核保中风险分类

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次标准体——额外危险的类型
额外危险依其危险程度的变化可分为： 1、 递增型额外危险，即随着年龄的增加，危险
程度会逐渐增加的额外危险。如高血压、糖尿病、 高血脂等，当被保险人年龄达到50岁以上，危险 性最为严重。 2、递减性额外危险，随着年龄的增加，危险程度 逐渐减少。如手术治愈的消化性溃疡等。 3、固定性
核保中的风险分类
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核保中的风险分类
风险分类的方法 判断法、评点系统、电子核保 核保结论 标准体、次标准体、拒保体、延期承保
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风险分类方法——判断法
判断法：历史悠久，目前在健康险核保中 仍有使用。在这种方法下，保险公司依靠 能胜任此项工作的医学、精算及其他方面 的人员的综合判断作出核保结论。
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核保结论——次标准体
次标准体的额外危险与额外死亡率： 当被保险人的预期死亡率超过标准死亡率一
定程度不能按标准费率承保时，核保人对其额外 危险进行评估以确定其额外死亡率数值，并以此 作为增加特别保费的依据。 次标准危险与标准危险之间的差距称为额外危险。 次标准体与标准体之间死亡率的差额称为额外死 亡率。
每项可能以不寻常方式影响风险的因素都 计为一个加项或减项。有数值分配给具体 的要素。
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风险分类方法——评点系统
这种系统在实践中结合常识进行运用，其好处是 使得初级核保师在核保中对医生的依赖。
大多数公司的评点范围从75或更低到最高500或 更高。数值低于125的被视为优质或标准风险， 高于标准数值的被归为次标准体或拒保体。
1、在核保手册中所加数值的大小存在差异； 2、对数值的加项或减项的判断存在差异，
此外，一些伤病变化的数值指标没有列入 手册。
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风险分类方法——电子核保
减少了相关的文书工作。 能以计算机进行评点的投保申请的百分比取决于
计算机数据库以及识别并评估负面资料的程序的 精密性。 电子核保手册也是一种协助核保的新手段。 专家系统程序可以计算死亡评点，提出新要求， 指出在最终核保时应考虑的正面和负面风险因素。
在只有一个不利因素需要考虑时，以及所 做的决定只是是否使用标准体承保时适用。 涉及次标准体的分类时则不适用。
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风险分类方法——评点系统
原理是：大量因素进入风险组合，每项因 素对寿命的影响可以通过对拥有那项因素 的个体生命的统计研究来决定。在该方法 下，100%代表正常或标准风险，他们代表 身体健康、财务稳健且有保险需求的人。
心电图、胸透未见异常
尿液检查未见异常
眼底视网膜未见异常
职业：教师
嗜好：不饮酒、偶吸烟

总计点数：
源自文库
点数
0 0 0 0 + 30 0 -5 -5 -5 0 0 +15
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风险分类方法——评点系统
在相互竞争的寿险公司之间，核保决定可 能会有很大差异，这可以用两种方式进行 解释：
优质体 / 标准体 / 次标准体… /拒保体 75 85 100 115 130 150 180 500
600
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实例
个人背景：
男性，45岁，已婚，
无既往病史
家庭史：父母健在
体检结果：身高170cm，体重65kg

胸围105，腹围94

血压160/90
心跳78次/分，律规整
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核保结论——标准体
标准体：以标准的保险费承保的被保险人 群体的总称。标准费率是由精算部门依据 预定死亡率订立的。一般来说寿险公司 90%以上的被保险人属标准体。
标准体的范围因寿险公司的实力、在市场 所占的份额及经营策略的不同而有所差异。 往往是市场占有率较大的公司会采取较宽 松的做法。反之则反是。
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核保结论——标准体
标准体的死亡率还根据不同的保险种类进 行调整。
（生存保险，生死合险，死亡保险）
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核保结论——次标准体
次标准体 ：指其死亡率相对于标准死亡率 而超出一定比率以上的投保体的总称。由 于次标准体的承保通常通过增收特别保费、 限制保险金给付等条件或交叉运用以弥补 其超过的危险度，使之成为可保体，因此 也叫条件承保（conditional underwrite）。