农村小额信贷的发展研究
农村小额信贷现状及对策研究
适得其反 。现在我们 国家能够真正覆盖到乡镇的金融机构很少 ，如果 在 小额信贷的特点基础上 ，各乡镇设立了服务机构 ，这无形 中又增加 了借 贷成本 。加上 目前的需求基本都属于微贷款 ， 这样 的情 况下 ，评估单元 借贷成本就越高。如果这部分费用 由贷款人承担 ，贷款 利息过高会增 加 贷款人 的负担。同时也违背 了小额信贷的初衷。如果是商业银行 ，由他 们承担高额的利息 ，那么长期下去只会违背商业银 行盈利的 目 标 ，银 行 会产生惜贷。虽然国家在一定程度上给予 资金补助 ，但是 也无法补足 商 业银行应得的利益 ，农民也很难得到实实在在的利率优 惠 ，国家的措施 也会多少对市场经济有一些影响 ，要想让农村小额贷款 发展起来 ，就要 解决这几个问题。这也是利益平衡 的关键 。 ３ ．以促进中国的农村小额信贷健 康发展 的对策
额信 贷基金 ，为贫困农 民提供 金融资本 ， 应 进一步扩大规模 ，深 入到农 村地 区 ，为贫困家庭确实提供 信贷服务 ，帮助他们 及早脱 离贫困。
１ ．当前农 村小额信贷的发展现状 １ ．１中国的农村 小额信 贷业务初 具规模 我 国的农村小额贷 款是开始 于 １ ９ ９ ４年 ，起 初 ，我 国的农 村小额 贷 款并不完整 ，而是选择 和国际合 作建立起来 ，这时候 ，也 是我 国农村 小 额贷款 的起 步阶段 ，逐渐 的 ，我国的农 村小额 贷款脱 离了合作关 系 ，开 始 自主进行贷款项 目，这样一来 ， 我 国的农村 小额贷 款才算是真 正的在 我 国经济市 场中 占有一 席之地。我国政府不 断的提出新政策对农 村小额 贷款进行支持 ，地方政府也积极努力 ， 将农村小额贷款一 点一点 的渗 透
农 村 小 额信 贷 现 状 及 对 策 研 究
朱海川
江苏农村小额信贷发展状况研究
目录一、引言 (2)二、农村小额信贷的概述 (2)（一）农村小额信贷的定义 (2)（二）农村小额信贷的特征与分类 (3)1.农村小额信贷的特征 (3)2.农村小额信贷的分类 (4)（三）我国农村小额信贷发展历程及特点 (5)三、江苏农村小额信贷发展状况及存在的问题 (6)1.农村小额信贷发展状况 (6)（二）村小额信贷存在的问题 (9)四、完善江苏农村小额信贷发展的政策建议 (12)（一）完善农村金融体系，扩大小额信贷运载主体 (13)（二）设计符合农民需要的金融产品 (17)（四）政府定位明确，妥善解决盈利性冲突 (19)（五）健全小额信贷管理机制 (20)（六）鼓励民间小额信贷的发展 (21)五、小结 (21)【参考文献】 (22)江苏农村小额信贷发展状况研究【摘要】近年来，随着国际社会小额信贷在发展中国家成功经验的推广，我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。
经过十多年的发展，我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应。
本文从江苏农村小额信贷的产生及其出现的问题出发，探讨了江苏农村小额信贷发展现状，揭示了江苏小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题，从理论和应用两个层面对江苏农村小额信贷可持续发展问题展开研究，提出了促进农村小额信贷可持续发展的政策建议。
【关键词】小额信贷；可持续发展；金融创新Abstract: Along with their successful promotion in developing countries in recent years, Our government show concern to Microfinance. After more than ten years of development, small-amount credit loans in the countryside of our country have achieved remarkable economical effects in alleviating the contradiction between currency supply and demand of the rural financial market, widening the capital utilization channel of the credit association, and optimizing rural financial structure.Starting from the origin of rural microfinance and the problems it causes, the author discusses the current situation of rural microfinance development inJiangsu Province, discloses the achievements and the existing problems of sustainable development, studies the sustainable development of rural microfinance in Jiangsu in terms of theory and application, and provides policy suggestions to promote the sustainable development of rural microfinance as well.Key words: Microfinance；Sustainable development；Financial innovation一、引言中国是一个农业大国、人口大国，中国地域宽广，可是大部分地区都是农村，中国人口众多，可是其中农民占据大多数。
小额信贷发展在的意义和发展对策
小额信贷发展在的意义和发展对策随着社会经济的不断发展，小额信贷逐渐成为了解决社会资金流通问题的一种有效手段。
小额信贷主要针对一些无法通过传统金融机构获得贷款的人群，例如小微企业、贫困家庭及个体工商户等。
然而，小额信贷的发展仍面临着许多挑战和问题。
因此，本文将探讨小额信贷发展的意义以及其发展对策。
一、小额信贷发展的意义1. 促进就业小额信贷可以帮助一些创业者获得启动资金，创业成功后可以提供更多就业机会，促进社会就业舒展。
2. 支持小微企业发展小额信贷可以为小微企业提供资金支持，提高其运营能力，增强其在市场竞争中的地位，进而推动经济发展。
3. 促进农村经济发展农村经济是我国经济的重要组成部分，小额信贷可以满足农村居民的创业及生产的财务需求，从而推动农村经济的发展。
4. 缓解贫困问题小额信贷可以支持一些贫困家庭的创业，提高他们的经济收入，缓解贫困问题。
二、小额信贷发展面临的问题及对策1. 风险控制问题小额信贷的风险控制是发展中面临的主要问题之一，特别是在对信用评估的标准和监管机制方面存在巨大难题。
为了解决这一问题，扶持机构应当制定合理的风险管理措施，加强信用管理及监管体系建设。
2. 融资成本问题一部分小额信贷机构存在较高的融资成本问题，造成了高额贷款利率，对借款人和平台的亏损增加，阻碍了小额信贷的发展。
解决这种情况的关键在于增加小额信贷机构的实力，提高信用评级和综合评估能力。
同时，金融机构还需要提高服务效率，降低企业或个人遭遇风险损失的概率。
3. 客户教育问题客户教育广告是小额信贷的难点，需要广告媒体有更高立场观点教育相关客户，而不是仅仅提供补助资金或贷款。
客户教育应包括信息发布、场地布置、知识传递以及强制性培训机制等方面，这可帮助借款人更好地学习和掌握相关知识，自觉使用小额信贷系统。
4. 数据共享问题当前，小额信贷机构之间相互阻断信息，无法形成有效的信息共享机制，导致对客户真实信用情况评估不准确。
解决这一问题的措施在于加强对金融机构的监管，同时推进数据共享机制，改善小额信贷市场的安全性和稳定性。
菏泽农村信用社小额贷款发展和论文
菏泽农村信用社小额贷款的发展和研究摘要：菏泽市农村信用合作联社是山东省菏泽市的农村信用合作社法人企业，自1996年“行社分家”脱离农业银行管理以来，菏泽市农村信用合作联社走上了一条快捷发展之路，经过多年的经营管理运作，不但聚集了大批优质客户，也积聚起丰富的农户小额贷款管理经验和一支熟练的农村信用社贷款管理精英队伍。
但是菏泽信用社小额农户贷款的经营管理也同样存在一些问题，本文将对菏泽市小额农户信贷现状进行分析，并提出相关建议。
关键词：农户小额贷款菏泽信用联社小额贷款供求引言2008年9月19日我国中央银行颁布的《中国农村金融服务报告》表明农村金融体系仍是我国金融体系中的薄弱环节，一些地区还存在金融服务空白。
银监会近日发布了我国农村金融服务普及情况，平均每一万名农民拥有银行1.54个，比2010年增长1.26个百分点，但是农户人均贷款额仅在8000元左右，仅占城市人均的22%。
当前中国银行业金融体系正在逐步与全球化、市场化接轨，农信社小额信贷成为当前我国社会主义新农村建设、农民发家致富不可缺少的信贷工具。
因为灵活、便利的因素，小额信贷得到了社会各个方面的承认，获得了双赢的结果。
菏泽市农户小额信贷发展建议一、菏泽市小额信贷需求现状分析1、需求的农户得的贷款有效需求受到抑制调查结果显示，正规金融渠道主要是是满足农户生产性用途借款，而非正规金融渠道主要满足生活性借款需求，生产性借款的正规借款比重为55.7%，而生活性借款的非正规借款比重72.7%。
从经济分化理论考虑，低收入人口由于经济的脆弱性，更依靠以援助性为特点的非正规借款，经济偿还能力不足也使得其获得正规贷款的难度比较大。
调查数据分析显示，低收入农户更倾向于向从非正规渠道借款，而高收入农户更多采用了多渠道借款的形式，包括正规和非正规借款。
在菏泽市牡丹区调查中，2007年至2010年间民间借贷活动有89%农户参与，有息借贷在经济发达地区占的比重较大，低息借贷在经济相对落后地区借款额度小，但借贷频繁。
农村小额信用贷款发展问题研究 ——以北京外来工商户为例
表 ５ ２ 单 因素 评 判 结 果 － 于 是 ，根 据 表 ５２ 可 以 得 到模 糊 矩 阵 为 —，
考 虑 到 网 上 银 行 风 险 的 复 杂 性 ，及 对 于 一 些 数 据 的 采 集 存 在 一 定 困 难 ， 为 了 能 够 比较 准 确 的 反 映 出真 实 的 网 上 银 行 风 险 ，我 们 可 以 使 用 模 糊 综 合 评 价 法 。它 正 是 一 种 可 以 较 好 的评 估 网上 银 行 风 险 、 定 性 与 定 量 相 结 合 的 系 统 评 估 方 法 ，该 部 分 主要结合模糊 综合法来对 招商银行 网上 银行 的风 险进 行风 险评 估分析。
乏 合 适 的投 资 创 业 项 目和 融 资 渠 道 ，对 社 会 经 济 状 况 的 变 迁 和 金 融 体 制 的状 况缺 乏足 够 的 了解 。 ３ 三 无 ” （ 利 息 、 无 抵 押 、无 担 保 ）贷 款 不 利 于 个 人 ．“ 无 信 贷 理念 的 形 成和 小额 贷 款 的发 展 。 五 、针 对 北 京 外 来 工 商 户 群 体 推 进 小 额 信 贷 的 对 策 １ 加强 小额贷款政 策的宣传 ，区政府 设立小额信 贷宣传 小 ． 组，深入各个 居委会和农村信 用合作社 开展宣传 ，力 求让农户 知道 小额信 贷 的概 念和 特 点 ，加 强 小额 信贷 的优 势 的宣 传 。 ２ 合理 引导社 会资本 多层 次地 建设小额信贷 资金来源 ，我 国的 ． 小额 信 贷 还 处 在 政 策 扶 植 的阶 段 ， 但 是 这 种 政 策 扶 持 不 是 长 久 之计 ，应 当逐渐把 小额信贷 的接力棒传 到商业银行手 上，吸 引 商业 银 行 的加 入 ，到 达 双 赢 的局 面 。 所在地 ，并为其他 行 业 内 的 竞 争 。另 出现 行 业 协 会 挤 压 供 担 保 ， 一 家 违 约
农村小额信贷可持续发展研究
论农村小额信贷可持续发展研究摘要：发展史上记载中国小额贷款辉煌的成绩，无疑是发挥着重要作用。
带领当地农民从贫困中脱离出来，过程中需要不断的完善和改革。
但仍然存在一些问题，本文通过分析农村小额信贷存在的问题，并给予提出改善建议。
关键词：农村；小额；信贷中图分类号：f830.58 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）01-0-01最近几年中国政府在“三农”问题，国家极力鼓励农村信用社实施小额信贷的重要意义，农村小额信贷在中国依然面临着各种风险挑战，农村信用社在农村小额借款人，农村信贷机构和经营管理水平，有很强的关联性。
一、小额信贷可持续发展的条件小额信贷从早期阶段的发展，它应该是一个长期的角度来考虑成立专门的事业单位法人小额贷款业务。
组织运作的小额贷款信贷机构进行为低收入的群体一项服务，及长远的目标，从一开始就没有任何独立的和长期的计划是不可能发展一个可持续的小额贷款要成立一个独立的金融活动。
同时，只有获得允许的国家法律制度的，小额信贷机构以便受到保护依照有关法律，进而实行了大规模业务活动的开展。
营业外收入具备可持续性。
这一点是至关重要得以生存和开发的小额贷款。
小额贷款作为一种方式向贫困人口提供金融服务的机构，折射出信贷一个普通信贷的信用关系。
促使减轻贫困小额贷款机构的制度，是不是简单意义上，它应该是一个普遍信贷金融业务。
尽管小额贷款信贷的发行，不是以盈利为目的的行为，其中有部分商业银行收钱利润，为了弥补了其成本值，使机构正常的商业。
必须是一支高素质的信贷团队。
小额信贷机构要面临，农村最基层信贷农村客户，工作任务艰巨，压力越来越大，薪资水平相对比有点少，高要求对工作人员，而不是那是只有熟练业务信贷，还需要有强烈的感觉的责任感和敬业心。
不然，它会影响可持续进展现象的产生。
二、小额信用贷款运行过程中存在的问题过度的信贷行政干预。
政府管理干预过多。
微小型农业的信贷作为及时调整产业结构的一种手段，某些地方政府甚至是各金融机构，取得的成就联系。
中国农村小额信贷发展研究
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
农户小额信用贷款调研报告
农户小额信用贷款调研报告一、农户小额信用贷款基本情况1.农户小额信用贷款规模发展情况截至2014年12月末～我行农户小额信用贷款余额为85万元～贷款户数为81户～其中不良贷款为70万元～不良贷款率为82.35%。
2.融资额度、融资期限及申办条件我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理～《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放～一户一证～核定贷款限额最高二万元～有效期二年～贷款期限一年以内。
农户小额信用贷款严格实行“一次核定～随用随贷～余额控制～周转使用”的管理办法。
具体的申办条件为: ,1,借款人户口在本行服务辖区内, ,2,借款人年龄在55周岁以下～具有完全民事行为能力～资信良好,,3,从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动～并有合法、可靠的收入来源,,4,在本行或其他金融机构无不良记录～社会信用度良好,,5,具备偿还贷款本息的能力。
3.农户小额信用贷款平均利率水平。
对于农户小额信用贷款利率～我行规定在基准利率的基础上上浮125%～对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信用贷款给予一定的利率优惠。
二、农户小额信用贷款利弊分析1.农户小额信用贷款的积极意义对于农户来说～开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题～进一步拓宽了农户的融资渠道,对于农村中小金融机构来说～开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度～进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。
2.农户小额信用贷款的风险分析对于农户小额信用贷款～信用风险是最大的风险。
农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还～金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。
信用即借款人自身的人格信誉～属道德品质范畴～变数很大。
由此形成的债务链极为脆弱～一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。
当前～农村信用体系制度还不够健全～往往相互影响形成债务连锁反应。
加上农村执法难度较大～而且农户小额信用贷款分散～其执法成本高～因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。
我国农村小额信贷的可持续发展研究
我 国农村小额信贷的可持续发展研究
毛 德 富
（ 国 人 民银 行 南 京 分 行 ， 苏 南京 ２ ０ ０ ） 中 江 】 ０ ４
摘 要 ： 额 信 贷 的 可 持 续 问题 及 如 何 实现 可 持 续 问 题 一 直 是 学 术 界 关 注 的 热 点 。通 过 对 国 内外 小 额 信 贷 的 可 持 续 性 小 发 展 的 研 究 现 状 分 析 及 相 关 经验 的 借 鉴 来 理 解 和 指 导 我 国农 村 小额 信 贷 的 可 持 续 性 发 展 。 关 键 词 ： 村 小 额 信 贷 ；可 持 续 发 展 农
一
、
问题 的 提 出
验 的总结 借鉴及 对某 类小 额 信贷 项 目组 织 制 度方 面 的不 足 提出建议 ， 缺乏对小 额信 贷可持 续发展 进行评 价 的指 标 以及
对 小 额 贷 款 项 目组 织 制 度 方 面 问 题 的 研 究 ， 点 比 较 零 散 ， 观 没 有 系 统 性 。如 严 盛 虎 （ ０ ４ 对 我 国 小 额 信 贷 可 持 续 发 展 ２ ０）
式 。世 界 范 围 内存 在 的 小 额ห้องสมุดไป่ตู้信 贷 模 式 虽 然 不 尽 相 同 ， 是 各 但 种 模 式 的小 额 信 贷 均 包 括 两 个 基 本 含 义 ： 一 ， 大 量 的 低 第 为 收 入 人 口提 供 金 融 服 务 ， 是 小 额 信 贷 项 目区 别 于 正 规 金 融 这 和 传 统 扶 贫 项 目的 本 质 特 征 ； 二 ， 证 小 额 信 贷 自身 的 牛 第 保
问题 也 进 行 了相 应 的 分 析 和 研 究 。
小额 信贷 的完整要 素 。从本 质 上说 小 额 信贷 就 是将 组 织制
小额信贷在我国农村金融体系发展中的问题研究
收入的增加 ， 极大地增强了贫困农户的 自我发展能力 。 二、我 国农村小额信贷发展制约性因素 实现小额 信贷可持 续发展 ，帮助 农民增加收入 ，发展农 （ 一）政府过度干预 业和农村经济 ，最终实现经 济和社会 的长期协调发 展成为 了 政府 的过度 干预 ，阻碍 了农村小 额信贷 的可持 续发展 。 摆在我们面前的一项艰巨而紧迫 的任务 。 在我国 ，早期小额信贷的产生 仅仅是被作为一种扶贫的手段 。 开展小额信贷 首先考虑 的是 实现 政策性 目标 ，而不是实现赢 我 国农 村 小额 信贷发展 现 状
企 业提供金融服 务 。小额信 贷利用其特 有的制度安排 ，在一 定程度上缓解 了农 户 “ 贷款 难”的 问题 ，有力地促进 了农户
但是在取得成 绩的 同时 ，农 村小额信贷市场 的发展依然 存在 着不少 问题 。其根源在 于 ，农业是弱势 高风 险产业 ， 受 自然灾害影响大，加上县域经济中缺乏可靠的产业项目，贷 款投 向结构单 一 ，主要集 中在种植 、养殖业 ，常常受农业 自 然灾害和市场 价格波动影 响 ，贷款风险较高 。农户对市场 的 把握不准 ， 息不灵 ，导致 生产具有较大 的盲从 性和跟风 问 信 题 ，严重影 响了小额农贷 业务的进一步稳健 发展 。农户仍 以 单个家庭 为生产单位 ，经济底子薄弱 ，抗风 险能力差 ； 村 农 信用社在 本来就底子薄 弱的情况下 ， 又大量 开展以贷款额 度 小 、贷款 户数多 、工作 量大 、费用高 、贷款回收管理难 度较 大为特 点的小额信贷业 务 ，这对农信社 的生存与发展 以及小 额信贷的可持续发展都是一个重大 的考验。
续发展 问题 已经是摆在人们 面前 的一 个迫切 需要解 决的课题 。本文就 小额信贷发展的制约 因素及发展 思路进行研 究。 关键词 ：小额信 贷 农村金 融 农村金 融体 系 中国 自上 世纪 ９ ｏ年代开 始小 额信贷 的试 点 ，虽 然小 额
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告随着农村经济的发展，农村信用社在提供小额信贷服务方面发挥着越来越重要的作用。
然而，由于各种因素的影响，农村信用社小额信贷风险情况仍然存在。
本报告将就农村信用社小额信贷风险情况进行调研，并提出相应的建议。
首先，农村信用社小额信贷风险的来源是多方面的。
其中，借款人的还款能力是最重要的因素之一。
由于农村地区的经济条件相对较为落后，许多农民的收入不稳定，加之缺乏有效的担保或抵押物，使得借款人无法按时还款的风险增加。
此外，一些借款人可能存在欺诈行为，故意不还款或恶意拖欠，给信用社带来损失。
其次，农村信用社在提供小额信贷服务方面存在一些管理和操作风险。
由于缺乏完善的内部控制机制和风险管理制度，一些信用社在审批贷款时可能存在违规操作，如放松贷款条件、不按规定程序审批等。
这些行为可能导致不良贷款率的上升，给信用社带来损失。
另外，外部环境因素也是影响农村信用社小额信贷风险的重要原因之一。
例如，自然灾害、市场波动等不可抗力因素可能导致农民的收入下降，进而影响他们的还款能力。
此外，政府政策的变化也可能对农村信用社小额信贷业务产生影响。
例如，政府调整农业政策或加强金融监管等措施可能导致信用社的信贷风险上升。
针对以上问题，我们提出以下建议：建立健全内部控制机制和风险管理制度。
农村信用社应加强内部管理，规范贷款审批程序，完善风险评估和监测机制。
同时，应加强内部审计和监督，确保各项制度和措施得到有效执行。
提高风险意识和管理水平。
农村信用社员工应加强风险意识教育，提高对小额信贷风险的认识。
同时，应加强业务培训和学习，提高风险评估和监测能力。
加强与政府和相关部门的合作。
农村信用社应积极与政府和相关部门沟通合作，争取政策支持和资源整合。
同时，应关注政策变化和外部环境因素，提前做好风险防范和应对措施。
完善贷款担保和抵押制度。
为降低借款人无法按时还款的风险，农村信用社应完善贷款担保和抵押制度。
农村信用社小额信贷业务发展困境研究
农村信用社小额信贷业务发展困境研究首先，农村信用社的小额信贷业务发展受到资金来源的限制。
传统上，农村信用社主要依靠存款和储蓄集资对农村居民提供融资服务。
然而，由于农村居民储蓄水平有限，农村信用社资金来源不足，使得小额信贷业务无法得到有效发展。
此外，农村信用社融资渠道窄，很难获取其他金融机构的支持和合作，也限制了小额信贷业务的融资规模和发展速度。
其次，农村信用社的小额信贷业务发展面临着信用风险的挑战。
农村信用社的贷款对象主要是农村居民，其中很多人缺乏有效的抵押品和信用记录，难以满足传统贷款业务所要求的信用条件。
这增加了农村信用社的信用风险，限制了对小额信贷业务的扩大。
同时，由于农村信用社的监管和管理相对薄弱，存在一定程度的贷款违约和逾期现象，进一步加大了信用风险。
第三，农村信用社的小额信贷业务发展受到技术和人才的制约。
由于农村信用社在技术设备和信息系统建设方面投入有限，无法提供快速、便捷的线上信贷服务。
这使得小额信贷业务的申请和审核过程繁琐，增加了农村居民的办理成本和时间成本。
同时，农村信用社在贷款人员的培训和能力提升方面也相对滞后，难以满足客户多样化的金融服务需求。
最后，农村信用社小额信贷业务发展受到政策环境的制约。
由于我国农村金融改革还相对滞后，部分地区农村金融市场竞争不充分，农村信用社缺乏竞争优势。
此外，政府对农村信用社小额信贷业务的支持和政策倾斜程度有限，未能提供足够的支持和保障，限制了小额信贷业务的发展空间。
针对以上困境，有以下几个解决途径：一是加大对农村信用社的金融补贴和倾斜力度，提高农村信用社的融资规模和资金来源，增加对小额信贷业务的支持力度。
二是加强农村信用社的风险管理和内控建设，有效控制信用风险，提高小额信贷业务的贷款审核和风险评估能力。
三是加强农村信用社的技术创新和设备更新，提供在线信贷服务，降低办理成本和时间成本，提升客户体验。
四是加强对农村信用社人员的培训和能力提升，提高服务质量和能力水平，满足客户多样化的金融服务需求。
农户小额信贷发展探讨
农户小额信贷发展探讨一、绪论1、农户小额信贷是一种创新的金融制度,它是从扶贫小额信贷制度演变而来的,由农村信用社、农业银行等金融企业基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放不需要资产抵押的小额度信用贷款①。
缺乏资金的农户如符合申请条件无需任何担保,都可以向当地农村信用合作社以及其它涉农金融企业申请贷款。
农村信用社、农业银行、村镇商业银行作为农村金融主要力量在支持“三农”经济发展上做出了巨大的贡献,但由于农业产业化结构调整、金融企业商业化运作、农业科技发展等多种因素的影响并制约了农户小额信贷的发展,各地农村信用社、农业银行、村镇商业银行及地方政府必须通过一系列有效的改革以适应新的发展形势下农户小额信贷的需求变化以便更好地服务“三农”和新农村建设。
2002年以来,在中国人民银行的推动下,农村信用合作社及各涉农金融系统开展了大规模的农户小额信用贷款工作。
十一年来的实践证明农户小额信用贷款的发放,对解决农民生产生活资金需要,发展农村经济,增加农民收入有着重要的贡献。
然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入,农业发展有了新的要求——我国农业必须进行战略性结构调整,要向规模化、集约化和科技化转变，因此农户小额信贷同样面临着可持续发展的矛盾与困难，以及农户小额信贷扶贫性质的转变与涉农金融企业商业化运作之间的矛盾,农户小额信贷新一轮的改革与创新势在必行。
二、开远市简介开远市坐落于美丽的滇南，是红河哈尼族彝族自治州的第二个县级市。
开①《论我国农户小额信贷需求的层次性》曹邓季珏2007远是滇南地区重要的交通枢纽，医疗中心和中心城市。
全市总面积1946.91平方公里，其中山区占91.5%，坝区占8.5%，人口29万。
城区面积18平方公里，城镇化率达63.8%。
1981年撤县建市，各项经济发展一直走在全州乃至全省前列。
在农村改革方面，云南省委、省政府于2010年将开远市列为全省统筹城乡发展唯一县级试点，2012年1月开远市被农业部确定为全国农村改革试验区并承担城乡公共服务均等化的改革试验任务，在农村金融改革方面也走在全国县级城市处于领先的地位。
关于我国农村小额信贷发展的研究综述
热点综述关于我国农村小额信贷发展的研究综述财政部财政科学研究所夏荣静小额信贷目前已成为我国农村金融体系的重要组成部分,为促进农民增收、推进城乡统筹、加速农村经济发展提供有力的金融支持。
现将我国农村小额信贷发展的现状、存在问题及其对策综述如下。
一、我国农村小额信贷的现状第三届全国金融工作会议统计显示:目前中国农村12亿户有贷款需求,但只有60%得到满足;现有农村存贷款只占全国总量的15%左右,农村地区人均贷款余额不足5000元,仅为城市人均的1/10。
长期以来,我国农村金融发展严重滞后,成为制约农村经济发展的重要原因之一。
据测算,全部满足三农的贷款需求,每年约在1万亿~15万亿元,而目前农业贷款每年只有2000亿元,仅占全国贷款余额的5%左右。
不仅如此,在农村信贷的贷款期限普遍较短,甚至短于生产周期。
农村信用社小额信贷的期限一般都不超过一年,尽管日前银监会提出金融机构可根据农业季节特点、生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定,允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用;对温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产(畜)养殖等生产经营周期较长的贷款,期限可延长至3年。
但在实际操作中,农村信用社出于规避本身风险的考虑,如果没有抵押和担保,单凭信用的贷款,期限一般不超过一年。
二、我国目前农村小额信贷存在的问题第一种观点认为,农村小额信贷在运行过程中暴露出很多矛盾和问题,严重制约了小额信贷的可持续发展。
1.小额信贷组织的法律地位模糊。
(1)人员定位的模糊。
小额信贷机构作为非政府组织必须挂靠项目地区的政府部门,导致机构管理人员常常由当地政府部门指派,身份、薪酬仍属政府工作人员,因此人员对地方政府部门负责而不是对小额信贷机构负责,不能有效激励他们为机构的发展进行创新性思考和服务的积极性。
(2)所有者缺位。
小额信贷机构不是捐赠资金的所有者,国际捐赠组织的资金主要是捐赠给我国贫困地区人口,但由于所有者缺位,实际资金常常归当地政府所有。
农村小额信贷发展历史论文
农村小额信贷发展历史论文在中国农村，小额信贷一直是促进农村经济发展和改善农民生活的重要手段。
小额信贷为农民提供了获得资金和扩大经营的途径，为他们创造了更多的机会和自主权。
然而，小额信贷的发展历程并不是一帆风顺的，它经历了许多挑战和困难。
早在上世纪八十年代初期，中国政府就开始在农村地区推广小额信贷业务。
在当时，由于农村金融市场的不发达和农村信用体系的不完善，小额信贷在农村地区的普及始终困难重重。
直到上世纪九十年代初期，随着国家对农村金融改革的不断深化，农村信用社和农村合作银行相继成立，小额信贷业务才开始有了一定的发展。
然而，尽管小额信贷业务在农村地区逐渐得到普及，但是其发展依然受到了一些制约因素的影响。
首先，农村地区的金融市场依然不够完善，农村信用社和农村合作银行的覆盖范围和服务能力依然有限。
其次，农村地区的信用体系仍然不够健全，许多农民缺乏可抵押的资产和稳定的收入来源，难以获得小额信贷的支持。
再次，小额信贷在农村地区的利率和风险控制问题依然未能得到有效解决。
为了解决上述问题，中国政府和相关部门采取了一系列积极的措施。
他们制定了一系列针对农村地区的金融政策，加大对农村金融市场的支持力度，鼓励农村信用社和农村合作银行加强服务和扩大覆盖范围。
同时，政府还加强了对小额信贷的监管和管理，确保其风险可控和合法合规。
除此之外，政府还鼓励农村地区发展农村信用体系，为农民提供更多的创业和发展机会。
这些举措为农村小额信贷的发展奠定了坚实的基础。
总的来说，中国农村小额信贷的发展历程虽然曲折，但是在国家政策的支持下，小额信贷业务在农村地区的普及和推广取得了一定的成绩。
相信在未来的发展中，中国农村小额信贷会不断迈向更加完善和成熟的阶段，为农民提供更加优质的金融服务和支持。
农村小额信贷的发展离不开金融科技的支持。
随着移动互联网技术的普及和智能手机的普及应用，移动支付、互联网金融等新兴金融模式为农村小额信贷提供了新的发展渠道。
我国农村小额信贷问题研究——一个具有流通成本的小额信贷模型
据 ， 国小 额信贷机构的小额信贷项 目贷款总体表现并不如人 我
意 ， 良贷款率 相对较高 ， １９ 不 由 ９ ９年的 １ ．％大幅增长至 ２ ０ ５３ ０２ 年的 ２ ． 并且增速加快 ， ７ ％， ５ 形势不容 乐观 ； 导致 项 目亏损 比例
超 过 ５ ％。 ０
我国的小额贷款不仅还款率总体较低 ， 而且还出现贫 困农 们积极探索各种扶贫 的途径和方法。 小额信贷是 目前世界范围 户缺乏贷款需求 的情况 。汪 三贵等调查了 ４ ６个农 户样 本 ， ４ 发 内的一种重要的扶贫形式 。 现大部分农户缺乏贷款需求 。调查部分结果见表 １ 所示 ： 扶 贫小 额贷 款 的理论 和实践
一
、
表 １ 不同财产组农户的信贷需求 利 用小额贷款 扶贫 的思想 来 自于人们 对信贷约束 和持续 如果 不要抵 押 和担保 ， 是否愿 意 以现在 如果 是 ． 愿意 如果 否 ，在任何 如 果否 ．愿意 贫困的关 系的认识 。一些研究 表明 ： 穷人在资本借贷上 面临严 的利 率向信 用社 贷款 ’ 支 付的最 高 利率 下都 没 有需 支付 的最 高 利章’ 求的农 户 比例 利睾 ， 重的约束 ， 导致其生产 活动的经济效益 非常低 ； 因此 向他们提 财 产 是 否 供商业性的信贷可 以有效地帮助他们摆 脱贫困。例如 Ｂ ｎｒ ｅ ａ ｅ ｅ ｊ 分 组 农 户数 农 户数 ％ ％ ％ 最高 ２ ％ ５ ３ ２ ２ ９ ７ ９ ７ ｌ ３ ４ ８ ０ ７ 和 Ｎ ｗ ａ （９ ３ … ｅ ｍ ｎ １９ ） 的研究表明在金融市场不完善的情况下 ， 初 第 二 ４ ０ ３ ６ ７ ２ ６ ４ ２ ９ ７ ６ ２ ５％ 始的收入差距不会 随着经 济增 长而缩小 ； 而信贷市场 的发展 可 第 三个 ５ ３ ４ ８ ５ ８ ５ ２ ２ ８ ８ｌ ５ 以降低 收入差距 。 ２ ５％ 最 低 ２ ％ ５ Ｓ ４ ２ ６ ６ ０ ５ ４ ２ ５ ７ ５ ９ １７ ９ ４年孟 加拉 国乡村银行 以提供购买原料 的贷款的方式 平 均 Ｉ １７ ７ ４ ０ ２９ ６ ６ ０ ２ ８ ７ ８ ７ 向当地 ４ ２个编篮子的女工提供 了每人 ３ 元的小额贷款 ， ０美 随 数据来源 ： 贵 、 汪 朴之 水、 李莹 星： 贫困农户信贷资金的供给与需求 《 后这种 贷款形式开始发展起来 。 了 ２ ０ 到 ０５年底 ， 乡村银行拥有 贫困农户 缺乏 信贷需求的现象引起 了许多研究者 的兴趣 。 ６０万客户 ， 中 ９ ％为妇女 ， ５ 其 ６ 存款 ８ ７ 美元 ； ． 亿 ４ 当年贷款约 ７ 建立模型对上述现象进行了分析 。 亿美元 ，还 款率高达 ９ ．８ ８５ ％。根据 乡村银 行 自己的研究 ， 从 本文从农户销售成本的角度 ， １７ ９ ４年 一０ ６年问 ， ２０ 借款者中累进有 ５ ％摆脱贫困。而Ｋ ａｄ ８ ｈ ｎ— 二 、 有 流通成 本 的农户 贷 款需求模 型 具 ｋｒ２０ ）１ 究 也 显 示 ，９ ６年 一 ０３年 间 ， 加 拉 国 贫 困 人 ｅ（０ ３ ［ ２ 研 １９ ２０ 孟 般来说 ，农 户 的贷 款需求取 决于其资本 边际收益 的高 口减少 了 ８５ 其 中赤贫人 口减少 了 １％。乡村银行 的成功使 低 ： ．％， ８ 当一单位 资本所 带来 的边 际收益高于贷款所必须支付 的利 得小额贷款扶贫逐渐获得 了世 界范 围的关注 。 息时 ， 农户就愿意贷款 ； 反之农户就不愿意贷款 。 我们建立一个具
《农村小额信贷业务发展探析国内外文献综述3200字》
农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述目录农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述 (1)1国外研究现状 (1)2国内研究现状 (1)2.1关于农户小额信贷作用的研究 (1)2.2关于农户小额信贷发展现状的研究 (2)2.3关于农户小额信贷发展存在问题的研究 (3)2.4关于农户小额信贷风险的研究 (3)2.5关于农户小额信贷发展对策的研究 (3)3研究述评 (4)1国外研究现状从上世纪70年代小额信贷业务开始出现，逐渐改变了扶贫方式，通过给穷人发放小额贷款，把传统的无偿使用或低成本的使用变为有偿使用，使穷人自觉提高资金的使用效率，通过自主创业，增加收入的方式来实现对穷人的救助，很快小额信贷受到发展中国家的热烈欢迎，并很快推广到亚州、非州、拉丁美洲的许多国家。
由此，许多专家和学者，开始致力于小额信贷的理论分析和实证研究，对于小额信贷的性质作用，学者都认同小额信贷是一种有效的金融扶贫方式。
Robert Peck Christen, Timothy R.Lyman和Richard Rosenbeng在《小额信贷规则和监管指导原则》一文中对小额信贷的性质、作用和监管作了详细的描述，肯定了小额信贷在扶贫方面的作用，并提出对不同类别的非政府组织小额信贷机构和正规金融小额信贷组织应予以不同的看待和监管。
Peck Christen和RichardRosenbeng在《监管浪潮—小额信贷的法律框架》也提出了类似的看法。
在小额信贷的实施方式上，《小额医疗保险:乌干达、坦桑尼亚、印度和柬埔寨四个医疗保险项目案例综述》(2000年)中分析了小额信贷机构采取的利于其开发小额保险产品的各种方法。
2国内研究现状2.1关于农户小额信贷作用的研究茅于轼（2005）认为无论国际还是国内的经验证明,应正确分析农户小额信用贷款成功、失败的经验教训,从制度层面上解决所有权问题,结合联合国2005年小额贷款年,确保农户小额信用贷款能够真正成功1。
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款作为普惠金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥了重要作用。
然而，在实际操作中，农户小额信用贷款仍然存在一些问题，这些问题制约了其可持续发展和金融服务实体经济的能力。
本报告将就农户小额信用贷款存在问题展开调研，并提出相关建议。
一、贷款额度与需求匹配度目前，农户小额信用贷款的额度普遍较低，无法满足农户在种植、养殖、农产品加工等方面的融资需求。
部分地区虽然已经提高了贷款额度，但仍无法满足较大规模农业经营主体的需求。
此外，部分地区还存在贷款额度与当地经济发展水平不匹配的情况，导致部分优质客户无法获得足够的信贷支持。
二、贷款利率与负担农户小额信用贷款的利率水平相对较高，对于收入水平较低的农户来说，负担较重。
在调研中发现，部分地区的利率水平相对较高，导致部分农户负担加重，甚至出现违约情况。
此外，部分金融机构还存在变相提高利率的行为，如收取额外费用等，进一步增加了农户的负担。
三、贷款覆盖面和可获得性由于信息不对称、征信体系不完善等因素影响，农户小额信用贷款的覆盖面和可获得性存在一定问题。
部分地区存在金融机构惜贷、慎贷现象，导致部分优质客户无法获得贷款。
此外，部分地区还存在金融机构服务不到位、贷款手续繁琐等问题，影响农户的贷款体验和满意度。
四、贷款用途与合规性在调研中发现，部分农户存在将贷款资金用于非规定用途的现象，如用于购房、炒股等高风险领域。
这些行为不仅增加了农户自身的风险，也影响了金融机构的资产质量。
此外，部分金融机构还存在违规操作的现象，如放松审核标准、降低担保要求等，增加了贷款风险。
五、贷款风险管理与可持续发展农户小额信用贷款的风险管理能力有待提高。
部分金融机构的风险防控意识不强，缺乏有效的风险评估和预警机制。
此外，部分地区的农业保险体系不够完善，缺乏对农户风险的全面保障。
这些问题的存在制约了农户小额信用贷款的可持续发展能力。
建设新农村——农村信用社小额信贷的发展问题研究
２ ．农村 信用社 产权 存在 含混不 清 的 及依靠关系放贷现象 ， 减少坏账损 失。 状态。产权不够 明晰 ， 导致部分管理者 、 领 ２ ．明确产权管理 ， 建立 良好 的组织机 导者存在道 德风 险， 假公 济私 ， 滥用 职权 ， 构和体制 。做到 责任到人 ， 每个 营业 所至 个人奢华消费 ， 挪用公款办私事等 ， 加重 了 少有 四名责任明确的员工 ， 分设 为经理 ， 信 贷员 ， 营业员和会计 ， 即使最大 的营业所也 ３ ． 农信 社员 工业 务 素质 普 遍低 。农 不 宜 超 过 十 二 名 员 工 ， 多 则 分设 为 两 个 营
之年。
一
州 ， ２ ５ ３ ０ ２ ３
传承” 式招聘方式使得业务员专业素质低 ，
要支持农 村小型信 贷业 的发展 ， 但是 支持
４ ． 严 格纪律 ， 高薪养廉。包括贷款者 力 度 仍不 够 。 我 国 自 １ ９ ９ ６年 ９月 中 共 中 纪律 和员 工 纪 律 都 要 严 ， 对 员 工 不 准 接 受
济 的 改 革 带 来 了新 鲜 血 液 。本 文 通 过 农 信 成不 少坏 账。坏账无法 收 回， 给小 型信贷 真考察贷款用户 的信用情 况 ， 减少 为提高 社 的 小额 信 贷 的 可 持 续 发 展 与 研 究 ， 寻 求 业 的发 展 带 来 不 良影 响 和 恶 性 循 环 。 业 绩 而 进 行 的滥 发 滥 放 ， 收 受 贿 赂 放 贷 以 建设 新农 村 ， 在 农 村 发 展 小 额 信 贷 的 可 持
金 融 管 理
建 设 新 农 村
— —
农村信用社小额信 贷的发展 问题研 究
夏 新 玉 丁 晓莉
摘 要： 农业 、 农 民、 农 村 问题 不 仅 是 关 系 １ ． 过 于粗 放 的经营政 策 。８ ０年代 中 三、 解 决我 国 农 村 信 用 社 小 额 贷 款 发 我 国 国 民 经 济 发 展 重 中之 重 ， 更 是 关 系我 期 ， 农村小 型信贷刚兴起 ， 部分农村信用社 展难的措施
农村小额信贷市场研究报告研究
农村小额信贷市场研究报告研究■前言小额信贷根据地域差别可以分为农村小额信贷与城市小额信贷。
农村小额信贷的主要服务对象是农民和农村小微企业等。
目前我国的农村小额信贷整体发展比较缓慢，常出现供给不足的局面，但小额信贷本身存在着很大的发展空间。
因此，我们对农村小额信贷的市场环境进行分析，从而促进农村小额信贷更好地发展。
■农村小额信贷概念分析农村小额信贷是一种以盈利和扶贫为主要目标的经济服务手段，主要通过相关金融机构给予小额信贷经济支持，它改变了以往由国家财政支持农村脱贫的局面，促进了农村脱贫方式的多样化发展。
与扶贫项目和商业信贷不同的是，农村小额信贷在申请时不需要额外的担保或抵押，这样能够更加便捷地解决农民的金融需求，有效缓解农民的经济压力。
此外，农村小额信贷的额度比较低，一般在两千到一万元之间，与商业信贷的额度相比差额特别大，而且农村小额信贷的还贷款期限较短，一笔小额信贷一般会在一年内结清。
这样低额度的信贷方式，其审批工作相对简单、宽松，能够在很短时间内进行放款，从而快速解决农民的资金需求，这对于促进农村经济改革和发展具有非常明显的积极作用。
■农村小额信贷的意义（一）有利于加强农村建设中国是农业大国，我国农村人口占全国总人口的53%。
因此，改善农民生活水平，促进农村经济发展是我国经济发展不可忽视的重点。
充分解决农村发展问题，关心农民利益，才能够促进社会主义的蓬勃发展。
我国自改革开放以来，城市发展速度不断加快，导致城乡差距越来越大，很多农村的年轻人选择到城市就业，加重了农村的人才流失，导致农村经济发展十分缓慢。
我国为了促进农业发展，提高农民收入，出台了一系列惠农政策，农村小额信贷的发展是促进农村经济发展的一个重要环节。
我国的农村金融体制改革已经走过了30 多年的岁月，一直在曲折的道路中摸索前进。
虽然现在农村金融制度基本适应了农业的发展，但是从微观上看还存在着很多不足。
近些年，党和国家一直高度重视“三农”问题，在这样的大形势、大背景下积极促进农村金融发展是首要的问题。
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农村小额信贷的发展研究
摘要：第六次人口普查统计，我国目前农村人口为674149546人，占总人口50.32%。
在这样一个国家，发展农村金融是必要的。
在人民银行的大力推动下，信用合作社系统正在开展大规模小额信用贷款的工作。
作为农村金融的主要供给部分，小额信贷为农村金融发展做出了巨大的贡献。
本文通过对目前我国小额信贷现状的阐述，寻求解决各种制约性因素的方法，从而促进小额信贷更好地为我国农村经济的发展做出贡献。
关键词：小额信贷制约因素创新对策论文发表
一、引言
小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类信贷贷款，以企业个体户，小作坊，小业主为主要对象。
贷款金额一般为1000元以上，10万元以下。
小额信贷是小额贷款在技术和实际应用的延伸，借款人可以不需提供担保。
其特点是能够在不提供担保情况下，债务人本身的声誉或第三方保证都能够获得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这是一种高风险贷款，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
小额信贷最早出现于20世纪70年代的孟加拉国，最初目的是消除贫困和发展农业生产。
随后以其成功经验在全球得以推广实践，但由于各国的国情不同，在世界范围内的小额信贷也存在局部的差异。
主要有以下几种：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。
我国在90 年代引入小额信贷，主要借鉴于孟加拉过的乡村银行模式。
小额信贷在我国的发展，使我国经济发展多元化，它为农村农民提供了各种获取收入的机会和能力，为农民生存致富之路提供必要的资金。
它拓宽了农村的融资方式，对减缓农村贫困及致富有着重大的意义。
小额信贷是探索扶贫资金供给以及到户道路上的一座里程碑，增加了穷人的参与项目选择的机会和权力，减少了决盲目的决策。
由于免担保，小额信贷也使农村金融机构更注重债务人的还款意愿和能力，从而加强了农村金融机构的组织与管理。
二、小额信贷在我国的发展现状
根据人民银行2010年10月底的统计数据，我们可以清晰地看到我国小额信贷的总体发展形势。
该数据显示——全国小贷公司2348家，已经开业的，从业人员24742人，实收资本1521亿元，仅小贷公司的贷款总额是1623亿，利润总额是73亿元，所有的权益现在达到1608亿元。
另外，近年来随着农村产业结构的调整, 农村信用合作社以服务“三农”为宗旨, 在农村金融市场支农工作中取得了显著效果,成为支农主力军，全国2000多个县中几乎所有的农村合作社都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。
然而，良好的经营状况下，也隐藏着不少问题。
首先，贷款大部分集中于市区，未深入到农村，与小额信贷服务“三农”，为农村农民融资提供便利的最初目的相违背。
而且，我们可以看到贷款种类过于单一，主要集中于抵押贷款，与小额信贷的初衷也不符合，掩盖了小
额信贷无需担保的特点，而且不利于小额信贷的多元化可持续发展。
由此可见，在全国小额信贷快速的发展中，也存在着诸多问题。
由于各地区的实情不同，所存在的问题也不尽相同，接下来本文将介绍我国小额信贷中存在的主要问题。
三、当前小额信贷发展中存在的主要问题
(一)小额信贷面临风险
当谈论到小额信贷，人们第一时间就会联想到小额信贷存在着各种风险。
其风险主要有以下几方面：
1、操作过程中的风险。
良好的信誉是小额信贷借贷的法律基础和依据，然而在农村，许多农户并未履行诚信原则，按照贷款的具体流程，并且没有相关的法律意识，存在着冒名贷款、贷款转借等问题。
并且，一些信贷机构内部人员为个人利益忽视贷款人的信誉，或为亲友借贷无视贷款的合理性以及合法性，阻碍的小额信贷规范操作。
农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会出现操作风险，给农信社、小贷公司等借贷机构带来负面效益。
2、道德风险。
此类风险由信贷市场中的信息不对称引起的，往往取决于债务人的还款意愿。
农信社小额贷款属于信用贷款，不需要抵押，也给了农民“投机”的可能。
贷款客户中存在部分农民，受教育程度较低，法律意识淡薄，缺乏必要的信用意识。
往往出现拖欠贷款、逾期还款，一定程度上影响了机构的资金周转。
更有甚者，不愿归还贷款，造成了信贷机构的坏账，为其带来了巨大的损失。
3、市场风险。
市场风险是指因市场波动而影响收益风险，价格、
利率或汇率等经济因素的波动产生的风险均是市场风险。
小额信贷作为一种资本项目投资，资本利润受市场的影响极大，因此市场风险是信贷资金面临的一种重要风险之一。
小额信款只是实现了贷款对象的分散，但同一地区生产经营品种具有相似性，客观上造成了贷款集中于某一项目、某一农户的事实。
由于市场容量有限，这些项目、产品的生产量过多，会引起市场行情变化，加上农产品的鲜活性，极易造成价格波动或产品腐烂变质，甚至出现亏损，影响贷款归还。
4、不可抗力风险。
由于小额信贷主要针对于“三农”，资金主要用途投入于农业生产，因而以自然气候为主导的不可抗力因素对贷款的回收影响巨大。
农业是弱质的产业，良好的自然条件是其盈利的基础。
由于农业对自然的依赖性极大，抵御自然灾害的能力弱，受自然灾害农产品市场价格的波动的影响，产品销售受阻，利润降低，农民们往往收益大幅减少，甚至出现巨额亏损。
加上分散经营的个体农户一般都没有投保，存在较大的风险隐患，农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞，大量贷款无法收回，挫伤了农村信用社发放贷款的积极性。
除此之外，农户家庭成员若患上重大疾病或出现意外事故的风险，也应归于此类风险。
农村小额信贷的客户集中于农村低收入人群，一场重病和一个事故往往使他们一无所有。
当前的农村医疗保障体系下，家中劳动力一旦发生人身意外、甚至人身事故的事件时，在缺乏抵押担保的情况下，会使贷款的偿还变得遥遥无期，甚至造成贷款的无法归还。