保险学习题及答案

（1）如果被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者处取得的赔偿金额。
（2）保险人依法向第三者请求赔偿时，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。即被保险标的的保险金额不足弥补其实际损失时，被保险人还可就未能得到保险赔偿的损失请求第三者给予赔偿。
当年7月20日，王某运货，在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，车损，王某受伤且货物被浸损。卡车司机驱车逃走。交通部门认定，此起交通事故由卡车司机负全责。
事后王某向保险公司报案并请求赔偿。经鉴定车损为15万元，保险公司依损失额80％赔付12万元，同时保险公司还给付王某第三者责任保险金2400元及施救费500元，扣除损余200元，实际赔付12.27万元。
2、见中华人民共和国保险法第61条之规定。
3、无权要求永安保险公司赔偿自己的损失？
参考理论分析
（1）史建华有权不要肇事者赔偿自己车辆的损失，因为财产人有权放弃自己的财产权利。
（2） 永安保险公司拒绝赔偿有法律根据。《中华人民共和国保险法》第61条明确规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
在实际的保险业务中，保险关系的建立，往往是以投保人缴付保险费为条件。有些研究人员也是这样认为的：保险合同以缴付保险费为成立要件。
但是，根据《中华人民共和国保险法》第十三条之规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。
如果保险人不缴纳续期保险费，《中华人民共和国保险法》规定，如果超过规定的宽限期，合同效力中止，超过2年没有办理复效手续，保险人才有权解除合同。
我们再看一看财产保险。财产保险合同一般具有保障性质，保险期限也相对较短，少则几天，多则1年或几年。保险费的支付方式，可以在保险合同中约定，如果投保人没有按照保险合同的约定缴纳保险费，保险人可以采取诉讼的方式，或其他方式，追讨保险费。
在法院审理过程中，某企业声称：保险合同有效，保险事故发生在保险合同的有效期内，保险公司应当承担赔偿责任，赔偿因火灾引起的全部损失。
保险公司辩称：某企业没有履行缴纳保险费的义务，保险人有权解除保险合同，拒绝承担赔偿责任。
法院经过审理认为：保险合同业已成立并生效，保险公司不能单方面解除合同，保险公司应当赔偿某企业因火灾造成的损失。
பைடு நூலகம்3）在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。
3、在实践中有如下情况不适用代位请求赔偿：
（1）保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任，以维护自己合法的利益。
本案参考结论
乙：如果受益人没有放弃追偿的权利，但是，找不到责任人，保险公司应该如何处理？
甲：下面这个案例，说的就是，开始找不到责任人，以后责任人又被发现了。让我们看一看。
3、代位求偿权行使不能。
案情简介：
1998年6月15日，个体运输户王某为自己载重量为5吨的东风牌汽车投保车辆损失险和第三者责任险，保险期限为1年。
关于及时通知的义务，在国外也会发生异议，我们看一看这个案例，增加一些经验。
应该多阅读一些案例。人们常说，熟读了唐诗三百首，不会写诗的人，也变得会写诗了。如果我阅读了许多典型案例，对法律的理解，解决实际问题的能力也会提高的。
保险代位制度。
1、代位求偿权。
案情简介
2005年7月20日，红星五金有限责任公司与四方航空公司办理了货物托运手续，委托航空公司运200台29英寸彩色电视机，总货款60万元。同日，红星五金有限责任公司又在长安保险公司投保了运输保险，保险金额为60万元。红星五金有限责任公司交付了保险费，保险公司出具了保险单。
保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”
因为史建华放弃了对肇事者的赔偿请求权，也就无权请求永安保险公司赔偿。
（3）史建华不能要求永安保险公司赔偿自己的损失，因为自己对唐某的弃权行为对永安保险公司也发生效力。
本案所涉及的问题是：
1、投保人未缴纳保险费，保险合同是否成立？
2、保险人是否有权以投保人未缴纳保险费为由，单方面解除合同？
3、保险人解除合同是否需要履行通知义务？
本案参考结论
保险合同已经成立，保险公司无权单方面解除保险合同，应当承担保险责任
先看问题之一：投保人未缴纳保险费，保险合同是否成立？
结合以上案例，在此我们讨论一下：
1、史建华是否有权免除肇事者赔偿自己车辆损失的责任？
2、本案中永安保险公司拒绝赔偿是否有法律根据？
3、史建华在免除肇事者赔偿责任的情况下，是否有权要求永安保险公司赔偿自己的损失？
本案参考结论
1、史建华有权免除肇事者赔偿自己车辆损失的责任。
后来肇事司机被交通部门抓获，交通部门通知王某。王某与肇事司机会面达成协议，规定对方只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后，要求王某退回重赔保险金，王某拒绝，双方遂引起争议。
讨论：
施救费1500元和货物损失7000元王某是否应退还给保险公司？
保险合同签定以后，保险公司按合同约定，按时到银行办理委托收款，被告之：该帐户无钱可划拨。保险公司多次找某公司催收保险费，均被以各种借口推托。
2006年4月11日，某企业仓库由于电线短路发生火灾，烧毁了近160万元的货物。火灾发生当日，某企业立即将全部保险费交到银行，然后，向保险公司提出索赔申请。保险公司拒绝赔偿，理由是：某企业没有按期缴纳保险费。某企业不服，起诉于法院。
飞机在降落时，发生机械故障，机身剧烈抖动，致使200台电视机全部损坏。红星五金有限责任公司向保险公司索赔，保险公司审查了全部有关材料，确认后，赔付红星五金有限责任公司60万元。赔付后，向航空公司提出追偿。四方航空公司拒绝赔付，理由是与保险公司没有任何关系。保险公司起诉，航空公司为被告，红星五金有限责任公司为第三人。
保险合同的解除
案情简介
2005年4月1日，某公司向某保险公司投保了700万元的企业财产保险和附加盗窃险。保险期自2005年4月15日零时至2006年4月14日24时止。共计保险费15000元。合同约定保险费分3期缴纳：第一期保险费于2005年6月15日前缴纳5000元；第二期保险费于2005年9月15日前缴纳5000元；第三期保险费于2005年12月15日前缴纳5000元，届时缴纳完毕。缴纳方式是通过银行办理委托收款。
甲：面这个案例，将告诉你如何做。
2、放弃赔偿请求权。
案情简介
史建华就自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保全险，在保险合同有效期间，史建华的车辆被后面的车辆追尾，史建华跳下车，发现追尾的是其好朋友常晓芙，遂转怒为笑，称我的车已经保险了，我找永安保险公司赔偿，你就不要管了。
史建华找永安保险公司验了车，然后修车花了4300元，要求永安保险公司赔偿损失。永安保险公司要求史建华告知肇事者的姓名以便行使代位索赔权，但是史建华称肇事者是自己的朋友，已经不要她赔偿了，永安保险公司听说此情况后就拒绝赔偿。
再看问题之二：保险人是否有权以投保人未缴纳保险费为由，单方面解除合同？
我们先看一看人身保险。人身保险在目前的生活中，具有投资和储蓄的性质，所以，各个国家的保险法都规定，保险人不得以诉讼方式，要求投保人支付人身保险费。是否支付保险费，由投保人自愿选择。
我们保险业在人身保险业务的实际操作中，一般情况下，保险人都要求投保人在填写投保书的同时，缴纳首期的保险费，保险人在收到投保人的投保申请和首期保险费后，才予以承保，保险合同才成立。因此，人身保险合同不会出现保险合同成立后，首期保险费还没有缴纳的情况。
经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”
再看《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”
由此规定看来，只要双方当事人就合同条款达成一致意见，保险合同即行成立。这与投保人是否缴纳保险费无关。
（2）保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
（3）由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金，以使被保险人就自己的过错分担部分责任。
（4）在家庭财产保险中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非这些成员有故意造成保险事故的行为，以维护家庭经济生活的稳定。
保险合同成立于投保人缴纳保险费之前，因此，不缴纳保险费保险合同就不成立的说法，是不符合法律规定的。
综上所述，保险合同的双方当事人，一旦就保险合同条款协商一致，保险合同即行成立，并且发生效力，即使保险公司尚未收到保险费，也应当承担保险责任，除非，保险合同的双方在保险合同中明确约定，投保人缴纳保险费为保险合同生效的条件。
本案中，保险合同已经成立，双方当事人没有在保险合同中约定保险法之缴纳为保险合同生效的条件，或者投保人未缴纳保险费时，保险人有权解除保险合同，也没有出现法定的解除保险合同的情形，所以，保险公司无权单方面解除保险合同，应当承担保险责任。
同时，也应当看到，投保人没有按时缴纳保险费，是违约行为。投保人在保险事故发生以后才缴纳保险费，有投机性质。应当要求其承担相应的责任。
同时，如果双方当事人在保险合同中没有明确约定，投保人缴纳保险费是保险合同生效的条件，那么，在保险合同生效后，投保人缴纳保险费之前，发生了保险事故，保险人就要承担赔偿责任。保险人不得以投保人未缴纳保险费为由，单方面解除合同。