农业银行经营战略转型与商业模式创新

农业银行经营战略转型与商业模式创新市场竞争能力建设责任编辑:黄瑞峰农业银行经营战略转型与商业模式创新 ? 邱祖良摘要:十二五” “ 时期以至未来十年，中国经济与金融市场将继续发生复杂而深刻的变化，为商业银行经营管理带来诸多全新的挑战。

推进商业盈利农业银行江苏省分行如何加快经营战略转型，更好地适应外部经济金融形势变化，模式创新，以契合江苏经济第三次转型，加快实现23” “1 战略目已成为亟待研究解决的重大课题。

标，一、加快经营战略转型，推进商业模式创新势银行在支付领域的垄断地位，技术性脱媒的进程不断在必行加速。

商业银行面临优质客户分流、贷款增长受限、负债不稳定性增加等诸多考验，贷、存、汇等传统业务受 (一经济发展方式加速转变， ) 商业银行外延增长到渠道分流的巨大挑战。

的发展模式无法持续。

在高投入、高产出的经济增长 ) (四审慎监管成为主流，商业银行外部资本约束模式下，我国商业银行走出了一条“融资?放贷?再日趋强化。

为顺应危机发生以来国际监管体系的调整融资?再放贷……” 的典型外延扩张路径，其优点是和变革，我国将在“一行三会” 的分业监管体系基础在好的经营环境下能够实现高成长和高盈利，缺点则上，构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，引入是资本占用较高，风险相对集中，逆周期发展能力不动态资本、流动性覆盖率、拨贷比、杠杆率和净稳定融强。

随着经济结构调整和发展方式的转变，在地区差资比率等监管新工具。

对银行资本充足水平的要求事异趋于弥合、城镇化进程放缓、人口红利逐步消失、环实上已成为宏观调控的重要工具，限制银行信贷增长境治理成本不断上升等因素综合作用下，中国经济高能力，并倒逼银行优化业务结构和盈利模式，加大零投入、高产出的增长格局将发生根本改变。

以科技创售业务、中间业务等资本节约型业务的拓展力度。

新和技术进步为主的“索洛剩余” 在经济增长中的作(五) 市场竞争不断加剧商业银行同质化经营格用将不断扩大，我国银行业长期以来经济高增长带动局难以持续。

在外部约束增强、市场主体扩容和客户信贷高投放、以信贷高投放促进经济高增长的经营环需求多元化等因素共同作用下，银行市场竞争态势日境渐行渐远，十一五” “ 期间超常规的规模增长态势难趋激烈。

未来的商业银行需要在专业和特色上做好文以再现。

银行必须顺应经济特征的变化，大力推动业章，细分客户发展策略，加强产品服务创新，通过精耕务结构调整，实现向“绿色” 低碳” 、“ 增长的转变。

细作提高综合收益水平，逐步形成差异经营、错位发 (二利率市场化加快推进， ) 商业银行以存贷利差展的市场竞争格局。

为主的盈利模式受到挑战。

长期以来，我国银行业收 ) (六客户需求深刻变革，商业银行服务能力亟待入 ,,, 以上来源于存贷利差。

“十二五” 规划明确提出提高。

商业经营模式的转变、组织管理形式的变化、产“稳步推进利率市场化改革”资金完全市场化定价将，业链条的细化、金融市场的变革，使企业客户金融需求逐步成为现实。

利率市场化将导致金融机构存贷款竞多样化、个性化趋势更为明显。

随着财富快速增长、社争加剧，利差收窄，并带来逆向选择、储蓄分流、债券会阶层结构变化、消费观念转变、人口老龄化加速，零资产缩水等风险。

我国商业银行贷款利率风险管理经售客户的金融需求也随之显著变化，对财富保值增值、验不足，即将到来并可能加速推进的利率市场化改理财规划等高层次、专业化的需求增加。

信息技术全方革，将使得商业银行强弱分化，甚至面临生死考验。

位改变了生产、生活与沟通方式，无线网络和设备的普 ) (三金融市场深化发展，商业银行传统业务面临及将“信息化生活” 变为现实。

客户对便捷性、自助型服冲击。

未来我国多层次、多元化的金融市场体系将进 , 务的要求不断提高，如“,, ” 支付 (即 , ,,,, ,、一步健全，融资结构将从间接融资为主向间接和直接 , ) , ,,, ,,,,、 ,,, ,, 等。

商业银行亟需加快服务渠道创融资并重的格局过渡，股票、债券等直接融资市场将新，提升服务能力和效率，满足客户对银行服务需求由继续加快发展。

第三方支付机构的崛起也已开始挑战单一到复合、由标准化向定制化的重大改变。

全国中文核心期刊18 现代金融 2012 年第 7 期总第 353 期市场竞争能力建设二、加快经营战略转型，推进商业模式创新的径，把在线银行的发展向高阶推进。

三是建立强大的基本目标跨银行领域对接系统，延伸通过发展电子商务，“基金 , 站” 保险 , 站” 缴费 , 站” 票务 , 站” 购物 , 、“ 、“ “ 、“ 、 (一总体要求。

) 江苏农行要在新一轮的经济转型站” 等在线金融超市功能; 推广无线转账电话，研发和中发挥主流银行作用，就要因时而动，顺势而为，先于推广家居银行; 加强与第三方支付组织合作，发展网同业实施第三次转型，在业务经营上由存贷利差为主上支付、移动支付等新型电子支付方式; 紧跟市场节的经营模式向新业务产品、新服务功能、新商业模式、奏，加快跨行跨境资金管理平台以及供应链金融产品新盈利能力的“新概念银行” 转型，以主动“求变”来积研发，以账户管理为起点，利用账户、卡) 结算方票据( 、极“应变” 。

创新商业模式作为战略转型的主要内容，式和支付系统组合等设计结算产品套餐。

必须坚持“高层次，新市场，低风险，关联性，专业化” ,(推进商业模式创新，把江苏农行打造成为表外的总体要求，以建设六大创新业务体系为抓手，增强高价值金融产品的创设者。

一是适应客户需求种类越创设金融产品和金融市场的能力，推动产品结构、业来越多、层次越来越高的趋势，开发能够为客户资产务结构、客户结构、市场结构和人才结构的再造，实现增值和防范风险的产品，如理财产品和金融衍生产由传统信用中介向现代金融超市的跨越式转变。

品。

二是进入更广阔的关联市场，引进和开发各种连 ) (二具体目标接产品，如建立以科技银行、财富管理和私人银行、电 ,(推进商业模式创新，把江苏农行打造成为联动子银行、投资银行、贸易金融银行、支付结算银行为重金融服务的提供者。

即通过城区与县域联动，拉开与点的创新业务体系，所有创新业务条线都要研究相关其他银行在县域市场的差距，提升城市主流银行和县细分市场的客户特点，准确定位目标客户群，加强客域领军银行优势; 通过本外币联动，拉开与地方银行户关系的维护与管理。

三是在符合监管要求的条件在外币业务市场的差距; 加强批零联动，拉开与中小下，实现部分表内业务表外化，如信托、资产证券化、银行在零售市场的差距，助推最大最强个人银行战略资产出售、存款向理财产品分流等。

四是适度创设新目标的实现; 通过系统联动，打破条块分割的市场格功能，增强金融产品和金融市场的创新能力，如做市局，完善区域、上下、业务条线的协调配合机制，共同商、资产池、债转股业务等。

在区域协调发展、源头客户营销和系统性集团客户维 ,(推进商业模式创新，把江苏农行打造成为传统护等方面形成整体合力，建立具有内涵价值和有机联信贷业务内涵式增长的引领者。

转变信贷理念，把信系的系统优势; 通过资产负债与中间业务联动，延长贷产品看作是用于战略性发掘、保持和扩大稳健且有客户价值链，全面提高产品覆盖度和渗透率。

利可图的客户关系资源，促进相关业务综合发展。

突 ,(推进商业模式创新，把江苏农行打造成为综合出优先级的发展取向，积极发展资本占用少、收益高、性金融服务解决方案的集成者。

在技术和单个产品功风险缓释措施充足的业务，控制压缩违约率高、资本能创新的基础上，打通能连接证券、保险、基金、期货、消耗大的客户和业务。

黄金、外汇、 ,, , 信托、、 , 等市场的产品和渠道，着力打造资金互通、联合服务和理财业务三大平台，集成三、加快经营战略转型，推进商业模式创新的金融产品、渠道、网络、客户关系管理和联盟合作等要路径素，扩展业务领域，延伸服务链条，形成针对所有高价值客户的金融问题解决方案，在银行“一个屋顶下满 ) (一加快推进盈利模式转型。

由现行的“存贷批足客户所有金融需求”在提高服务水平的基础上，，开发利差主导型” 向突出价值创造的“低资本占用综合拓多元化的利润来源。

经营型”转型。

“低资本占用综合经营型” 是以价值创 ,(推进商业模式创新，把江苏农行打造成为多元造能力持续化提升为目标，以经济资本集约高效运用化金融交易渠道的链接者。

一是建立强大的柜台交易为原则，以调整业务结构、转变发展方式、实施综合经系统，加大标准化业务分流力度，减轻柜面压力，使网营为手段，通过拓展创效渠道、扩大非利息收入比重，点在现有服务功能基础上由办理传统存贷款业务向实现利润长期、稳定、可持续增长的一种盈利模式，突办理传统业务与理财等新兴业务转型，逐步发展成为出优势为: 一是扩大零售业务的比重和加大表外业务社区理财中心。

二是建立强大的在线银行交易系统，的创新力度，可充分满足客户日益多维、个性的需求。

通过在线介绍、在线交易、在线决策、在线体验等途二是由于中间业务和零售业务的资本占用相对较低，全国中文核心期刊现代金融 2012 年第 7 期总第 353 期 19 市场竞争能力建设受经济周期影响小而收益较高，可减少盈利对利差收台集中” 的思路，对原来层层递延、分散处理的业务流入的过度依赖，降低风险集中程度，以从容应对资本程进行重组，逐步形成二级分行集中管理模式。

以“集约束和金融脱媒的挑战。

三是实施城乡联动的区域发中、高效、控制”为原则，凡是可以集中在后台处理的业展战略，可将网点、网络优势转化为强大的分销能力，务不放到前台处理，凡是能够集中的业务不分散处理，形成独特竞争力，克服同业市场战略趋同的压力。

因改变传统的业务处理方法，改造业务和管理流程。

此，确立并实施“低资本占用综合经营型” 盈利模式， ) (四加快推进管理模式转型率先实施价值管理的，“八大工程”将使江苏农行的盈 ,(下沉管理重心。

通过管理理念、工作作风、工作利模式更富于吸引力和竞争力，有利于调整优化资精力、资源配置的下沉，更加突出以人的管理教育为产、负债、客户、收益和渠道结构，推动资本节约型、抗根本，以网点管理为中心，以操作风险、信用风险和个经济周期型、服务创新型业务的长足发展; 有利于稳步人道德风险为重点，关口前移，夯实内部管理基础。

推进综合化、国际化经营，积极培育新的业绩增长点， ,(创新管理手段。

一是制定监测预警体系建设方构建起嘣 ?稳定、均衡的收益增长格局; 有利于切实案。

包括建立风险点定期排查机制，建立动态风险点增强盈利能力，大幅提升盈利水平，可持续地培植表库，以适应经济形势变化及业务发展的需求。

大力推现突出的价值创造能力。

广应用风险监测系统。

明确部门岗位监测范围，共享 ) (二加快推进发展模式转型。

大力发展投资银行监测信息。

遵守双线报告原则，按照规定路径和时限业务、贸易金融业务、科技银行业务、电子银行业务、上报风险报告和风险事件。