保险资深人士如何为自己买保险

保险资深人士如何为自己买保险

朱雪利文

人物一：近20年的保险从业经历，曾任某寿险分公司总经理。

买保险是转嫁风险的好办法

投保自述：我认为保险主要是寻求保障，所以我买的保险主要是为了转嫁风险、寻求保障。

我于1991年参加工作，1995年买了平生第一份保单，这是一份兼有养老和生死两全的保险。我每年交500元保费，交满20年，60周岁后每个月可以领取500元的养老金。这是高利率的保单，现在已经没有了。到了1997年，我又追加了养老险，这样我60周岁后每个月可以领取的养老金就增加到了2500元。

2003年，我又购买了重大疾病保险。这个产品我买了10万元的保额，年缴保费3000多元。如果我万一得了相关重大疾病，一旦确诊，就可以拿到大部分钱作为医疗费，而不是要等到医疗费用实际发生以后再去报销。这样可以减轻治病时的经济压力。

2004年，为了转嫁意外伤害和死亡的风险，我购买了一份20年的定期寿险产品，并附加了医疗和伤残。在这20年内，万一身故，我的家人就可以拿到50万元的赔偿金。

目前，我个人的总保额已将近100万元，对于目前拥有的保险种类我觉得已经基本齐全，但在保额方面以后仍有可能追加。我认为买保险需要早规划早安排，根据自己的经济能力不断追加，以便更好地转嫁风险。

保险建议：沿海地区老百姓的可支配收入比较高，但同时生活压力和工作压力也比较大，这样的人群更加需要购买保险。保险的根本功能是保障，所以我们应当把保险看作是转嫁风险的好办法和一种理财工具。

人物二：某寿险分公司副总、高级会计师

保障可以根据需要不断追加

投保自述：事实上，我从事保险的时间并不长，2001年初才进入这个行业。在进入这个行业前，也碰到有保险代理人来推销保险产品。因为那位业务员推销的是当时热销的新型投资产品，我认为这个产品有一定风险，所以就没有买。

一般来说，很多人买的第一份保险可能是意外险，目前公司已经给我投了40万元的团体意外险，但凡是公务出差还必定会再买航空险、乘客人身意外伤害保险等产品增加保障。

我真正给自己买的其实只有一张保单。那是2005年10月，我们公司推出一款大病保险，当时我给自己保了20万元，同时也给夫人保了20万元，受益人都是儿子。虽然我们都有社会医疗的保障，但是万一生了大病，社保的补偿远远不够用。如果我健健康康活到80周岁，还可以拿回所有本金并有少量的收益，也就是说这笔投入还是可以收回的。

眼下我们家的保障并没有完全保足，主要是目前没有找到合适自己的养老险种。相比之下，购买时间可以再提早一些。我觉得一个人在30岁左右成家立业后就应该考虑买养老险，年纪太轻还没有这个经济实力，年纪太大就有点不划算。今后，我的投保计划主要是给15岁的儿子增加保障，如为他准备大学教育金和婚嫁金等。

保险心得：一般来说，一个人或一个家庭每年的保费支出不要超过年收入的20％，保险保障达到年收入的20倍左右。目前我和夫人总的年缴保费为1.2万元，不足年收入的20％，我们两人的保障也没有达到年收入的20倍。但是我认为上面这个准则只是普遍原则，具体的家庭要具体分析。比如一些年轻人近期有购房及其他理财计划，那么他在保险上的支出可能也要相应作合理安排。

人物三：某寿险分公司副总经理，法学硕士。

养老险买得越早越划算

投保自述：跟许多人相比，我的保险意识可能强一点，因为我大学学的专业就是保险。大学毕业才半年，我就买了第一份保险，当时我的月工资只有200多元。但是，那个时候国内保险业才起步，保险产品很少。

我买的第一个保险是一种兼有储蓄和一定保障功能的产品，每月缴20元，连续缴5年，若5年内没有出险就连本带利还给投保人。这个产品对我而言最大的功能倒不是保障，而是强制储蓄。

在签下第一张保单过后不久，我又买了一份纯粹的意外保险，大概是100元一年，保额有10万元。虽然那个时候我才刚工作，也没有成家，但是我想万一发生意外，至少有一笔钱留给父母。

再后来，随着收入增加，同时市场上的产品也越来越丰富，我又陆续买了一些保险，包括养老险和健康险。其中第一份缴费金额比较高的是1996年买的养老险，当时我才26岁。之所以考虑买养老险是因为当时保险公司推出的保单预定利率较高，我觉得很划算。而且养老险的费率与年龄密切相关，年纪越轻越便宜。所以，现在回头看看，我26岁那年买这份养老险比现在开始购买要合算很多，并且可以早一些享受到保障。

按照1996年的生活水平，我觉得一个月有1000元的养老金已经不错了，因为那个时候我的月工资还不到1000元。但是现在来看，1000元还是不能保证退休后的生活质量。所以在2004年，我又买了一份养老险，年缴7000多元，等到60周岁时可以差不多每个月领1000多元。这样加起来，我退休后每个月除社保外会有固定2000多元的收入了。随着产品的不断丰富和生活水准的不断提高，未来还可能不断加保。

买养老险更多体现了保险储蓄的功能，但我认为保险的真正意义仍在于它的保障功能。2001年，我在杭州市中心买了一套中意的房子，有一部分是按揭的。为免万一，我又为自己买了一份纯粹的保障型产品，保额50万元。加上公司为我投保的以及我后来为自己购买的重大疾病保险，我个人的寿险保额已近200万元。

此外，我妻子也投保了不少险种，但是我们暂时没有给孩子买保险。我认为对孩子最大的责任就是父母有足够的保障。

保险原则：很多人会以保费支出占年收入多少比例来衡量保险是否足够，但是我考虑的是保额与年收入的比例。我认为一个人或一个家庭所拥有的保险金额应该是其年收入的5到10倍。也就是说，如果一个家庭的年收入是20万元，那么这个家庭的经济支柱应该拥有的保障至少是100万元。万一这个经济支柱发生风险，至少可以保障该家庭在5年内没有经济上的困难。

人物四：某寿险分公司副总经理

用交通工具险替代航意险

投保自述：我是1994年到保险公司工作的，1996年买了第一份保险，那是一份高预定利率的养老险。那个时候我刚结婚，还没有孩子，风险方面的考虑还很少，买那份保险更多的是从投资理财的角度考虑。当时银行存款利率已经出现下调的趋势，而保险产品的利率变动要滞后一步，我感觉到这个高预定利率的养老险很划算，就给自己和太太都买了一份，每个月每人缴费100元，缴费20年，60周岁起每人每月可以领1000元。现在周围很多人说错过了投资楼市的机会，其实我们错过的机会很多，保险也是一个。我现在想想，当时要能多买几份养老险就好了。

后来我有了孩子，朦胧地意识到自己作为一家之主的责任感，于是开始有规划地购买保险。1999年，我为自己买了一份纯保障的消费性保险，20万元的保额，受益人是儿子。2003