中信银行某分行小微企业授信业务 审批实施细则2013年1.0版
企业金融客户经理复习题及参考答案
企业金融客户经理复习题及参考答案一、单选题（共70题，每题1分，共70分）1、我国已启动全国碳排放交易体系建设,首批纳入碳市场的行业为( )A、电力B、航空C、有色正确答案：A2、我行并购业务可通过北金所债权融资计划方式落地,也可通过表内并购贷方式落地A、对B、错正确答案：A3、市场营销战术6PS理论中包括政治权利吗A、对B、错正确答案：A4、本行的客户洗钱风险等级分成四级,分别为()A、次高风险、中风险、低风险B、高风险、次高风险、中风险C、高风险、次高风险、中风险、低风险D、高风险、次高风险、低风险正确答案：C5、对于新建立业务关系的客户,本行应在建立业务关系后的( )个工作日内划分其客户洗钱风险等级。
A、15B、5C、3D、10正确答案：D6、按交割期限划分,金融市场可分为现货市场、期货市场和()A、存单市场B、票据市场C、期权市场D、股票市场正确答案：C7、赤道原则要求项目融资的总投资超过()时,适用赤道原则A、1000万美元B、2000万美元C、500万美元D、5000万美元正确答案：A8、商业银行项目贷款的价值评价不包含()。
A、项目建设评价B、资金筹措评价C、项目概况和总投资评价D、产品市场评价正确答案：A9、目前,绿色债券投资已经纳入人民银行对银行机构的绿色金融定量定价指标体系。
A、正确B、错误正确答案：A10、以下哪项不属于授信业务的核心环节()。
A、调查B、审查C、复查D、检查正确答案：C11、对于同一客户、业务在全行可根据不同地域特色划分不同风险等级。
A、错误B、正确正确答案：A12、企金封闭式结构性存款产品为人民币保本浮动收益型产品,产品收益分为固定收益和浮动收益两部分,其中浮动收益与观察标的波动变化情况挂钩。
A、错B、对正确答案：B13、以下哪项属于静态会计报表()A、利润表B、利润分配表C、现金流量表D、资产负债表正确答案：D14、对房地产开发贷款以及项目总投资额在()万美元(含)以上属于赤道原则项下的项目融资A、500B、3000C、2000D、1000正确答案：D15、20世纪90年代初,()发行了国内第一张实现全国通存通兑的银行卡。
中信银行“POS贷”给力小微企业
成长 型企业 的特色产 品 ，包 括并 购贷 款 、股 权融 资 、融 资租赁 、项 目贷款 等 ，完 整 的产品体 系保证 了 中信 银行
能够 满足绝 大多数 小微企业 多元 化及 个性化的金融需求。 中信银行 长沙分 行小 企业金 融部 副 总经理 陈艳玲表 示 ，中信银 行 围绕 小 企业贷款 业务 的前 中后 台建设 专业 化 、流程化 银行 ，从市 场规划 、营 销 组 织 、贷前 调查 、审查 审批 、放款 操 作 、贷后 管理 到客户续 授信 、客户 再 经 营 ，使 各环节 有序运 转 、流程 １ ３益 顺 畅 。小 企业业 务受 理效率 、服务 水 平 大为 提高 ，从 而提 升 了客 户 的满 意
中信银 行长 沙分 行小 企业 融资方 案 以客户需求 为导 向 ，全 面解 决 了制 造业 、商 贸业 、餐 饮业 、物流 业 、科 技文 化等行 业的融 资需求 。尤 其值得
一
金 额 高— — 最 高可 达 ２ ０ ０万 元 期 限 活— — １年 内 自由选 择 分 期 还 款— — 等 额 还 款 ． 资 金 平
提 的是 ，中信银 行长 沙分行 小企业 了快 速增 长 ，今 年 ６月 末在 中信银 行
衡 规 划口
金融 部各 项业务 在全 中信系统 内实 现
授 信 期 限— — 最 长可 达 １年
使 用 方 式 — — 授 信 期 限 内 循 环 使
３ ０＼ Ｆ Ｉ Ｎ Ａ Ｎ Ｃ Ｅ Ｅ Ｃ Ｏ Ｎ Ｏ 中市场 内的商
户 ，有 市 场 管 理 方 出 具 ６个 月 Ｐ Ｏ Ｓ记
录 的 证 明 ；近 ６个 月 Ｐ Ｏ Ｓ收 单 人 账 金
多样 抵 押 — — 住 宅 、 商 用 房 、 土 地使 用权 、厂 房 、 仓 库
银行尽职免责工作落实情况报告3篇
银行尽职免责工作落实情况报告3篇转眼间，20xx已经成为我人生历史的一页，而我也不知不觉来到支行个月了。
这段时间里，不管是业务上的，还是个人职业生涯上的，又或者是人生所见等等，我都学习到很多。
温故而知新，为了更好地完成工作，总结经验，扬长避短，提高自己的业务技能等，现将工作情况报告如下：一.工作汇报重头开始，说这个词的时候，相信连自己都不敢相信，虽然已经入职有几年的时间，也很多前辈眼里，甚至是得意门生。
但是由于早前一直在工作，也由于的流水线工作模式，当我来到的时候，对于我而言几乎一切的业务都是新的和没有接触过的。
还记得当时来到现金区，领导就教导我要多笑。
我相信，这是我要持续学习的!也是领导给我的一份大大的见面礼。
机遇，在，有专门的管库员，虽然我是后备现金管库员。
但对于我而言，现金大库对于我真的是陌生得不能再陌生了，要做什么，怎么做，我可谓是一无所知。
但既然领导给了我这个机会让我学习，那么我就不应该放弃。
只要不放弃就有成功的机会。
从现金实物管库员到后来的99999管库员，在同事们的支持下，我不断的学习，也不断的进步。
而我也得到很好的实习机会学习管理和营销的机会。
二.工作感想非常感谢领导给在新的岗位上，给机会让我学习到很多，也得到很多。
通过学习，让我对工作有更深一层的认识。
而新的岗位也能够让我在读书时代所学知识得以现实工作中实践。
也逐渐明白在很多突然情况下不可力敌，只可智取。
新的工作岗位赋予我更多自由空间，而我也更应该把握好这种自由。
三.工作目标踏入20xx之后，我将会一如既往继续努力工作之余，并且会不断提升速度以节省时间可以做更多的事。
作风上，继续遵章守纪、团结同事、务真求实、乐观上进，始终保持严谨认真的工作态度和一丝不苟的工作作风，勤勤恳恳。
在生活中发扬艰苦朴素、勤俭耐劳、乐于助人的优良传统，始终做到老老实实做人，勤勤恳恳做事，勤劳简朴的生活，时刻牢记自己的责任和义务，严格要求自己，在任何时候都要努力完成领导交给的任务。
中信银行：用高效服务赢得中小微企业
中信银行：用高效服务赢得中小微企业作者：黄帅李前来源：《进出口经理人》2014年第10期来自国家工商总局的统计数据显示，截至2013年底，全国各类企业总数为1527.84万户。
其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。
将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。
中小微企业群体数量如此庞大，使其成为吸收就业的主力、支撑实体经济的后盾、产品创新的佼佼者……然而，在这些光环背后，是中小微企业多年来所承受的不能言说之痛，其中最受关注的便是“融资难”问题。
可喜的是，而今多家银行都已针对中小微企业推出金融产品和服务，信贷额度也向其倾斜。
可以说，中小微客户已成为各家银行融资业务“必争之地”。
“小微业务以前被称为‘蓝海’，现在被叫做‘红海’，成为银行新的盈利点。
”在接受进出口经理人杂志和中国中小企业服务平台联合采访时，中信银行总行营业部小企业金融部副总经理王芳表示，高效率批贷，加之细致入微的专业服务，使得中信银行小微业务规模快速增长。
三年辛勤耕耘小微业务随着业务的拓展，中信银行有了对客户进行分层经营的需要，加之为了适应市场变化，以及符合国家政策的要求，因此在2011年成立了小企业金融部。
据王芳介绍，到2013年4月份，根据“大客户上移、中小客户下移”的定位，中信银行对组织架构进行了战略调整，小企业金融部定位到为小微企业服务，承接1000万元以下的授信业务。
她所在的小企业金融中心负责北京地区小微业务，客户类型主要是小企业主和个体工商户。
对于小微企业金融服务，中信银行可以说是尽全行之力去支持，即使是在目前经济形势不太好的情况下，中信银行仍然拿出专项授信额度来满足小微客户的融资需求。
在王芳看来，这其中一个很重要的原因，是为了响应国家要求股份制银行特别是上市银行承担社会责任的呼吁。
以此为契机，经过这几年的战略转型、市场积累，以及对小微业务的培育，“功夫不负有心人”，中信银行小微业务实现快速成长。
银行对公各类业务介绍
银行对公业务介绍银行对公业务介绍 (1)固定资产贷款 (2)商业汇票贴现 (2)承兑汇票 (3)买方信贷业务 (5)人民币额度借款 (7)法人帐户透支 (7)银团贷款 (8)存款业务 (9)流动资金贷款 (12)项目贷款 (13)房地产开发贷款 (14)商业汇票贴现业务 (18)信用证项下银行承兑汇票人民币贴现业务 (19)异地企业银行承兑汇票贴现业务 (19)买方付息贴现业务 (20)银行承兑汇票部分放弃追索权贴现业务 (20)商业汇票转贴现（买断）业务 (21)商业汇票买入返售（回购）业务 (21)商业汇票转贴现（回购）异地非实物交割业务 (22)商业汇票转贴现异地持票买入业务 (23)商业汇票双向买断业务 (23)银行承兑汇票部分放弃追索权转贴现业务 (24)担保型票据业务 (24)代理金融机构商业汇票委托收款业务 (25)委托贷款 (25)可循环使用信用额度 (27)出口退税账户托管贷款 (27)公开统一授信 (28)保函 (29)贷款承诺函 (33)支票 (33)银行本票 (34)银行汇票 (34)支票、本票、汇票异同点： (35)托收承付 (37)保兑仓业务 (38)综合授信业务 (39)买方付息票据贴现 (39)备用信用证 (40)贷款承诺 (40)贷款意向 (40)保理 (41)应收帐款转让 (43)担保业务 (44)固定资产贷款定义：企业在新建厂房、购买生产设备、技术改造等进行固定资产投入时，遇到资金短缺的情况，可向银行申请固定资产贷款。
固定资产贷款是我行为您的企业提供的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。
固定资产贷款包括基本建设贷款和技术改造贷款。
基本建设贷款是指用于基本建设项目的中长期贷款，技术改造贷款是指用于技术改造项目的中长期贷款。
固定资产贷款的特点是期限长，贷款金额大，能够满足您对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资需求。
4、结构化融资
资金来源
我行自有资金投资
形成自营 准信贷资产
形成对公 管理资产
债权收益权
我行通过安排自有资金和对外定向募集等多元化渠道， 为公司客户提供融资安排。
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1.2 结构化融资业务的意义
主动应对金融脱媒化 和“去信贷化”，保 满足公司客 拉动对公负 持商业银行提供客户 户融资需求 债业务增长 融资安排的主导地位， 满足客户多元化融资 需求。 开展结构化融 资业务的意义 有效提升资产收益和 中间业务收入，通过 提升对公业 积极应对金 融资表外化安排降低 务盈利能力 融同业竞争 拨备成本，有效提高 风险资本回报率和净 资产收益率水平。
获得有 权审批 机构的 授信批 复
行发文请 示报总行 投资银行 部，将融 资人授信 批复、尽 调报告及 融资人基 础资料作 为附件
准 备 项 目 汇 报 材 料
内 部 审 批 小 组 审 议 项 目
总行 投资 银行 部下 发项 目批 复
相关协 议报法 律部门 审核， 分行在 与交易 对手签 署相关 协议
存续监控
通过我行自有资金投资、理财资产 池定向募集、机构投资者定向募集 等方式完成资金募集和对接。
对存续期内结构化融资项目进行跟 踪、监测、调查，及时准确地掌握
其资金使用和到期兑付等情况。
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2.3 结构化融资业务的流程
分行投 资银行 部根据 项目情 况，设 计交易 结构， 确定中 介机构 ，确定 中介费 用
资本
不计入房地产、政府平台等敏感性规模 投资的资金成本参照同期限贷款FTP价格执行，不计提贷款拨备，可实现可观中间业务收入
机构投资者资金对接
银行授信业务手册
银行授信业务手册ABC银行授信业务部编二??六年十月1目录——监管文件类——商业银行集团客户授信业务风险管理指引 .................................3 商业银行内部控制指引 .................................................6 商业银行实施统一授信制度指引(试行) .. (15)商业银行实施统一授信制度指引(试行) ............................16 商业银行授权、授信管理暂行办法 ......................................18 商业银行授信ABC作尽职指引 ..........................................22 关于2006年度总行部门总经理和直属机构负责人授权的通知 .. (32)2006年度公司客户信贷业务授权 (53)2006年信贷评估ABC作要点 (93)2005年信贷评估ABC作要点 (98)2004年信贷评估ABC作要点 (101)关于提高信贷评估质量和效率的实施意见 (105)关于改进和加强信贷评估ABC作的意见 (108)ABC银行信贷评估委员考核办法 (113)ABC银行信用评级人员业绩考核办法 (118)关于规范信贷评估档案管理ABC作的通知 (121)ABC银行信贷评估委员会组织管理规定 (122)1——监管文件类——2ABC银行授信业务手册监管文件类商业银行集团客户授信业务风险管理指引第一章总则第一条为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，制定本指引。
第二条本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的中资、中外合资、外商独资商业银行和外国商业银行分行等。
第三条本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象:(一) 在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的;(二) 共同被第三方企事业法人所控制的;(三) 主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员(包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制的;(四) 存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。
影响中小企业授信业务的主要问题和难点
影响中小企业授信业务的主要问题和难点一是中小企业整体管理水平不高，普遍缺乏良好的公司治理机制，许多企业生产技术相对落后，产品生命周期短，产品结构单一雷同，企业生存过度依靠低价竞争，一味拼价格、拼劳力、资源利用率低、环境污染重、安全隐患多，企业小而全，小而弱，知识产权观念不强、保护不力，缺乏叫得响的品牌。
加之财务报表未审计，财务信息不真实、不完整，容易出现人为的操控，影响银行的评级指标。
其次，中小企业大多受经营规模所限，自身资金实力不足，固定资产较少或专用性较强，产权证明文件不齐备，抵押物法律权属关系不明晰，一般很难提供合乎银行标准的抵押品，加之抵押评估、登记部门分散，收费高，手续繁琐，尤其是政策环境不完善，中小企业担保难，市场准入和退出机制不健全，在很大程度上制约了中小企业授信业务的发展。
二是中小企业投资行为较为短视，一般很重视眼前利益，缺乏可持续发展的观念和长远的战略发展规划，在行业的选择上受到很大的限制。
在产品销售上，许多企业多采用现金交易方式，关联关系复杂、隐蔽，关联风险不易被银行监控和管理，尤其是企业一旦出现经营风险，有些企业便借各种名义逃废银行债务，一些生产正常的企业也通过多头开户、资金不入帐等方式不履行还款协议。
中小企业贷款的特点是时间紧、频率高、数量少、管理成本高，经营的不确定性及高风险性使得安全性为前提的银行在授信业务活动中难有作为，而且，不同地区间发展极不平衡。
从银行自身来说，考核企业静态财务指标过多，深入了解和分析企业发展潜力不足，加之商业银行内部管理和外部监管，强化风险责任的追究，奖励机制缺乏，也在一定程度上影响了基层信贷人员的工作积极性。
提高金融服务的几点务实思考:1、美国的《亚洲商业监察》前不久发布的消息显示，中国大陆的中小企业在亚太地区最具竞争力。
在当前银行存差不断加大的情况下，商业银行传统目标市场竞争日趋激烈，贷款集中度越来越高，利差收窄，信用风险不断加大，因此，积极探索建立和完善适应中小企业贷款业务，加快经营战略转型已势在必行。
某银行授信报告
指标名称
2008年12月
2009年12月
2010年12月
存货周转率
应收帐款周转率
流动资产周转率
总资产周转率
公司主要经营资产运营能力正常，09年由于集团将MZS产品独立出来由新成立的南京大全电气生产销售，销售收入下降造成周转能力下降，2010年情况有所恢复。
（3）偿债能力分析：单位：%
****银行授信报告
Guangdong Development Bank Credit Application
授信客户名称：****中国）有限公司呈报单位：********主控行:*************日期：Date23/3/2011
授信种类：银行承兑汇票额度金额：TFA人民币50000万元期限：Tenor一年
他行授信情况Other Bank Facilities
其他授信银行、授信额度、已用额度、抵押品、授信条件、分类
Banking Relationship ( list bank name, facility amount, o/s, collateral, credit conditions, classification, etc.)
如授信方案比上次有改变，说明改变原因Justify changes to facilities previously granted, if any.
详释为什么此授信方案满足客户需求，符合我行政策和风控原则Justify loan structure
还款来源分析Repayment Source Analysis
正常
客户关系历史
Relationship History
授信历史（额度、余额、品种、授信条件、收益）History, facility amount and type（limit, OS, types, conditions, profitability）
小微客户开发模式篇：商会或行业协会的批量开发模式
小微客户开发模式：商会/行业协会的批量开发模式银行借助商会切入小微企业，进行批量化开发的平台合作方式，通过商会能在一定程度上解决小微企业信息不对称的问题，以商会为业务开展的抓手，将单笔业务和批量开发相结合，既快速提升了业务规模，又能有效的防范业务风险。
目前，银行与商会合作的模式主要有以下三种：——“互助担保基金”模式。
以商会、协会作为中介，企业会员缴纳互保金或政府划拨财政资金作为风险补偿金，银行根据企业缴纳互保金的比例，通过放大3-10倍的比例，为商会会员企业提供贷款。
为了更好的覆盖银行授信风险，商会与银行也开始积极引入第三方担保公司进行合作。
——“种子基金”模式。
依托商会、协会的企业出资成立“种子基金”作为专项资金，银行为其提供“种子基金”金额3-5倍的授信支持。
当企业未能按时归还贷款本息时，由“种子基金”先行偿贷。
——“担保商会”模式。
由工商联、商会、行业协会等牵头，会员企业联合成立担保商会，通过入会会员缴纳担保基金为企业提供担保，从而达到向银行申请贷款的目的。
在该模式中，担保商会起着至关重要的作用，银行要重点关注商会的动态。
（一）“互助担保基金”模式小微企业互助担保基金的运作模式是，由行业协会/商会作为发起人，组织内的企业出资成立“互助担保基金”，在政策允许的情况下，可引入再担保机构或再保险机构对互助担保基金给小微企业提供的担保作反担保或再保险。
一般情况下，“互助担保基金”的资金主要来源于贷款企业和担保机构缴纳的保证金。
合作银行以此作为企业的授信担保，并将企业贷款额度按担保基金规模进行一定倍数的放大。
当企业未能就有关贷款本息按时归还时，由“互助担保基金”先行偿贷。
对于有担保机构介入的，“互助担保基金”代偿不足部分由担保机构进行偿还。
根据互助担保基金中主要参与方的管理作用不同，可以将市场上运作的小微企业互助担保基金归结为三大类：一是互助合作基金委托商会代理担保模式；二是互助基金委托担保公司代理担保模式；三是互助基金委托银行代理担保模式。
吉林银行小微企业信贷业务风险管理
吉林银行小微企业信贷业务风险管理第2章吉林银行小微企业信贷业务风险管理现状与问题2.1小微企业业务开展情况2.1.1吉林银行小微企业信贷业务概况在业务发展方面，至上年末，吉林银行贷款余额134亿元，较年初净增29. 5亿元，完成计划的87%，较去年同期净增额多增18.6亿元;贷款增速达28%，高于全行贷款平均增速12.17个百分点。
超额完成了银监会“两个不低于”要求。
在风险管理方面，吉林银行逾期贷款33980万元，较年初下降11402万元，降幅11%，完成全年计划108%。
在经营收益方面，吉林银行年利息收入10.09 亿元，较去年同期增加1.98亿元，收息率达100.8%，较目标值高2.8个百分点，完成全年计划103%。
各分支行小企业贷款2012年计划增量完成情况具体如图 2.1所示。
其中长春瑞祥支行、通化分行、辽源分行、大连分行、松原分行、吉林分行、白城分行、沈阳分行、榆树分行、康平街支行均超额完成全年计划;长春凯旋支行、农安分行、四平分行、长春东盛支行、延边分行呈正增长态势但未完成全年指标;长春一汽支行、亚泰支行、白山分行、长春卫星支行四家机构均呈负增长态势。
通化分行、长春康平分行、松原分行、四平分行、瑞祥分行、大连分行、沈阳分行、白城分行、农安分行、榆树分行十家机构收息工作开展较好，收息率达到或超过100%;吉林分行、长春卫星分行、长春东盛分行、白山分行三家机构完成计划但仍有欠息存在;长春凯旋分行、长春亚泰分行、辽源分行、延边分行、长春一汽分行五家机构低于目标值。
具体完成情况如图2.2所示。
小微企业条线2012年发放贷款平均利率为7.96%，较去年下降0.6个百分点。
一是由于贷款基准利率下调;二是由于小微企业条线大力开展资本消耗少、综合收益高的信贷工厂业务，虽然在利率定价方面不具备优势，但是实现中间业务收入2076万元并较好地拉动了存款增长，综合收益率达到8.52%，相当于同期基准利率上浮42.05%，贯彻了行领导提出的为小微企业提供多元化金融服务的经营理念。
小企业信用风险评价指标体系与计分标准表
中信银行小型企业（流通类） 中信银行小型企业（流通类）信用风险评价指标体系与计分标准表
序号 一 1 2 3 二 4 5 6 7 8 三 9 10 四 11 12 13 品质 经历 健康 能力 业绩 经营管理指标 年销售量 年纳税额 履约指标及综合收益 全年逾期或欠息次数 全年存贷比 还款资金来源 年销售收入通过我行帐 以本行帐户贷方销售发生额为依据 户结算的结算量 发展能力和潜力指标 地理位置 购销渠道 同行评价 市场前景 倒扣分项 涉损金额净资产之比 限定性指标 1、客户或主要管理人员出现逃废银行债 务，被人民银行或银监会列入黑名单或被银 行同业公会公布为不守信誉的客户；关、停 、并转等资不抵债的客户；生产经营不正常 、管理混乱，连续二年亏损已无法编制财务 报表的客户直接认定为十级。2、属于国家 限制发展的行业；总行信贷政策指引或其他 类似文件中规定的限制类行业和禁止类行 业；授信发生垫款、逾期、欠息；在我行或 同业贷款五级分类在次级以下的直接认定为 八级及以下 履约指标及综合收益不评分，以70分换算成 百分制的分数后确定信用等级。最高不超过 3级。 （重大法律诉讼、重大事故和赔偿 、重大对外投资和对外担保损失） 涉及金额/净资产×100% 0% 还贷付息情况（包括他行） 以存贷积数相比 以上年实际销售为根据 以实际缴纳税款为根据（享受优惠 政策减免部分可计算在内） 2400万 30万 指标名称 偿债能力指标 资产负债率 速动比率 实收资本 经营者素质 谈吐行为，诚实程度（采取社会调 查和对经营者提问核实等形式） 从事本行业经营年限 企业经营者健康状况 管理能力与经营方针 近三年经营发展 10% 5年 负债总额/资产总额×100% 速动资产/流动负债×100% 以验资报告或财务报表为准 60% 200% 90万 计算公式/评价内容 计算公式 评价内容 标准值 满分 25 10 7 8 10 2 2 1 2 3 15 8 7 30 10 5 5 无逾期、欠息得10分；逾期或欠息 一次扣2 分；全年发生二次以上逾期或欠息不得分。 ≥20%得5分；≥5%得3分；〈5%不得分。 企业以回笼货款还贷得5分；通过融资还贷 得3分。 年销售收入通过我行帐户结算的结算量每50 万起点得2分，每万元得0.3分；满分10分。 已签委托代扣协议的法人代表个人帐户、储 蓄存折发生额可按6折计分。 20 7 9 2 2 0 0 地处闹市区得7分；地段一般得5分；位置较 偏僻得3分。 大公司连锁店或名牌产品总经销、总代理得 9分；地处闹市，经营有特色7分；其他得3 分。 好得2分；一般得1分；差不得分。 好得2分；一般得1分；差不得分。 0%为满分；每上升2个百分点倒扣1分；最多 倒扣10分。 客户指 标值 客户经 理打分 18 10 0 8 10 2 2 1 2 3 12 5 7 2400万元（含）以上为满分，每下降300万 元扣1分，扣完为止。 30万元（含）以上为满分，每下降4万元扣1 分，扣完为止。 艰苦创业，谈吐诚实，社会反映良好得2 分；行踪不确定，品质反映不明显得不得分 ≥5年得2分；≥2年得1分；〈2年或曾经从 事经营的企业发生关、停、破产的不得分。 年龄在50周岁以内,身体健康得1分;其余不得 管理规范、经营稳健、思路清晰得2分；作 坊式经营或领导层矛盾尖锐得不得分。 资产规模三年内每年扩大10%以上的得3分， 10%以内得2分，没有扩大或缩小的不得分。 审查打 分 计分标准说明 计分标准说明 60％（含）以下为满分；每上升3个百分点 扣1分；扣完为止。 200％（含）以上为满分；每下降15个百分 点扣1分；扣完为止。 90万（含）以上为满分；每下降10万扣1 分；扣完为止。
小企业客户标准
关于调整我行小企业客户管理标准的通知各经营单位、分行各部门：为贯彻落实我行“橄榄型”对公客户分层经营体系建设要求，推动我行小企业金融业务向“小微化”发展，总行决定自2013年1月1日起对我行小企业客户管理标准做出调整，现将有关工作要求通知如下，请遵照执行：一、管理标准我行小企业客户管理标准调整为上年销售收入1亿元（含）以下且单户一般性贷款金额1000万元（含）以下的客户，包括经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业法人、事业法人、其他经济组织以及个体工商户等。
二、统计管理小企业客户以公司信贷管理系统添加标识的方式进行管理，数据统计范围以小企业标识为依据。
（一）标识规则1．上年销售收入1亿元（含）以下且一般性贷款余额1000万元（含）以下的存量客户，由总行统一在信贷管理系统中添加小企业标识。
2．上年销售收入1亿元（含）以下且一般性贷款金额1000万元（含）以下的新客户，业务审批通过后由系统自动添加小企业标识。
（二）调整规则总行每年定期进行客户调整，将符合小企业管理标准但未添加小企业标识的客户调入小企业客户管理范围，将已添加小企业标识但超出小企业管理标准的客户调出小企业客户管理范围。
客户调整名单由分行小企业金融中心统一出具。
（三）剔除规则企业正常经营时销售收入或贷款余额超出我行小企业管理标准的，或者由于经营恶化、贷款回收等原因导致销售收入、贷款余额下降而符合我行小企业管理标准的不良客户，分行可申请剔除，经总行审核通过后不纳入小企业客户管理范围。
三、管理原则（一）坚持客户小微化各经营单位应坚决贯彻总行小企业客户向“小微化”发展的要求，在新的客户管理范围内重点拓展一般性贷款金额500万元以下的微型企业客户。
（二）坚持统一管理分行小企业金融中心作为分行小企业客户的归口管理部门，负责辖内所有符合管理标准的小企业客户的统一管理，原则上不应再按照产品属性将小企业客户划归其他部门管理。
四、近期工作要求（一）客户梳理1.《中信银行小企业客户认定管理办法（2011，1.0版）》自2013年1月1日起废止。
商业银行尽职免责机制推进实践中面临的主要问题
工作交流C O M M U N IO Nilk银行尽取免霣机制推进实践中面临的主要间题■黄榜/文$摘要商业银行尽职免责，是针对银行普遍存在的"不敢贷、不愿贷"现象建立的授信尽职免责制度体系和容错纠错机制，对金融支持实体经济发展起到积极促进作用。
本文对近年来尽职免责政策推进和落实进行梳理，总结了尽职免责制度在实施中取得的成效，并通过分析实际案例，发现尽职免责仍存在制度落实难、责任认定缺乏量化标准以及企业信息获取难等问题，剖析问题成因并提出相关建议。
》关键词商业银行；尽职免责；政策商业银行尽职免责政策的出台背景及相关政策梳理尽职免责机制的核心内容是：当信贷业务出现风险后，经 过履职调査和尽职评价，能够表明相关部门和工作人员按照有 关法律法规、银行信贷政策和规章制度尽职履行职责，免于追 究其责任或减轻处理。
近年来，随着国内经济下行压力增大，银行信贷业务风险逐步暴露，风险事件频发。
银行基于审慎经 营的原则，为抑制不良贷款的过快增长，多数银行对信贷人员 实行不良贷款终身责任追究，导致一些信贷人员在放贷时顾虑 较多，出现惜贷、惧贷，缺乏积极性的现象，这也成为了小微 企业等实体经济主体融资难的原因之一。
国家层面为解决金融机构对小微、民营企业“不敢贷、不 愿贷、不能贷”问题，多次要求监管部门健全尽职免责和容错 纠错机制等要求。
2010年以来，相关部门发布多项支持政策（见 表1 )，如原银监会出台的《关于进一步加强商业银行小微企 业授信尽职免责工作的通知》（银监发〔2016〕56号），通过 厘清尽职认定标准，进一步明确免责情形与问责要求，为尽职 免责提供机制保障。
表12010年-2020年相关部门出台尽职免责相关政策年份制订部门法规名称尽职免责内容2010一行三会«关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干恚见建立尽职免责机制2013银监会《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》制定尽职免责办法2015银监会《关于2015年小微企业金融服务工作的指导恚见》落实尽职免贵2016银监会.科技部、中国人民银行《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导惠见》完善信贷尽职免贵机制2016银監会《关于逬一步加强商业银行小黴企业授信尽职免责工作的通知》明确尽职免贵相关内容和要求2017银监会«关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》落实授信尽职免责制度2018中国人民银行.银保监会.证监会.国家发改委.財政部«关于进一步深化小微企业金融服务的意见》深化落实尽职免责办法2018银监会《关于2018年推动银行业小徵企业金融服务髙质董发展的通知》落实尽职免责制度2019中共中央和国务院办公厅《关于加强金融服务民营企业的若干惠见》建立健全尽职免责机制2019中共中央和国务院办公厅«关于促进中小企业徤康发展的指导意见》细化小徵企业贷款不良容忍度管理，完善授信尽职免贵規定2019银保监会«关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》建立健全具有可搡作性的尽职免贵和容错纠错机制2019银保监会《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》尽快建立健全尽职免责和容错纠错机制2019银保监会《关于2019年逬一步提升小微企业金融服务质效的通知》将落实尽职免责与不良容忍制度有机结合2020国务院金融委《商业银行小微企业金融服务监管评价办法>〉落实尽职免责要求，给予贷款差别定价，加强定价结果运用50黑龙江金融工作交流C O M M U N IO N商业银行尽职免责机制落实情况及 初步成效(一） 商业银行建立尽职免责机制的主要措施商业银行的基层分支机构是小微、 民营企业等实体经济主体接触的主要界 面，为充分调动基层分支机构信贷服务 小微、民营企业的积极性，目前各家银 行对尽职免责都进行了调整和支持。
银行的版企业信用报告材料解读手册簿
银行版企业信用报告解读手册中国人民银行征信中心二〇一六年七月目录第一章银行版企业信用报告概述 (1)一、背景......................................................................................... 错误！未定义书签。
二、设计目标和思路 (1)三、主要结构 (1)第二章银行版企业信用报告的主要改进 (4)一、关于内容的调整 (4)二、关于结构的调整 (9)三、调整了报告的样式及具体业务的展示顺序 (12)四、在线浏览的信用报告中增加了查询链接 (15)五、规范数据项名称，避免歧义 (16)第三章银行版企业信用报告信息展示说明 (20)一、报告头 (20)二、报告说明 (20)三、基本信息 (20)（一）身份信息 (20)（二）主要出资人信息 (21)（三）高管人员信息 (22)四、有直接关联关系的其他企业 (23)五、财务报表 (24)六、信息概要 (27)（一）描述性文字 (28)（二）未结清信贷信息概要 (28)（三）已结清信贷信息概要 (32)（四）负债变化历史 (35)（五）对外担保信息概要 (35)七、信贷记录明细 (37)（一）信息展示说明 (37)（二）未结清业务 (39)（三）已结清业务 (54)（四）对外担保 (61)八、公共记录明细 (64)（一）欠税记录 (64)（二）民事判决记录 (64)（三）强制执行记录 (65)（四）行政处罚记录 (66)（五）社会保险参保缴费记录 (67)（六）住房公积金缴费记录 (68)（七）获得许可记录 (69)（八）获得认证记录 (69)（九）获得资质记录 (70)（十）获得奖励记录 (70)（十一）出入境检验检疫绿色通道信息 (71)（十二）进出口商品免检信息 (71)（十三）进出口商品检验分类监管信息 (71)（十四）上市公司或有事项 (71)（十五）拥有专利情况 (72)（十六）公用事业缴费记录 (72)九、声明信息明细 (74)（一）报数机构说明 (74)（二）征信中心标注 (74)（三）信息主体声明 (75)附件1：银行版企业信用报告在线浏览一级展示样式 (76)附件2：银行版企业信用报告在线浏览二级展示样式 (79)附件3：银行版企业信用报告下载样式 (92)第一章银行版企业信用报告概述一、设计目标和思路银行版报告的设计目标是，进一步充实内容基本满足金融机构在贷前调查和贷中审查的主要信息需求；提高可读性，便于金融机构更加迅速、直观地了解信息主体的信用状况；方便金融机构快速查看主要关联企业的信用信息。
中信银行公司授信业务档案管理实施细则
中信银行公司授信业务档案管理实施细则中信银行公司授信业务档案管理实施细则第一章总则第一条为规范我行公司授信业务档案（以下称投信业务档案）管理，保证公司授信业务的安全性和合法性，根据《贷款通则》和我行有关规定，制定本办法。
第二条授信业务档案是指银行在办理授信业务过程中形成的、记录和反映授信的重要文件和凭据，包括合同、文件、账表、函电、记录、图表、声像、磁盘等。
第三条分行同城及异地分行授信业务档案（包括正常授信及不良授信清收档案）原则上同城集中管理。
第四条分行同城及异地产行应为档案管理设置适宜场地、配备必要的设施；在放款中心配备专人保管档案，并尽量保持档案管理员岗位的稳定性。
第五条授信业务档案涉及国家、银行和借款人秘密，授信业务经营管理人员、档案管理员、调阅人员均需严格执行有关保密制度。
第二章授信业务档案的分类第六条授信业务档案依重要程度分为一级档案、二级档案和三级档案（以下分别简称“一级档案”、“二级档案”和“三级档案”）。
对不同级别的授信业务档案采取不同的管理方式。
第七条一级档案主要指抵质押品的所有权凭证或抵质押物登记凭证，包括但不限于银行本外币存单、承兑汇票、国债和企业债券、保险单、提货单、她项权利证书以及抵质押物的物权凭证等。
第八条二级档案指投信业务合同文本等法律资料和银行调查、审查的资料。
二级授信资料按照内容可进一步细分为借贷法律文书、担保法律文书、调查评估及放款资料、诉讼法律文书、企业背景资料和其它资料。
其中借贷法律文书和担保法律文书是二级资料的核心资料。
（一）借贷法律文书。
包括：承兑汇票复印件、借款借据、保函、授信证明、贷款承诺书等证明银行履行合同义务的材料，申请书、借款合同、承兑协议、贷款展期协议及有关补充文本等重要法律文书，和申请人法定代表人证明书、申请人法定代表人授权委托书、申请人董事会或类似机构决议等材料。
（二）担保法律文书。
包括保证合同、不可撤销担保书、抵（质）押协议等重要法律文书，担保人法定代表人证明书、担保人法定代表人授权委托书、担保人董事会或类似机构决议、核保书等材料，一级资料复印件、汇票查询查复书、代保管物品入出库单等证明抵质押品收妥入库的材料及保证金入账、出账资料。
中信银行小企业联保授信管理办法
中信银行小企业联保授信管理办法（试行）第一章总则第一条为促进我行小企业授信业务稳步发展，进一步满足小企业客户融资需求，解决小企业担保难问题，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本办法。
第二条本办法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理办法（修订稿）》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准调整，本标准随之调整。
第三条本办法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保小组”），联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。
第四条本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的管理原则。
第二章准入条件第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准：（一）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。
（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳定增长。
（三）生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债率原则上不超过80%。
（四）企业在我行信用风险评级原则上在C级（含）以上。
（五）企业管理团队（或实际控制人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情况。
（六）有贷款卡，且在有效期内。
（七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。
（八）提供存单质押或在我行存入保证金。
（九）在我行开立结算账户，主要结算业务须在我行办理。
（十）我行规定的其他条件。
第七条在我行办理联保授信的个体经营户须同时达到以下标准：（一）持有合法有效的身份证件，年龄在20（含）至60周岁（含），有固定住所，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民。
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中信银行分行个人经营贷款授信业务审批实施细则（1.0版，2013年）第一章总则第一条为促进我行小企业金融业务发展，优化零售信贷结构，规个人经营贷款业务，根据《中信银行标准个人经营抵押贷款业务管理办法（1.0版，2013年）》、《中信银行小额个人经营信用贷款业务管理办法（1.0版，2013年）》、《中信银行标准化个人经营贷产品操作规程（1.0版，2013年）》、《中信银行个人经营贷款业务管理办法（2.0版，2012年）》及总、分行相关管理制度与政策要求，结合分行业务发展实际情况，特制度本实施细则。
第二条本实施细则仅适用于我行个人经营贷款业务规定的贷款对象。
若我行个人经营贷款业务的贷款对象发生调整，本办法适用的借款人随之调整。
第三条本实施细则所称“个人经营贷款”是指我行向个体工商户、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者发放的，用于经营的人民币贷款。
主要合伙人、主要自然人股东是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构持有超过10%股份的自然人。
实际经营者是指企业出具股东会（董事会）决议明确为公司实际控制人的自然人以及分行信审会认可的合法合规的实际经营者。
第四条个人经营贷款审批权限与审批流程1.审批权限分行个人经营贷款审批权限为有效保证与房产足值抵押1000万元/信用200万元（含）。
对有权审批人的转授权按《中信银行分行（同城机构）2013年第2次小企业授权及个人经营贷款审批权限调整方案的通知》【2013-7381】规定执行，若对权限进行调整，按调整执行。
主要政策如下：（1）个人经营贷款3年以中期流动资金贷款必须提供足值抵押。
（2）分行无权审批抵押物在异地的个人经营贷款。
（3）同一自然人及其所控制的一家或多家小企业在我行办理的个人经营贷款及小企业授信合计不得超过1000万元。
2．审批流程个人经营贷审批流程包括专职审批流程和分行信审会审批流程。
（1）专职审批流程：分行转授权由各级有权审批人按权限审批。
（2）上会审批流程：根据总、分行相关规定由分行信审会审批。
第五条本实施细则所规的我行个人经营贷业务操作规程分为两类，即“标准化个人经营贷产品操作规程”和“非标准化个人经营贷产品操作规程”。
1.标准化个人经营贷产品操作规程总行规定的标准化产品包括标准个人经营抵押贷款和小额个人经营信用贷款，个人经营抵押贷款业务授信金额1000万元（含）/小额个人经营信用贷款单户授信金额200万元（含）以下的按照标准化个人经营贷产品操作规程执行，均按照总行统一下发的“标准个人经营贷业务模板”开展业务。
2.非标准化个人经营贷产品操作规程不符合总行规定的“标准化个人经营贷产品”准入的均纳入非标准化个人经营贷产品操作规程，按照《中信银行个人经营贷款业务管理办法》（2.0版，2012年）执行，均按照分行统一下发的“非标准个人经营贷业务模板”开展业务。
第六条授信政策原则1.我行对小微企业法人客户及个人经营贷款客户原则上执行统一的授信风险政策，并按总行下发的相关规章制度执行“孰严信贷政策”原则。
2.我行对个人经营贷授信支持以短期贷款为主，重点支持500万元以下，特别是200万元以下的小微客户融资需求。
3.原则上对个体工商户授信，我行以个人经营贷款为主。
4．我行个人经营贷款（含标准和非标准产品）的抵押物限定为住宅（含配套车库）和商用房，暂不接受土地、厂房、在建工程抵押。
5.优先开展标准化产品业务，并应优先安排借款人自有住宅、商用房房产进行抵押。
6.不得交叉、过度授信。
（1）小企业法人（含个体工商户）及其法定代表人、实际控制人或主要自然人股东不得同时在我行办理经营性贷款业务，不得交叉授信。
（2）同一自然人及其所控制的一家或多家小企业在我行办理的个人经营贷款及小企业授信合计不得超过1000万元。
（3）借款人不得在我行同时办理“小额个人经营信用贷”和信用方式的“POS贷”业务。
7.原则上借款人应为用款经营实体控股股东或最大持股股东，如有合理原因，借款人为用款经营实体小股东，需由用款经营实体提供连带保证担保。
个体工商户的借款人必须与营业执照的法定代表人一致。
8.法律法规规定不得经商的公职人员和未成年股东不得向我行申请借款。
9.借款人能在我行开立结算账户，并在我行办理相应结算；对于能在我行办理结算业务的授信客户，是我行优先支持类客户。
10.业务开展区域我行个人经营贷的注册所在地应为分行辖分支机构所在地且有固定的经营场所，包括及所辖县市（包括：新民、辽中、法库、康平/且车程不超过2小时）、、。
抵押物所在地应为分行辖分支机构所在地，包括及所辖县市（包括：新民、辽中、法库、康平/且车程不超过2小时）、、。
抵押物超规定区域的报分行信审会按权限审批，并要求抵押的房产在省，仅限住宅且抵押率不超过50%。
11.行业政策11.1 积极支持受经济周期波动影响小、与民生消费密切相关的行业。
围绕现代服务业战略，积极支持医疗卫生、教育、现代物流、新闻出版、文化创意、现代旅游、信息软件等行业；积极支持日用品、服装、食品餐饮、家居建材等衣食住行相关的批发和零售行业。
11.2. 严格控制经营钢材、铜材、木材、石材等贸易行业以及建筑施工业等强周期性行业。
11.3. 限制进入高污染、高耗能、产能过剩行业；禁止进入房地产、典当行、小额贷款公司、金融咨询、投资公司等；歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业；以及不符合国家政策及国家禁止进入的其他行业。
第七条贷款用途。
个人经营贷款资金只能用于借款人的用款经营实体在生产经营中的流动资金需求，禁止贷款资金以任何形式流入证券、房地产、期货市场、民间融资和非法集资等国家政策禁止领域。
第八条以我行认可的存单、国债、理财、特户等标准化质物作质押申请个人经营贷款的，按照相应质押贷款规定执行。
第九条本实施细则适用于全行办理个人经营贷款业务机构。
第二章部门职责第十条分行小企业金融部负责贯彻落实总行“个人经营贷”相关业务的政策和规章制度，组织业务的营销推动和操作实施工作。
第十一条分行专职信审人员在授权围对“个人经营贷”业务进行授信政策的制定及审查审批。
第十二条分行信贷管理部负责“个人经营贷”业务相关抵押登记、放款审核、会计放款和贷后管理工作。
第十三条分行法律保全部根据对“个人经营贷”涉及的相关协议文本进行审核并出具法律意见，受理并解答业务操作中涉及的法律问题，对不良资产进行清收与管理。
第三章标准化个人经营贷业务第十四条“标准化个人经营贷产品/标准化产品”是指标准个人经营抵押贷款和小额个人经营信用贷款的统称。
第一节标准个人经营抵押贷款“标准个人经营抵押贷”是指借款人将标准抵押物抵押给我行，我行在规定的抵押率给予其一定金额用于生产经营的人民币贷款业务。
第十五条借款人准入条件（一）在我行办理“标准个人经营抵押贷”业务的借款人须同时符合以下条件：1.具有有效身份证件，在分行辖机构所在地有经营实体。
2.借款人及其配偶在人民银行“个人信用信息基础数据库”中当前无逾期，原则上近24个月个人经营贷款无违约记录，非个人经营贷款的逾期记录累计不得超过6次且每次逾期天数原则上不超过15天，且未列入银监会违约。
3.借款人及其配偶无刑事处罚记录，且无涉黄、涉黑、涉赌、涉毒、涉高利贷、涉重大经济纠纷等行为。
4.具有完全民事行为能力，年满20（含）至60周岁（含），且授信到期时其年龄不超过65周岁（含）。
5.原则上借款人从业经验在2年（含）以上。
6.提供符合本办法规定的合法、有效的担保。
7.我行规定的其他条件。
（二）在我行办理“标准个人经营抵押贷”业务的借款人用款经营实体须同时符合以下条件：1.具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，证件年检合格且在有效期。
2.在分行辖经营机构所在地有固定的经营场所，主营业务突出，原则上持续经营2年（含）以上，且应保持一定的盈利性。
3.无违法违规记录，无未结案的被诉讼、被执行记录。
4.信用记录良好，当前无逾期贷款。
5.借款人能在我行开立结算账户，并在我行办理相应结算。
6.我行规定的其他条件。
7.用款经营实体存在以下情况的客户不得准入：（1）生产、经营国家明令禁止的产品。
（2）授信用于国家明确规定的禁止用途。
第十六条抵押物准入条件和价值认定（一）标准抵押物准入条件1.标准抵押物围我行标准抵押物是指符合我行相关管理要求的住宅（含配套车库）、写字楼、商住两用房、商铺，应为借款人、借款人用款经营实体或第三方合法取得，可公开交易，具有独立产权证并可办理抵押登记。
同时要求房产结构完好、地理位置优越、配套设施齐全，且不在拆迁围的房屋。
2.标准抵押物所在地标准抵押物所在地仅限分行辖分支机构所在地包括及所辖县市（包括：新民、辽中、法库、康平/且车程不超过2小时）、、。
具体包括：（1）市：和平区、河区、大东区、铁西新区、皇姑区、北新区、于洪区、苏家屯区和浑南新区（包含原东陵区），所辖县市包括：新民市、辽中县、法库和康平/且车程不超过2小时。
（2）市:东洲区、望花区、新抚区、顺城区和石经济开发区（抚同城区）。
（3）市：连山区、龙港区、兴城市、绥中县和建昌县。
3.标准抵押物要求（1）对于同时有借款人自有及非自有的房地产作抵押的，原则上应按“先自有后非自有”的顺序，优先安排自有房产进行抵押。
（2）抵押物必须产权明晰，可依法上市交易，可以办理抵押登记，抵押房产在贷款期限不属于政府拆迁围，没有产权争议等不利于变现的情况。
（3）抵押物为住宅的（不要求抵押土地），不属于抵押人和共有人生活必需的唯一居所，不属于经济适用房等保障性住房。
对于以第三方住宅抵押的，原则上应以股东自有及借款人/股东直系亲属的住宅抵押；如抵押物不足，在贷款第一还款来源充足、不存在贷款挪用的情况下，允许适度补充非股东及非借款人自有/非股东直系亲属关系的第三方住宅抵押，但要求补充的抵押人人数不超过2人，补充价值适度。
（4）抵押物为住宅配套车库的，抵押的车库必须是自有、与抵押住宅同一小区的配套车库，抵押数量不超过3套（含）。
（5）抵押物为商用房的（含写字楼、商铺和商业网点）①闲置不超过6个月的商用房。
②应以主城区、主干道为主。
③周边楼盘或本楼盘价格稳定，租金价格稳定上升。
④商业网点在地段的选择上，应选择商业氛围浓，周边市政设施配套齐全，公共交通便利的商业区或大型住宅小区的配套商铺。
在具体位置的选择上，应以临街、底层的门面房为优先选择对象，对于住宅小区部的底商应谨慎。
⑤商铺要求产权独立清晰、易转让、有独立物理分区且可办理经营权质押，且位于管理规、交易量大、租售率高且发展前景良好的商贸市场，不接受偏远郊区、管理不善且商铺租售率不高的商铺抵押。
⑥可以单独办理房屋抵押登记放款。
⑦土地抵押要求。