商业银行发展电子商务平台战略研究
电子商务平台的安全性和稳定性研究
电子商务平台的安全性和稳定性研究一、电子商务平台介绍电子商务平台指的是利用互联网技术和网络环境，将商业活动过程中的信息传输、交易、支付、物流配送等业务过程进行数字化，实现商业活动的在线化、自动化和智能化。
随着电商的发展，越来越多的公司将其业务转向电子商务平台，这使得电子商务平台的安全性和稳定性备受社会关注。
二、电子商务平台的安全性问题1. 用户信息泄露问题用户在使用电子商务平台进行购买或销售商品时，需要填写个人信息，例如手机号码、家庭住址、银行卡号等。
如果电子商务平台的安全性问题存在，这些信息很可能会泄露给不法分子，给用户带来损失。
2. 交易安全问题在电子商务平台上，用户的支付操作和卖家的退款操作等都需要基于用户的银行账户，因此支付安全就成为了影响电子商务平台的一项关键问题。
如果支付流程被黑客攻击或者输错了账号，就有可能导致支付的资金流向错误的方向。
3. 网站安全问题为了确保快速访问平台，电子商务平台将大量的数据都储存到服务器上，因此安全问题也尤为重要。
如果服务器存在漏洞或者被黑客攻击，就会导致电子商务平台的信息泄露和系统崩溃等问题。
三、电子商务平台的稳定性问题1. 需求量过大问题电子商务平台解决了线下交易的繁琐问题，因此吸引了越来越多的用户使用，这导致了平台的需求量巨大。
如果平台的服务器处理不了用户的需求量，就会出现访问缓慢或者崩溃的问题。
2. 电子商务平台软件设计问题电子商务平台是一个复杂的系统，需要经过软件的开发和设计，因此软件的质量就成了影响电子商务平台稳定性的重要因素。
如果软件存在瑕疵或者设计不够优良，就会出现各种问题。
3. 第三方交互问题电子商务平台需要和第三方支付平台、物流公司等交互，使得交易变得更加便捷、快速和安全。
但是，第三方平台的可靠性和稳定性也是影响电子商务平台稳定性的问题之一。
如果第三方平台出现问题，就会影响电子商务平台的交易流程和用户体验。
四、电子商务平台的安全性与稳定性对策1. 提高电子商务平台的技术安全性电子商务平台需要采取各种技术手段，保证用户提交的信息能够得到保护，例如采用高强度的加密算法、防止DDoS攻击等等。
浅析互联网金融对我国商业银行的影响及对策
135２０２１年１６期 （６月上旬）金融天地摘要：本文结合互联网金融的发展现状，主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响，并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨，为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。
关键词：互联网金融；机遇；挑战；对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。
第一阶段为互联网金融的初创阶段。
商业银行首先以技术的形式引入，开展网上银行业务。
第二阶段是互联网金融的起步阶段。
中介支付机构、互联网借贷应运而生，买卖双方促成出第三方支付平台的出现，首先充当买卖中间人的角色，逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。
第三阶段是互联网金融的发展阶段。
互联网金融进入快速增长期。
当前各类互联网金融平台应运而生，互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮，迎接这一浪潮的，不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者，还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。
相比之下，传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢，但更具有全面发展的潜力。
二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量，也为商业银行发展带来机遇，促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高，销售渠道的拓宽，更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。
1.提升商业银行的技术支持首先，在产品营销中，商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传，而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作，在大型网络数据的支持下，他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合，系统地从数据库中筛选目标客户，并在此基础上进行精准化营销，以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。
其次，在风险管理方面，商业银行较互联网金融更趋于保守。
由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息，商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。
《互联网金融背景下商业银行发展策略研究开题报告文献综述5000字》
互联网金融背景下商业银行发展策略研究开题报告文献综述一、选题依据（目的、意义、学术价值、该课题国内外研究现状、本人学术准备情况）1、选题的目的、意义、学术价值：近年来，随着电子商务的快速发展，互联网金融在中国兴起，这一新兴的金融力量对中国银行业经营发展产生了巨大的影响。
作为金融业创新典型代表的互联网金融业务成几何级数增长，其中以余额宝为代表的化零为整的碎片化互联网理财、以支付宝、财付通为代表的第三方支付、以阿里小贷为代表的电商融资等互联网金融业务蓬勃发展，对传统商业银行的资产、负债和中间业务形成了一定的冲击，一时间成为金融业讨论最为热烈的话题。
传统商业银行面临着巨大的机遇和挑战,探索和研究互联网浪潮背景下传统商业银行如何运用自身优势应对挑战并成功转型成为当前金融从业者的时代任务。
自2013 年以来，我国互联网金融业务的发展取得了较大的成就，呈现爆发式增长的态势。
在当前的时代背景下，研究互联网金融的发展对传统金融业的影响和对策问题，首先，有利于丰富和发展互联网金融和普惠金融的基础理论，明确互联网金融和普惠金融的发展方向、趋势和技术路径；其次有利于促进国内传统金融业和互联网金融业的融合发展，提升金融业的竞争力，对于实现传统金融业的顺利转型及普惠金融也具有重要的指导意义和价值。
（一）理论意义互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新型的金融服务方式。
以“开放、平等、协作、分享”为精神的互联网开始步入到传统金融行业里面，由于网络的飞速发展，并且在发展的同时还和金融行业的发展相互渗透。
“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。
本课题试图通过梳理互联网金融的发展现状及主要特征，深入探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，进而提出商业银行应对互联网金融的对策，因此对于丰富和发展金融创新理论、银行营销理论、银行管理理论、金融监管、金融改革等方面有一定的作用。
（二）实践意义对于传统银行业而言,网络金融的迅猛发展既是严峻挑战,也是扩张业务的新机遇，本课题在全面分析互联网金融对商业银行传统业务产生的影响的基础上，提出了商业银行应该如何应对的策略。
数字金融技术对商业银行的影响分析
数字金融技术对商业银行的影响分析随着科技的不断发展，数字金融技术正在迅速改变着商业银行的运营模式和业务范围。
由于数字金融技术的出现，商业银行面临着新的机遇和挑战。
本文将分析数字金融技术对商业银行的影响，并探讨商业银行在数字金融时代的发展方向。
首先，数字金融技术改变了商业银行的业务模式。
传统的商业银行模式主要依赖于实体网点和人工服务，但随着数字金融技术的发展，银行可以通过移动应用和互联网平台提供更高效、便捷的服务。
例如，移动支付、网上银行和电子商务平台的兴起使得用户可以随时随地进行交易和查询。
这种改变使得商业银行可以以更低的成本提供更便利的服务，增强了客户粘性和吸引力。
其次，数字金融技术给商业银行的风险管理带来了挑战。
随着金融科技的发展，用户的信息被数字化并广泛应用于网络上，这使得商业银行面临更高的安全风险。
例如，网络攻击和数据泄漏可能导致用户信息的泄露和资金的损失。
商业银行需要加强网络安全和数据保护，采用新的身份验证技术和风险评估模型来确保客户的资金安全。
此外，商业银行还需要应对以区块链为代表的新技术所带来的监管和合规挑战。
数字金融技术也改变了商业银行的商业模式。
传统上，商业银行主要依靠贷款业务和存款利差来实现盈利。
而现在，数字金融技术的发展使得商业银行能够更好地利用大数据和人工智能等技术，通过创新金融产品和服务来拓展业务。
商业银行可以利用用户数据进行精准营销，为客户提供个性化的金融服务。
此外，数字金融技术还为商业银行创造了新的收入来源，如第三方支付和金融科技公司合作的收入分享等等。
数字金融技术还催生了新的竞争格局。
传统上，商业银行之间的竞争主要是在实体网点的渠道和服务上展开，而现在，数字金融技术的发展使得各种新的竞争者进入了金融市场。
互联网金融平台、支付机构和科技公司等开始挑战传统商业银行的地位。
这些新的竞争者通过数字技术创新和低成本运营，快速吸引了大量的用户和资金。
商业银行需要通过加强技术创新和提升服务质量来应对竞争，以确保自身的市场份额和竞争力。
试论我国电子银行业务的发展战略
电子银 行业 务 利 用 先 进 的信 息 通 讯 技术 ， 为广 大客 户提供 多 渠道 、 多形 式 的 网络 金融服 务 ， 是银行 传统 柜 台业务 的 突破 与延伸 。积极 开 发与推 广 电子
比， 电信通讯 显 得更 加 方便 和 实用 。截 止 ２０ ０ １年 ９
月份 ， 国的 固定 电话 和移 动 电话 用 户 总 数 已 突破 我
造 了条 件
业银 行赢得 优 势 、 拓展 市场 的关键 。
（ 电子银行 业务发展 的市场 潜力 巨大 一） 据 中国 互 联 网 络 发 展 状 况 统 计 报 告 ，０ ０年 ２０
底 ， 国 上网用户 约 ２５ 我 ２０万户 ， 民数 量 比 ２０ 网 ００年 ７月增 长 了 ３ ％ ， １９ 增 长 １ 多。 随着 上 网 ３ 比 ９９年 倍 费用 和通 讯费 用 的 进一 步 降低 ， 民数 量将 得 以扩 网 张。虽 然 目前 尝试 网上交易 的用户 占上 网用户 的 比
量较高 ， ｒ 与 ｒ技术 、 知识 经 济 发展 需 要 相 适 应 的金 融 创新 产品 ． 既是 银行 同业 竞争 的焦 点 ， 也是 国有 商
以某 银 行 为例 ， 州 地 区 的电 话 自助银 行 的业 广 务 总量 ２０ 年 达 ９ ０万笔 ， ０１ ５ 日均 业务 量达 ２ ６ 万 笔 ．４ （ 一年 以 ３０个 工 作 日计 ） 相 当 于 ２ ６ ， ６个 网点 （ １ 以 个 网点 日均 ０ １ 笔业务 计 ） ．万 的业务 量 ， 效地 分 担 有 了营业 网点 的 工作 ， 获得 初 步 的 规 模 效 益 。在 发 达 国家 ， 自助银 行 服务 的成 本 比柜 台服 务低 几 十倍甚 至 上百倍 ， 显示 了银 行业务 的发 展 方 向。 （ 电子银行 业务 的创新 为 差 别服 务 的 实现创 三）
论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响
基本内容
然而，第三方支付的发展也为商业银行带来了机遇。一方面，第三方支付的 普及使得银行可以借助其平台和用户资源，扩大自身的业务范围和影响力。另一 方面，第三方支付公司在风险控制、数据分析等方面具有优势，可以为银行提供 技术支持和业务创新的机会。例如，蚂蚁金服与多家商业银行合作推出了花呗、 借呗等产品，为用户提供了更加灵活便捷的金融服务。
论第三方支付的发展及其对 商业银行业务发展的影响
基本内容
基本内容
本次演示将探讨第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响。随着科 技的进步和互联网的普及，第三方支付已成为日常生活中不可或缺的一部分。对 于商业银行业务而言，第三方支付的出现既带来了挑战，也带来了机遇。
基本内容
首先，让我们了解一下第三方支付的发展现状。近年来，第三方支付业务发 展迅速，成为国内支付市场的主要力量。据数据显示，2022年中国第三方支付市 场规模已达到250万亿元人民币，较前一年增长了20%。这个数字令人惊讶，显示 了第三方支付的强大吸引力和市场潜力。
2、间接影响
2、优化服务：商业银行要提高服务意识，客户需求，提供个性化的金融服务。 例如，可以针对不同客户群体推出定制化的金融产品，以及提供全天候的在线客 服服务。
2、间接影响
3、拓展市场：商业银行可以积极拓展市场份额，增加在金融市场的竞争力。 例如，可以与其他金融机构合作，共同开发新的金融产品和服务，以满足不同客 户的需求。
第三方支付对银行业务的影响
1、直接影晌
1、直接影晌
第三方支付的兴起对商业银行业务产生了直接的冲击。一方面，第三方支付 机构通过提供便捷、灵活的在线支付服务，分流了大量银行客户的支付业务。另 一方面，第三方支付机构还通过创新推出了许多个性化的金融产品，如余额宝、 余利宝等，进一步抢占了银行存款和理财业务的市场份额。
互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究—以建设银行为例
互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究——以建设银行为例摘要到目前为止，互联网被认为是人类最伟大的发明，它促进了社会发展，并在几十年内改变了人们的生活方式。
互联网金融是一个基于移动和安全等网络技术整合互联网技术和金融服务的新领域，具有方便，流畅，低成本的优点。
新形式的互联网金融包括第三方支付，虚拟货币，P2P借贷，众筹和互联网销售。
互联网金融的产生和发展具有坚实的理论和实践基础。
金融抑制与金融深化理论、金融功能理论、长尾理论、平台经济学是互联网的理论基础。
近年来，云计算、大数据、社交网络还有搜索引擎等现代通讯技术的发展，为互联网金融的发展奠定了基本的条件。
这让互联网企业能够顺利地提供金融服务，保证了他们金融服务的质量。
个人消费者和小企业金融服务的需求尚未得到满足，这些客户是互联网金融业务发展的主要目标。
互联网金融的飞速发展削弱了商业银行的盈利能力。
互联网金融削弱了中国作为商业银行中介机构的地位，对商业银行资产，负债和中介机构产生了各种影响，减少了收入，削弱了银行的盈利能力。
在互联网金融快速发展的背景下，本文描述了互联网金融的相关理论，互联网金融的现状，商业银行盈利能力降低、提高自身盈利能力、以及面对冲击应作出的改变和应对策略的相关内容进行系统性梳理。
关键词：互联网金融，商业银行，盈利能力Research on the Impact of Internet Finance on the Profitability of Commercial Banks--Take the Construction Bank as an ExampleAbstractSo far, the Internet is regarded as the greatest invention of human beings, it promotes the development of society and changes people's life style in decades. This is an exception. Internet financing is a new area that combines Internet technology and financial services with networktechnologies such as mobility and security, and brings benefits such as convenience, mobility and low cost. New forms of Internet finance include third-party payment, virtual currency, P2P lending, crowdfunding and Internet sales.The emergence and development of online finance is based on the theory and practical basis of health. Financial constraints and nutrition theory, government theory, and networked economics are the theoretical foundations of the Internet. In recent years, the development of cloud computing, big data, social networks, search engines and other modern communication technologies has laid a basic foundation for the development of Internet finance. Therefore, Internet companies can provide financial services and ensure the quality of their financial services.The demand for financial services from individual consumers and small businesses, the main targets of the Internet finance business, has not been met.The rapid growth of the Internet has reduced the profits of commercial banksInternet finance has weakened China's status as a commercial banking intermediary, exerting various influences on commercial bank assets, liabilities and intermediaries, reducing the bank's revenue and weakening the bank's profitability.This paper combines the rapid development of Internet finance and considers the main content of Internet finance theory, the decline of profit orientation ability of urban Banks, the improvement of self-interest orientation ability, the impact change of implementation and the construction of response strategy.Key Words: Internet Banking，Commercial Bank，Profitability目录第1章绪论 (3)1.1 研究背景、目的及意义 (4)1.1.1 研究背景 (4)1.1.2 研究目的 (4)1.1.3 研究意义 (4)1.2文献综述 (1)1.2.1 国外研究现状 (1)1.2.2 国内研究现状 (2)1.2.3 文献述评 (2)第2章互联网金融的基本理论 (3)2.1 互联网金融的概念 (3)2.2 互联网金融的模式 (3)2.2.1 第三方支付 (3)2.2.2 虚拟货币 (3)2.2.3 P2P网络借贷 (3)2.2.4 众筹融资 (3)2.2.5 互联网销售 (4)2.3 互联网金融发展的相关理论 (4)2.3.1 金融抑制和金融深化理论 (4)2.3.2 金融功能理论 (5)2.3.3 长尾理论 (5)2.3.4 平台经济 (6)第3章互联网金融的现状分析 (7)3.1 互联网金融的发展现状 (7)3.1.1 第三方支付发展现状 (7)3.1.2 虚拟货币发展现状 (8)3.1.3 P2P发展现状 (8)3.1.4 众筹融资发展现状 (8)3.2 互联网金融的发展特征 (8)3.2.1 服务具有经济、高效、快捷性 (8)3.2.2 服务对象集中于中小微企业和个人 (9)3.2.3 发展得益于监管缺失，经营风险高 (9)3.2.4 扩张具有盲目性，产品同质化严重 (9)第4章建设银行盈利能力分析研究 (10)4.1对建设银行利息收入的影响............................ 错误!未定义书签。
深化我国银行电子商务的对策探析
素质 和职业 的员工 ， 都是 商业银 行 电子 商务长期发 展的动力之源 。 所 以， 广泛招贤纳才， 积极提 供培训和
足。 另一方面， 传统营销渠道和网络 渠道 在线下客户资源积累上各有优
势， 两者并存 的营销方式 ， 可以实现 客户资源共享 和维系客户。
各种再 教育， 建立一整套 合理并 能
一
够 维系 、 调动员工 工作 积极性 的人 力资源管理制度。
突破 自我
笔者 认为 ， 国商业银行 走电 我
子商务之路 确属 明智之举 ， 前途 必
定是光明的， 但按照现实的情况， 这 条发展道路上也必然会存在不少的 阻力， 还有待于一一克服 。
整套 电子商务 的法律体系以及从 中央到地方 的银行 电子商务法规条
例， 专门规范高新 电子技术 、 网络技 术等。内容应涉及认证中心 、 电子合 同的法律效 力等法律 问题 。 另外， 国家还应逐 步完 善票据法 、 银行卡 业务管理办法等其他金融立法。 其次， 建立和完善社会 信用体 系， 这是银行 电子商 务发展 的两大
支 柱 之一 。 电子 商 务发 展 以 互 联 网 技 术人 才 和ຫໍສະໝຸດ 管 理 人 才 ， 以及 有 良好
要满足此要求 ， 立完善的社会信 建
用体系， 就必须依 靠政 府的引导 、
交流 基础上 ， 结合 以互 联 网等 电子 工具 高效率 、 批量 、 准化处 理 大 标
业务 的优 势， 可以消除 大多数 客 既
政策 的支持。 并渐进 式地培养全 民 网络消费观念 、 信用 观念 ， 并普及电
化 经 营模 式 是 每个 服 务型企 业 的 必循法则。 另外 ， 坚持 “ 以人 为本” 的经营理 念 ， 充分重 视人 力资源的 挖掘 、 培育 和维 系。‘ ’ 作为服 是 务企 业 的商业银行的核心竞争力所 在。 既通晓计算机、 网络通信技术 ， 又熟悉 金融实务和管理知识的高级
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究一、概述随着信息技术的飞速发展和互联网的普及，第三方支付作为一种新型的支付方式，以其便捷、高效的特点迅速渗透到人们的日常生活中。
第三方支付不仅改变了人们的支付习惯，也对传统的商业银行产生了深远的影响。
本文旨在探讨第三方支付对商业银行的影响，并提出相应的应对措施，以期为我国商业银行在数字化时代的转型发展提供有益的参考。
第三方支付的出现，极大地提升了支付效率和用户体验，使得消费者能够随时随地完成支付交易。
第三方支付平台通过大数据、云计算等技术手段，为商家提供了更为精准的营销服务，进一步推动了电子商务的发展。
对于商业银行而言，第三方支付的发展既带来了机遇也带来了挑战。
商业银行可以通过与第三方支付平台合作，拓展业务范围，提升服务质量；另一方面，第三方支付的发展也加剧了金融市场的竞争，对商业银行的传统业务造成了一定的冲击。
研究第三方支付对商业银行的影响及应对措施具有重要的现实意义。
本文将从多个角度深入分析第三方支付对商业银行的影响，包括业务结构、客户群体、盈利模式等方面，并结合实际案例，提出针对性的应对措施。
通过本文的研究，旨在帮助商业银行更好地应对第三方支付带来的挑战，实现可持续发展。
1. 第三方支付概述及发展现状第三方支付，作为一种具备实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联等支付清算组织进行对接，为交易双方提供了高效、便捷的网络支付服务。
在支付过程中，第三方支付机构扮演着中介的角色，确保交易资金的安全和透明流转。
其服务范围涵盖了线上购物、线下消费、跨境支付等多个领域，为广大消费者和企业提供了多样化的支付解决方案。
随着互联网技术的飞速发展以及大数据、人工智能等先进技术的应用，第三方支付行业取得了长足的进步。
支付场景不断丰富，从最初的线上购物扩展到线下餐饮、交通出行、公共服务等各个领域，为消费者提供了更加便捷的支付体验。
支付技术不断创新，如二维码支付、NFC支付、生物识别支付等新型支付方式不断涌现，进一步提升了支付的便捷性和安全性。
电子商务对商业银行的影响
电子商务对商业银行的影响【摘要】电子商务的兴起对商业银行产生了深远影响。
竞争压力增加，商业银行需要提升服务水平以吸引客户。
电子商务促使商业银行进行服务创新和优化，提高效率和便利性。
风险管理也成为商业银行面临的挑战，需要加强技术防范和监管措施。
在电子商务的推动下，商业银行可以拓展合作机会，与电商平台合作共赢。
电子商务带来了机遇和挑战，商业银行需要不断适应和改进，才能在竞争激烈的市场中立于不败之地。
【关键词】电子商务, 商业银行, 竞争压力, 服务创新, 风险管理, 合作机会, 影响, 结论1. 引言1.1 引言电子商务的快速发展对商业银行产生了深远的影响。
随着互联网的普及和移动支付的兴起，传统的实体银行业务已经难以满足消费者日益增长的需求。
电子商务不仅改变了人们的消费习惯，也重新定义了银行与客户之间的关系。
通过线上支付、网上银行和移动银行等创新服务，消费者可以更加便捷地进行支付和理财，这也意味着商业银行需要不断优化服务，以保持竞争力。
电子商务也给商业银行带来了更大的竞争压力。
由于电子商务平台可以直接与消费者打造金融生态圈，商业银行需要更加注重产品创新和服务体验，以留住客户。
随着金融科技的不断发展，一些新兴互联网企业也开始涉足金融领域，对传统商业银行构成了新的挑战。
电子商务对商业银行的影响主要体现在竞争压力增加、服务创新和优化、风险管理挑战以及合作机会拓展等方面。
商业银行需要顺应时代发展的步伐，积极拥抱互联网技术，不断探索创新模式，以应对日益激烈的市场竞争。
2. 正文2.1 电子商务对商业银行的影响电子商务的兴起给商业银行带来了深远的影响。
随着消费者越来越倾向于在线购物和线上支付，对传统商业银行的服务方式和经营模式提出了挑战。
以下将详细探讨电子商务对商业银行的影响。
竞争压力增加随着电子商务平台的涌现，消费者可以通过互联网轻松比较各家商户的产品和服务，从而促使商业银行之间的竞争更加激烈。
为了吸引更多客户，商业银行不得不提供更具竞争力的金融产品和服务，以满足客户不断增长的需求。
商业银行电子商务平台发展研究
亿元 ， 预期 年均 增长率 将达 到 ３ ０ ％以上 。在 主
惧， 但 仍对 大部分 商业银 行敲 响 了警 钟 。因此
釜 融 纵 横 ＺＵ１ ３． ０ｔ ５
商业 银 行发 展 电子 商务 成 为 迫 切需 要 和 大 势
所趋 ， 机 遇 与挑 战并 行 ， 甚 至 可 能会 决 定银 行
金 融纵 横 ２ ０ １ ３ ． ０ ６
商业银行 电子商务平台发展研究
王佳 颖 王 觉 民
摘要 ： 商业 银行 跨界 电商这 一 战略 性新 兴领 域 ， 其 发展 态势 很 可 能影 响未 来银 行 业 的 竞争
格局。在电子商务发展 的大背景下，本文 阐述 了国内商业银行 电子商务平 台发展现状，运用 Ｓ ＷＯ Ｔ分析方法对银行电商平 台在竞争中的优势 、 劣势 、 机会和威胁展开四维度分析， 提 出发展 电商平 台的战略路径 选择 。
关键词 ： 电子 商务平 台 商业银行 金 融创 新 中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ 文献标 识码 ： Ａ 文 章编号 ： １ ０ ０ ９ — １ ２ ４ ６ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ６ — ０ ０ ８ ６ 电子商 务发展 背景
要任 务 上 ， 要 建 立 网上 商 品流 通体 系 ， 支 持 发 展企 业 间 的 电子商 务 ，支 持 零售 企 业拓 展 网
图１ 全 国电子商务 交易额发展 趋 势
２ ０ １ ２年 发 布 的《 国 内贸 易发 展 “ 十二五”
规划 》 和《 电子商 务 “ 十二五” 发展规划》 中指 出 ，在 发 展 目标 上 电子 商 务 交 易 额 力 争 由 ２ ０ １ ０年 的 ４ ． ５万 亿 元 上升 至 ２ ０ １ ５年 的 １ ８万
当前我国银行和电商平台开展供应链金融业务的战略选择与评价
当前我国银行和电商平台开展供应链金融业务的战略选择与评价摘要：我国供应链金融市场的巨大需求吸引金融机构和电子交易平台服务提供商相继推出供应链金融服务。
开展该业务，我国银行业和电子商务行业有着不同的行业特征，本文从供应链金融的定义和结构着手，基于银行和电子商务平台开展供应链金融业务的优势和劣势，提出可供各方选择的战略路径，并试图给出一些建议。
关键词：供应链金融；银行；电子商务；战略选择据申银万国一分报告指出，2012年我国银行业供应链融资余额能达到6.9万亿的水平。
时至今日，不仅银行进行供应链金融创新方兴未艾，就连如阿里集团、京东商城、苏宁电器等电子商务平台和一些外贸服务平台也开始对这片金融蓝海虎视眈眈。
自从2011年阿里金融与建行的合作结束以后，电商们已吹响了进军供应链金融的号角。
选择合作还是竞争是目前电商和银行之间的博弈问题。
一、供应链金融体系构架所谓供应链金融，是指基于供应链核心企业与上下游厂商之间的长期稳定贸易合作关系，涉及商业银行、物流服务提供商和其他金融机构等多方参与，通过对整个供应网络中的资金流进行合理安排，以提高整体资金效率，为供应链参与者提供多赢的一种金融解决方案。
除上述基本机构参与者外，完整的供应链金融体系还包含制度环境、技术环境和政府监管等。
二、银行与电商平台发展供应链金融服务的战略选择与评价战略选择：在进行供应链金融布局过程中，银行具有雄厚的资本优势，但是物流、商流方面比较脆弱；而电商则恰恰相反，作为商业交易平台，电商拥有的正是银行缺乏的数据信息入口。
因此，本文提出银行和电商开展供应链金融服务的两种战略选择：1、s-s-o（优势-优势-机会）战略合作银行与电商平台首先可以考虑战略合作。
利用企业供应链融资需求旺盛的外部机会，首先将供应链整合进入电商平台，建立数据入口；然后依托电商平台对商家的信用评级制度，建立集成化的供应链评价标准，对企业资信进行甄别；最后由银行对获得资格的商家授信。
第三方支付对商业银行盈利的影响研究
第三方支付对商业银行盈利的影响研究一、本文概述随着电子商务和互联网技术的飞速发展，第三方支付作为一种新型的支付方式逐渐渗透到人们的日常生活中，对传统的商业银行盈利模式产生了深远的影响。
本文旨在探讨第三方支付对商业银行盈利的影响，通过对第三方支付的发展历程、特点及其与商业银行的关系进行深入分析，揭示其对商业银行盈利的具体影响机制和路径。
本文还将结合国内外相关研究成果，对第三方支付对商业银行盈利的影响进行理论分析和实证研究，以期为我国商业银行在面临第三方支付冲击时提供有益的参考和启示。
在研究过程中，本文将首先明确第三方支付的定义、分类及其发展历程，并深入剖析其与传统商业银行支付方式的区别和优势。
本文将从多个维度探讨第三方支付对商业银行盈利的影响，包括客户分流、手续费收入下降、中间业务收入减少等方面。
本文还将分析商业银行在面对第三方支付冲击时可能采取的策略和应对措施。
本文将结合国内外相关研究成果，对第三方支付对商业银行盈利的影响进行实证研究，通过构建计量经济学模型等方法，定量分析第三方支付对商业银行盈利的影响程度及其背后的机理。
通过本文的研究，旨在为我国商业银行在适应和应对第三方支付冲击的过程中提供理论支持和实践指导。
二、第三方支付概述第三方支付，也称为非银行支付机构支付，是一种电子支付方式，指的是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成消费者和商家进行交易的网络支付模式。
在交易过程中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
随着互联网的快速发展，第三方支付以其方便快捷的特点，迅速在全球范围内普及开来。
在中国，第三方支付行业经历了从无到有、从小到大、从弱到强的跨越式发展。
目前，中国市场上的第三方支付公司数量众多，竞争激烈，但几家主要的支付公司如支付宝、微信支付等占据了绝大部分的市场份额。
互联网金融对商业银行的影响及对策研究
金融天地289互联网金融对商业银行的影响及对策研究孟庆新 中国建设银行股份有限公司哈尔滨平房支行摘要：随着第三次信息浪潮的到来，互联网金融对传统银行中介功能的冲击也越来越强，加之如社交网络、云计算、移动支付等各类移动金融基础应用不断普及与发展，更是让商业银行感受到了全方位的影响。
对此，为顺应时代发展的潮流，商业银行也必须尽快适应这种因社会发展而带来的“阵痛感”，并积极采取行之有效的应对策略，以确保自身的稳定发展。
关键词：互联网；金融；商业银行中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)018-0289-01互联网金融的出现不仅让金融服务的边界得以有效扩充，且相对于传统商业银行而言，互联网金融无论是在金融交易的成本、风险以及对个性化需求的满足等各方面均表现出了极大的优势。
然而这种优势的体现不仅是对商业银行核心业务、发展方式以及客户文化等各方面的挑战，同时也将为商业银行的发展提供机遇。
一、互联网金融对商业银行的影响(一)互联网客户的增长率和成长性远高于银行传统客户传统商业银行所注重的乃是客户基础，而所谓的客户基础则主要包括银行内的账户以及利用该账户在支付平台中进行各种交易的客户群体。
当前，商业银行所采用的支付平台多为封闭的内部循环系统，而之所以采用这样的方式来设计，主要是出自对客户信息以及资金安全方面的考虑，总之，传统的商业银行支付平台有着极为鲜明的防卫型经营模式特征。
然而随着时代的不断发展，这种系统模式极易产生信息不对称的状况，加之该模式信息的不共享，也让各家商业银行只能依靠自我来吸引外来客户，进而导致了银行客户的增添率远低于互联网客户增长率。
(二)互联网金融伴随的公众开放文化比商业银行的自我封闭文化相对先进互联网，因其草根的出身加之存在逻辑亦是将社会视为基石，因而受其影响并形成的网络文化氛围也具有明显的广泛参与性、实时共享性以及选择自由行，相应的，互联网金融的诞生也将继承这些文化特性，从而满足时代发展规律。
电子商务案例分析--中国工商银行
企业业务
1、服务费 ： 网上银行（包括银企互联和电子商务）证书年服务费 （200元） 网上银行账户年服务费 （每注册20元） 网上银行贵宾室年服务费 （10000元） 银企互联开通服务费 （10万-一次性） 工行信使（余额变动提醒）服务费 （每月每号码10元） 电话银行年服务费 （500元） 票据托管年服务费 （80000） 2、交易费 工行系统内电子银行人民币结算 （每笔0.8元）
安全技术 工商银行自从2000年推出个人网上银行以来，通过国 际先进的安全措施，严格的风险控制手段建立了一套严 密的网上银行技术安全体系。今年又推出了第二代U盾， 工商银行二代U盾是国内最先进的安全技术：随着互联 网身份识别技术和智能芯片制造技术的发展进步，继推 出U盾和电子银行口令卡后，工商银行研发并推出了根 据液晶显示确认交易内容的二代U盾。
基本情况
中国工商银行股份有限公司于1984年成立。2005年， 中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商 银行股份有限公司；2006年，工商银行成功在上海、香港 两地同步发行上市。 作为中国资产规模最大的商业银行， 经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益 和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银 行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域； 收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等 新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中 心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银 行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿 元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元， 增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上 银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网 上银行”等奖项。
银行系电商平台特点(银行电商平台优势)
银行系电商平台特点(银行电商平台优势)随着互联网的快速发展，电商平台已经成为了商业发展的重要组成部分。
银行作为传统金融机构，也开始加入到电商平台的行列。
银行系电商平台的特点和优势，也引起了广泛的关注。
银行系电商平台的特点首先，银行系电商平台的最大特点是其背后有强大的金融支持。
银行具有丰富的金融资源和专业的金融知识，可以为消费者提供更加全面的金融服务。
同时，银行也可以通过电子商务平台，更加便捷地为消费者提供金融产品和服务，如信用卡、贷款、理财等。
其次，银行系电商平台具有更加完善的支付体系。
银行作为金融机构，拥有银行卡、网银等多种支付方式，可以为消费者提供更加安全、便捷的支付服务。
同时，银行系电商平台也可以通过金融科技手段，为消费者提供更加智能化的支付服务，如移动支付、人脸识别支付等。
第三，银行系电商平台具有更加完善的风控体系。
银行作为金融机构，拥有严格的风险控制体系和监管机制，可以为消费者提供更加安全、可靠的交易环境。
同时，银行系电商平台也可以通过人工智能、大数据等技术手段，对交易进行风险评估和监控，从而有效地避免交易风险。
银行系电商平台的优势银行系电商平台的优势主要体现在以下几个方面：首先，银行系电商平台具有更加完善的金融服务体系。
银行作为金融机构，具有更加专业、全面的金融服务能力，可以为消费者提供更加个性化、贴心的金融服务。
其次，银行系电商平台具有更加安全、可靠的支付体系。
银行作为金融机构，具有更加完善的支付体系和风险控制能力，可以为消费者提供更加安全、可靠的支付服务。
第三，银行系电商平台具有更加优质的客户资源和信用背景。
银行作为传统金融机构，积累了大量的优质客户和良好的信用背景，可以为消费者提供更加优质、可信赖的服务。
最后，银行系电商平台具有更加完善的会员体系和优惠政策。
银行作为金融机构，拥有丰富的优惠政策和会员体系，可以为消费者提供更加实惠、优惠的购物体验。
总之，银行系电商平台具有金融支持、支付体系、风险控制、客户资源、会员体系等多重优势，这些优势不仅可以为消费者提供更加优质的服务，也可以为商家提供更加便捷的营销渠道和金融服务。
网商银行的经营模式研究
网商银行的经营模式研究周亚星（南京财经大学公共管理学院，江苏南京２１００２３）摘㊀要：互联网时代的到来，使得银行的经营模式不再局限于传统的建立实体网点㊁培养客户经理等方式，互联网银行也随之蓬勃发展㊂此外，作为新兴行业，互联网银行的经营模式较传统银行相比还存在很多不足之处，仍需探索和完善㊂论文选取较具代表性的网商银行作为研究对象，重点讨论网商银行的经营模式㊁发展现状以及前景㊁在经营中所面临的问题和需改进和完善之处㊂关键词：网商银行；经营模式；互联网银行中图分类号：Ｆ８３２㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码：Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号：１００８－４４２８（２０２１）４１－０１１８－０３ＳｔｕｄｙｏｎｔｈｅｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌｏｆｍｙｂａｎｋＺｈｏｕＹａｘｉｎｇ（ＳｃｈｏｏｌｏｆＰｕｂｌｉｃＡｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｉｏｎ，ＮａｎｊｉｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＦｉｎａｎｃｅ＆Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ，Ｎａｎｊｉｎｇ，Ｊｉａｎｇｓｕ，２１００２３）Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｗｉｔｈｔｈｅａｄｖｅｎｔｏｆｔｈｅｉｎｔｅｒｎｅｔｅｒａ，ｔｈｅｂａｎｋ ｓｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌｉｓｎｏｌｏｎｇｅｒｌｉｍｉｔｅｄｔｏｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｅｓｔａｂｌｉｓｈｍｅｎｔｏｆｐｈｙｓｉ⁃ｃａｌｂｒａｎｃｈｅｓａｎｄｔｈｅｃｕｌｔｉｖａｔｉｏｎｏｆｃｕｓｔｏｍｅｒｍａｎａｇｅｒｓ，ａｎｄｔｈｅｉｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙｈａｓａｌｓｏｄｅｖｅｌｏｐｅｄｖｉｇｏｒｏｕｓｌｙ．Ｉｎａｄｄｉｔｉｏｎ，ａｓａｎｅ⁃ｍｅｒｇｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｉｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇｈａｓａｌｏｔｏｆｓｈｏｒｔｃｏｍｉｎｇｓｃｏｍｐａｒｅｄｗｉｔｈｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｂａｎｋｓ，ｗｈｉｃｈｓｔｉｌｌｎｅｅｄｓｔｏｂｅｅｘｐｌｏｒｅｄａｎｄｉｍｐｒｏｖｅｄ．Ｔｈｉｓｐａｐｅｒｉｓｔｏｓｅｌｅｃｔａｒｅｐｒｅｓｅｎｔａｔｉｖｅｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｒｅｔａｉｌｉｎｇｂａｎｋｓａｓｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｂｊｅｃｔ，ｆｏｃｕｓｅｓｏｎｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｒｅｔａｉｌｉｎｇｂａｎｋｉｎｇｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌ，ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｐｒｅｓｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｐｒｏｓｐｅｃｔｓ，ｆａｃｉｎｇｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｉｎｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｔｈｅｎｅｅｄｔｏｉｍｐｒｏｖｅａｎｄｐｅｒｆｅｃｔ．Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｍｙｂａｎｋ；ｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌ；ｉｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇ㊀㊀改革开放以来，我国无论是在科技还是经济领域都取得了较好的成绩，有效地推动了互联网的运用和普及㊂另外，金融行业发展至今，体系越来越正规化，功能也越来越强大㊂在这一背景条件的催化下，互联网行业和传统金融行业有效结合，诞生了新兴的互联网金融行业㊂在互联网金融迅速发展的过程中，互联网银行也随之诞生，互联网银行是银行业发展至今最全新的方式，一方面体现了时代的进步和技术的革新，另一方面由于发展不成熟也存在着很多问题，面临着很多挑战㊂一㊁网商银行的发展概况（一）网商银行简介２０１４年９月２９日，中国银监会批复浙江省杭州市网商银行正式开始筹建，２０１５年６月２５日，网商银行正式开业㊂网商银行是中国第一批获得批准的五家民营银行之一㊂批复中显示，总股本中３０％由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司认购；２５％的股份由上海复星工业技术发展有限公司认购；万向三农集团有限公司认购该行总股本１８％的股份；宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本１６％的股份，其余股份则由金字火腿等通过浙江银监局审核的企业认购㊂其中，蚂蚁金服是网商银行的最大股东，致力于把网商银行打造成国内首家核心系统基于云计算架构的商业银行㊂网商银行从建立之初秉承的职责和愿景是无微不至，未来五年网商银行的目标是以更加优质的产品服务１０００万家企业㊂网商银行以支持实体经济㊁践行普惠金融为使命，是一家专注于服务小微企业和广大创业者的银行㊂（二）网商银行产品介绍２０１５年６月２５日正式营业以来，网商银行线上推出了一系列产品和服务，主要有网商贷㊁信任付和余利宝等㊂日常生活中，有很多小微企业由于贷款条款限制无法从传统金融银行获批贷款㊂网商银行正是抓住市场上这类人群的需求，利用淘宝㊁支付宝㊁阿里巴巴Ｂ２Ｂ等电子商务平台上客户积累的大量信用数据和行为数据，为这些小微客户发放 金额小㊁期限短 的纯信用小额贷款㊂这类产品具有０抵押㊁闪电获贷㊁还款灵活等特点㊂网商贷目前支持贷款的客户主要是信誉良好的淘宝／天猫卖家㊁阿里巴巴中文站卖家㊁阿里巴巴国际通／速卖通卖家㊂随着网商银行后期发展越来越成熟，贷款的面向人群也会越来越广泛㊂２０１５年７月，网商银行在浙江桐庐发放了第一笔互联网纯信用贷款，并宣布启动 大学生回乡回村创业扶持计划 ；８月，网商银行与中文流量统计网站ＣＮＺＺ合作，为中小创业网８１１ 作者简介：周亚星，女，安徽宣城人，南京财经大学硕士研究生，研究方向：劳动经济学㊂金融观察Һ㊀站推出流量贷；９月，网商银行将发展前景扩展到农村地区，打造农村金融专属产品 旺农贷，专注服务于农村市场，为农村地区用户提供互联网信贷服务，推动普惠金融；１０月，联手支付宝面向线下中小餐饮商户推出口碑贷；１１月，网商银行抓住双十一狂欢节活动，面向天猫淘宝上的小微商户推出双十一大促贷；２０１６年３月，网商银行手机Ａｐｐ正式公开上线㊂截至２０１６年１２月末，网商银行已经为２７７万家小微企业提供了便捷高效的金融服务，累计为用户提供信贷资金８７９亿元㊂信任付是由网商银行提供给小微经营者 先拿货㊁后付款 的采购后付服务，目前已经实现１６８８平台先采购后付款㊂网商银行抓住小微经营者贷款难贷额少等特点，推出信任付，主张不求人情不谈判，进货可享月结（延期３０天），最长可享季结（延期９０天付款）的便捷服务，旨在为微小企业及广大创业者提供更加优质方便的产品和服务㊂余利宝是由网商银行和天弘基金联手推出，主要面向个人和商家的云商宝货币基金，具有低风险㊁灵活性强的特点㊂余利宝类似于支付宝的余额宝，支持支付宝余额一键转入功能，用户体验更加方便快捷，且收入相对余额宝也偏高（余额宝七日年化收益率为４．１４３０％，余利宝为４．３３３３％）㊂此外，余利宝支持大额转出秒到账，转账无须手续费，对于淘宝天猫商家而言，余利宝比余额宝更具有优势㊂目前，已经超过５００万家商家在使用余利宝，业务主要集中在淘宝㊁天猫㊁支付宝等阿里巴巴电子商务平台上㊂此外，网商银行又相继推出随时存取的三年期定期存款产品定活宝等相似产品，可直接通过手机Ａｐｐ进行操作㊂二㊁网商银行的竞争优势分析（一）成本优势首先，与传统商业银行相比，网商银行的所有业务都可以通过网络进行操作和办理，节省了建设网点银行㊁培养相关业务员所必需的成本，同时也避免了去柜台办理的烦琐，节省了客户的时间成本㊂其次，网商银行作为民营银行，资金一般都是通过投资者投资所得，这为网商银行的初期发展节省了巨大的资金成本㊂网商银行正是利用传统商业银行不具备的成本优势，使筹集的资金得以灵活运用，相继推出较高年化收益率的余利宝等投资理财产品来吸引客户㊂目前，五大行的活期存款利率均为０．３％左右，而余利宝年化利率为２％左右，相比之下，客户更愿意把资金放在利息更高㊁存取更便捷的网商银行㊂（二）品牌优势网商银行虽然属于民资控股的互联网银行，客户在选择时难免会质疑互联网银行的安全性和可信度，但网商银行在阿里巴巴这一强大品牌集团的支持下，淘宝㊁天猫等平台的注册客户数量十分庞大，电商平台的交易记录数量也很可观，其业务宣传和发展在互联网银行中相对显得较为轻松，尤其是前期支付宝的顺利发展和普及，能够提高用户的信任度㊂另外，通过阿里巴巴旗下的电子商务平台所汇聚的海量客户资源，网商银行在经营中拥有强大的数据来源，凭借互联网时代的网络效应使其更加顺利地开展网上银行业务㊂与网商银行同时获批的互联网民营银行还有腾讯旗下的微众银行，两者运营模式相似，都不设立实体网点，主要服务微小客户，运用大数据进行审批贷款等㊂但不同的是，微众银行主要是利用腾讯ＱＱ㊁微信强大的社交功能开展个人业务，但近年来用户ＱＱ被盗的现象并不少见，这对微众银行的信用宣传也是一个很大的挑战，而网商银行的贷款业务主要面向淘宝㊁天猫卖家，阿里巴巴电商平台强大的数据资源使网商银行在服务小微企业上比微众银行要占据很大的优势，支付宝等强大的技术支持使得网商银行的宣传水到渠成㊂从支付宝到阿里小贷再到余额宝的衍生发展，阿里巴巴不断抓住小微企业和经营者的经济特点，顺理成章的推出为他们管理资金和进行资金借贷的网商银行㊂（三）技术优势从最初从淘宝㊁天猫等电商平台衍生出的支付宝，紧接着由于融资需求而诞生的阿里小贷，再到与天弘基金合作共同推出的余额宝，阿里巴巴的金融业发展一直很成熟稳重，在此期间也为网商银行的问世积累了很多技术和管理经验㊂网商银行作为中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行，与传统商业银行以及包括微众银行在内的各大民营银行相比，不仅成本更低，其效率也更高㊂阿里巴巴多年来积累的先进技术经验使网商银行的技术开发更加得心应手㊂（四）资金优势网商银行作为互联网银行，充分发挥了互联网的普及性和无疆性，其业务范围将是面向全国乃至全球㊂它在业务上的灵活性和利率较高的优势不仅仅对传统银行的存款业务造成极大的冲击，对同行业的类似企业存款业务也将造成极大的竞争压力㊂网商银行打造的零抵押㊁闪电获贷㊁还款灵活的贷款业务，也是传统商业银行无法匹及的㊂虽然网商银行目前的贷款业务只针对淘宝㊁天猫商家和农村地区的小微企业，但是强大的操作优势和竞争力，将吸引更多领域的客户对网商银行产生贷款需求，网商银行的壮大指日可待㊂三㊁网商银行在经营中存在的问题（一）客户体验欠佳在注册开户方面，网商银行虽然可以通过支付宝绑定直接注册开通，但是在开通过程中用户经常会面临银行卡校验失败㊁银行卡不支持开通网商银行等一系列问题㊂且目前只能通过远程开户，客户必须通过输入验证码㊁拍摄身份证正反面㊁人脸识别身份信息等一系列步骤方可办理开户，程序烦琐且存在一定的操作风险㊂由于网商银行不设任何实体网点，用户在体验中存在资金问题㊁操作疑问时只能通过网络客服说明和解决问题，一方面缺少面对面服务，客户的很多问题都难以用文字解释清楚，使得问题的解决方案不尽如人意；另一方面网商银行Ａｐｐ中人工客服没有淘宝㊁天猫等操作方便㊂此外，网商银行的主要客户是小微企业和经营者，在个人业务方面还有待开发，针对人群十分有限㊂（二）信誉度相对较低传统商业银行已经经历了很长时间的发展，经营模式和规章体系早已成形，其在人们心中的地位也根深蒂固，而网商银行作为新兴的互联网银行，仍然有很大一部分群体对其感到陌生㊂网商银行现在仍处于发展初期阶段，与老牌传统银行相比，其信誉度还有待提高㊂并且网商银行是由民间资本控股，相对于国有银行，网商银行的融资渠道有限，资本结构不够完善，难免会让客户对资金安全㊁银行信用产生怀疑㊂（三）经营风险较高首先，网商银行主要是服务于微小企业和经营者，使得其资金流通可能会面临一系列的问题，相对于传统商业银行，网商银行的资金安全会面临较高的风险㊂其次，由于互联网监管仍存在漏洞，相关体制机制不够健全，使得互联网银行面临着较大的网络安全风险，客户的数据信息安全也存９１１在隐患㊂另外，互联网银行作为新兴行业，国家的相关法律法规还不完善，对其监管力度还不足，可能会导致经营者利用法律漏洞做出违背道德规范的行为，而网商银行作为互联网银行，也不可避免地会存在一定的道德风险㊂（四）产品和服务创新度不高银行业同其他很多行业一样，都或多或少存在着 你抄我，我抄你 的现象，各银行之间推出的产品和服务都大同小异㊂比如网商银行推出的余利宝和微众银行的活期存款都是依靠比传统商业银行高的利息收入㊁存取灵活方便来吸引存款㊂产品和服务的同质化使得网商银行在同行业中也难以表现出突出的优势，这对网商银行的长期经营来说是一个巨大的挑战，如何推出更加吸引客户的创新性产品是网商银行值得时刻关注与努力的㊂四㊁网商银行的经营对策（一）努力提高客户满意度虽然浙江蚂蚁金服的技术水平已经在行业中占据一定的优势，但是网商银行建立时间比较晚，无论是官网还是手机Ａｐｐ，在办理业务和客户体验方面都存在很多不足之处，网商银行想要在互联网银行中占据领先地位，必须以更加优质的服务和先进的技术支持来满足客户的需求㊂据调查以及自身体验，网商银行经常会出现系统错误，导致注册失败㊁开户失败等一系列问题㊂网商银行应针对用户反馈的信息，一方面通过官方微博和网站对客户提出解答表达歉意；另一方面技术开发人员也要不断加强技术支持，完善银行的操作系统，竭力提升客户体验的满意程度㊂网商银行目前处于发展初期，定位还局限于小微企业和经营者，个人贷款业务还未开通，网商银行相继推出的余利宝和定活宝（类似于余额宝），存取灵活且免手续费，不仅吸收了小微企业和经营者的存款，也吸收了很大一部分个人存款，说明网商银行在发展中正在开展个人业务，而随着网商银行发展成熟期的到来，产品和服务的受众面也将越来越广㊂（二）加强宣传，提高社会认同度在传统商业银行和同类民营银行的激烈竞争中，网商银行想要脱颖而出，不是仅仅依靠阿里巴巴强大的社会认知就能成功的㊂网商银行从成立之初就定位专注于小微企业和广大创业者，那么宣传的主要方向也应该是这些群体，除了利用淘宝㊁天猫等电商平台进行充分的宣传和营销，网商银行应该在线下对这些群体进行充分调研，开发更多渠道来汇集大量的客户群体㊂同时，可以利用微博㊁微信公众号等进行线上互动，推广产品和业务㊂网商银行推出的另一款产品 旺农贷 主要为农村地区提供互联网信贷㊂农村金融服务的发展前景十分广阔，网商银行对这一主要服务对象的宣传力度不能忽视㊂网商银行可以通过和农村地区政府合作，一方面加大宣传力度，另一方面通过政府的权威形象让平时对互联网没有过多关注的农村用户信任和认同网商银行㊂除此之外，网商银行也可直接与当地供销商展开业务合作，通过供销商的巨大业务数据来源优势对网商银行进行宣传，使得农村地区的金融服务更加方便快捷㊂（三）加强风险管理系统建设加强风险控制对银行来说是必须具备的专业能力㊂特别是新兴的互联网行业更需要在加强风险管理系统中投入大量的人力和财力㊂第一，网商银行必须通过资本充足率㊁平均资产回报率㊁不良贷款比率㊁现金流量比㊁流动性比率等指标，构建风险预警模型，加强风险管理系统建设㊂第二，网商银行可以利用基于互联网的大数据和风险类型测试，根据客户的资产状况㊁工作情况㊁历史信用等数据来分析客户的偿贷款能力，凭此来决定贷款与否和贷款金额，不断提高对信贷风险的控制㊂第三，互联网银行面临的资金安全比传统商业银行更具挑战，网商银行必须重视高技术人才的培养，以先进的技术水平来保证客户的资金安全和操作安全㊂第四，网商银行在经营中应时刻做到信息对称和透明，严格控制和避免道德风险的发生㊂参考文献：［１］张劲松．网络金融［Ｍ］．北京：机械工业出版社，２０１４．［２］蔡凯．浙江网商银行将坚持纯网络银行模式［Ｎ］．证券时报，２０１４－１０－１７．［３］朱彤．初探网络银行在我国的可行性：以 阿里网络银行为例［Ｊ］．现代商业，２０１４（８）．［４］郭品，沈悦．互联网金融加重了商业银行的风险承担吗？ 来自中国银行业的经验证据［Ｊ］．南开经济研究，２０１５：８－２２．［５］梁春丽．互联网巨头不止于支付，网络银行是下一个战场［Ｊ］．金融科技时代，２０１６（５）：８４．［６］罗玉辉，侯亚景．我国互联网银行发展战略及政策监管：基于微众银行和网商银行的案例分析［Ｊ］．现代经济探讨，２０１６（７）：４２－４６．［７］芮延先．电子化监管技术：金融电子化风险管理［Ｍ］．北京：电子工业出版社，２００３．［８］徐蔚冰．应防范互联网银行经营过程中的风险［Ｎ］．中国经济时报，２０１７－１２－１２．［９］赵旭升．互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略［Ｊ］．金融论坛，２０１４（１０）：１１－２０．［１０］李泓宁．从网商银行看我国传统金融行业的管理问题与对策：以阿里巴巴网商银行为例［Ｎ］．现代国企研究，２０１７（２）：８８．０２１。
银行电子商务
目录
银行电子 商务
银行电子 商务未来
银行电子 商务的涵义
银行电子 商务现状
目录
银行电子 商务的发展
战略
银行电子 商务类型
银行发展电子 商务的机遇 与制约
现有银行电 子商务模式
银行电子 商务特点
1、网上银行交易规模 3、个人网上银行使用项目 5、企业用户使用网上银行的因素 7、网上银行用户地区属性
银行电子 商务未来
其实，早期的类似于GE这样的超大型公司，在自己的周围已经形 成了一个稳定的包括供应商、分销商、客户在内的商圈，因此也建立了 属于自己的电子商务平台。可以说，这种平台已经具备了电子商务与 SaaS结合的雏形。如今，市场上已经出现的电子商务与SaaS结合的产 品有包括“必联采购网”在内的多家管理系统。这种全新的商务模式， 帮助企业站在供应链的高度进行资源的分配和管理，有效的拓展了市场 发展空间。处于危机中的企业，选择创新经营模式进行提效，是企业抵 御外部风险、降低采购及销售成本做出的主动选择。“必联采购网”等 采购管理系统满足了企业信息获取、管理监控、业务数据化、一站式在 线服务等多方面需求，已经收到众多企业青睐，也是值得采购企业考虑 的。 接。
但事实上，作为网络时代产物的电子商务，与SaaS是有着密不可分 的联系的。一方面，新时代的电子商务希望借助SaaS模式快速打开中小 企业市场，而另一方面，SaaS同时也希望借助新型的电子商务模式有更 好的发展，二者的结合也必将成为一种新的趋势。特别是经济危机的降 临，我国市场经济结构的不断调整与变化，企业对电子商务的期望，使 得传统电子商务及单一SaaS模式都不能满足企业的需求。新的市场环境 要求企业拥有自己的电子商务平台，通过与SaaS模式软件的结合，实现 企业内部的管理流程信息化与初级阶段的信息发布、产品展示的无缝对 接。
商业银行电子商务业务发展战略_中国工商银行电子银行部课题组
金融论坛2012年第9期（总第201期）商业银行电子商务业务发展战略中国工商银行北京分行电子银行部课题组［摘要］电子商务正在进入各个传统行业，作为一种新的销售渠道，其应用将普及化。
电子商务网站将积极尝试各种终端购物模式，手机支付、电话支付、电视支付等新型交易模式将随之快速发展。
目前商业银行与电子商务的合作主要包括：第三方支付、电子客票、网络游戏、网络购物、网上基金、网络教育、网上保险、B2B市场等。
电子商务的普及与支付方式多样化对商业银行网上支付业务构成挑战，电子商务商户的高流动性给客户维护增加了困难。
商业银行应积极与第三方支付平台合作，拓展支付市场，加大新产品的创新及推广力度，提高商业银行核心竞争力。
［关键词］电子商务；电子商务市场；商业银行；销售渠道；第三方支付［文章编号］1009-9190（2012）09-0053-08［中图分类号］F83［文献标志码］AThe Development Strategy of the E-Commerce Business of Commercial BankThe Study Group of E-Banking Department of Beijing Branch,ICBC［Abstract］E-commerce is entering the various traditional industries,and as a new sale channel,its application will be popu－larized.E-commerce websites will try various end-shopping patterns,so the new transaction patterns,including mobile payment, telephone payment,TV payment,etc.,will rapidly develop.At present,the main cooperation of commercial bank and e-com－merce includes third-party payment,electronic ticket,online games,online shopping,online funds,online education,online in－surance,B2B market,etc.The popularity of e-commerce and the diversification of payment instrument challenge the online-payment business of commercial bank.The e-commerce customer’s high mobility increases the difficulty in customer mainte－nance.The commercial banks should actively cooperate with third-party payment platform,expand the payment market,make more efforts to innovate and promote products,and improve core competitiveness.［Key words］e-commerce;e-commerce market;commercial bank;sale channel;third-party payment一、电子商务市场发展现状与趋势近年来，随着电子商务发展环境、配套服务体系的发展完善，企业及个人用户对电子商务认知及应用程度的加深，电子商务行业逐渐成为国民经济中重要的组成部分。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行发展电子商务平台战略研究目录商业银行发展电子商务平台战略研究 (1)第一章绪论 (2)研究背景 (2)研究意义 (2)研究方法 (2)第二章商业银行电子商务业务概述 (2)2.1 传统电子商务的概述 (2)2.2商业银行电子商务的现状 (3)2.3商业银行发展电子商务的深层次原因分析 (3)第三章商业银行在电子商务竞争中的SWOT分析 (4)3.1 SWOT 分析和阐述 (4)3.2 银行商城的优势 (5)3.3 银行商城的劣势 (5)3.4 银行商城的机遇 (5)3.5 银行商城的威胁 (6)第四章商业银行发展电商战略目标 (6)4.1 大数据系统的建立 (6)4.2 实现互联网金融创新和转型 (7)4.3金融服务平台的建设 (7)第五章银行发展电商存在的问题 (7)5.1 金融脱媒加剧 (7)5.2 机制体制的局限 (8)5.3 用户体验服务亟待提升 (8)5.4、人才与经验的缺失 (8)第六章、商业银行发展电商的战略措施 (9)6.1 加强跨界联盟 (9)6.2 加速银行体制改革，提升工作效率 (9)6.3 发挥银行金融优势，建设差异化电商平台 (10)6.4 积极做好电子商务人才的培养 (10)第一章绪论研究背景以前，银行处于电子商务产业的最末端，处于明显被边缘化的地位。
甲方是支付宝，乙方是银行，支付宝依靠市场优势，对银行的叫价能力极强，支付交易手续费被支付宝压到3‰甚至更低。
而银行在线下刷卡的交易手续费可以高达3%，这是银行信用卡的一块重要收入。
所以如果是银行的用户在自己平台上买东西，由银行去带客户前往不同的商家，就不会被第三方支付机构挤压了。
其实“支付业务”都还是次要的，真正重要的是，整个这笔交易中，银行能够掌握交易数据。
以前的第三方支付企业，普遍不向银行提供交易明细。
举个例子，银行只知道自己的用户在支付宝花了150块钱，但它根本不知道这150块是买了什么东西。
而这些数据，正是阿里云的核心价值。
所有银行都知道，用户数据决定了未来的生存竞争力，何况这个用户本来也是自己的持卡用户。
这是银行有动力用现在这种模式做电子商务金融服务平台的根本原因。
研究意义电子商务平台建设取决于信息流、物流、现金流三个方面共同协同作用，就目前商业银行发展电子商务而言，其虽然有现金流的明显优势，但在信息流、物流上尚无法与京东、阿里巴巴相竞争，越来越多商业银行推出自己的电商平台，可仍存在定位不清晰，业务模式未成熟的情形。
因此，本文通过对银行目前电子商务的发展进程和传统电商业进行分析比较，一方面为银行发展电商明确战略定位提供一定的建议，另一方面对银行发展电商的业务切入点进行深入探讨。
研究方法本文将对国内传统电商业与银行发展电子商务进程进行阐述，通过分析商业银行发展电商的战略目标、存在问题和解决办法三步对其战略定位进一步明确，并通过SWOT分析得出银行发展电商的优势、劣势、机会和威胁，以此对银行电商的业务模式选择提供意见和建议。
第二章商业银行电子商务业务概述2.1 传统电子商务的概述广义而言，电子商务是指以电子设备为媒介进行的商务活动；狭义而言，电子商务是指基于服务器和浏览器的方式，在互联网开放的网络环境下，在全球广泛的商业贸易活动中，买卖双方不见面地而进行各种商务活动，并实现消费者的网上交易、商户之间的网上买卖和在线电子支付以及各种交易活动、金融活动、商务活动和相关的综合服务活动的创新型商业运作模式。
可以说电子商务是利用微电脑技术和网络通讯技术进行的商务活动。
根据交易中参与对象的不同，通常将电子商务分为 3 种模式，即：B2B（ Business to Business 企业对企业），B2C（Business to Customer 企业对消费者）和 C2C（Customer to Customer 消费者对消费者）模式。
2.2商业银行电子商务的现状面对电子商务的爆发式增长和互联网金融大潮的挑战与机遇，各家银行均借助金融机构所特有的支付通道、信用消费以及高端客户资源等核心优势，全力打造自有的电商品牌，整合线上线下资源，创新构建互联网金融生态系统，开创了新型的“银行系电子商务”。
客观的讲，网上商城不是商业银行主动选择的结果。
在传统经营模式越来越难以为继的预期背景下，各大商业银行才不得不投身于建设网上商城的大业。
在2012 年里，交通银行和建设银行不约而同地推出“纯电商模式”的网上商城平台，涉足真正意义上电商领域。
这里需要说明的是，所谓的“传统经营模式越来越难以为继”不是指要摒弃传统银行业务而转战电商市场。
目前，国内银行系电商平台主要包括：（一）以交行“交博汇”和建行“善融商务”为代表的综合型平台，两家银行均采用了 B2B 和 B2C 交易相结合的模式，同时兼顾与第三方机构的合作，服务对象和金融产品业务种类多样化。
（二）以农行“E 商管家”和中信银行为代表的侧重 B2B 领域的平台，为传统企业转型电商提供咨询服务、支付结算和营销平台服务功能。
（三）其他大多数商业银行都以网上商城的形式提供B2C 模式服务，为客户提供在线服务、信用卡分期付款等服务。
2.3商业银行发展电子商务的深层次原因分析商业银行中以建设银行为代表就曾与阿里巴巴合作小微企业贷款，但后来因为一件分歧而终止，阿里金融表示：虽然电商平台上的小微企业融资需求旺盛，但是能通过银行信贷门槛的小微企业却极为有限，而且电商平台上小微企业在网络上所积累的信用并不能获得银行的充分认可，仍然需要担保、抵押或者联保等形式，这显然对满足电商小微企业的融资不利;而且小微企业数量庞大，融资额度低，传统信贷操作的方式并不能高效实现他们的融资需求，效率比较低。
但银行方面认为之所以出现后来合作的减少甚至暂停，和阿里巴巴渐渐希望在银行的贷款利息中分得一杯羹、向企业收取与贷款相关的费用，遭到了银行的拒绝有关，因为银行认为这加重了客户负担，也增加了银行风险。
来自银行的说法是，已经拥有阿里小贷的阿里巴巴开始不满足于做一个电子商务平台和为银行提供企业信息，阿里巴巴希望收取贷款资金的2%作为费用。
于是，两家之间的合作逐渐变凉，目前，阿里巴巴旗下的余额宝就冲击了商业银行最核心的业务一存款。
另外，淘宝上开设基金网店，成为了中国互联网首个基金销售的第三方电商平台，至今已经有40多家基金公司在淘宝网上开设店铺。
为了微小企业的融资贷款，阿里推出了“阿里小贷”，而面向消费者信贷，推出“花呗”等业务。
此外，阿里是我国第一批民营银行的试点企业。
总的来说，阿里巴巴已经在支付、小贷、保险、担保、理财五个方向深入发展，形成了最大规模的互联网金融模式。
这是对传统金融业的创新，同时也对传统商业银行造成了一定的竞争压力。
为此，商业银行开始陆续推出自身的电商平台，来防止以支付宝为代表的第三方支付公司对银行业务的侵蚀，弱化淘宝、京东等网络购物平台对物流、信息流的垄断，与互联网企业平台争夺交易数据和网络支付、结算等市场所进行的尝试。
第三章商业银行在电子商务竞争中的SWOT分析3.1 SWOT 分析和阐述SWOT 分析方法是一种根据企业自身的既定内在条件进行分析，找出企业的优势、劣势及核心竞争力之所在的企业战略分析方法。
其中，S 和 W 属于内部因素，S 代表 strength（优势）、W 代表 weakness（弱势）；O 和 T 属于外部因素，O 代表opportunity（机会），T代表 threat（威胁）。
矩阵中右下方的 4 格分别不同因素组合的对应策略：SO 策略表示应对优势与机遇的策略、WO 策略表示应对劣势与机遇的策略、ST 策略表示应对优势与威胁的策略、WT 策略表示应对劣势与威胁的策略。
3.2 银行商城的优势与主流电商相比，银行在客户资源、金融服务和品牌效应三方面都有天然的优势。
第一，银行拥有优质的商城客户资源，包括个人客户和企业客户。
对于个人客户，银行拥有个人客户真实的、完整的身份信息和信用记录；对于企业客户，银行拥有真实的、完整的经营资料、资产负债状况及信用资料。
这些真实且有效的个人客户和企业客户信息，正是银行发展商城的资源优势。
第二，银行拥有专业的、完善的金融服务体系。
银行所能提供给客户的金融服务是自成体系的，涵盖了存款、贷款、外汇、理财、基金、保险、信托等普通客户所需的方方面面。
由于银行本身拥有上述各类产品的平台，并且掌握着大量资金，就有能力在不同产品之间建立某种联系，可以为客户提供符合逻辑的、满足客户需要的、综合全面的金融服务。
第三，银行拥有强大的品牌效应。
银行有着广泛的客户信任基础，通过线下网点、线上销售渠道、专业的客服团队等，银行凭借长期以来所建立的完善的服务体系可以支撑起强大的品牌效应，不需要从零起步。
3.3 银行商城的劣势与主流电商相比，银行商城在人员成本、营销手段、响应速度方面存在劣势。
第一，银行商城团队的人员成本较高。
在商城建立之初，所有团队成员都是既有人员，短期内不会增加额外的成本。
而在商城逐步做大的过程中，对人员数量的要求会不断加大。
从数量庞大的初级运营人员的层面进行比较，考虑工资、奖金、“四险一金”和福利的因素，银行的成本必然要高于主流电商。
第二，银行商城的营销手段往往会受内部文化的制约。
与传统电商相比，银行针对网上商城的营销相对低调，很难看到铺天盖地的广告。
在广告形式上，银行仍然倾向于体现专业性，不会过度追求潮流性和新鲜感。
第三，功能扩展和体验提升方面的响应速度是银行商城的软肋。
由于受到机构庞大、环节复杂、流程繁琐等因素的影响，银行商城很难快速扩展功能或者提升体验，在这一点上与主流电商难以抗衡。
3.4 银行商城的机遇银行商城发展的外部机遇，主要体现在金融观的转变、金融产品虚拟化、金融服务一体化趋势三方面。
第一，外部金融观的转变使得银行以战略眼光来看待商城业务的发展。
传统金融观是指“金融机构观”，其主要观点是认为不同的金融机构承担不同的金融服务功能，机构与其从事的业务、承担的功能一一对应。
现代金融观是指“金融功能观”，认为金融体系承担着清算和支付结算、转移经济资源、管理风险、提供信息等功能。
在这一外部观念转变的大背景下，各大银行纷纷谋求创新的发展策略，网上商城是其中的一个方向。
第二，金融产品虚拟化促使银行下定决心发展商城业务。
网络经济促使商品流、资金流信息化，促使信息流电子化。
受电商行业整体发展的影响，银行金融运作的虚拟特性被强化。
近年来，银行经营地点、经营业务、创新金融产品、服务过程的虚拟化程度已经大大提高，为各大银行下定决心发展商城业务做好了铺垫。
第三，随着银行所面临金融环境及经营环境的深刻变革，整个社会对金融服务一体化的要求日益提高。
最先发展起来的网上银行无法突破银行业务本身的框架，满足不了客户越来越多层次、多样化的需求。