小额贷款案例分析

小额贷款案例分析

客户余某经营一间服装超市（个体）多年，配偶为当地一家国有企业职工，每月工资2500元，当初开店时给兄弟借了200000元作为投资，现已还清。有两个女儿在读大学每年学费支出9000元，余某因换季急需资金进货，2010年1月8日到我行申请8万元小额保证贷款贷款，贷款期限为1年。保证人为当地某大型企事业单位职工，每月工资3500元，并提供了收入证明。经信贷员调查核实愿意为客户提供担保，并清楚其担保责任义务。

借款人及配偶信用状况批复为：借款人有两张信用卡，其中一张信用卡近24个月的征信记录中有4个1，另一张信用卡近24个月的征信记录中有2个1，为次级类，其配偶有一笔住房贷款，贷款余额88600元，每月还款额为1500元，正常还款，为正常类。

保证人信用状况：客户有两张准贷记卡，最近24个月还款记录中有2个1，无借款及担保记录，属于正常类。

2010年1月10日经信贷员调查客户经营情况如下：

1.经调查客户有雇员三人，每月每人工资2000元；每年年初支付租金60000元；口述每月平均运输费3000元；水电费支出1000元，通讯费单据500元；招待费2000元；客户提供的税收单据每月税收支出1500元；其它经营性支出1000元。

2.家庭生活支出1000元，两女儿生活及其他支出1500元。

3.调查时见到客户有前日的营业营业现金3560元，XXX银行存折余额68000元。

4.客户口述每年5、6、7、8为销售淡季，4、9月较为平均，其它月份生意较好做。

5.经客户电脑财务系统查看客户现有高中低档服装存货1536件，金额合计206000元，经营性设备50000元，客户口述有一辆客户用来运货的微型车，现值30000元。

7、根据信贷员2011年1月10日调查客户经验服装种类进销货如下表所示：

单位：元/件

（一）、信贷员调查月份进货信息

单位：元

（二）、信贷员调查销货信息

单位：元

其他相关信息：

1、信贷员描述客户婚姻证明丢失，提交的客户经营材料仅为营业执照与商铺租赁合同。征信报告上显示的客户为某企业的职工，无经营性信息。营业执照的有效期为2009年5月24日至2013年5月23日。

资产负债表

损益表

根据上面案例情况完成下面的问题：

一、客户是否符合我行的小额贷款政策根据信贷员提供的资料，你认为还需提供哪些材料作为准入依据

答：客户为个体工商户，已办理营业执照，符合我行贷款。客户还应该提供税务登记证复印件、组织机构代码证、夫妻双方户口薄复印件作为准入依据。二、若余某妻子为无固定工作者利用空余时间在该服装店工作，并从服装店领取工资，月工资约2,500元，，则余某妻子工资是否计入家庭非经营性收入如需计入，则应计入多少金额，如不需计入，请阐述理由。

答：如果余某的妻子在该店工作并领取工资，该工资收入不计入家庭非经营收入。因为该收入属于经营性收入。

三、.审查岗对每笔商户保证贷款应就贷款申请和调查信息，至少与借款人、保证人中的一人，通过电话进行核实。请分别简述对借款人和保证人电话核实信息的要点。

答：对借款人电话核实信息要点有：借款用途、借款金额、采购销售信息、上下游关系。

对保证人电话核实要点：借款人贷款用途、借款人经营情况、告知保证义务、借款人借款投资方向等。

四、根据信贷员提供的调查报告及资料信息，请找出错误地方并改正。并说明更改的理由是什么

答：个人住房贷不是经营性贷款，不应计入资产负债表；运输工具未提供行

车证作为证明材料不应计入资产负债表；

五、计算客户的加权毛利率及高中低档服装的加价率各是多少

根据销货信息统计计算得出高中低档服装销售占比分别为40%、35%、25%，所以毛利率计算表如下：

结论：客户加权毛利率=（%*40%+%*35%+%*25%）=%，高中低档服装加价率分别为%、%、%。

六、.根据上述调查财务信息完成损益表

七、请分别根据客户的净收入、营业收入测算客户在我行的授信额度是多少

1.基于净收入的授信额度=（月净收入*70%-月偿还其他借款）*授信月数=

（*70%-1500）*12=元。

2.基于营业收入的授信额度=平均月营业收入*100%-贷款期限内到期的债务本

金=元。