保险结构市场与运作讲义

利用保险资源。 ➢ 自由竞争发展的结果，必然导致垄断。
完全垄断模式
➢ 完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公 司所操纵，这家公司的性质既可是国营，也可是私营的。
➢ 两种变通形式： 专业型完全垄断模式 地区型完全垄断模式
垄断竞争模式：
➢ 垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并 存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位
第二节 保险市场的组织形式
一、保险市场的一般组织形式 保险市场的组织形式指在一国或一地区的保险市场上，
保险人采取何种组织形式经营保险 由于财产所有制关系不同，有以下几种组织形式： ➢ 国营保险组织： ➢ 由国家或政府投资设立的保险经营组织被称为间接国营
保险组织。 ➢ 分类：完全垄断型、政策型、商业竞争型 ➢ 如日本健康保险组合、办理输出保险的日本输出银行等
（二） 保险市场的客体
含义：指保险市场上供求双方具体交易的对象， 这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种 特殊形态的商品。
保险商品的特性： ➢ 无形 ➢ “非渴求” ➢ 具有灾难的联想性
三、保险市场运行环节 完整的保险市场应该包括以下五个环节或体系： 承保体系：保险市场的主导环节 ➢ 基本功能：开发保险服务项目，向市场供应和
➢ 中介力量应运而生，交换关系更加复杂，保险市场趋于 成熟
➢ 当今可通过信息网络完成交易活动
二、保险市场的构成要素
（一）保险市场的主体 含义：保险市场主体是指保险市场交易活动的
参与者，包括保险商品的供给方、需求方以及 充当供需双方媒介的中介方。
供应方
➢ 在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分 散和转移他人风险的各类保险人
人身保险市场：可细分为人寿保险、医疗健康 保险和养老年金保险等若干子市场。
（二）按照风险交易的层次分类
原保险市场：保险人和被保险人之间从事风险交易、实 现风险分散和经济补偿保障的市场，属于风险交易的初 级市场或一级市场
再保险市场：保险人之间实现承保风险再分散、再交易 的市场，是风险交易的二级市场或次级市场
的总和，可以称之为全球保险市场
五、保险市场的特征
由保险市场的交易对象的特殊性所决定 保险市场是直接的风险市场 保险市场是非即时清结市场 保险市场是特殊的“期货”交易市场
六、保险市场的模式
完全竞争模式： ➢ 完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多
的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。 ➢ 理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地
私营保险组织
➢ 由私人投资设立的保险经营组织。多以股份有限公司的 形式出现。
➢ 保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一种 组织形式。
合营保险组织
➢ 两种形式 公私合营保险组织形式：政府与私人共同投资设立（通
➢ 例如保险股份有限公司、相互保险公司、国有 保险公司、专业自保公司、保险合作社、相互 保险社、劳合社等。
需求方
➢ 在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险 保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消 费者的集合
➢ 构成要素：（相互制约，缺一不可） • 保险消费者：投保人、被保险人和受益人 • 交费能力：保险购买力 • 投保意愿：保险购买意愿
监控体系 ➢ 目的：保证市场正常高效率地运行，规范市场
主体活动、维护有序竞争、保护消费者的利益 ➢ 四个层次： 政府主管机关的监督管理 行业自律组织相互之间的约束和监督 基础服务机构 社会公共监督
四、保险市场的种类
（一）按照承保的风险性质分类
财产保险市场：可细分为财产损失保险、责任 保险和信用保证保险三个子市场。
销售风险损失补偿、经济保障方面的服务 ➢ 主体：保险人 ➢ 活动内容：保险展业、分保、投资等
营销体系：市场的辅助环节 ➢ 功能：保险产品的市场销售和分配 ➢ 广义的营销体系： • 由保险人通过内部雇员直接完成的销售部分 • 由代理人和经纪人等营销中介完成的销售部分
安全体系：保险市场运行的风险防御系统
中介方
➢ 既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险 供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来 并建立保险合同关系的人；也包括独立于保险 人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同 当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、 理算、精算等事项的人。
➢ 例如保险律师、保险理算师、保险精算师、保 险验船师等。
保险证券市场：在承保风险证券化的基础上所形成的各 种保险证券发行和交易的市场，将发展成为现代保险业 不可缺少的“第三级市场”
（三）按照风险交易的范围分类 国内保险市场：以一定的主权和国界为范围的保险市场 国际保险市场：在一定的主权和国界范围外的保险市场
➢ 国际保险市场的涵义有两种不同的理解： 狭义：指跨越国界发生的风险交易活动 广义：除了本国之外全球相对独立的各个国民保险市场
➢ 功能：对承保经营的风险损失进行再分散、再 保障，维护保险人的财务稳定、控制经营损失、 保证市场安全。
➢ 广义的保险安全体系： • 企业层面：企业内部的各种财务准备机制 • 社会层面：政府组织实施的金融风险保障制度 • 行业层面：再保险市场
服务体系：保证保险经营的科学性和市场运行 的公正性
➢ 成熟的保险市场必须建筑在能够提供各种配套 服务的科学系统之上，为保险展业提供可靠的 基础性服务
➢ 竞争的特点表现为：
同业竞争在大垄断公司之间、垄Biblioteka Baidu公司与非垄 断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开
寡头垄断模式
➢ 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在 少数相互竞争的保险公司。
➢ 在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础， 但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是 国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保 险市场。
第七章 保险结构市场与运作
第一节 保险市场概述 第二节 保险市场的组织形式 第三节 保险供应与需求
第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念
保险市场，是实行风险转嫁和交易的场所及其相关活动 的总称，是商业保险企业从事经营的领域。
保险市场的发展：
➢ 交易对象 ➢ 交易活动两大主体渐趋明朗，交换关系较为简单