个人住房贷款[1]

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个人住房贷款利率的计算方法

个⼈住房贷款利率的计算⽅法个⼈住房贷款利率的计算⽅法贷款利息=贷款⾦额*贷款利率*贷款期限=贷款⾦额*天数*⽇利率=贷款⾦额*⽉数*⽉利率=贷款⾦额*年*年利率贷款天数=实际公历天数算头不算尾.⽇利率=年利率/360⽉利率=年利率/12想要了解更多关于个⼈住房贷款利率的计算⽅法的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。

⼀、个⼈住房贷款利率的计算⽅法贷款利息=贷款⾦额*贷款利率*贷款期限=贷款⾦额*天数*⽇利率=贷款⾦额*⽉数*⽉利率=贷款⾦额*年*年利率贷款天数=实际公历天数算头不算尾.⽇利率=年利率/360⽉利率=年利率/12我们了解个⼈住房贷款利率计算公式后，⼀起来看看具体的计算⽅法：1、个⼈住房贷款利率定期计息计算法：定期计息的贷款，规定每季度末⽉20⽇为结息⽇，计息期为上季末⽉21⽇起⾄本季末⽉20⽇⽌。

积数计息法的计息公式为：利息=累计计息积数×⽇利率。

其中累计计息积数=账户每⽇余额合计数。

2、个⼈住房贷款利率逐笔结息法：逐笔结息即利随本清的结息⽅式。

贷款利息=贷款⾦额×贷款天数×个⼈住房贷款利率⼆、个⼈住房贷款的对象个⼈住房贷款⽤于⽀持个⼈在中国⼤陆境内城镇购买、建造、⼤修住房。

　具有完全民事⾏为能⼒的中国公民，在中国⼤陆有居留权的具有完全民事⾏为能⼒的港澳台⾃然⼈，在中国⼤陆境内有居留权的具有完全民事⾏为能⼒的外国⼈。

三、个⼈住房贷款所需资料1、借款⼈夫妻双⽅的⾝份证(原件及复印件⼆份)2、户⼝本(原件复印件⼀份)3、结婚证(原件及复印件⼀份)4、未婚需填写未婚声明，我⾏留存原件。

5、离异或丧偶者需要提供离婚证或协议、判决书，配偶死亡证明(原件及复印件⼀份)。

6、拟购房家庭(包括借款⼈、配偶及未成年⼦⼥)成员名下实际拥有的成套住房的房产证复印件⼀份。

如今是⼀个法制的社会，很多与⽣活息息相关的事情都离不开法律，所以我们对⼀些平常的法律知识应该有所认识。

法律的存在可以帮助我们更好的应对⾝边的⼀些事情，如果你还有⼀些其他的想了解的知识，欢迎来店铺找律师进⾏咨询。

个人一手住房贷款简介

个人贷款业务品种之三个人一手住房贷款简介一、含义:“一手住房贷款”是指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。

(一) 贷款额度：首套自住房贷款金额最高不超过所购住房成交价格的70％，二套房最高不超过40％，三套房暂停发放。

贷款期限长：最长不超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和不超过70年(三) 利率: 首套自住房利率最低为基准利率的0.85倍（不含）以上（现在基准利率是6.55%），二套房为基准利率的1.1倍以上.三套暂停。

(四)贷款对象：在中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括中国公民和在中国拥有合法居留权的外国人。

二、个人一手住房贷款基本条件(一）完全民事行为能力的自然人，合法有效的身份证件（二）具有偿还贷款本息的能力，信用状况良好，已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅。

有不低于最低规定比例的首付款证明。

所购住房设定抵押担保。

（三）港澳台及外籍人士购买自住商品房申请个人购房担保借款的，需指定一名职业稳定、信誉可靠的自然人作为联系人，并明确约定信息送达该联系人即视同送达借款人；不能指定联系人的，应对个人购房担保借款合同办理强制执行公证。

三、个人一手住房贷款需提供的材料（一）借款人及配偶身份证件。

（二）借款人户籍证明及婚姻状况证明。

（三）借款人还款能力证明。

（四）借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同。

（五）购房首付款证明。

原则上应为以下四类之一：１．开发商开具的由税务机关监制的预收款发票（凭据）。

２．开发商开具的首付款收据，以及与首付款收据对应的银行相关凭证（进账单、转账凭证、汇款凭证、现金缴款凭证或银行卡付款凭证等），其中，对首付款不高于一级分行规定金额的，可仅提供首付款收据。

３．尚未支付首付款的，提供借款人在我行不低于所需首付款金额的账户证明。

４．一级分行规定的其他形式的首付款证明。

个人住房贷款计算方法是什么

个⼈住房贷款计算⽅法是什么
现在我们向银⾏借取了贷款，那么是肯定需要还钱的，并且还需要计算出我们应该需要还完的贷款如何。

那么⼤家知道个⼈住房贷款计算⽅法是什么吗，为了帮助⼤家更好的了解相关法律知识，店铺⼩编整理了相关的内容，希望对您有所帮助。

⼀、个⼈住房贷款计算⽅法
[贷款本⾦×⽉利率×（1+⽉利率）还款⽉数]÷[（1+⽉利率）还款⽉数－1]
计算原则：银⾏从每⽉⽉供款中，先收剩余本⾦利息，后收本⾦；利息在⽉供款中的⽐例中随剩余本⾦的减少⽽降低，本⾦在⽉供款中的⽐例因增加⽽升⾼，但⽉供总额保持不变。

等额本⾦贷款买房时，每⽉还款额计算公式为：
每⽉还款额=每⽉本⾦+每⽉本息
每⽉本⾦=本⾦/还款⽉数
每⽉本息=（本⾦-累计还款总额）X⽉利率
等额本⾦利率计算原则：每⽉归还的本⾦额始终不变，利息会随剩余本⾦的减少⽽减少。

⼆、贷款是什么
贷款简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。

贷款是银⾏或其他⾦融机构按⼀定利率和必须归还等条件出借货币资⾦的⼀种信⽤活动形式。

⼴义的贷款指贷款、贴现、透⽀等出贷资⾦的总称。

银⾏通过贷款的⽅式将所集中的货币和货币资⾦投放出去，可以满⾜社会扩⼤再⽣产对补充资⾦的需要，促进经济的发展，同时，银⾏也可以由此取得贷款利息收⼊，增加银⾏⾃⾝的积累。

以上就是本次店铺⼩编为⼤家分享的个⼈住房贷款计算⽅法是什么吗的相关知识，个⼈住房贷款的计算⽅法会根据你选择的贷款⽅式的不同进⾏选择。

希望我的回答对你有帮助！如果您情况⽐较复杂，店铺也提供律师在线咨询服务，欢迎你咨询店铺专业律师。

个人住房贷款操作流程

个人住房贷款操作流程I每个人的生活中都有可能会遇到个人住房贷款问题，今天小编给大家带来个人住房贷款操作流程，希望今后对大家有帮助。

提供咨询受理申请贷前调查个人住房贷款操作流程贷款审批匡点击查看详細贷款管理］穷卜款回收一贷款发旗步骤/方法1.一、操作流程图提供咨询一＞受理申请一＞贷前调查一＞贷款审批一＞贷款发放一＞贷款回收一＞贷款管理2.二、流程中各环节简要说明1、提供咨询、受理申请、贷前调查（1 ）提供咨询经办人向客户提供咨询服务，咨询内容包括：已开办的个人信房贷款种类，对象、条件、额度、期限、利率，还款方式等情况。

（2 ）受理申请借款人在向建设银行咨询后，根据要求填写《中国建设银行浙江省分行个人住房贷款申请书》提岀贷款申请，并提供以下资料：身份证，抵押人夫妻关系证明（单身需提供有效证明，借款人收入证明，购房合同，首付款凭证，保证人同意担保的书面证明及建设银行要求提供的其他有关资料。

（3）贷前调查经办人受理借款申请后，对借款申请人递交的《申请书》和要求提供的资料的完整性，真实性、有效性和合法性进行调查。

通过贷前调查，认为符合贷款条件，准备报批。

2、贷款审批（1）经办行审批权限内经办行信贷人员信贷部门负责人经办行负责人（2 ）经办行审批权限以外经办行审批同意——报上级行信贷审批机构审批经办人员经调查后，在《中国建设银行个人住房贷款审批表》写明情况并写岀审查意见，并将贷款审批表及审批材料交信贷部门负责人，信贷部门负责人在审批表上签署审批意见并交支行分管行长在审批表上鉴署审批意见。

超过支行审批权限的，经支行签署审批意见后交上级行信贷审批机构审批。

3.三、贷款发放签订合同一一办理抵（质）押登记、保险、公证等手续一一合同生效后填各类凭证一一借款人开立存款帐户一一办理贷款划付手续。

（1 ）签订合同贷款审批后，经办人员按不同的借款用途和贷款担保方式要求分别填与合同、借款人当事人（借款人、抵（质）押人、保证人）与建设银行有权签字人签订有关合同。

学习单元1 个人住房贷款

等额本息还款的特点： (1)客户还贷压力均衡； (3)贷款人操作相对简单，方便安排收支； (4)还款总利息较其他还款法要高。
等额本息还款的适用：
经济收入比较稳定，或对自己未来的工作及未来经济状况有信心的购房者。//
2.等额本金还款方式等额本金还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少。//
商业银行银行产品学习情境3：零售银行产品
贷款
• 贷款是银行或其它金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。 • 银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。 • 贷款的要素包括贷款对象、品种、金额、期限、利率/费率（价格）、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件等。
RP
i (1 i ) n (1 i ) n 1
式中，R是每月还款额(本金+利息)，i为贷款月利率 (年利率/12)，P为贷款本金，n为贷款总(月)期数。 //
【例1】某购房人向银行申请个人住房抵押贷款，贷款金额为 50万，贷款期限为 10 年，贷款年利率为 6% ，若购房人按月等额本息还款，试计算每期还款额，前2 期期末应当偿还的本金、利息及贷款本金余额。
• 4、贷款额度
个人住房抵押贷款的额度最高不超过所购房价的 80%，通常最高为70%，即首付款比例要达到30%。个人住房抵押贷款的最高额度经常根据市场情况调整。中国人民银行规定从 2008 年 10 月 27 日起，商业性个人住房抵押贷款的最低首付款比例调整为20%。为抑制炒房，2010年4月，国务院决定将购买商品住房的首付款比例调整到30%及以上，对购买第二套(含)以上住房的，要求首付比例不得低于50%。 //

商业银行个人住房贷款风险

商业银行个人住房贷款风险在中国，购买房子是许多人一生中最重要的决定之一。

由于房价的不断上涨，很多人需要依靠商业银行提供的个人住房贷款来帮助他们实现自己的住房梦想。

个人住房贷款在一定程度上可以促进居民消费和投资，但同时也带来了一定的风险。

本文将从商业银行角度探讨个人住房贷款的风险，并提出相应的对策。

一、个人住房贷款风险的特点1. 信用风险个人住房贷款的最大风险来自于借款人的信用状况。

如果借款人有还款困难或者违约行为，将会给银行带来不良贷款损失。

尤其是在经济下行期间，借款人的收入减少或者失业的风险增加，导致偿债能力下降，信用风险随之增加。

2. 利率风险个人住房贷款一般是长期贷款，利率变动会直接影响借款人的还款能力。

尤其是在利率大幅上升的情况下，借款人的还款压力大幅增加，这可能导致还款困难，从而加大了商业银行的信用风险。

3. 市场风险个人住房贷款的风险还包括市场风险，即房价的波动对抵押物价值的影响。

如果房价出现大幅下跌，借款人抵押物价值可能无法覆盖贷款金额，银行将可能面临损失。

4. 政策风险政府宏观经济政策的变化也会直接影响个人住房贷款的风险。

房地产调控政策的变化会影响房价、借款人的购房需求和还款能力，带来一定的贷款违约风险。

二、个人住房贷款风险的对策1. 严格风险控制和审查商业银行在发放个人住房贷款时，首先要加强对借款人的风险审查，严格控制信用贷款的比例，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。

除了信用调查外，还可以通过收入证明、资产证明、担保等手段来降低信用风险。

2. 优化贷款结构商业银行应该优化个人住房贷款结构，采取差异化的贷款政策，降低利率风险和市场风险。

可以通过设置贷款期限、利率浮动方式、还款方式等来满足不同借款人的需求，减少还款压力和违约风险。

3. 建立风险预警系统商业银行应建立完善的个人住房贷款风险预警系统，及时监测借款人的还款情况，一旦发现风险信号，及时采取相应措施，减少不良贷款的发生。

1个人一手房屋贷款管理办法

1个人一手房屋贷款管理办法中国光大银行个人一手房屋贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人一手房屋贷款管理,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规,制定本办法.第二条本办法所称个人一手房屋贷款是指我行运用信贷资金向在中国大陆境内购买一手房屋的自然人发放的人民币贷款.一手房屋是指首次进入流通领域进行交易的房屋，包括一手住房和一手商业用房。

第三条个人房屋贷款种类，一,住房贷款，指我行向购买住宅、公寓或别墅的自然人发放的贷款。

,二,车库，位，贷款，指我行向购买车库,位，的自然人发放的贷款.，三，商业用房贷款，指我行向购买商业用房或商住两用房的自然人发放的贷款。

第四条本办法适用于我行所属分，支，机构办理的个人一手房屋贷款.第二章贷款的对象和条件第五条个人房屋贷款的对象为年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。

共同借款人则是指两个或两个以上具有完全民事行为能力的自然人以借款人的名义共同与我行建立的一笔借贷关系.第六条借款人须同时具备下列条件,，一，具有合法身份，能提供有效身份证件、户籍及婚姻状况证明.港澳台居民及外国自然人应持有有效居留许可证明并符合当地房屋交易管理相关规定，1，二,具有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力，，三，具有合法有效的购房合同或协议，，四，具有我行要求的首付款证明，,五，同意在我行开立阳光卡或具有结算功能的储蓄存折，并授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用,，六,能提供我行认可的有效担保,，七,我行要求的其他条件.第三章授信方式、额度、期限、利率及还款方式第七条授信方式分为单笔贷款和额度授信,下称,循环贷款，详见第七章，。

第八条住房贷款额度，一，首次利用贷款购买一手普通自住房的借款人，其贷款额度最高不得超过购房合同总价的80%,购买一手非普通自住房的贷款额度须小于80%。

个人房屋贷款的种类对象和条件

个人房屋贷款的种类对象和条件第一节个人房屋贷款的种类1.个人住房商业性贷款：指贷款人向购置已取得产权证或者预售许可证，且准许流通住房的自然人发放的贷款；按交易形态可分为首次交易住房与再交易住房贷款。

（1）首次交易住房贷款，又称“一手房”贷款，指贷款人向在住房一级市场购买，由房地产开发商或者售房单位直接出售的住房的自然人发放的贷款。

（2）再交易住房贷款，又称“二手房”贷款，指贷款人向在住房二级市场购买再次交易住房的自然人发放的贷款。

2.个人住房公积金贷款：是指银行根据当地住房公积金管理部门的委托，运用公积金资金，按照当地住房公积金管理部门规定的要求向在中国大陆境内购买住房的自然人发放的人民币委托贷款。

3.个人住房组合贷款：是指向在中国大陆境内购买住房的自然人同时发放个人住房公积金贷款与个人住房商业性贷款的一种贷款方式。

4.个人商用房贷款：指贷款人向购置已取得产权证或者预售许可证，且准许流通的商业用房、办公用房与住宅小区商铺的自然人发放的贷款，其中一手房屋须已是现房，二手房屋要求已取得《房屋产权证》。

第二节贷款的对象与条件一、个人房屋贷款的对象具有完全民事行为能力的中国籍自然人、港澳台居民及中国大陆境内的外籍自然人。

二、条件借款人务必同时具备下列条件：（一）有合法身份，具体如下：1.居住在境内的中国公民应提供居民身份证、户口簿或者护照（如有）；2.中国人民解放军军人应提供军人身份证件；中国人民武装警察应提供武装警察身份证件；其他人应视不一致情况提供离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证与军事院校学员证。

3.香港、澳门居民应提供港澳居民往来内地通行证；台湾居民应提供台湾居民来往大陆通行证或者者其他有效旅行证件；居住在境内或者境外的中国籍的华侨应提供中国护照；4.外国公民应提供护照；外国边民应提供所在国制发的《边民出入境通行证》。

（二）具有合法、稳固的经济收入，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；（三）具有已签订的合法有效购房合同或者协议；（四）具有不低于所购房屋全部价款的20%（适用于一手房）、30％（适用于二手房）、40％（适用于商用房）的存款作为首期付款，或者提供有效的相应首付款发票或者收据；（五）能提供贷款行认可的有效担保；（六）符合当地公积金管理部门规定的条件（适用于个人住房公积金贷款）；（七）购买的房屋应符合下列条件：1. 现房指房产的土地使用权与建筑物、附着物的所有权已合法取得，并已取得《房地产权证》（大产证）的商品房；或者房屋已竣工验收，且开发商已向当地建设行政主管部门提交备案表的商品房；或者已结构封顶的商品房。

中国农业银行个人一手住房贷款操作规程1

中国农业银行个人一手住房贷款操作要点各支行：针对各行在办理个人一手房贷款（按揭贷款）时遇到的问题，市分行风险管理部根据《中国农业银行个人信贷业务管理办法》（农银规章〔2010〕64号）及《中国农业银行个人一手住房贷款操作规程》（农银规章〔２０12〕151号）相关规定，对贷款条件及提交资料明确如下：一、住房按揭贷款准入录入C3系统仅可对经有权人审批准入的按揭楼盘办理个人一手住房贷款，并在Ｃ３中通过“合作项目品种编号”将个人一手住房贷款与合作楼盘建立关联。

二贷款条件（一）年满18周岁以上具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件。

（二）借款人及配偶符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件。

(申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外).“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人。

（三）具有固定住所，或稳定的工作单位。

（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；（五）在农业银行开立个人结算账户。

（六）已签订合法有效的房屋买卖合同。

（七）有不低于最低规定比例的首付款证明。

（八）本笔贷款申请评分达到规定的准入标准，一手按揭住房495分，双签为445分为准入。

三、贷款申请借款人填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提供以下资料：（一）借款人及配偶身份证件。

借款人及其配偶有效身份证件。

户籍证明或有效居住证明。

提供居民户口簿原件和复印件。

借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。

（二）借款人户籍证明及婚姻状况证明。

婚姻状况证明。

根据《中国农业银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）》（农银黑办发【2011】402号文件相关规定（1）境内（港澳台人士除外）人士提供居民户口簿原件和复印件。

借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。

个人住房贷款的流程分步骤解析

个人住房贷款的流程分步骤解析1.贷教的受理和调查(1)贷款的受理①贷前咨询。

银行就个人住房贷款的品种、申请人的条件要求、申请人递交的材料、贷款程序、贷款利率和还款方式等主要条款及其他相关事宜通过现场咨询、网上银行、业务宜传手册等方式进行介绍。

②贷款受理程序。

贷款受理包括贷款申请材料的受理和初审，其中初审主要对借款申请人提交的借款材料的规范性和完整性进行检查。

申请贷款时需递交以下材料:个人住房借款申请书;有效身份证件;借款人家庭经济收人证明，或其他偿债能力证明;合法、有效的住房交易合同、协议;抵押物或质押担保证明文件.以及保证人出具的担保书面承诺和担保人资信证明;有效评估机构出具的抵押物估价报告书;购房首付款证明;贷款银行规定的其他文件和资料。

如果属于配偶共同申请，还需递交出示结婚证，以及配偶的户口薄等。

(2)贷前调查①对开发商及楼盘项目的调查。

主要包括对开发商资信的审查、项目本身的审查以及对项目的实地考察三个方面。

开发商资信的审查。

主要包括:房地产开发商资质审查.确保其承担房地产项目的合理性;企业资信等级或信用程度;企业法人营业执照;税务登记证明;企业会计报表;开发商债权债务及为其他债权人提供担保的情况;其他相关指标，如企业法人代表的个人信用程度。

项目审查。

主要包括:项目资料的完整性、真实性和有效性审查:项目的合法性审查，主要审查“国有土地使用权证”和“商品房销售许可证”，值得注意的是，贷款银行一般不能为已被抵押的项目提供商品房销售贷款;项目工程进度审查与项目资金到位情况审查。

项目实地考察。

主要考察:开发商所提供的资料和数据是否与实际一致，保证资料的真实性、合法性;开发商从事房地产建筑和销售的资格认定;项目的销售前景判断。

.在完成上述调查后，可以就开发商的整体企业状况，项目情况，预期效益和风险分析以及项目的可行性，撰写调查报告。

撰写调查报告。

主要调查:开发商的企业概况、资信状况;开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景;合作项目效益与风险;项目合作的可行性结论以及可提供个人住房贷款的规模、相应年限等。

个人住房贷款管理规定

商丘市商业银行永城支行个人住房贷款管理办法试行第一章总则第一条为规范个人住房贷款业务操作与管理,有效防范和控制贷款风险,维护借贷双方的合法权益,根据我国民法通则、合同法、担保法、商业银行法、物权法、银监会商业银行房地产贷款风险管理指引、中国人民银行个人住房贷款管理办法等法律法规及有关规定,制定本办法;第二条个人住房贷款以下简称贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款;贷款人发放个人住房贷款时,借款人必须提供担保,借款人到期不能偿还贷款本息的,贷款人有权依法处理其抵押物或质物,或由保证人承担偿还本息的连带责任;第三条本办法适用于我行办理的个人住房贷款业务;第二章贷款条件第四条借款人须具备以下基本条件：一具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18含-65周岁含之间;二具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明;三具有合法有效的本市所在地户籍证明或有效居留证明;四具有良好的信用记录和还款意愿;五具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力,借款人该笔贷款的月支出与收入比控制在50%含以下,或月所有债务支出与收入比控制在55%含以下;六具有所购住房的商品房销预售合同或意向书具有购买住房的合同或协议;七具有支付所购房屋首期购房款的能力无住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款；有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款;八同意贷款资金采用受托支付方式,委托我行向符合合同约定用途的借款人交易对象支付;九能够提供我行认可的有效担保有贷款人认可的资产作为抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人;十两个以上借款人共同申请借款的,共同借款人限于配偶、子女和父母；对共同购房人作为共同借款人的,不受上述规定限制;十一授权我行向房地产主管部门查询借款人家庭住房登记情况,或同意向我行提交家庭住房实有套数书面诚信保证;十二在我行开立个人结算账户;十三我行规定的其他条件;第五条借款人应向贷款人提供下列资料：一有效身份证件指居民身份证、户口本和其他有效居留证件；二有关借款人家庭稳定的经济收入证明；三符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；四抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；五我行要求提供的其他文件资料;第三章贷款套数、额度、期限、利率、还款方式第六条借款人应直接向贷款人提出借款申请,贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料,贷款人审查同意后,按照贷款通则的有关规定,向借款人发放住房贷款;第七条贷款房屋套数借款人贷款房屋套数要依据拟购房家庭包括借款人、配偶及未成年子女,下同成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定;有下列情形之一的,对借款人拟贷款房屋认定为第二套及以上住房：一借款人已利用贷款购买过一套及以上住房,又申请贷款购买住房的;二通过查询征信记录、面测、面谈必要时居访等形式的尽责调查,确信借款人家庭已有一套及以上住房的;对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的,按第二套及以上的差别化住房信贷政策执行;第八条贷款额度对申请贷款购买首套自住房的家庭,贷款额度不得超过所购住房市场价值的70%；对申请贷款购买第二套住房的家庭,贷款额度不得超过所购住房市场价值的40%；对申请贷款购买第三套及以上住房的家庭,暂时不予受理；所购住房市场价值取所购住房评估价或交易价的较低者;第九条贷款期限一个人住房贷款期限最短为1年含,最长不得超过15年,且借款人年龄与贷款期限之和不得超过70年;两个含以上共同借款人借款的,可按照满足贷款条件中年龄较小的认定贷款期限;二个人住房贷款可申请贷款展期,展期期限与原贷款期限相加,不得超过上述第一款规定;第十条贷款利率一申请贷款购买首套自住房的家庭,贷款利率不低于基准利率的倍;二申请贷款购买第二套住房的家庭,贷款利率不低于基准利率的倍;第十一条还款方式个人住房贷款可采用如下还款方式之一：一按月等额本息还款法按月计息;二按月等额本金还款法按月计息;第四章贷款担保第十二条个人住房贷款担保方式限于抵押或质押阶段性保证担保除外;抵质押担保可采用最高额抵质押担保和普通抵质押担保两种方式;按规定需要提供阶段性担保的,可提供以下3种阶段性担保方式之一本办法有特殊规定的除外：一房地产开发企业阶段性保证;担保条件和有关要求按照本办法相关规定执行;二质押阶段性担保;质物范围及其相关操作规定按照我行个人质押贷款的有关规定执行;三非本笔贷款所购住房抵押;抵押物须为自然人名下具有完全产权的住房;第十三条对一手个人住房贷款,应区分情况在落实以下担保方式的前提下发放贷款：一“阶段性担保+抵押预告登记”后放款;对当地能够及时办理合法有效抵押预告登记的,须在同时落实阶段性担保和抵押预告登记的前提下发放贷款;二“阶段性担保+抵押预告登记收件回执”后放款;对符合以下条件的,可在向房产登记部门提交了抵押预告登记资料、取得收件收据房产登记部门已受理抵押登记申请材料的回执,并落实阶段性担保的前提下发放贷款：1．当地房管部门管理比较规范,当地银行同业已普遍按照此种方式办理个人住房贷款业务,未发生贷款风险或贷款风险可控；2．经办部门信贷管理水平较高,个人住房贷款质量较好；3．已办妥房屋预销售备案登记；4.属于我行贷款支持的优质房地产开发企业项目;三仅提供阶段性担保后放款;确因当地政府职能原因无法办理抵押预告登记的,可在落实阶段性担保的前提下发放贷款;第十四条以所购商品住房抵押或以其他商品住房抵押的,抵押率最高不得超过70％；采取质押担保的,质押率按照我行个人质押贷款有关规定执行;第十五条个人住房贷款抵押登记的办理,按照商丘市商业银行抵押物、质物管理办法有关要求执行; 一已取得房屋所有权证的,贷款经办部门应协助抵押人持房屋所有权证到房产所在地的房地产登记机关办理抵押登记,取得房屋他项权证;二尚未取得房屋所有权证的,贷款经办部门应协助抵押人持依法生效的商品房销预售合同等必要文件到期房所在地的房地产登记机关办理抵押预告登记,并确保自能够进行不动产正式抵押登记之日起三个月内办理正式抵押登记手续;第十六条以共有财产抵质押的,抵质押人为全体共有人,且须经全体共有人一致同意,并出具同意抵质押的书面声明或在抵质押合同上签名;第十七条抵押物房龄原则上不超过20年,对于建筑质量、区域位置特别优良的房产,抵押物房龄可适当放宽,对房龄超过20年的要适当降低贷款成数;贷款期限最长不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限;第十八条抵押物的价值需由贷款人或其认可的房地产估价机构进行评估、确认;抵押物的价值一般按以下方式确定：一以贷款所购房屋抵押担保的一手房个人住房贷款,抵押物价值一般为房屋的交易价格,如贷款经办部门认为抵押物交易价格偏高的,可由我行认可的评估公司出具评估报告确定的评估价作为抵押物价值;二抵押物价值其他确定方法为：1.抵押房屋房龄在5年以上的或我行认为房屋价值需评估的,由我行认可的评估公司出具评估报告确定的评估价作为抵押物价值;2.符合以下条件之一的抵押房产,可免予由评估机构进行评估：1最近一次交易时间在2年含以内,能提供交易合同或交易契税凭证,且贷款人与抵押人同意以该交易价格作为抵押物价值的；2最近一次评估时间在2年含以内,能提供正式评估报告,该评估机构为经我行认可的房地产评估机构,且贷款人与抵押人同意以该评估价值作为抵押物价值的；3抵押房屋房龄在5年含以内的;第十九条借款人需购买抵押物财产保险;第五章贷款受理第二十条借款人向贷款经办部门申请个人住房贷款,应填写商丘市商业银行个人住房贷款申请表见附件四,并要求借款人提供如下资料：一借款人基本资料1.借款人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明结婚证、离婚证、未婚声明等原件及复印件；2.借款人户籍证明户口簿或其他有效居住证明,对非本地居民的借款人,若购房地商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张,还应提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明；3.借款人收入证明及职业证明；4.贷款人要求提供的其他文件或资料;二所购住房资料购买一手住房的,需提供以下资料：1借款人与房地产开发企业签订的商品房销预售合同；2房地产开发企业开具的首期付款的收据或发票复印件;三贷款担保资料1.抵押房屋为非本笔贷款所购房屋的须提供以下资料：1房产权利证明；2房屋全部所有权人的身份证件；3贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告；4贷款人要求提供的其他文件或资料;2.法人不含一手房个人住房贷款的房地产开发企业提供阶段性保证担保,须签署担保函见附件五,并按照相关规定提供相关资料;3.质押担保的,须提供的资料按照我行个人质押贷款相关要求执行;第六章贷款调查、审查与审批第二十一条个人住房贷款的调查由贷款经办部门调查岗负责;贷款调查执行双人调查和见客谈话制度;贷款调查人收妥贷款申请资料后对贷款申请资料进行调查分析,当面约见借款人填写个人住房贷款客户谈话笔录及客户须知见附件六,并将贷款申请信息和贷款申请资料分别录入至信贷管理系统;调查要点包括：一所提供的资料是否真实、完整、合法、有效;借款人的身份和购房行为是否真实,贷款申请是否自愿、属实;二借款人的负债和资信状况;通过查询人民银行个人信用信息基础数据库,判断借款人资信状况是否良好,是否具有较好的还款意愿;三借款人家庭拥有住房情况是否符合规定条件;四贷款年限加上借款人年龄是否符合规定条件;五借款人的职业和经济收入是否属实,是否具有按期足额偿还贷款本息的能力,收入还贷比是否符合规定条件;六借款人是否已足额支付首期房款,申请直客式个人住房贷款的是否具有首期房款的支付能力;七所购买或建造的住房是否符合国家有关规定及我行的贷款条件,是否属于国家禁止上市交易的违规建设住房,或其他“小产权房”；借款人购买住房价格是否与当时、当地同类物业的市场价格水平相符;八抵押物权属是否明晰；抵押物是否足值有效,抵押物共有人是否出具同意抵押的书面授权文件；抵押物需评估的,是否按规定进行了评估,评估价值是否合理;九提供阶段性担保的,担保方式及提供的担保资料是否符合本办法及我行贷款担保的有关要求;十贷款金额、成数、期限、利率、还款方式、支付方式等是否符合规定;贷款经办部门应切实履行告知义务,要求借款人按诚信原则提交贷款申请材料;贷款调查人员一般应在收妥申请资料后1－2个工作日内完成调查工作;第二十二条个人住房贷款审查工作由贷款审查部门或岗位负责；个人住房贷款审批工作由有权审批人负责;审查及审批要点包括：一贷款资料是否完整、齐全,资料信息是否合理、一致,首付款金额与开发商开具的发票收据或银行对账单是否一致,有无虚假贷款嫌疑;二借款人是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否足额可信;三贷款担保是否符合规定;以房产抵押的,抵押房产是否合法、充足和有效,价值是否合理,权属关系是否清晰,是否易于变现；提供质押担保的,质物是否已办妥有效冻结且符合我行个人质押贷款相关要求；提供阶段性担保的,担保方式是否符合本办法及我行贷款担保的有关要求;四重点关注调查人是否履行了调查职责,调查意见是否客观;五审查贷款金额、成数、利率、期限、还款方式、支付方式等是否符合规定;第七章贷款签约与贷款发放第二十三条个人住房贷款的签约工作由有权签约人负责;第二十四条对审批和签约同意的,签约人对借款合同和借据载明的要素核对一致后,签署个人借款/担保合同和借据;放款核准人员按规定要求办理贷款发放手续;对于符合贷款发放条件的贷款申请,办理贷款发放手续应在担保落实后1个工作日内完成;第二十五条个人住房贷款须采取受托支付的方式,借款人须委托贷款经办部门将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象;直客式一手房个人住房贷款,在贷款审批通过后,贷款经办部门可根据借款人要求向其提供个人住房贷款放款承诺函见附件七;借款人收到贷款承诺后与开发商签署商品房预销售合同并缴纳首付款,经贷款经办部门审核无误后,采取受托支付方式发放贷款;确因售房人和借款人等客观原因不能直接将贷款资金划至售房人账户的,贷款经办部门可先将贷款资金发放至与借款人约定的我行指定账户进行冻结监管,再按照合同约定向借款人交易对象支付;第八章贷后管理第二十六条个人住房贷款贷后管理相关工作由贷后管理部门负责;贷后管理内容包括贷后监督、贷后检查、逾期贷款催收等,要按照个人信贷业务相关操作流程执行;第二十七条受托支付完成后,贷后管理部门应详细记录资金流向,归集相关凭证并纳入贷款资料归档保存;第二十八条贷后管理部门和贷后管理人员要通过信贷管理系统监测分析个人住房贷款还款情况,对不同结果区间的贷款,采取相应的差别化贷后管理措施;第二十九条提供阶段性保证担保后发放贷款的,贷后管理部门应关注借款人所购房产的相关情况,待房产具备办理房屋所有权证的条件时,应督促借款人及时办妥房屋所有权证并落实抵押登记,取得房屋他项权证后5个工作日内完成抵押证明材料的归档;第三十条取得房产登记部门受理抵押预告登记资料收件回执后发放贷款的,贷后管理部门要指定专人负责抵押预告登记管理工作,建立送交办理抵押预告登记台账,掌握在办抵押预告登记状况,办妥抵押预告登记后,及时做销记处理;要对按揭项目进行监管,自项目具备办理房屋所有权证的条件后,督促开发商及借款人办理房屋所有权证,并及时将期房抵押预告登记转为正式抵押登记,取得房屋他项权证后5个工作日内完成抵押证明材料的归档;第三十一条符合条件的个人住房贷款,在借款人提出申请的情况下,贷后管理部门可对合同要素进行变更或调整,具体内容包括：一抵押物、贷款期限、还款方式变更;二提前还款;借款人应提前至少15个工作日向我行提出申请,填写提前还款申请书;贷款经办部门受理提前还款申请后,应在规定时间内通知借款人办理贷款部分归还或结清手续,退还相关凭证;合同约定收取提前还款违约金的,要按合同约定标准向借款人收取提前还款违约金;三原借款人变更;由于房产赠与、继承、夫妻离婚或增加、减少借款人等原因需变更借款人的,贷后管理部门在确保贷款担保足额可靠的前提下,可根据借款人申请对原借款人进行变更;第九章房屋保险第三十二条以房产作为抵押的,借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续;抵押期内,保险单由贷款人保管;第三十三条抵押期内,借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内,如发生保险责任范围以外的因借款人过错造成的毁损,由借款人负全部责任;第十章借款合同的变更和终止第三十四条借款合同需要变更的,必须经借贷双方协商同意,并依法签订变更协议;第三十五条借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力,其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同;第三十六条保证人失去担保资格和能力,或发生合并、分立或破产时,借款人应变更保证人并重新办理担保手续;第三十七条抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后,抵押物或质物返还抵押人或出质人,借款合同终止;第十一章抵押物或质物的处分第三十八条借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人,或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的,贷款人有权依照中华人民共和国担保法的规定处分抵押物或质物;第三十九条处分抵押物或质物,其价款不足以偿还贷款本息的,贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分,贷款人应退还抵押人或出质人;第四十条拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款,在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后,抵押权人有优先受偿权;第四十一条借款合同发生纠纷时,借贷双方应及时协商解决,协商不成的,任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼;第四十二条借款人有下列情形之一的,贷款人按中国人民银行贷款通则的有关规定,对借款人追究违约责任：一、借款人不按期归还贷款本息的；二、借款人提供虚假文件或资料,已经或可能造成贷款损失的；三、未经贷款人同意,借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；四、借款人擅自改变贷款用途,挪用贷款的；五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；六、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力,抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息,质物明显减少影响贷款人实现质权,而借款人未按要求落实新保证或新抵押质押的;第十二章附则第四十三条个人住房贷款不得用于购买豪华住房;城镇居民修房、自建住房贷款,参照本办法执行;第四十四条个人住房贷款在个人住房贷款科目核算;第四十五条本办法自印发之日起执行;附件：1、个人住房贷款合作机构准入申请表2、按揭贷款项目申请表3、按揭贷款业务合作协议4、商丘市商业银行个人住房贷款申请表5、担保函6、个人住房贷款客户谈话笔录及客户须知7、个人住房贷款放款承诺函8、个人情况证明书9、同意借款承诺书及信用报告查询授权书10、保证承诺书及信用报告查询授权书11、支付申请12、参保承诺书附件1个人住房贷款合作机构准入申请表附件2按揭贷款项目申请表附件3按揭贷款业务合作协议编号：甲方：商丘市商业银行乙方：经甲乙双方协商,就乙方开发并销预售的项目的按揭贷款合作事宜达成如下协议：第一条经双方协商,同意由甲方作为项目的按揭贷款办理银行;甲方对购买该项目的借款人提供的单笔个人住房贷款最高限额为万元,最高贷款成数％,最长贷款期限不超过年,贷款的用途只能用于借款人购买该项目住房;第二条该项目占地面积 ,项目总建筑面积 ,预计可销售面积 ,可售住房套,预计售房款约为万元人民币;第三条乙方同意甲方按照商丘市商业银行的有关规定,在与借款人办妥有关贷款手续后,根据借款合同约定将贷款资金全部划到乙方在甲方开立的账户,账户户名为： ,账号： ;第四条在借款人办妥正式抵押登记手续不含抵押预告登记,并将房屋他项权证交甲方收押之前,乙方同意为借款人购房人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证,并在甲方指定账户上存入相当于全部按揭贷款余额5％的款项,作为履约保证金,未经甲方同意,乙方不得动用该款项;如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务,乙方保证在接到甲方书面催款通知后日内履行还款义务;如乙方未主动履行上述还款义务,即表示乙方授权甲方从其开立的账户中扣收;第五条甲方向乙方提供项目建造、预售和销售过程中的存款、结算业务和物业租金、管理费的代收代付业务;第六条在本协议履行过程中,如发生争议,由甲乙双方协商解决;协商不成,向贷款人所在地人民法院提起诉讼或申请强制执行;第七条约定的其他事项：一乙方保证购房人按个人借款/担保合同设定的抵押物,其销售时没有另外设置抵押权,且不存在任何产权纠纷和财务纠纷;若存在重复抵押或产权、财务纠纷,乙方必须负责偿还甲方已发放该户借款本息;二乙方必须保证为购房人提供申请个人住房贷款所需之全部购房合同正副文本一式份;乙方不得通过虚假交易合同套取甲方贷款,否则,甲方可以乙方做虚假合同为由,要求乙方偿还该户借款本息;三乙方不得利用他人以虚假房屋交易等方式,向甲方申请假的个人住房贷款；甲方一经发现将终止向乙方及相关交易人提供一切贷款,并立即收回已向乙方及相关交易人发放的所有贷款本息;四甲方向乙方及相关交易人提供的个人住房贷款资金划至乙方账户后,乙方应按不低于该住房贷款资金的％用于归还乙方在甲方的贷款本息及其他欠款本息,直到还清为止;＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿第八条本协议一式四份,经甲、乙双方法定代表人/负责人或授权代表签字加盖公章后生效;甲、乙双方各执两份,具有同等效力;甲方公章：乙方公章：。

个人住房贷款管理办法

个人住房贷款管理办法第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。

第二条个人住房贷款(以下简称贷款)是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。

借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。

第二章贷款对象和条件第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。

第五条借款人须同时具备以下条件：一、具有城镇常住户口或有效居留身份;二、有稳定的职业收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;三、具有购买住房的或协议;四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期会款;享受购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款;五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作业保证人;六、贷款人规定的其他条件。

一、身份证件(指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件);二、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明;三、符合规定的购买住房意向书、或其他批准文件;四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明;有权部门出具的抵押物估价证明;保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明;五、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明;第三章贷款程序第八条贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。

第九条申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。

住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。

第四章贷款期限与利率第十条贷款人应根据实际情况，合理确定贷款期限，但最长不得超过20年。

中国银行个人住房贷款规定

中国银行个人住房贷款规定中国银行个人住房贷款是指我行向借款人发放的用于购买住房的贷款。

个人住房贷款分为自营性住房贷款、委托住房贷款和组合贷款。

【自营性住房贷款】自营性住房贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的用于购买住房的贷款。

【贷款对象】具有完全民事行为能力的自然人。

【贷款期限】人民币贷款最长不超过30年，外汇贷款最长不超过5年。

【贷款利率】自营性住房贷款利率执行人民银行规定的贷款利率。

用外币发放的个人住房贷款，执行中国银行公布的相应档次贷款利率。

【贷款币种】自营性住房贷款可以使用人民币和外币，使用外币贷款的对象应是具有较高经济收入及有还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等，且有可靠的担保。

【贷款金额】单笔贷款额度不超过所购住房评估价值的80%,同时不得超过贷款行规定的最高贷款限额。

【担保方式】贷款行要根据具体情况选择个人住房贷款的担保方式。

包括：1、以借款人或第三者（包括法人和自然人）的财产作质押；2、以借款人或第三者（包括法人和自然人）的财产作抵押，包括用本贷款购买的住房作抵押；3、第三方连带责任保证；4、保证结合物。

借款人提供的抵押物或质押物价值不足贷款金额部分可以另加第三方连带责任保证；5、借款人购买综合信用保险。

【贷款申请】申请个人住房贷款需提供的材料：1、身份证（指居民身份证、户口簿或其它有效居留证件）；2、有关借款人家庭稳定经济收入的证明；3、符合规定的购买住房合同、意向书、协议或其它批准文件；4、抵押物或质押物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；5、有权部门出具的抵押物估价证明；6、保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明;7、贷款人要求提供的其它资料。

【委托住房贷款】个人住房委托贷款指银行根据公积金管理部门的委托，以公积金存款为资金来源，按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款。

【贷款对象】具有完全民事行为能力的自然人，并在资金管理中心交存住房公积金的住房公积金交存人和汇交单位的离退休职工。

个人住房贷款的概述

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第三节个人(gèrén)住房贷款的发放
一、签订借款合同银行批准了申请人的贷款申请后，应及时通知借
款人签订若干合同，包括借款合同、担保合同、保险合同和公证合同等，具体程序如下：
1.信贷员正式通知申请人签订个人住房贷款合同及办理相关事宜。
2.采取抵（质）押担保方式担保的需要签订抵（质）押合同，并按规定办理有关公证和抵押登记、保险手续。
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2.等额本金(běnjīn)还款法（递减还款法）
每月还款额 =贷款本金/贷款期月数+（本金－已归还
(guīhuán)本金累计额）*月利率请注意，与本息均还法不同！
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3.累进(lěijìn)偿还法
累进偿还法是指贷款期内分段(fēn duàn)按一定比例递增还款额，但每年或每几年内的各个月均按相等的金额（即先息后本法）归还本金和利息。其计算公式为： M1=P[（1+r）n（d－r）]／[（1+d）n－（1+r）n] Mi=M1*（1+d）i-1 这里，M1为第一年的月偿还额，P为借款总额，r为借款利率，n为贷款期限，d为等比年递增率，i为第i 个还款年，Mi为该年月偿还额。
个人(gèrén)住房贷款
• 概述 • 个人住房贷款的申请(shēnqǐng)、审查
和审批 • 个人住房贷款的发放 • 个人住房贷款的贷后管理与贷款偿还
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第一节概述(ɡài
பைடு நூலகம்shù)
一、个人住房贷款的概念和特点
1.概念个人住房贷款是指放款人向借款
人发放的各种用于购买住房的贷款。个人住房贷款是一种担保贷款，即借款人必须为自己的借款提供各种形式的担保，包括(bāokuò)抵押、质押和保证等。个人住房贷款是房地产金融业务的主要内容，并将会逐渐发展成为最主要的内容。

个人住房贷款

个人住房贷款随着经济的发展和人们生活水平的提高，购房成为了越来越多人的需求。

而大部分人并没有能力一次性付清房款，因此需求出现了个人住房贷款。

在本文中，我们将了解个人住房贷款的定义、种类、申请流程和注意事项。

定义个人住房贷款指的是个人向银行申请的购房贷款，可以用于购买一手或二手住宅、大型公共建筑自住房等。

贷款主要分为商业贷款和公积金贷款两种。

商业贷款商业贷款是指由商业银行、城市信用社、财务公司等金融机构发放的住房购买贷款。

商业贷款利率相对公积金贷款较高，通常不享受优惠政策。

商业贷款的申请条件相对较为严格，需要提供相应的收入证明、个人征信报告、房产担保等。

公积金贷款公积金贷款是指由住房公积金管理中心发放的住房购买贷款。

公积金贷款利率相对商业贷款较低，还可以享受政府出台的相关优惠政策，如利率打折、购房补贴等。

公积金贷款的申请条件较为宽松，由于缴纳公积金是强制性的，因此只要符合公积金缴存条件并进行了足够的缴存，就可以在申请公积金贷款时获得一定的优惠。

申请流程商业贷款申请流程1.首先选择银行并前往银行进行咨询2.根据选择的银行提供的资料清单准备相关材料并提交给银行3.银行审核借款人的资质和信用状况，如满足条件，银行会发放购房贷款。

公积金贷款申请流程1.先前往当地住房公积金管理中心开具公积金缴存证明单2.准备相关申请材料，并向所属住房公积金管理中心提出申请3.住房公积金管理中心审核，符合条件的受理并发放购房贷款。

注意事项1. 了解自己的经济承受能力在申请个人住房贷款之前，一定要慎重考虑自己的经济承受能力，避免承受过重的负担。

2. 计算贷款利息与还款额贷款利息和还款额是购房过程中比较重要的指标，要特别注意计算。

3. 注意贷款期限贷款期限也是购房时需要考虑的重要因素之一。

贷款期限过长会增加总共的利息支出，而期限过短则可能会增加还款额。

结论个人住房贷款是一种常见的购房方式，但在申请和贷款过程中也需要考虑诸多细节和注意事项。