个人抵押授信贷款操作流程

4.个人抵押授信贷款操作流程

（1）贷款的受理和调查

①贷款的受理

申请人应提交：借款人身份证明材料及婚姻状况证明材料；借款人偿债能力证明材料；房屋权属证明材料；抵押房产共有人同意办理抵押授信贷款的声明；贷款银行规定的其他文件和资料。

②贷前调查。

调查借款人提供的申请材料的真实性、完整性、合法性、有效性及借款人信用情况、还款能力、抵押房产价值及原有住房抵押贷款的履约情况。

贷前调查人必须至少直接与借款申请人（包括共同申请人）面谈一次，可在签订（预签）合同时进行。

贷前调查人应整理、分析调查结果，提出是否同意贷款的明确意见，送交贷款审核。

（2）贷款的审查和审批

①贷款的审查。审查借款人提交材料的合规性、真实性、完整性。

以购买住房或未设定抵押的已有住房作抵押授信贷款的，贷款审查人按照个人住房贷款审查的规定进行审查，同时对抵押授信贷款额度、有效期间、贷款用途、需落实的贷款支用等进行审查。

将在银行原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，重点审查贷前调查人对抵押房产价值、借款人原贷款履约情况及还款能力的调查和分析意见。

②贷款的审批。贷款审批人应审查：借款人资格和条件是否具备；借款人提供的材料是否完整；贷款额度、有效期和贷款用途等是否符合规定；抵押房产价值、抵押率的确定是否符合规定，由此确定的贷款额度是否准确、合理；贷款主要风险点的防范措施是否有效；其他。

贷款审批人在审查基础上，按规定对抵押授信贷款额度、有效期间进行审批，并在借款人“个人抵押授信贷款申请表”上签署审批意见。

（3）贷款的签约和发放

经审批同意的贷款的支用流程：填写合同→审核合同→签订合同→抵押登记手续的办理→申请支用→支用审查→支用核批→相关文本、凭证签署及贷款发放。

抵押授信贷款应建立台账进行贷款额度管理。

（4）贷后与档案管理

①合同内容变更。

基本规定的变更。须经当事人各方协商同意，并签订相应变更协议。在担保期内的，根据合同约定须事先征得担保人书面同意的，须事先征得其书面同意。

借款期限的调整。贷款银行应审查所调整期限是否符合贷款管理规定，如属延长期限的，则期限之和不得超过约定的最长贷款期限。调整后累计的借款期限达到新的利率期限档次时，从调整日起，按新的期限档次利率执行，已计收的利息不再调整。

利率调整。贷款期限内，如遇法定利率调整，按人民银行和贷款银行总行有关利率管理规定调整。

②贷后检查。

检查要求。及时进行风险分类；对正常、关注类贷款可采取抽查方式不定期进行，对次级、可疑、损失类贷款采取全面检查的方式，每季度至少进行一个贷后检查。

检查的主要手段。包括监测贷款账户、查询不良贷款明细台账、电话访谈、见面访谈、实地检查、监测资金使用等。

检查的主要内容。包括借款人依合同约定归还贷款本息情况；借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况；借款人职业、收入、健康状况等影响还款能力和诚意的因素变化情况；担保变化情况；其他。

有关风险事项的处理程序。发现存在违约及其他风险事项的，经办人应及时向部门负责人汇报，制订相应的处理方案。