合规月刊(第一期)
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目录
监管动态 反 洗 钱 合规经营 学习园地
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反洗钱 （1/10） ）
洗钱行为以及危害
洗钱行为
我们或许已经很熟悉“不义之财”、“黑钱”之类的说法，钱之 所以要“洗”，就是因为持有者担心人们认出这些“不义之财”、 “黑钱”。 洗钱就是通过银行、保险等金融机构，把非法活动所得转变成看似 合法钱财的犯罪行为。
中国保监会《保险营销员管理规定》、江苏保监局《关于进一步明 确保险营销员有关证书管理的通知》（苏保监发〔2007〕 127号）和 《江苏省人身保险公司人员同业流动自律公约》
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合规经营（3/13） 合规经营（3/13） 《关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍 持证管理自律检查的通知》 持证管理自律检查的通知》 二、相关要求
遵循的原则： 遵循的原则：了解你的客户
需要了解的具体内容：在客户投保、存续期间、退保和理赔过 程中，了解和关注客户真实、有效、完整的职业情况或经营背景、
交易目的、交易性质及资金来源、资金用途、实际受益人等。
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反洗钱 （5/10） ）
客户身份识别义务
客户身份识别的重要性： 客户身份识别的重要性：
一、《关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍持证管理 自律检查的通知》 苏保协发〔 自律检查的通知》（苏保协发〔2011〕 56号） 〕 号 二、银保渠道销售中常见风险点分析
1. 权益告之 2. 投保过程
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合规经营（2/13） 合规经营（2/13） 《关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍 持证管理自律检查的通知》 持证管理自律检查的通知》 一、检查依据
常见风险点 1. 将保险产品作为储蓄产品介绍； 2. 套用本金、存入、利率、利息、取款、活期等介绍保险产品； 3. 出现“银行和保险公司联合推出”、“银行推出” 等误导性字样或话 术； 4. 将保险的保障功能说成是赠送保险； 5. 不准确表述保险期间如将十年期说成三年或趸交产品； 6. 夸大产品收益率或向客户保证收益率； 7. 隐瞒犹豫期、产品扣除费用、退保费用等相关情况； 8. 与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，将本公司产品与其他公 司的相关产品进行片面对比等； 9. 私自承诺给予合同以外的利益。 LOGO
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合规月刊
创刊号
2011年第 2011年第1期
太平人寿江苏分公司企划部荣誉出 品
目录
监管动态 反 洗 钱 合规经营 学习园地
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监管动态 （1/4） ） 保监会拟出台反保险欺诈工作指引
据悉，保监会近日就《加强反保险欺诈工作方案》 （讨论稿）和《反保险欺诈指引》（讨论稿）内部征求意 见，旨在严厉打击各种保险欺诈行为。 讨论稿中明确了保险欺诈的定义，是指行为人假借保 险名义或利用保险合同，对保险消费者、保险公司实施欺 瞒、诱骗，以获取不当或非法利益的行为。包括：非法经 营保险业务或非法设立保险机构、保险诈骗以及利用保险 单证进行合同诈骗、非法集资等。 反保险欺诈工作的主体包括保险机构和中介公司、行 业组织和监管部门。反保险欺诈的重点工作是打击非法经 营类、合同诈骗类、保险诈骗类的欺诈。主要包括非法设 立保险公司、擅自设立虚假的保险机构网站、假冒保险公 司名义制售假保单、编造未曾发生的保险事故以骗取保险 金的犯罪行为等。 【上海证券报 】
若金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的， 要核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文 件。
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监管动态 反 洗 钱 合规经营 学习园地
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合规经营（1/13） 合规经营（1/13）
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反洗钱 （8/10） ）
客户身份识别工作-续存时 客户身份识别工作 续存时
1. 投保人本人变更、身份证件或者号码变更、缴费方式变更等，运营 审核时应当依据相关法律法规、公司保全规则严格审核； 2. 若客户先前提交的身份证件或者其他身份证明文件已过有效期，且 客户没有在合理期限内更新并没有提出合理理由，运营审核时应当中 止为客户办理新业务； 3. 若客户办理保单质押贷款、贷款清偿等业务的时候，应当关注客户 要求转帐的帐号。
1. 保险营销员必须持有《展业证》方能上岗展业，各保险公司委托已 取得《资格证书》的人员从事保险营销活动之前，必须先依据《资 格证书》向其发放《展业证》； 2. 保险公司在向所属保险营销员办理发放《展业证》前，应当向当地 保协登记注册营销员个人信息，并做好《展业证》的登记、核销、 相关数据上报等工作；
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监管动态 （3/4） ） 陈文辉： 陈文辉：以保护消费者权益为出发点 和落脚点切实做好保险监管工作
近日，中国保监会党委委员、主席助理陈文辉赴内蒙古、西藏两地调研时 指出，保险监管干部要始终牢记使命、明确形势、认清风险、广开思路，将保 护消费者权益作为监管工作的出发点和落脚点。 陈文辉指出，随着社会经济的不断进步，消费者的维权意识日益增强，对 行业发展和监管的要求不断提高。虽然近年来保险监管工作取得了长足进步， 但与消费者不断发展的要求和期望相比，仍有很大差距。因此，要把消费者保 护放在一个更加突出的位置。 陈文辉指出，消费者保护是一项系统工程，要把包括产品设计、销售、服 务、理赔等在内的保险经营全过程纳入消费者保护的范畴。 【中国保监会网站 】
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合规经营（7/13） 合规经营（7/13） 银保渠道销售中常见风险点分析-权益告之 银保渠道销售中常见风险点分析 权益告之
监管制度与要求（ 监管制度与要求（二） 《关于加强银行代理保险业务合规管理的通知》（苏保监发〔2008〕 122 号 ）十三、银行保险销售人员在销售过程中不得有下列行为： 1.强迫或者诱导投保人订立保险合同； 2.向投保人作出不实承诺或者夸大保险合同利益； 3.代替投保人签署投保单、保单回执、委托授权书等重要文件； 4.隐瞒责任免除、退保损失和犹豫期撤单权利等信息； 5.阻扰投保人履行如实告知义务； 6.使用含有欺诈、误导内容的产品宣传材料； 7.与其他保险公司的产品或者相关金融产品作片面比较； 8.销售投资连结、万能等新型人身保险产品时，隐瞒投资风险、费用扣 除情况； 9.唆使投保人终止有效保险合同、转投新的保险产品； 10.利用行政处罚结果或者捏造、散布虚假事实，诋毁其他保险公司或个 人信誉。 LOGO
我国刑法191条规定：毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、 恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理 秩序罪、金融诈骗罪
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反洗钱 （2/10） ）
洗钱行为以及危害
洗钱行为的危害
1. 犯罪分子把赃款、赃物“清洗”为合法所得，就使得该项财产的合法 所有; 人（包括国家、单位和自然人等)，丧失了返还请求权； 2. 洗钱行为也不会单独存在，它总是要掩盖赃款的真实来源，这就切断; 了公检法机关追查犯罪行为的线索，势必妨碍公检法机关的正常活动； 3. 洗钱行为会对金融系统带来混乱和危机； 4. 洗钱行为会给金融机构带来财务损失和信誉危机。
客户身份识别工作是反洗钱工作中最基础的工作。 如果客户身份识别工作无法做到，后续反洗钱工作（可疑交 易识别和上报）将无法开展。
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反洗钱 （6/10） ）
客户身份识别工作-投保时 客户身份识别工作 投保时
支付方式： 支付方式：现金
投保人单笔或者累计≥2万元时，应留存投保人、被保险人和 不是法定受益人的身份证件；
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合规经营（6/13） 合规经营（6/13） 银保渠道销售中常见风险点分析-权益告之 银保渠道销售中常见风险点分析 权益告之
监管制度与要求（ 监管制度与要求（一） 《关于加强银行代理人身保险业务管理的通知》（保监发〔2003〕 25号）规定：应当按保险条款对重要事项进行如实告知，不得夸大或变 相夸大保险合同的利益。必须对退保费用、保单现金价值、犹豫期等事 项进行明确告知。在向投保人解释时，不得承诺不确定收益或进行误导 性演示，不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。
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反洗钱 （3/10） ）
金融机构应履行的反洗钱义务
内部控制义务 客户身份识别义务 客户身份资料和交易记录保存义务 大额交易和可疑交易报告义务 反洗钱培训义务 反洗钱保密义务 金融反恐义务 重大事项报告义务
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反洗钱 （4/10） ）
客户身份识别义务
支付方式： 支付方式：转帐
客户单笔或者累计≥20万元时 ，应留存投保人、被保险人和 不是法定受益人的身份证件；
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反洗钱 （7/10） ）
客户身份识别工作-投保时 客户身份识别工作 投保时
保单填写要求
业务人员应当协助客户向一柜通人员提供真实并有效的客户 身份基本信息、投保人信息、被保险人信息、受益人信息、联系 方式等。
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合规经营（4/13） 合规经营（4/13）
一、《关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍持证管理 自律检查的通知》（苏保协发〔2011〕 56号） 二、银保渠道销售中常见风险点分析
1. 权益告之 2. 投保过程
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合规经营（5/13） 合规经营（5/13） 银保渠道销售中常见风险点分析-权益告之 银保渠道销售中常见风险点分析 权益告之
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合规经营（4/13） 合规经营（4/13） 《关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍 持证管理自律检查的通知》 持证管理自律检查的通知》 二、相关要求
3. 保险公司应当及时为离转本公司的保险营销员办理相关手续，在离 司手续办结后，应及时向当地保协注销离司营销员的《展业证》， 不得拖延办理，影响营销员的正常流动； 4. 保险公司不应录用在原公司未注销展业证书人员；应遵循《江苏省 人身保险公司人员同业流动自律公约》中保险营销员的流动管理中 的相关规定录用同业公司人员。
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监管动态 （2/4） ） 保监会： 保监会：加强突发事件应急管理
8月3日，保监会在其网站公布了《关于加强保险业突发事件应急管理工 作的通知》（以下简称《通知》），要求保险业完善风险防控体系，健全风 险预警机制和应急处置机制，进一步做好突发事件应急管理，确保行业风险 及时发现、妥善处置。 根据《通知》，保险业突发事件是指与保险业相关的、突然发生的，可 能影响或者危及保险业安全稳定运行、保险公司偿付能力和社会安全稳定的 自然灾害、重大意外事故以及其他保险监督管理机构认为应当采取应急处理 机制的非常态事件。 《通知》要求，保险业应当建立统一领导、综合协调、分类管理、分级 负责、条块结合、属地为主的应急管理工作体制。 【中保网·中国保险报 】 LOGO
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反洗钱 （9/10） ）
客户身份识别工作-退保时 客户身份识别工作 退保时
如退还的保费或者退还的保单的现金价值金额为人民币1 万元 以上或者外币等值1000 美元以上 ，应当对退保人、理由、转帐账 户等进行识别；
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反洗钱 （10/10） ）
客户身份识别工作-理赔时 客户身份识别工作 理赔时
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监管动态 （4/4） ） 保险业将建立行业薪酬监管机制
据悉，保监会正在探索建立行业薪酬监管机制，目前已经起草了《保险公 司稳健薪酬指引》，正在保险行业内广泛征求意见。 8月20日，第六届公司治理国际研讨会在大连召开。保监会发展改革部副主 任张雁云在研讨会上说，保监会的出发点是行使风险监管的职责，基本定位是 监管薪酬管理程序的规范性、薪酬考核指标的科学性以及薪酬对风险合规的影 响，不直接干涉保险公司的薪酬水平。 张雁云说，希望通过薪酬监管，使保险公司建立科学合理的绩效考核指标 和严谨规范的考核流程，引导公司建立以绩效为导向的有效激励机制，促进稳 健经营，实现保险业增长方式的转变。 【中国保险报 】
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监管动态 反 洗 钱 合规经营 学习园地
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反洗钱 （1/10） ）
洗钱行为以及危害
洗钱行为
我们或许已经很熟悉“不义之财”、“黑钱”之类的说法，钱之 所以要“洗”，就是因为持有者担心人们认出这些“不义之财”、 “黑钱”。 洗钱就是通过银行、保险等金融机构，把非法活动所得转变成看似 合法钱财的犯罪行为。
中国保监会《保险营销员管理规定》、江苏保监局《关于进一步明 确保险营销员有关证书管理的通知》（苏保监发〔2007〕 127号）和 《江苏省人身保险公司人员同业流动自律公约》
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合规经营（3/13） 合规经营（3/13） 《关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍 持证管理自律检查的通知》 持证管理自律检查的通知》 二、相关要求
遵循的原则： 遵循的原则：了解你的客户
需要了解的具体内容：在客户投保、存续期间、退保和理赔过 程中，了解和关注客户真实、有效、完整的职业情况或经营背景、
交易目的、交易性质及资金来源、资金用途、实际受益人等。
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反洗钱 （5/10） ）
客户身份识别义务
客户身份识别的重要性： 客户身份识别的重要性：
一、《关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍持证管理 自律检查的通知》 苏保协发〔 自律检查的通知》（苏保协发〔2011〕 56号） 〕 号 二、银保渠道销售中常见风险点分析
1. 权益告之 2. 投保过程
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合规经营（2/13） 合规经营（2/13） 《关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍 持证管理自律检查的通知》 持证管理自律检查的通知》 一、检查依据
常见风险点 1. 将保险产品作为储蓄产品介绍； 2. 套用本金、存入、利率、利息、取款、活期等介绍保险产品； 3. 出现“银行和保险公司联合推出”、“银行推出” 等误导性字样或话 术； 4. 将保险的保障功能说成是赠送保险； 5. 不准确表述保险期间如将十年期说成三年或趸交产品； 6. 夸大产品收益率或向客户保证收益率； 7. 隐瞒犹豫期、产品扣除费用、退保费用等相关情况； 8. 与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，将本公司产品与其他公 司的相关产品进行片面对比等； 9. 私自承诺给予合同以外的利益。 LOGO
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监管动态 反 洗 钱 合规经营 学习园地
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监管动态 （1/4） ） 保监会拟出台反保险欺诈工作指引
据悉，保监会近日就《加强反保险欺诈工作方案》 （讨论稿）和《反保险欺诈指引》（讨论稿）内部征求意 见，旨在严厉打击各种保险欺诈行为。 讨论稿中明确了保险欺诈的定义，是指行为人假借保 险名义或利用保险合同，对保险消费者、保险公司实施欺 瞒、诱骗，以获取不当或非法利益的行为。包括：非法经 营保险业务或非法设立保险机构、保险诈骗以及利用保险 单证进行合同诈骗、非法集资等。 反保险欺诈工作的主体包括保险机构和中介公司、行 业组织和监管部门。反保险欺诈的重点工作是打击非法经 营类、合同诈骗类、保险诈骗类的欺诈。主要包括非法设 立保险公司、擅自设立虚假的保险机构网站、假冒保险公 司名义制售假保单、编造未曾发生的保险事故以骗取保险 金的犯罪行为等。 【上海证券报 】
若金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的， 要核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文 件。
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反洗钱 （8/10） ）
客户身份识别工作-续存时 客户身份识别工作 续存时
1. 投保人本人变更、身份证件或者号码变更、缴费方式变更等，运营 审核时应当依据相关法律法规、公司保全规则严格审核； 2. 若客户先前提交的身份证件或者其他身份证明文件已过有效期，且 客户没有在合理期限内更新并没有提出合理理由，运营审核时应当中 止为客户办理新业务； 3. 若客户办理保单质押贷款、贷款清偿等业务的时候，应当关注客户 要求转帐的帐号。
1. 保险营销员必须持有《展业证》方能上岗展业，各保险公司委托已 取得《资格证书》的人员从事保险营销活动之前，必须先依据《资 格证书》向其发放《展业证》； 2. 保险公司在向所属保险营销员办理发放《展业证》前，应当向当地 保协登记注册营销员个人信息，并做好《展业证》的登记、核销、 相关数据上报等工作；
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监管动态 （3/4） ） 陈文辉： 陈文辉：以保护消费者权益为出发点 和落脚点切实做好保险监管工作
近日，中国保监会党委委员、主席助理陈文辉赴内蒙古、西藏两地调研时 指出，保险监管干部要始终牢记使命、明确形势、认清风险、广开思路，将保 护消费者权益作为监管工作的出发点和落脚点。 陈文辉指出，随着社会经济的不断进步，消费者的维权意识日益增强，对 行业发展和监管的要求不断提高。虽然近年来保险监管工作取得了长足进步， 但与消费者不断发展的要求和期望相比，仍有很大差距。因此，要把消费者保 护放在一个更加突出的位置。 陈文辉指出，消费者保护是一项系统工程，要把包括产品设计、销售、服 务、理赔等在内的保险经营全过程纳入消费者保护的范畴。 【中国保监会网站 】
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监管制度与要求（ 监管制度与要求（二） 《关于加强银行代理保险业务合规管理的通知》（苏保监发〔2008〕 122 号 ）十三、银行保险销售人员在销售过程中不得有下列行为： 1.强迫或者诱导投保人订立保险合同； 2.向投保人作出不实承诺或者夸大保险合同利益； 3.代替投保人签署投保单、保单回执、委托授权书等重要文件； 4.隐瞒责任免除、退保损失和犹豫期撤单权利等信息； 5.阻扰投保人履行如实告知义务； 6.使用含有欺诈、误导内容的产品宣传材料； 7.与其他保险公司的产品或者相关金融产品作片面比较； 8.销售投资连结、万能等新型人身保险产品时，隐瞒投资风险、费用扣 除情况； 9.唆使投保人终止有效保险合同、转投新的保险产品； 10.利用行政处罚结果或者捏造、散布虚假事实，诋毁其他保险公司或个 人信誉。 LOGO
我国刑法191条规定：毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、 恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理 秩序罪、金融诈骗罪
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洗钱行为以及危害
洗钱行为的危害
1. 犯罪分子把赃款、赃物“清洗”为合法所得，就使得该项财产的合法 所有; 人（包括国家、单位和自然人等)，丧失了返还请求权； 2. 洗钱行为也不会单独存在，它总是要掩盖赃款的真实来源，这就切断; 了公检法机关追查犯罪行为的线索，势必妨碍公检法机关的正常活动； 3. 洗钱行为会对金融系统带来混乱和危机； 4. 洗钱行为会给金融机构带来财务损失和信誉危机。
客户身份识别工作是反洗钱工作中最基础的工作。 如果客户身份识别工作无法做到，后续反洗钱工作（可疑交 易识别和上报）将无法开展。
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客户身份识别工作-投保时 客户身份识别工作 投保时
支付方式： 支付方式：现金
投保人单笔或者累计≥2万元时，应留存投保人、被保险人和 不是法定受益人的身份证件；
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监管制度与要求（ 监管制度与要求（一） 《关于加强银行代理人身保险业务管理的通知》（保监发〔2003〕 25号）规定：应当按保险条款对重要事项进行如实告知，不得夸大或变 相夸大保险合同的利益。必须对退保费用、保单现金价值、犹豫期等事 项进行明确告知。在向投保人解释时，不得承诺不确定收益或进行误导 性演示，不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。
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金融机构应履行的反洗钱义务
内部控制义务 客户身份识别义务 客户身份资料和交易记录保存义务 大额交易和可疑交易报告义务 反洗钱培训义务 反洗钱保密义务 金融反恐义务 重大事项报告义务
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支付方式： 支付方式：转帐
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客户身份识别工作-投保时 客户身份识别工作 投保时
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一、《关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍持证管理 自律检查的通知》（苏保协发〔2011〕 56号） 二、银保渠道销售中常见风险点分析
1. 权益告之 2. 投保过程
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3. 保险公司应当及时为离转本公司的保险营销员办理相关手续，在离 司手续办结后，应及时向当地保协注销离司营销员的《展业证》， 不得拖延办理，影响营销员的正常流动； 4. 保险公司不应录用在原公司未注销展业证书人员；应遵循《江苏省 人身保险公司人员同业流动自律公约》中保险营销员的流动管理中 的相关规定录用同业公司人员。
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8月3日，保监会在其网站公布了《关于加强保险业突发事件应急管理工 作的通知》（以下简称《通知》），要求保险业完善风险防控体系，健全风 险预警机制和应急处置机制，进一步做好突发事件应急管理，确保行业风险 及时发现、妥善处置。 根据《通知》，保险业突发事件是指与保险业相关的、突然发生的，可 能影响或者危及保险业安全稳定运行、保险公司偿付能力和社会安全稳定的 自然灾害、重大意外事故以及其他保险监督管理机构认为应当采取应急处理 机制的非常态事件。 《通知》要求，保险业应当建立统一领导、综合协调、分类管理、分级 负责、条块结合、属地为主的应急管理工作体制。 【中保网·中国保险报 】 LOGO
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客户身份识别工作-退保时 客户身份识别工作 退保时
如退还的保费或者退还的保单的现金价值金额为人民币1 万元 以上或者外币等值1000 美元以上 ，应当对退保人、理由、转帐账 户等进行识别；
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客户身份识别工作-理赔时 客户身份识别工作 理赔时
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监管动态 （4/4） ） 保险业将建立行业薪酬监管机制
据悉，保监会正在探索建立行业薪酬监管机制，目前已经起草了《保险公 司稳健薪酬指引》，正在保险行业内广泛征求意见。 8月20日，第六届公司治理国际研讨会在大连召开。保监会发展改革部副主 任张雁云在研讨会上说，保监会的出发点是行使风险监管的职责，基本定位是 监管薪酬管理程序的规范性、薪酬考核指标的科学性以及薪酬对风险合规的影 响，不直接干涉保险公司的薪酬水平。 张雁云说，希望通过薪酬监管，使保险公司建立科学合理的绩效考核指标 和严谨规范的考核流程，引导公司建立以绩效为导向的有效激励机制，促进稳 健经营，实现保险业增长方式的转变。 【中国保险报 】