解析中国互联网金融的六大模式

解析中国互联网金融的六大模式
互联网金融（TIFIN）是崭新的事物，如果以2005年第一家p2p金融公司zopa在英国诞生为起点，至今不过13年，而对于延续了多年的传统金融行业来说冲击是很大的，在这短短的13年中互联网的更新迭代非常迅速，接下来给各位介绍几种比较知名的互联网金融模式。

关键词：互联网金融互联网金融模式商业模式传统金融网贷
1、互联网第三方支付模式
严格意义上的中国的第三方支付是指经中国人民银行批准设立，受相关监管部门监管的以人民币作为主要货币的非银行收款人的金融中介机构，包括网络支付、银行卡收单、网上预付等。

广义上的第三方支付已经不仅仅局限于最初的互联网支付，而是形成了线上线下全覆盖、应用场景更为丰富的综合支付工具。

目前第三方支付公司的运营模式基本可以分为两大类：一类是以支付宝、财付通为代表的有大量个人用户基础的电子商务交易为主的第三方支付模式，如天猫、京东、淘宝、微信支付等；另一类是以块钱、汇付天下为代表的为多种互联网线上线下应用场景服务的独立第三方支付模式，如pos机、资金托管、资金预付管理等。

另外这两年兴起的网上代销保险、基金等，也为第三方支付模式增加了新的应用场景。

2、P2P网络借贷模式
该模式是最初是一些互联网公司依托第三方支付机构而创新资金借贷双方撮合的第三方平台，也是一种“个人对个人”“个人对企业”的直接借贷模式，p2p网贷模式被视为互联网金融对于传统金融模式最重要的跨界，吸引了大量的关注，“互联网金融”这个词似乎最初也是专指这一模式。

但是发展了一段时间之后，由于监管的缺失和立法的滞后，给不法分子钻空子实施金融诈骗等，造成很多作为资金提供方的个人权益受到了不法侵害，引发了全国多起涉及上万人的群体事件，如“e租宝”、团贷网等事件，跑路和藏匿资金的起码有几百起。

事实上p2p网贷模式在严格意义上来说，对于个人和企业来说是一种非常有益的创新，如果作为撮合方的平台公司守法、诚信经营是可以达到既可以使公司能经营下去又能为社会做有益的贡献的，但是人性的贪婪在缺乏监管的情况下是无法依靠道德约束自觉遵纪守法的。

需要国家政策法规对这个模式进行监管把它引上正确的轨道上来，为中国经济的发展作出贡献。

3、大数据金融模式
该模式主要是依托于海量的、结构化或非结构化数据，通过互联网、云计算、
人工智能、数据挖掘等新兴技术，结合传统金融成熟的信贷模式，创新性的开展资金融通工作的统称。

大数据金融扩充了金融企业的种类，拓展客户了范围，创新了很多业务种类，比如网上申请信用卡、网上申请个人贷款、网上购买保险基金、免押金共享服务等，降低了企业和用户的资金、事件成本，也是低碳生活的一种体现。

最具代表性的大数据金融是支付宝花呗和借呗、京东白条、蚂蚁财富等。

4、互联网众筹模式
是指项目发起人利用互联网的快速传播的特性，发动大众的力量，快速的集中公众的资金、能力、渠道等，为企业、某项活动、某个项目的创建和发展提供必要的资金援助的一种融资方式。

相比传统融资方式，众筹的精髓在于小额和大量。

融资门槛低且不再以是否拥有商业价值作为唯一的评判标准，为各种创新和新兴企业开辟了一条快速融资的新路。

不再局限于传统的条件苛刻，流程繁琐的银行、pe、pv等方式。

目前众筹模式不单单在商业项目上发挥作用，还包括科学研究项目，民生工程项目，赈灾项目，艺术项目，救济项目等。

最具代表性的如腾讯公益、阿里的娱乐宝等
5、传统金融机构信息化升级模式
传统金融机构信息化升级模式是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，在互联网金融时代，对传统运营流程、服务、产品等进行改造或重构，实现经营，管理全面信息化的银行、保险、证券、基金等传统金融机构。

互联网金融时代，金融机构的主要运营模式较于传统方式发生了很大的变化，目前主要的运营模式有以下三种：传统金融业务电子化、基于互联网的创新金融服务模式、金融电商模式。

第一种是以网上银行、手机银行等为代表，第二种以直销银行、智能银行等为代表。

第三种以建行的“善融商务”、工行的电商平台、泰康人寿电商平台为代表。

6、互联网金融门户模式
是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、展示、比较，以及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务平台。

可将互联网金融门户分为三大类：第三方信息平台、垂直搜索平台、在线金融超市。

第三方信息平台是提供全方位、权威的行业数据及行业信息的门户网站，典型代表网贷之家、和讯网等。

垂直搜索平台是聚焦于今日产品的垂直搜索门户，消费者可以在平台上快速搜索出感兴趣的产品信息。

在线金融超市是通过线上平台，售卖各类基金、保险或者贷款申请中介等服务。

互联网金融目前还在初创期，商业模式与产品更新迭代非常快，但是归根到
底互联网金融是基于互联网思维和互联网技术开展金融活动，是互联网和金融的跨界融合，它既是一个过程，也是一种结果。

立法和监管的持续完善才能为互联网金融的有序创新提供良好的保障，因为客户的满意才是互联网金融从初创走向完善的土壤。

参考文献
1、互联网金融创新与风险管理机械工业出版社。