第三方支付行业业务模式介绍v10

第三方支付行业业务模式介绍

北京天威诚信电子商务服务有限公司

2013年8月

目录

1银行卡收单业务 (1)

1.1线上收单 (1)

1.2线下收单 (1)

2网络支付业务 (2)

2.1互联网支付 (2)

2.1.1账户支付模式 (2)

2.1.2支付网关模式 (3)

2.2货币兑换 (4)

2.3移动电话支付 (4)

2.4固定电话支付 (4)

2.5数字电视支付 (5)

3预付卡发行与受理业务 (5)

1银行卡收单业务

银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。在银行卡收单领域，技术上，第三方支付与银行之间清算已不需要通过银联。目前，第三方支付公司部分线上收单业务已经不走银联通道，直接将交易信息发送至发卡银行，但线下收单业务，还是要通过中国银联中转，将交易信息发送至发卡银行。

银行卡收单目前分为3种：网络收单、pos收单、ATM收单，按照线上和线下进行划分如下：

1.1线上收单

线上收单：即网络收单。比如支付宝提供的“快捷支付”，这属于银行卡收单市场的新型方式。用户（个人或企业）、第三方支付公司、银行成为该流程的主体。从第三方支付公司到银行由银行CA防控，用户银行卡和第三方支付公司账户绑定时需要认证。

1.2线下收单

线下收单：即非网络收单。

① pos收单：是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。通过安装在商户的POS机进行联机银行卡交易。从接入模式划分：

直连模式：POS终端直接接入银联网络（或第三方支付网络）的联网模式；

间连模式：POS终端通过银行系统接入银联网络（或第三方支付网络）的联网模式。

②ATM收单：主要由发卡行、银联、服务行三方组成，涉及ATM查、存、取款等同行或跨行业务；属于同城清算业务的一部分。

2网络支付业务

网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。主要包括有电子货币类，电子信用卡类，电子支票类。

央行《非金融机构支付服务管理办法》所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。以下各网络支付模式介绍都以该办法规定诠释。

2.1互联网支付

互联网支付是指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。

第三方支付企业发展至今，行业逐渐生成两大派别：一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。此类支付企业一般采用信用中介模式，实行“代收代付”和“信用担保”，一般采用账户支付模式。另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和拓展行业应用。此类支付企业一般采用支付网关模式，将多种银行的支付方式进行整合，充当了电子商务各方和银行的接口，使银行服务的适用面更广。

2.1.1账户支付模式

按照支付机构提供的支付服务方式不同，互联网支付分为银行账户模式和支付账户模式：

银行账户模式是指付款人通过支付机构向开户银行提交支付指令，直接将银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。如支付宝推出的快捷支付。

支付账户模式是指付款人直接向支付机构提交支付指令，将支付账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。

支付账户是指支付机构根据客户申请，为客户开立的具有记录客户资金交易和资金余额功能的电子账簿。根据账户开立主体不同，支付账户分为单位支付账户和个人支付账户，即我们常说的支付账户模式下的个人用户和企业商户。支付账户模式再细分：有交易平台型和无交易平台型两种：

有交易平台型：例如支付宝（交易平台：淘宝、天猫）；

无交易平台型：例如快钱，没有自己的网上商店，为其他商店或商户做支付；2.1.2支付网关模式

第三方支付网关模式是指第三方支付公司采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。

第三方支付是一种全新的支付模式，是介于客户与商家间的第三方服务性机构，它独立于金融机构、客户和商家，主要通过计算机技术、网络通信技术，面向开展电子商务的商家提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，其目的在于一方面约束买卖双方的交易行为，为买卖双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，确保交易中资金流与物流的双向流动；另一方面还可为商家开展B2B、B2C交易提供技术支持与其他增值服务。

第三方支付网关优势:

1)第三方支付平台采用了与众多商业银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行。

2)第三方支付平台作为中介方可以为商家及银行节约运营成本

3)第三方支付平台能够提供增值服务，为交易双方的交易进行详细的记录，交易双方可通过第三方服务系统实时查询交易，从而防止交易双方对交易行为的抵赖及为后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过信用评级等约束机制对交易双方的行为进行一定的评价约束，尽可能避免网上欺诈行为的发生。

4)在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。

5)第三方支付充当交易各方与银行间通道接口

6)第三方支付平台将多种银行卡支付方式可以整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的通道接口。

引入第三方之后，商家和消费者则只需在第三方注册，通过第三方进行中转，由第三方和各银行签署协议进行帐务的划转。

典型代表：银联电子支付、快钱、汇付天下等。