产生风险的环境划分：静态风险：自然力的不规则变动或人们的过失行为导致的风险。

动态风险：社会、经济、科技或政治变动产生的风险。

（6）风险是否可以承保可保风险的特征：同质风险分散性、损失可衡量性、偶然意外性、费用合理性；不可保风险：可以通过其他方式处理（7）面临风险的经济单位：个人、家庭、企业风险6. 风险管理与保险（1）风险是保险产生、存在的前提（2）风险的发展变化影响保险的发展（3）保险是风险处理的传统、有效方式（4）保险经营效益受风险管理技术的制约（5）保险与风险管理相辅相成、相互促进7. 可保风险的特征1)、损失可以衡量2)、风险发生必须是意外3)、大量标的均有遭受损失的可能4)、大多数标的不能同时受损失5)、损失事件是可测的6）、可保风险是发展变化的8. 保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

9. 保险要素：是指进行保险活动所应具备的基本条件。

核保中的风险分类

核保结论——次标准体
次标准体的额外危险与额外死亡率：当被保险人的预期死亡率超过标准死亡率一
定程度不能按标准费率承保时，核保人对其额外危险进行评估以确定其额外死亡率数值，并以此作为增加特别保费的依据。次标准危险与标准危险之间的差距称为额外危险。次标准体与标准体之间死亡率的差额称为额外死亡率。
次标准体——额外危险的类型
额外危险依其危险程度的变化可分为： 1、递增型额外危险，即随着年龄的增加，危险程
度会逐渐增加的额外危险。如高血压、糖尿病、高血脂等，当被保险人年龄达到50岁以上，危险性最为严重。 2、递减性额外危险，随着年龄的增加，危险程度逐渐减少。如手术治愈的消化性溃疡等。 3、固定性
标准体的范围因寿险公司的实力、在市场所占的份额及经营策略的不同而有所差异。往往是市场占有率较大的公司会采取较宽松的做法。反之则反是。
核保结论——标准体
标准体的死亡率还根据不同的保险种类进行调整。
（生存保险，生死合险，死亡保险）
核保结论——次标准体
次标准体：指其死亡率相对于标准死亡率而超出一定比率以上的投保体的总称。由于次标准体的承保通常通过增收特别保费、限制保险金给付等条件或交叉运用以弥补其超过的危险度，使之成为可保体，因此也叫条件承保（conditional underwrite）。
实例
个人背景：
男性，45岁，已婚，无既往病史
家庭史：父母健在体检结果：身高170cm，体重65kg
胸围105，腹围94 血压160/90 心跳78次/分，律规整心电图、胸透未见异常
尿液检查未见异常
眼底视网膜未见异常
职业：教师嗜好：不饮酒、偶吸烟
总计点数：
点数 0 0 0 0

寿险核保核赔基础知识

《新人培训手册》第三章：寿险核保核赔基础知识第一节寿险核保知识一、寿险核保的定义寿险核保是指保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”，俗称“核保”。

二、寿险核保的目的1、有利于商业寿险公司避免市场风险每一名客户投保时，都会做出不利于保险公司的选择，这种选择称为逆选择。

比如年青人选择投保生存保险，老年人选择投保死亡保险。

此外，有一些人在投保过程中企图利用寿险得到不法的利益，这种不纯的投保动机，称为道德风险。

比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情，或虚报年龄等。

2、有利于商业寿险公司永续经营保险公司经营的目的是为了盈利，保险公司的主要利润来源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“费差益”。

如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，公司的盈利就得不到保障。

核保人员的职责就是使保险公司承保的被保险人的实际死亡率低于精算部门测定的费率时依据的预定死亡率，良好的危险选择可使公司产生死差益，带来良好的经济效益，提高市场竞争力。

3、有利于客户获得真正公平的待遇通过核保，可以维护客户之间的公平。

相同的保费，要得到相同的保障才合理；而身体不健康，甚至已经患了重大疾病的人，交同样的保费，获得保险赔付的机会高，甚至达到100%，对于身体健康者，这是不公平的。

三、寿险投保规则以中国平安保险公司个人寿险投保规则为例。

1、一般投保规则一般投保规则是投保个人寿险业务的一般性要求和规则，对于每一被保险人，无论投保何种险别，或投保几种险别，均应符合该规则。

例如，投保年龄的确定：无论投保何种险别，或投保年龄按实足周岁年龄确定。

2、特殊投保规则特殊投保规则是投保个人寿险业务的特别规定和准则，被保险人在投保个人寿险时，应在符合一般投保规则的条件下符合特殊投保规则，并且对特殊投保规则中各项要求和规定应同时满足、符合。

例如，重大疾病保险的投保规则要求，凡患有任何一种或几种重大疾病的被保险人，一律拒保重大疾病保险。

核保进职场：核保基本原理讲解

（三）对于有投保人责任的险种，应结合具体保险责任评估投保
人发生保险豁免责任的风险，投保人健康状况和职业类别须满足条款及单险种核保规则的要求。
上须为本人、配偶、子女、父母或法定继承人，否则发生道德风
பைடு நூலகம்险的几率会大大增加。
非健康风险因素 — 个人风险（1/3）
职业类别
健康风险：某些职业会带来一定的健康危害，长期从事该职业的人员甚至会患有职业病，如从事爆破、矿石搬运等工作的人员，长期吸入大量能引起肺纤维病变的各种粉尘会增加患尘肺的风险。意外风险：某些职业的意外伤害发生率明显高于其他职业，包括：航空航运、高空作业、高压电作业、爆破作业、特技演员以及赛车、登山等高风险运动职业。
病历遗失怎么办？
如客户的病历已经遗失，可携带身份证前往就诊医院调取，业务人员可协助客户办理；如因年代久远医院无留存病历，客户需尽可能详细描述疾病就诊的全过程，核保人员将根据具体情况进行风险评估。
健康风险因素 — 保险医学VS临床医学
经常会听到这样的疑问：为什么医生说没什么问题，保险公司却要除外责任？为什么只是血压、血脂高一点儿，保险公司却要加费？为什么保险公司和医生说的不一样？实际上，这是因为保险医学与临床医学存在区别。
偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
健康风险因素 — 如实告知（2/2）
如何正确地告知？
告知要准确
精准、明确的描述异常情况以及诊断结果，说明疾病的具体情况和医院出具的最终诊断结果，而不仅仅只是简单的告知有过住
告知要完整
把疾病的整个过程完整描述，包括发病时间、部位、具体诊断、接受何种治疗、术后病理结果、恢复情况等，含既往多次治疗、复
PART 02

团险核保的审核要点

团险核保的审核要点团险核保要重点关注七个主要风险:1.行业风险相比普通行业，在团险业务中的确存在着个别行业具有普遍性的纯粹风险，例如:煤炭行业、化工行业、建筑行业、远洋运输等行业.因此，根据这一类行业的风险特性分析风险事件发生的概率是十分有必要的,在保险公司的职业分类表中，这一类职业往往被划定为“拒保人群范围"，但是作为一家商业性的保险公司，只要掌握了一般性的风险概率数据,也是能够测算出相应的保费水平，再制定一些核保限制条件，也是完全可以进行创新尝试的。

对于这类企业的核保关键是：防止小范围人群高保额的保险方案，特别是要防止赌博心理。

2.员工工作环境风险有些企业虽然不属于高风险行业，但是其中仍有一部分职工的工作环境属于高风险范围。

而恶劣的工作环境下发生意外事故和诱发身体疾病的可能性明显偏高，从而导致员工出现高于平均水平的损失率。

这种工作环境风险一方面由所属行业决定，比如野外作业人员、高温高电压工作人员、安全保卫人员等，虽然企业整体行业是属于普通风险水平的企业，但是不排除其中部分员工的工作环境较为恶劣；另一方面由企业经营管理方式和水平所决定，比如某些企业长期强迫员工加班、超负荷工作，或缺乏劳动保护教育、劳保措施缺失等，都会使相对安全的工作环境变得险象环生，大大增加了风险发生的可能性。

对于这类风险核保人应对投保企业做认真观察,内容涉及企业如何选择员工，是否对新员工进行入职体检，员工的离职（其中的原因)，员工的股权激励与盈利分红计划等等.3。

员工结构风险员工结构主要指员工人数，参保员工占比,男女比例，女性婚否比例，女性生育年龄段比例，连带被保险人人数及占比，平均年龄等.通过分析这些数据，保险人能够对投保团体可能遇到的风险做出预估，也就是对投保团体做到心中有数。

比如在团体补充医疗计划当中,如果企业不仅员工人数较多，而且年龄结构较轻，女性生育年龄段比例偏低,那么保险人有理由相信即使在费率上给予企业优惠，该企业也是一个优质的业务平台.争取该业务,就可能成为保险人的明智之举.4.社会劳动保障水平风险企业的生产经营离不开周边的社会大环境，所以在团险核保时，保险人同样要重视企业所处的社会环境。

保险公司的风险等级划分标准

保险公司的风险等级划分标准
保险公司的风险等级划分标准通常由监管机构制定，例如中国银保监会。

以下是一个典型的风险等级划分标准的例子：
1. AAA级（最低风险）：具有极强的资本实力和偿付能力，风险管理能力卓越，经营状况良好，且在市场上具有较高的信誉。

2. AA级：具有较强的资本实力和偿付能力，风险管理能力较好，经营状况稳定，且在市场上具有良好的信誉。

3. A级：具有较好的资本实力和偿付能力，风险管理能力一般，经营状况相对稳定，且在市场上具有一定的信誉。

4. BBB级：具有一般的资本实力和偿付能力，风险管理能力较弱，经营状况相对不稳定，但在市场上仍有一定的信誉。

5. BB级：具有较差的资本实力和偿付能力，风险管理能力较差，经营状况不稳定，市场信誉较低。

6. CCC级及以下：具有极差的资本实力和偿付能力，风险管理能力非常差，经营状况极为不稳定，市场信誉非常低。

这只是一个示例，实际的风险等级划分标准可能会有所不同，具体的标准应根据监管机构的规定和实际情况来确定。

保险公司风险管理(风险分类)

保险公司风险管理根据《保险公司风险管理指引（试行）公司将风险定义为对实现保险经营目标可能产生负面影响的不确定性因素。

公司参照该指引借鉴国际现行的风险分类方法，同时考虑到公司的实际情况将风险分为定性风险和定量风险两大类，具体分类如下：一、定性风险（一）战略风险指由于战略决策或发展规划错误给公司业务带来不利影响的风险。

（二）声誉或品牌风险：由于客户对公司的不良印象而对经营造成不利影响导致的风险。

二、定量风险（一）保险风险指由于死亡率、疾病率、赔付率、退保率等判断不正确导致产品定价错误或者准备金提取不足，再保险安排不当，非预期重大理赔等造成损失的可能性。

（二）市场风险是指由于利率、汇率、权益价格和商品价格等市场价格的不利变动而造成的损失，以及由于重大危机造成业务收入无法弥补费用的可能性。

市场风险可以分为：利率或资产负债匹配风险：指由于利率的变动给公司造成损失的风险。

权益风险指：由于股价的变动给公司造成损失的风险。

汇率风险指：由于汇率的变动给公司造成损失的风险。

商品风险指：由于商品价格变动给公司造成损失的风险。

流动性风险指：由于面临到期支付时持有的资产流动性差和对外融资枯竭而造成损失或破产的可能性。

（三）信用风险是指由于债务人或者交易对手不能履行合同义务，或者信用状况的不利变动而造成损失的可能性。

违约风险：指不履行按合同所承担的义务，给公司造成损失的风险。

利差风险：指由于与基准的差异发生变化，导致价值的波动给公司造成损失的风险。

迁移风险：指由于信用级别的变化，引起价值的波动，给公司造成损失的风险。

再保风险：指再保险公司信用级别的变化以及不能履行合同所承担的义务而给公司成损失的风险。

（四）商业风险指在重大危机过后，保险业务的未来的收入不能覆盖未来的费用——不包括这些已经被其他种类风险所包含的费用和收入项目。

商业风险是由于人们对未来可能发生的费用、已经存在的商业竞争（持续性）和未来如何重新定价的不确定而引起的结果与预期之间的偏差。

人保健康核保手册

4、是否有并发症，如肾积水、肾功能异常
1、一般可标准体
2、如有肾积水或肾功异常，则加费或延期
3、情况不佳者拒保
N
Y
Y/N
泌尿生殖系统
肾炎
1、发病年龄
2、急性还是慢性
3、肾功能情况
4、治疗时间及治疗方式
1、急性已盒者可标准体
2、慢性者常加费
3、严重者拒保
Y
Y
Y/N
泌尿生殖系统
蛋白尿
1、发现时间，如何发现
3、表面抗原阳性，按乙肝病毒携带者审核视其肝脏功能个单审核
Y
Y
Y
消化系统
慢性乙肝
1、诊断慢性乙肝的时间
2、E抗原、AFP情况
3、肝功能情况
4、有否反复肝功异常
5、治疗情况
6、是否有并发症
7、是否有饮酒习惯
8、有否肝外表现症状
视其肝脏功能个单审核
Y
Y
Y
消化系统
丙肝
1、丙肝发现的时问
2、患丙肝的原因
3、肝功能情况
呼吸系统
肺气肿
1、了解是否有原发病因
2、肺功能损害程度
3、肺气肿程度
1、轻、中度可加费承保
2、重度或有并发症一般拒保
Y/N
Y
N
呼吸系统
肺炎
1、肺炎的致病因素
2、是否有并发症
3、治疗效果
寿险及重大疾病：肺炎完全痊愈无并发症者考虑以标准费率承保，若有并发症一般按并发症予以加费。
Y/N
Y
Y
呼吸系统
气胸
1、分型
2、发作的频率及程度
3、治疗情况
4、是否有并发症
5、有否诱因，如饮酒习惯或有服用药物，诱因是否已消失

人身保险--简答题.概要

《人身保险》试题一、单选题（共61题）1．人寿保险中的被保险人一定是（自然人）。

2．（定期人寿保险）是指以被保险人在规定时期内死亡为条件,给付死亡保险金的保险。

3．寿险中，要求投保人对保险标的在（投保时）是具有可保利益。

4．中国人寿保险股份有限公司不得兼营的业务是（责任保险）。

5．（投资连接保险）将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”账户来管理。

6．在下列寿险产品中，（定期寿险）不具有储蓄性。

7．所有的人寿保险都适用于（保险利益原则）。

8．寿险中，为了防止（逆选择），如已经患有严重疾病的人投保寿险，投保后不久就因疾病死亡．残疾或发生医疗费支出，有时需要检查被保险人的身体。

9．下列属于重大不实告知的是（丙先生在投保单中声明，自己于7月10日去医院作了一次常规体检，而事实上他是去看心脏病的）。

10．可续保定期寿险的保费要略（高于同类的不可续保定期寿险）。

11．第2顺位受益人是指（当第一顺位受益人不存在后有权继承的人或机构）。

12．夫妻同为被保险人和受益人的联合定期寿险以（丈夫或妻子死亡）为保险人履行赔偿/给付的条件。

13．投保人在交纳保险费的宽限期限届满后，仍然不能交纳保险费的，保险公司对该人身保险合同的处理方式是（中止或失效）。

14．李某于2005年8月11日在某保险公司投保30年期终身寿险，约定保险费每年8月11日交付。

2006年8月，李某因下岗无力按期交保险费，10月5日外出时遇车祸身亡。

假设宽限期为60天，则保险人的处理方式是（赔付但扣除一年的保费）。

15．某人购买了10万元的终身寿险。

在保险期间,不幸被一辆汽车撞死。

按照有关法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元。

事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式应当是（赔偿10万元）。

16．投保人寿保险往往需要为被保险人做体检，下列说法中不正确的是（体检是为了防范道德选择）。

17．下面特定的人寿保险的购买行为中与寻求保险保障的目的冲突最大的是（某企业为员工投保万能寿险；每人保额5万元，首期保费6万元）。

一单选题1.1依据风险产生的原因分类,风

A.报案
B.索赔
C.理赔
D.接案
正确答案：D
29．29.在寿险契约保全中，保险人对客户提供的因住所变动或其他原因，将保险合同转移到原签单公司以外的其他机构并继续享受保险合同权益.履行合同义务等服务，所涉及的具体内容属于（）
A.合同权益行使
B.保险关系转移
D.投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况相适应
正确答案：D
5．5.甲保险公司与乙保险公司以某企业固定资产1000万元的财产为保险标的，并以甲保险公司的名义签发1000万元的财产损失保单，其中乙保险公司承保了500万元的财产损失保险，这一保险方式属于（）
A.原保险
B.再保险
A.如实告知义务
B.提供单证义务
C.协助追偿义务
D.及时通知义务
正确答案：B
16．16.有利于增进彼此了解，强化双方互相信任，圆满解决纠纷并继续执行合同的争议处理方式是（）
A.协商
B.和解
C.诉讼
D.仲裁
正确答案：A
C.合同内容变更
D.续期收费
正确答案：B
30．30.我国海上运输货物保险的保险期限采用的条款是（）
A.钩至钩条款
B.舷至舷条款
C.仓至仓条款
D.港至港条款
正确答案：C
31．31．某企业投保财产保险综合险，固定资产保险金额为100万元，在保险期内由于遭到洪水。固定资产全部损失，出现时固定资产的保险价值为70万元，保险人对该损失的赔款是（）
A.单务合同
B.有偿合同
C.附和合同
D.诚信合同
正确答案：B
8．8.就合同的性质而言，各类财产保险合同和健康保险合同的疾病津贴和医疗费用合同都属于（）

中保协核保核赔认证考试-保险原理知识测试

中保协核保核赔认证考试-保险原理知识测试1.风险的特征有很多，其中，奠定了保险费率厘定基础的是()A、客观性B、偶然性C、可测性D、发展性2.按风险的性质分类，风险分为()。

•纯粹风险和投机风险•静态风险和动态风险•自然风险、社会风险、经济风险和政治风险•人身风险、财产风险、责任风险、信用风险、财务风险3.由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险，称为()。

•静态风险•动态风险•自然风险•社会风险4.投保人伪造保险事故进行索赔，这属于风险因素中的()。

•物质风险因素•心理风险因素•道德风险因素•社会风险因素5.保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动，这是从()角度对保险的定义。

6.从()的角度看，保险是一种有效转移风险、保障社会稳定的手段。

7.保险所承保的风险是()。

•社会风险•纯粹风险•投资风险•以上都对8.既有损失又有获利可能的风险，称为()。

纯粹风险投机风险社会风险经济风险9.国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险，我们称为()。

•强制保险•社会保险•政策性保险•巨灾保险10.保险的功能有三个，下列不属于保险功能的是()。

•经济补偿•资金融通•投机•社会管理11.按照保险的性质划分，保险的分类不包括()。

•商业保险•强制保险•社会保险•政策性保险12.保险合同双方当事人约定互负义务，并受其承诺约束的合同，我们称为()。

双务合同有偿合同射幸合同附合合同13.下列关于被保险人的叙述，错误的是()。

•被保险人与投保人可以是一个人•被保险人与投保人可以是不同人•被保险人是保险合同的当事人•被保险人享有保险金请求权14.保险合同是一种双务合同，投保人最主要的义务是()。

•告知义务•出险通知义务？•交付保费义务•危险增加的通知义务15.下列关于受益人的特点的表述，不正确的是()。

•由投保人或被保险人指定•享有保险金请求权•受益人可以是投保人或第三人•受益人可以是保险人或被保险人16.接受保险人的委托，在保险人授权范围内开展保险业务的单位或个人，我们称为()。

保险岗位风险分类

保险岗位风险分类
保险岗位风险主要分为以下几类：
1. 财务风险：保险公司面临的主要风险之一是财务风险，包括市场风险、信用风险和流动性风险等。

市场风险指的是投资组合价值因市场变化而波动的风险；信用风险是指债务人无法按时偿还债务的风险；流动性风险是指资产无法迅速转换为现金的风险。

2. 业务风险：保险公司的业务风险主要包括保险责任风险、保险合同风险和赔付风险等。

保险责任风险是指保险公司承担的赔偿责任可能超过保费收入的风险；保险合同风险是指保险合同中的条款可能导致保险公司承担额外的风险；赔付风险是指保险公司在赔付理赔时可能面临的风险，如欺诈行为、理赔纠纷等。

3. 法律风险：保险公司需要遵守各国家和地区的法律法规，如果违反相关法律法规，可能面临罚款、停业等法律风险。

4. 管理风险：保险公司的管理风险主要包括战略风险、人力资源风险和信息技术风险等。

战略风险是指保险公司的战略决策可能产生的不确定性和风险；人力资源风险是指人力资源管理可能面临的问题，如员工流失、人才短缺等；信息技术风险是指信息系统可能面临的安全威胁和技术故障等风险。

5. 自然灾害风险：保险公司承担的保险责任可能受到自然灾害的影响，如地震、风暴、洪水等。

这些灾害可能导致大量的理赔需求和
赔付风险。

需要注意的是，不同类型的保险岗位面临的风险可能会有所不同，具体的风险分类还需要根据实际情况进行具体分析。

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1、在核保手册中所加数值的大小存在差异； 2、对数值的加项或减项的判断存在差异，
此外，一些伤病变化的数值指标没有列入手册。
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风险分类方法——电子核保
减少了相关的文书工作。能以计算机进行评点的投保申请的百分比取决于
计算机数据库以及识别并评估负面资料的程序的精密性。电子核保手册也是一种协助核保的新手段。专家系统程序可以计算死亡评点，提出新要求，指出在最终核保时应考虑的正面和负面风险因素。
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核保结论——标准体
标准体的死亡率还根据不同的保险种类进行调整。
（生存保险，生死合险，死亡保险）
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核保结论——次标准体
次标准体：指其死亡率相对于标准死亡率而超出一定比率以上的投保体的总称。由于次标准体的承保通常通过增收特别保费、限制保险金给付等条件或交叉运用以弥补其超过的危险度，使之成为可保体，因此也叫条件承保（conditional underwrite）。
每项可能以不寻常方式影响风险的因素都计为一个加项或减项。有数值分配给具体的要素。
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风险分类方法——评点系统
这种系统在实践中结合常识进行运用，其好处是使得初级核保师在核保中对医生的依赖。
大多数公司的评点范围从75或更低到最高500或更高。数值低于125的被视为优质或标准风险，高于标准数值的被归为次标准体或拒保体。
在只有一个不利因素需要考虑时，以及所做的决定只是是否使用标准体承保时适用。涉及次标准体的分类时则不适用。
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风险分类方法——评点系统
原理是：大量因素进入风险组合，每项因素对寿命的影响可以通过对拥有那项因素的个体生命的统计研究来决定。在该方法下，100%代表正常或标准风险，他们代表身体健康、财务稳健且有保险需求的人。
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次标准体——额外危险的类型
额外危险依其危险程度的变化可分为： 1、递增型额外危险，即随着年龄的增加，危险
程度会逐渐增加的额外危险。如高血压、糖尿病、高血脂等，当被保险人年龄达到50岁以上，危险性最为严重。 2、递减性额外危险，随着年龄的增加，危险程度逐渐减少。如手术治愈的消化性溃疡等。 3、固定性
心电图、胸透未见异常
尿液检查未见异常
眼底视网膜未见异常
职业：教师
嗜好：不饮酒、偶吸烟

总计点数：
点数
0 0 0 0 + 30 0 -5 -5 -5 0 0 +15
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风险分类方法——评点系统
在相互竞争的寿险公司之间，核保决定可能会有很大差异，这可以用两种方式进行解释：
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核保结论——标准体
标准体：以标准的保险费承保的被保险人群体的总称。标准费率是由精算部门依据预定死亡率订立的。一般来说寿险公司 90%以上的被保险人属标准体。
标准体的范围因寿险公司的实力、在市场所占的份额及经营策略的不同而有所差异。往往是市场占有率较大的公司会采取较宽松的做法。反之则反是。
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核保结论——次标准体
次标准体的额外危险与额外死亡率：当被保险人的预期死亡率超过标准死亡率一
定程度不能按标准费率承保时，核保人对其额外危险进行评估以确定其额外死亡率数值，并以此作为增加特别保费的依据。次标准危险与标准危险之间的差距称为额外危险。次标准体与标准体之间死亡率的差额称为额外死亡率。
核保中的风险分类
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核保中的风险分类
风险分类的方法判断法、评点系统、电子核保核保结论标准体、次标准体、拒保体、延期承保
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风险分类方法——判ห้องสมุดไป่ตู้法
判断法：历史悠久，目前在健康险核保中仍有使用。在这种方法下，保险公司依靠能胜任此项工作的医学、精算及其他方面的人员的综合判断作出核保结论。

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优质体 / 标准体 / 次标准体… /拒保体 75 85 100 115 130 150 180 500
600
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实例
个人背景：
男性，45岁，已婚，
无既往病史
家庭史：父母健在
体检结果：身高170cm，体重65kg

胸围105，腹围94

血压160/90
心跳78次/分，律规整