小额贷款业务发展三年来的经验总结和创新思路
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③有没有小贷公司真正建立员工团队的长久 培养成长机制？
④组合的团队为什么老打架——如何架构公 司管理机制？
三、业务创新的探索
1.单笔贷款比例：
案例：某地产公司因支付工程款需要，向小贷 公司申请贷款2000万，愿意以正在预售的市值 4000多万的商品房抵押担保，期限二个月。待 已经预售的商品房银行按揭贷款到位后即可归 还。
①利息设定受监管严格； ②其他收益难以阳光化。
4.风险控制：
①信息不畅，手段薄弱； ②监管措施难以到位。
5.战略定位
①经济效益与社会效益的取舍；
②战略目标：村镇银行还是简单的商业盈利模 式。
③什么因素决定我们的战略？
6.人力资源
①人难找，人才更难找！
②银行从业人员是首选？
该笔如何挖掘企业潜在的担保资源？ 1.企业的核心资产是什么？ 2.该核心资产可否用来担保？ 3.合法的操作程序应该是什么样的？
7.银行信用等级评定和信贷资产五级分类 适合小额贷款？
（1）信用等级评定和信贷资产五级分类是国际 惯例。
（2）实事求是，制定适合自己业务发展的评级 和分类制度。
（3）抵押、质押和保证等担保合同是否可 以办理强制执行公证？
6.（微）小企业担保资源的挖掘
（1）小企业、三农企业和个体工商户基本 无法提供令人满意的担保物。
（2）担保资源的挖掘：担保是为保障安全 ，不限于法定担保措施。非法定的措施如果 能促使债务人履约，你为什么不去采用？
挖掘担保资源的典型案例：
思考：业务创新与法律
1.这种贷款操作模式是不是担保贷款？ 2.贷款公司与借款企业签订了借款合同和买卖
合同。你能说清楚他们的法律关系吗？ 3.贷款逾期，企业说，你来提车吧，再把购车
款付给我。或者贷款不用还了，咱们各自的债 务相互抵销。这个说法有道理吗？ 4.如果真要采取买卖方式作担保，你能给出个 合法、可行，又可以防范风险的操作方案吗？
案例二：
某公司，由兄弟三人操持，麾下有地产、旅游 、商场、酒店等多元化产业。净资产规模近5亿 元。集团业务管理得当，有条不紊。在当地享 有盛名。适逢集团麾下子公司一笔800万银行贷 款到期冲贷。期限一个月。由于集团各公司资 金正直占用高峰，无法抽调资金还款。集团要 求其自行短期融资，集团可提供保证担保，但 且融资利息不得高于银行同期贷款利息的四倍 。在融资时，某贷款公司提出担保要求为：
如果我的客户信用等级评定没有A级以上客户，你是 不是认为我已经完蛋了？
如果我的五级分类没有正常类贷款，你认为正常吗 ？
如果我的资产分类是七级甚至更多级分类，你奇怪 吗？
4.贷款资产流动性问题。
（1）营运资金来源渠道单一成为小额 贷款资产流动性的瓶颈。
（2）如何解决流动性问题：
①资产期限管理。 ②外来资金渠道。 ③资产转让。 ห้องสมุดไป่ตู้④小贷公司横向联合。
5.担保合同能否办理强制执行公证？
（1）强制执行公证的含义。
（2）可以办理强制执行公证的债权范围。
小贷公司面临的问题：
（1）单笔贷款比例不得超过10%。 （2）如贷款拆分成两笔，抵押将无法落实。
A公司：借款1000万 B公司：借款1000万
A公司预售房资产4000万
抵押物
为A公司 为B公司 抵押担保 抵押担保
由A公司为B公司 提供连带保证
创新思路： （1）同一抵押物为连续发生的债权提供
思考：风险与法律
1.风险控制与法律审查的关系？ 2.法律控制措施可代替风险控制手段？ 3.贷款公司沿袭银行审贷模式的思考？
二、小贷公司发展三年来的结症
1.客户市场：
①高不成、低不就； ②经营次级贷款。
2.资金来源：
①资本渠道单一、流动性受制； ②融资渠道受阻。
3.利息收益：
小额贷款业务发展三年来的 经验总结和创新思路
一、典型案例引发的思考
案例一：
某电动车生产企业，以其技术先进，成本低廉 的优势在西南地区颇有市场。为弥补生产资金 缺口，向重庆某贷款公司申请三个月流动资金 贷款1000万元。项目人员调查后发现该企业土 地和厂房均以抵押给银行，无法提供足值的担 保。风险评审时，有人提出企业产品节能环保 ，受国家政策扶持力度大，预期发展很好。可 以发放贷款。担保措施采取买卖合同的方式向 企业采购电动车。到时候企业不还款，我们可 以直接提车销售，反正这种车销路好。该建议 得到大家一致同意。于是按照该方案操作。
某农业发展公司，通过农村土地流转方式承包 郊区某村土地300多亩，利用当地湖光山色、风 景秀丽的自然景观，开展度假村旅游业务。该 度假村内酒店、会所、钓鱼、游泳等设施设备 齐全。几年来业务蒸蒸日上，在当地享有盛名 。为满足旅游客日益提高的消费需求，公司决 定斥资对酒店及会所进行高档装修。现需补充 流动资金500万以支付装修工程款及材料款。
抵押担保 这是什么抵押？
（2）A公司和B公司取得的贷款算是连续 发生的债权么 如何变通？
2.贷款期限的设定。
（1）期限该如何设定？ （2）逾期贷款一定是有风险的吗？ （3）可不可以让贷款不逾期？
3.贷款利息的设定与收取。
（1）利息设定的决定因素。 （2）符合企业现金流规律的利率标准。 （3）利息收取：抽刀砍头还是细水长流？
（1）母公司连带责任保证担保；
（2）核实贷款银行贷款批复；
（3）子公司或母公司拿出适量的不动产抵押。
但借款人答复前两者都可满足，唯抵押难以落 实。原因是民营企业为盘活资产，增加流动资 金，各产业内的不动产都作为抵押向银行进行 了融资，不可能再提供担保。
由于时间紧迫，借款人另找民间渠道，弃贷款 公司而去。
④组合的团队为什么老打架——如何架构公 司管理机制？
三、业务创新的探索
1.单笔贷款比例：
案例：某地产公司因支付工程款需要，向小贷 公司申请贷款2000万，愿意以正在预售的市值 4000多万的商品房抵押担保，期限二个月。待 已经预售的商品房银行按揭贷款到位后即可归 还。
①利息设定受监管严格； ②其他收益难以阳光化。
4.风险控制：
①信息不畅，手段薄弱； ②监管措施难以到位。
5.战略定位
①经济效益与社会效益的取舍；
②战略目标：村镇银行还是简单的商业盈利模 式。
③什么因素决定我们的战略？
6.人力资源
①人难找，人才更难找！
②银行从业人员是首选？
该笔如何挖掘企业潜在的担保资源？ 1.企业的核心资产是什么？ 2.该核心资产可否用来担保？ 3.合法的操作程序应该是什么样的？
7.银行信用等级评定和信贷资产五级分类 适合小额贷款？
（1）信用等级评定和信贷资产五级分类是国际 惯例。
（2）实事求是，制定适合自己业务发展的评级 和分类制度。
（3）抵押、质押和保证等担保合同是否可 以办理强制执行公证？
6.（微）小企业担保资源的挖掘
（1）小企业、三农企业和个体工商户基本 无法提供令人满意的担保物。
（2）担保资源的挖掘：担保是为保障安全 ，不限于法定担保措施。非法定的措施如果 能促使债务人履约，你为什么不去采用？
挖掘担保资源的典型案例：
思考：业务创新与法律
1.这种贷款操作模式是不是担保贷款？ 2.贷款公司与借款企业签订了借款合同和买卖
合同。你能说清楚他们的法律关系吗？ 3.贷款逾期，企业说，你来提车吧，再把购车
款付给我。或者贷款不用还了，咱们各自的债 务相互抵销。这个说法有道理吗？ 4.如果真要采取买卖方式作担保，你能给出个 合法、可行，又可以防范风险的操作方案吗？
案例二：
某公司，由兄弟三人操持，麾下有地产、旅游 、商场、酒店等多元化产业。净资产规模近5亿 元。集团业务管理得当，有条不紊。在当地享 有盛名。适逢集团麾下子公司一笔800万银行贷 款到期冲贷。期限一个月。由于集团各公司资 金正直占用高峰，无法抽调资金还款。集团要 求其自行短期融资，集团可提供保证担保，但 且融资利息不得高于银行同期贷款利息的四倍 。在融资时，某贷款公司提出担保要求为：
如果我的客户信用等级评定没有A级以上客户，你是 不是认为我已经完蛋了？
如果我的五级分类没有正常类贷款，你认为正常吗 ？
如果我的资产分类是七级甚至更多级分类，你奇怪 吗？
4.贷款资产流动性问题。
（1）营运资金来源渠道单一成为小额 贷款资产流动性的瓶颈。
（2）如何解决流动性问题：
①资产期限管理。 ②外来资金渠道。 ③资产转让。 ห้องสมุดไป่ตู้④小贷公司横向联合。
5.担保合同能否办理强制执行公证？
（1）强制执行公证的含义。
（2）可以办理强制执行公证的债权范围。
小贷公司面临的问题：
（1）单笔贷款比例不得超过10%。 （2）如贷款拆分成两笔，抵押将无法落实。
A公司：借款1000万 B公司：借款1000万
A公司预售房资产4000万
抵押物
为A公司 为B公司 抵押担保 抵押担保
由A公司为B公司 提供连带保证
创新思路： （1）同一抵押物为连续发生的债权提供
思考：风险与法律
1.风险控制与法律审查的关系？ 2.法律控制措施可代替风险控制手段？ 3.贷款公司沿袭银行审贷模式的思考？
二、小贷公司发展三年来的结症
1.客户市场：
①高不成、低不就； ②经营次级贷款。
2.资金来源：
①资本渠道单一、流动性受制； ②融资渠道受阻。
3.利息收益：
小额贷款业务发展三年来的 经验总结和创新思路
一、典型案例引发的思考
案例一：
某电动车生产企业，以其技术先进，成本低廉 的优势在西南地区颇有市场。为弥补生产资金 缺口，向重庆某贷款公司申请三个月流动资金 贷款1000万元。项目人员调查后发现该企业土 地和厂房均以抵押给银行，无法提供足值的担 保。风险评审时，有人提出企业产品节能环保 ，受国家政策扶持力度大，预期发展很好。可 以发放贷款。担保措施采取买卖合同的方式向 企业采购电动车。到时候企业不还款，我们可 以直接提车销售，反正这种车销路好。该建议 得到大家一致同意。于是按照该方案操作。
某农业发展公司，通过农村土地流转方式承包 郊区某村土地300多亩，利用当地湖光山色、风 景秀丽的自然景观，开展度假村旅游业务。该 度假村内酒店、会所、钓鱼、游泳等设施设备 齐全。几年来业务蒸蒸日上，在当地享有盛名 。为满足旅游客日益提高的消费需求，公司决 定斥资对酒店及会所进行高档装修。现需补充 流动资金500万以支付装修工程款及材料款。
抵押担保 这是什么抵押？
（2）A公司和B公司取得的贷款算是连续 发生的债权么 如何变通？
2.贷款期限的设定。
（1）期限该如何设定？ （2）逾期贷款一定是有风险的吗？ （3）可不可以让贷款不逾期？
3.贷款利息的设定与收取。
（1）利息设定的决定因素。 （2）符合企业现金流规律的利率标准。 （3）利息收取：抽刀砍头还是细水长流？
（1）母公司连带责任保证担保；
（2）核实贷款银行贷款批复；
（3）子公司或母公司拿出适量的不动产抵押。
但借款人答复前两者都可满足，唯抵押难以落 实。原因是民营企业为盘活资产，增加流动资 金，各产业内的不动产都作为抵押向银行进行 了融资，不可能再提供担保。
由于时间紧迫，借款人另找民间渠道，弃贷款 公司而去。