节俭悖论

20 节俭悖论古老美德何以成为现代罪恶?这是一个蜜蜂王国的故事。

一群蜜蜂为了追求豪华的生活，大肆挥霍，结果这个蜂群很快兴旺发达起来。

而后来，由于这群蜜蜂改变了习惯，放弃了奢侈的生活，崇尚节俭，结果却导致了整个蜜蜂社会的衰败。

本故事出自于18世纪荷兰的曼德维尔博士的《蜜蜂的寓言》。

在这个故事中，曼德维尔博士旨在表述自己的一个令世人十分惊骇的观点——“节俭的罪恶，奢糜的贡献”。

这就是让许多经济学家备感困惑的“节俭悖论”。

受这个故事的启发，经济学家凯恩斯发现了刺激消费和增加总需求对经济发展的积极作用，他还进一步论证了节俭悖论。

在他的总需求决定国民收入的理论中，凯恩斯认为节俭对于经济增长并没有什么好处，因为公众节俭，就会降低消费；增加储蓄，社会收入势必减少。

根据这种看法，增加消费、减少储蓄会通过增加总需求而引起国民收入增加，就会促进经济繁荣。

反之，就会导致经济萧条。

看起来节俭悖论的确是一个蕴涵逻辑矛盾的理论，因为，人们的普遍观点认为，节俭是一种美德，是个人积累财富最常用的方式，增加储蓄，往往可以致富。

而储蓄又与国民收入呈现反方向变动，储蓄增加，则国民收入就会减少，储蓄减少，则国民收入就增加。

那么，是不是就可以得出这样一个推论了：节制消费增加储蓄，对个人是件好事，对国民经济却是件坏事？其实不是，从个人理财角度来说，储蓄也未必就是最好的致富途径。

从前，有一个惜金如命的财主，他把自己的金子埋在花园里的一棵大树下面，每隔几天就要挖出来，自我陶醉一番。

突然有一天，有人发现了他的秘密，就把他藏在树下的金子给偷走了，为此，财主痛不欲生。

后来他的邻居们来看他，当了解事情的经过后，他们就问他：“你从没花过这些金子吗？”“没有，节俭是我们家的传统，我每次只是看看而已。

”他回答。

邻居听了，就哈哈大笑起来，并对他说：“按你这种对待金子的做法，有和没有金子对你来说都是一样啊！如果你还是感到难受的话，就在大树底下再埋一些石头，把它们当作金子收藏起来好了。

”邻居们说完就走了，只剩下财主呆若木鸡地站在树下，想着那些被偷走的金子。

与其把金子提心吊胆地藏起来，还不如用它来生财，去获得更多的财富。

藏匿和闲置财富就等于浪费，用现代理财观念来看，财主这样的“节俭”的确称得上是“现代的罪恶”。

由此，我们可以推出现代意义的节俭应包含以下内容：*节俭在任何时候都是一种美德，毕竟原始积累的最好途径之一还是节俭。

..*节俭的目的无非是为了追求财务自由，但是节俭并不能让我们达到财务自由的最高境界。

..* 节俭不等于把钱闲置起来，而是要把钱用在刀刃上，节俭下来的钱最好能用于购买资产而不是负债。

财务安全与财务自由节俭不能让我们达到财务自由的最高境界？听起来确实是一个悖论，尤其对于比较传统的人来说。

所以，为了证明这一观点的正确性，我们有必要探究一下到底什么是财务安全，什么是财务自由。

理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中。

所以，对于个人来说，理财的目标就应该是实现财务自由。

只有这样，一个自由的个人或家庭，才不会为金钱所累，不再成为金钱的奴隶，相反还能驱使金钱为自己、为生活服务，从而获得个人身心的绝对自由和生活质量的极大提升。

现在我们来看一个故事：有个人听说城里很繁华，很想去逛逛，就把家里的东西收拾了一下，和乡亲们结伴去城里。

但是，他又不放心家里的财物，害怕被别人偷走，于是他就把所有值钱的东西都换成钱，装在袋子里，并将袋子的钥匙系在自己的腰带上，从不离身。

他想只要钥匙还在，即使袋子被小偷偷去了，小偷也开不了袋子，也就没什么可怕的了。

所以他就把自己的注意力全部集中在钥匙上了。

当他要取钱的时候，突然发现袋子不见了，怎么找也找不到，肯定是让人给偷走了。

和他一块来的人都很替他着急，劝他说：“赶紧到衙门报官吧，要不及时抓到小偷，只怕钱也追不回来了。

”可是这个人却满不在乎地说：“不要紧，小偷偷走袋子也没有用。

你们看，开袋子的钥匙还在我这儿呢？”他一边说，一边从腰带上解下钥匙，得意洋洋地给周围的人看。

看完这则寓言，我们设问一下，节俭能使我们实现真正意义上的财务安全和财务自由吗？当然不能，因为既然我们现在没有正处在财务自由的状态，就说明我们手头的钱也只够应付日常的开支，那么从这部分钱中节省下来的又能有多少呢？能多到让我们实现财务自由吗？况且，这世界变化这么快，竞争这么激烈，说不定什么时候连这维持日常开支的钱都没有了，就更别说财务安全、财务自由了。

可见，节俭给予人们的财务安全只是一种假象而已。

那么，怎样才能实现财务自由呢？投资。

也就是说，正确的理财观念应该是善待手中的金钱，科学理性地通过投资，以达到以钱生钱的效果。

节省地用钱，尽量用于储蓄，这在农业时代是个好观念。

但当我们进入信息时代的时候，节俭、储蓄到一定的量而不去投资生财，就不是最明智的选择了。

其实，这也是东方人和西方人在理财的思维方式上的一种差别。

东方人非常注重节俭，守住钱财的意识要比赚钱的意识更强。

但在西方，人们却把投资放在更重要的位置，节俭固然重要，但更重要的是用节省下来的资金去进行投资，他们讲究的是“开源节流”。

拿出自己的一部分积蓄来进行投资，以便增加自己的资产，这样才能有备无患，可以自如地应对突如其来的风险和危机。

这才是真正意义的财务安全和财务自由。

但是有一点还要加以说明，那就是财务安全和财务自由绝对是两种境界，因为财务安全不一定就意味着财务就自由了，而财务自由却能保证财务一定是安全的。

所以，财商发达的人才会在实现财务安全后，不惜冒险地追求财务自由。

克莱纳准备创业的时候，他选择了把固体电子技术引入市场这样一个项目，可当时电子技术的应用还不明显，风险非常大，所以就遇到了筹集资金的问题。

他找到银行家阿瑟·洛克，希望得到他的帮助。

洛克是一位非常英明的投资者，当时他完全可以选择一个更加安全的投资项目。

但是他没有那样做，他觉得为了获得更多的财富，冒点风险是值得的，所以他在对克莱纳的项目做了仔细的分析和考察之后，筹集了50万美元的风险资金，购买了这家公司的部分股权，这家公司就是后来的“仙童”公司。

两年后，该公司的销售额就达到了300万美元，税后利润为销售额的10％，洛克也因此获得了巨额的财富。

通过这个案例可以看出，洛克追求的不是财务安全，而是财务自由。

虽然洛克冒了一定的风险，但正是风险让他获得了巨额财富。

可见，财务安全的最高境界就是财务自由。

如果过于追求所谓的财务安全，就会使财务变得不安全，最后失去财务自由。

两种理财方式的比较储蓄：越想寻求保障，反而越容易陷入债务危机，进而更想寻求安全保障，从此进入一种恶性循环。

投资：拥有风险意识，利用自己的理智，在对各种风险加以认识、利用的基础上进行理性的投资，这样反而会获得财务自由，离风险也越来越远。

节俭，积累创业资金的有效途径既然投资能使人实现财务自由的最高境界，那么，是不是就可以全盘否定节俭和储蓄了？当然不是，尤其在手头的钱紧到足以影响你实现自己远大抱负的时候，就更要注意节俭和储蓄。

1960年，乔治和苏珊初到美国读书时，几乎是身无分文，生活境况十分窘迫。

大学毕业后，他们参加工作，当上了记者。

从一参加工作起，他们就下决心要摆脱贫穷，于是，他们尽量节省下每一分钱，每月按时去银行存钱。

几年后，当他们的积蓄达到1500美元的时候，他们把这笔钱取了出来，开始投资基金。

由于他们投资得当，5年以后，他们就成了百万富翁。

可见，越是迫切地需要财富的时候，就越要辛苦努力和勤俭节约，尤其是在创业初期。

依照世界标准的利率来计算，如果每天储蓄1元，88年后就可以得到100万元，所以说，一个有耐心和毅力、坚持努力和节俭的人，假以时日，他就会获得一笔理想的资金和赚钱的机会。

从洛克菲勒本人的创业经验也能看出，节俭是积累资金创业的有效途径。

洛克菲勒出生在一个小商人家里，受家庭影响，他很小就已经考虑自己创业致富的问题了，他辛苦打工赚钱，等攒够5美元后，就赶紧买了一本书，这本书告诉他两个字：勤俭。

当他领会了其中的深意之后，就开始更加努力地工作，并且坚持积蓄，经过5年的努力，他攒够了800元的创业资金，开始了属于自己的创业。

除了节俭和储蓄，“把钱花在刀刃上”也是积累财富必须遵循的原则，因为只有珍惜、善用自己手中的每一分钱，才有可能获得事业上的成功，实现财富梦想。

这一原则，即便是当今世界首富比尔·盖茨也是不敢违背的。

一次，比尔·盖茨和一位朋友开车去某个饭店吃饭。

由于两人去的时候正是午餐的高峰期，普通车位已经很紧张了，如果要停在普通车位上，则要转来转去地把车开到停车场中部。

正在左顾右盼的时候，朋友发现旁边的贵宾车位却空着不少，于是建议比尔·盖茨把车停到那儿。

比尔·盖茨指着贵宾停车位说：“你看哪，他们收费达到了12美元。

.. ”那个时候的比尔·盖茨已经成了全球首富，朋友也知道他一向节俭，于是说：“钱由我来付。

.. ”比尔·盖茨看了看朋友，笑着说：“我在乎的是他们超值收费的那部分。

”由于盖茨的固执，汽车最终没停放到贵宾车位上。

以比尔·盖茨的财富，为什么就不愿意多花这几元钱呢？关于这一点，比尔·盖茨说：“每一分钱都应该花到应该花的地方上去，应该发挥出它的最大效益。

”追求“物有所值”按照现代理财观念，我们不提倡过度节俭，当守财奴；我们也不提倡浪费，把钱花在没用的地方。

也就是说，我们在从事日常的一切消费活动，包括投资理财的时候，都要时刻提醒自己要保证买来的东西“物有所值”，购入的应该是能够增值的资产，而不是负债，否则就是浪费。

小王平时很喜欢购物，哪里有打折、买一赠一或捆绑式销售等活动，她都会很热衷地参与，虽然有些东西自己根本用不着，但是因为低价或赠品的原因，也被她买回来。

时间常了，她发现这些东西里的相当一部分不但质量上毫无保证，而且很多根本就没有用。

渐渐清醒过来的小王，终于明白了商家搞这些活动就是利用人们的这种占便宜心理，大发其财的。

像小王这样的消费行为就是浪费，因为她购入的是没有必要的负债。

这里我们有必要澄清一下我国企业会计制度规定的资产和负债的内涵：资产：过去的交易、事项形成并由企业拥有或控制的资源，该资源预期会给企业带来经济利益。

负债：过去的交易、事项形成的现时义务，履行该义务会导致经济利益流出企业。

事实上，我们可以这样来理解资产和负债，即，资产就是能给你带来收益的东西，而负债就是能使你的财富流失的东西。

因此，在理财的过程中，我们首先要确定我们手中所拥有的是资产还是负债，进而想方设法增加资产，减少负债。

同时我们还要注意，资产和负债是可以转化的，当某项资产长期滞留在我们手中而没有增值时，由于储存这笔资产我们需要花费一定的费用，那么这项资产就转化成了负债。