电子钱包的现状及发展方向

电子钱包的现状及发展方向(上)

使用智能卡作为电子钱包，是智能卡被广泛寄予的厚望。也有人把电子钱包叫做储值卡或预付费卡，它使用方便，无需携带现金和零钱，通常用于小额消费，如快餐店、加油站、公共交通（地铁、轻轨、公共汽车）、泊车、道路通行以及一些无人值守的环境，如自动售货机、公用电话等。在使用上，相比信用卡，电子钱包更快捷方便，一般无需签字或使用个人密码（ＰＩＮ）。

采用安全的智能卡技术来代替已经广泛使用的现金，可以减少社会上的现金流通，也体现了现代社会的文明程度。在一个典型的电子钱包项目中，发行电子钱包的运行商（大多为银行）负责向持卡人提供电子钱包，并维护电子钱包系统，进行资金的清算，将资金拨入零售商户的银行户头，以完成一次完整的支付。每次交易，零售商还需要向电子钱包运行商缴纳一定比例的费用。但现实的情况是，尽管电子钱包的概念已经提出了不少年，而且有不少的电子钱包项目投入运行，或在试验阶段，但从全球来看，电子钱包市场远远没有起飞。与电子车票相结合，以及远程支付，将是电子钱包的主要发展方向，这一点已经成为大多数人的共识。法国一直是引领智能卡的发展潮流，尽管在电子钱包方面，不如德国、荷兰等国家，但其最近的举动表明了其发展电子钱包的决心与理智。下面先简要描述一下电子钱包能够给参与项目的各方所带来的益处。

电子钱包项目利益关系分析

成功的电子钱包项目可以给项目涉及的各方都带来好处。其中电子钱包运行商获利最大，持卡人以预付费的方式先将一定数额的钱交给电子钱包的运行商，这笔金额积累起来是很大的数目；持卡人使用电子钱包在零售商处消费后，运行商才需要把相应的金额划给零售商户；而且，持卡人使用电子钱包消费一定数目的金额后，为继续使用它，会向电子钱包中再存钱，因此可以说，运行商那里始终有一笔数目庞大的沉淀资金。至于运行商用这笔资金来进行投资，还是进行一些基础设施建设，则完全看运行商考虑什么方式对自己利益最大而定了。

而零售商户则可以从烦琐的现金处理中解脱出来，减少现金被偷盗抢劫的危险，提高效率，更及时准确地维护客户数据库和货物数据库，提高营业额。对于电子钱包的使用者，则购物更为方便，不用找零，并避免携带现金的不安全隐患。对于整个社会而言，则提高了整体效率，社会或城市整体形象得到提高，甚至在降低犯罪率、避免现金流通过程中的细菌交叉感染方面都有益处。

现实情况

尽管电子钱包有这么多益处，但有好的概念不等于在市场上就能获得成功，电子钱包作为智能卡的一个应用，曾经得到业界广泛的关注，人们也对它寄予了很大的希望，但从全球来看，采用智能卡形式的电子钱包应用发展的很不如人意。今天全球有不少电子钱包项目在运行中，但无论从电子钱包卡的持卡人数量来看，还是从持卡人使用电子钱包进行交易的频率和数额来看，这些电子钱包项目大多不很成功。

电子钱包项目能否获得成功，首要而且是必要的前提是它必须获得广大的使用群体，电子钱包必须给消费者一个它比现金好用的理由，毕竟人们已经太熟悉纸钞和硬币了，纸钞和硬币在哪里都能被接受。但对于一个完整的电子钱包项目来说，光向消费者推广电子钱包智能卡是不够的，还必须有大多数的零售商户的支持，并安装ＰＯＳ机来接受这个电子钱包。这就涉及整个相关的金融基础设施的建设问题，只有当这个电子钱包在几乎任何地方都能使用的时候，才会有更多的消费者愿意使用它。从另外一个层次来讲，电子钱包应该具有现金所具有的最重要的特性——自由的流通。但这一点具体到电子钱包上时，却没这么简单，这一点本文将在论述Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包时涉及。

世界上主流的开放式电子钱包

这里介绍一下当今世界上几种主流的开放式通用电子钱包标准。现在世界上有三种主要的开放式电子钱包标准在相互竞争：ＶｉｓａＣａｓｈ?熏Ｐｒｏｔｏｎ和Ｍｏｎｄｅｘ。下面分别对它们进行详细描述。

一、Ｍｏｎｄｅｘ

Ｍｏｎｄｅｘ是一种灵活的电子现金，它可以方便地实现资金在一张Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包卡和另外一张Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包卡之间的划拨。Ｍｏｎｄｅｘ还有一个特点是，它的交易是不被追踪的，这也是Ｍｏｎｄｅｘ电子现金最有争议的地方。有人说，由于银行无法追踪审计每笔交易，这给违法犯罪者进行非法的资金划拨创造了条件；而且由于没有银行的审计追踪，这对技术范畴的安全性实现也提出了高得多的要求。但也有人说，这恰恰是Ｍｏｎｄｅｘ最灵活最优越的地方，正是由于Ｍｏｎ-ｄｅｘ电子现金可以方便实现卡与卡之间资金无追踪的划转，Ｍｏｎｄｅｘ才是真正的电子现金，而且可以保证持卡人的隐私，可以想象，持卡人在使用电子钱包网上购物付帐时，有时是并不想让自己的行为被某处银行的计算机记录下来的。

我们能够在下列国家或地区中看到Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包的使用：英国、法国、挪威、澳大利亚、新西兰、哥斯达黎加、香港、菲律宾、以色列、加拿大、美国等。从全球以及Ｍｏｎｄｅｘ的发展史来看，Ｍｏｎｄｅｘ的发展现在处于低潮中。Ｍｏｎｄｅｘ最近关闭了它在美国旧金山的办公室，将其技术、管理以及许可证颁发职能全部转交给在纽约的万事达卡国际组织。Ｍｏｎｄｅｘ与威士在纽约联合进行的电子钱包试验最终以失败告终，唯一正面的结论只是证明了Ｍｏｎｄｅｘ与ＶｉｓａＣａｓｈ可以共存。

Ｍｏｎｄｅｘ在欧洲与法国、爱尔兰、挪威和英国签署了许可协议，与其它一些欧洲国家的许可授权尚在商谈之中。美国的两大金融机构ＫｅｙＣｏｒｐ和Ｃｏｍｅｒｉｃａ在１９９９年５月

购买了Ｍｏｎｄｅｘ授权，以在美国试验推广Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包。另外，Ｍｏｎｄｅｘ国际组织还因它的非接触Ｍｏｄｅｘ智能卡在高速路不停车收费系统中的应用，获得一项美国专利。加纳商业银行在１９９８年１１月购买了Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包的授权许可，它还在与加纳以及西非国家的一些其它的银行商谈，在西非各国经济共同体内建立一个公共的电子钱包技术基础设施。目前Ｍｏｎｄｅｘ最大的市场应该是在亚太地区，澳大利亚、香港、澳门、台湾、日本、印度、印度尼西亚、毛里求斯、新西兰、菲律宾、新加坡、斯里兰卡、泰国、越南都已经得到许可授权。

香港已发行了１８万张Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包卡，这些电子钱包可以在７００多个ＡＴＭ机上充值，有７千多商户接受Ｍｏｎｄｅｘ。现在万事达卡／Ｍｏｎｄｅｘ国际组织计划今后提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平台的Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包，以在一张卡上容纳更多的应用。

日本的Ｓａｎｗａ银行和ＪＣＢ信用卡组织在１９９９年获得Ｍｏｎｄｅｘ授权，他们也计划提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平台的Ｍｏｎｄｅｘ电子现金。Ｓａｎｗａ银行是全球最大的十家银行之一，ＪＣＢ在日本拥有近４千万持卡人。Ｍｏｎｄｅｘ还在与日本其它的一些大金融机构，如朝日（Ａｓａｈｉ）银行和樱花（Ｓａｋｕｒａ）银行，以及一些信用卡公司商谈，计划在全日本推行Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包。

Ｍｏｎｄｅｘ近来在韩国的进展也很引人注目，它在韩国的机构于１９９９年６月成立，Ｍｏｎｄｅｘ国际组织透露，一些韩国的大公司已经表示了对发展Ｍｏｎｄｅｘ电子现金项目的强烈兴趣。其中包括韩国电信ＫｏｒｅａＴｅｌｅｃｏｍ将改造现有通讯设施，使之兼容Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包的计划，而这涉及对１００万部公用电话的改造。韩国电信已经与Ｍｏｎｄｅｘ在韩国的办事处、韩国的银行和信用卡组织以及一些风险投资机构建立了战略联盟，来实施这一计划。另外，韩国的Ｋｏｏｋｍｉｎ银行已经发行了２万张基于Ｍｕｌｔｏｓ的Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包，它可以在汉城的一个主要的会议中心ＣＯＥＸ使用。Ｍｏｎｄｅｘ还计划在网上支付领域大力推广Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包：为促使更多的人使用Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包进行网上购物，Ｍｏｎｄｅｘ计划免费在韩国散发２０万个与ＰＣ机相连的智能卡读卡器。

二、Ｐｒｏｔｏｎ

Ｐｒｏｔｏｎ电子钱包已经在下列国家得到应用：荷兰、比利时、瑞典、瑞士、澳大利亚、马来西亚、菲律宾、巴西、智利、墨西哥、美国等。Ｐｒｏｔｏｎ最初是由比利时的Ｂａｎｋｓｙｓ（比利时全国的支付系统运营商）开发，它与Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包最大的区别是每笔交易都可以被追踪审计，目前已经有４千万张Ｐｒｏｔｏｎ电子钱包在流通中。在欧洲，Ｐｒｏｔｏｎ是目前使用最广泛的电子钱包。

Ｐｒｏｔｏｎ电子钱包由ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ负责其发展。在１９９９年１月，ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ与Ｖｅｒｉｆｏｎｅ、安智、斯伦贝谢等世界主要ＰＯＳ机供应商签署了协议，以在这些代表全球５０％以上ＰＯＳ机市场份额的ＰＯＳ机产品中集成Ｐｒｏｔｏｎ技术。针对蓬勃发展的电子商务，ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ早在１９９８年底就宣布基于Ｐｒｏｔｏｎ的电子钱包可以通过互联网实现安全的资金圈存。与ＰＣ机相连接的集成Ｐｒｏｔｏｎ技术的智能卡读卡器，提供了ＰＩＮ码校验和交易金额确认的功能。用户通过读卡器附带的ＰＩＮ码输入小键盘所输入的ＰＩＮ码将直接与智能卡上存储的ＰＩＮ码进行校验，ＰＩＮ码不会在网络上传输，也不会被ＰＣ机读取，这对用户而言，无疑可以增强他们进行网上购物的信心。ＰｒｏｔｏｎＷｏｒｌｄ也非常关注移动电子商务市场，１９９９年５月，它与金普斯公司联合在比利时进行了利用双槽手