中产家庭理财方案设计

中产家庭理财方案设计

班级：姓名：指导老师：

正文摘要：随着中国经济的持续告诉发展，中国的中产家庭也已成为社会阶层的一个重要群体。根据中国的现实国情，这些日益增加的中产家庭主要集中在东部沿海发达地区的大中城市，所以投资理财方案应该有具体特殊性。之于中产阶级暂时没有准确的定义，所以本文采用中国国家统计局2005年根据中国大陆人均GDP和购买力给出的中产阶级的家庭年收入在6万至50万人民币之间的结论。其特点是：有车有房，有稳定的工作，有保险、有存款，收入处在居民收入中层行列。另外需要指出的是，在当今社会的工作竞争激烈、房价物价飞涨、子女教育成本高、生活成本大幅度高涨等诸多因素的影响下，投资理财必然趋向为稳健、安全和高回报率，其目的必然是家庭保障。

关键词：大中城市中产阶层投资理财生活压力家庭保障

第一部分客户理财规划基本资料

1、客户基本信息

♦张先生（32岁）

张先生是某民营企业的大股东，10年前毕业于某重点大学，3年前入股和朋友开设了一个民营企业，并在里面任职高级管理。其家境良好，生活保障充足，结婚已经6年。

♦张太太（29岁）

张太太和张先生曾经在一个公司，目前人在原公司人行政部主管。张太太的父亲是某文化局的局长，其母亲是医院退休的医生。其父母退休后各项生活保障自有余力。

♦小孩子（3岁）

张先生和张太太有一个儿子，今年三岁，由于工作繁忙，主要是由父母常帮着照料，另外还请了专职保姆来照顾家庭。

2、客户财务信息

♦工作

张先生目前在某民营企业任副总，切实公司的大股东之一。个人年收入约20万元，其中工资及奖金15万元左右，年终股份分红约5万元。

张太太是某公司的行政部主管，年收入约有5万元。

张先生父母都有退休金，年收入3万元，与刘先生一家同住，无其他负担。

刘先生分别为父母购买了宝儿10万元的寿险，无其他商业保险。

♦家庭资产

拥有90平米住房一套，距市中心8公里，无贷款。无其他负债。

♦投资情况

持有的单位股份对应的实际资产约50万元，投资成本约20万元；定期存款8万元，活期存款1万元；持有股票一只，市值约5万元，成本约10万元；购买偏债平衡型开放基金1只，价值5万元；还有货币基金18万元。日常开销每月不超过2万元。

3、客户目前的家庭理财愿景

♦理财情境规划：

张先生家庭的整体财务状况显示两个明显特点：结余比例高和零负债。

说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。

由于无负债，且家庭收入达28万元，张先生一家是较为典型的中产家庭，且由于有充足的净现金流收入，近期财务目标可轻松达到。

规划后家庭的闲置资产将得到有效利用，健康和教育以及生活保障将得到进一步的可靠保障。由于张先生和张太太是家庭收入的主要可靠来源，所以他们的健康保障将要保障，进而保证家庭的生活稳定，而且可以有效应对意外事情的发生。与此同时可以尽可能使得资产保值增值。

理财需求明确：

通过对张先生家庭情况的分析和了解，其家庭理财的主要用途在于健康的保障、教育储备、意外应急和养老方面以及资产的增值保值。主要通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划。

第二部分客户家庭基本情况综合分析

1、客户家庭收入支出分析

2010年家庭收支情况汇总表（单位：元）

从张先生的家庭支出上来看，其基本支出所占的比重并不大，占比重最大的是应酬与娱乐支出和服装购买方面，另外就是其他杂项支

出所占比重较大，支出数额较多。总体来说，其家庭生活消费月支出

没有超过20000万元，总体消费较为适中，结余比例很高，有能力进

行闲置资产的保值和增值。

图--1：张先生家庭收入比例图

从张先生家庭的收入比例图可以看出，张先生是家庭的主要收入来源，占到全部家庭收入的71.4%，张太太的收入则为17.9%。而且我了解到张先生目前并没有参与任何商业保险，如若发生意外，对家庭的负担是非常重的。因此，作为一家支柱，建议张先生进行保险。

2、客户家庭资产负债分析

2010年家庭资产负债情况汇总表（单位：元）

。可以了解到张先生家庭是零负债，而且有一定的理财措施，但是同时也说明其并没有充分的使用其高结余的资产，进行很好的资产

配置和管理。从具体数字来看，固定的家庭资产是房产，占了很大的

比重。另外其主要的投资趋向是偏向稳定，除了企业的股份外，其余

资金的使用偏向单一和保守。

3、客户家庭财务状况分析

♦结余比率=年结余/年税后收入=42%

结余比率用于观察家庭储蓄意识和投资理财能力，其参考值为10%。张先生家庭的结余比率为42%，远远大于10%，一方面说明该家庭每年有较高的结余，另一方面也说明了张先生家庭的储蓄意识与投资理财能力较低。

建议：更充分的运用年结余，如将每年多余的钱存入银行或进行投资。

♦负债收入比率=年债务支出/年税后收入=0

负债收入比率可反应家庭的短期偿债能力，其一般参考值为40%。张先生家庭是零负债，可以说明他们家庭为零负债率，短期的偿债能力及其高，但另一方面看出苏先生家庭没能很好运用借货融资来提高家庭的潜在投资收益。

建议：适当增加家庭的负债率，减少资金的机会成本。

♦投资净资产比率=投资资产/净资产=27.81%

投资净资产比率用于反应家庭的投资意识程度，参考值为50%。苏先生家庭的值为27.81%，远远小于参考值，可见他们家庭的投资意识程度并不高。

建议：进行更多投资，增加资产中投资资产比例。

意外储备金准备=3*每月支出=42693.25

为应对突发性支出，张先生家庭最少应准备42693.25元资金。目前家庭有活期存款10000元。

建议：应再增加家庭32693.25元。

家庭财务诊断表

从上表可知苏先生家庭资产利用率不高，投资过少，就当状况远不能满足家庭财务目标，当务之急便是尽快进行合理的资产分配与财务管

4、客户风险揭示

理财方案是针对该家庭具体情况而制订的，其中涉及到的资产配置和投资组合比例是有针对性的，不带有普遍适用性。影响家庭投资

比例的因素很多，要针对每家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资

产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风

险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。