第四节电子商务结算工具08

后付代币（资金转帐指令）：电子 支票（NetchEBk, Netbill)、第三方 授权机制（First virtual在线中介）、 加密信用卡
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电子支付手段 P197
电子直接支付：电子信用卡、电子 支票和电子代币 电子转帐支付：通过银行转帐系统
预付费卡支付：源于储值电话卡， 分刮开式与磁条式，帐号激活后可 用于网上交易 移动支付：用手机付款
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SSL安全协议提供三方面的服务
认证用户和服务器，使得它们能够 确信数据将被发送到正确的客户机 和服务器上 加密数据以隐藏被传送的数据
维护数据的完整性，确保数据在传 输过程中不被改变
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SSL安全协议的运行步骤
接通阶段 密码交换阶段(一般用RSA) 会谈密码阶段(交换交谈的密码) 检验阶段：检验服务商取得的密码 客户认证阶段：验证客户的可信度 结束阶段
信用卡认证
商家银行
开
认
认证
SET协议
户
证
中心
认证
用户
SET协议
商家
订单、支付指令（签名、加密）
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流程特点：
安全传输相关信息；
双方相互认证；
用户资料保密；
遵循相同协议和消息格式，兼容和互操作性
安全措施：
加密技术：两对密钥；数字签名技术；电子 认证（CA）；用电子信封更换密钥。 对加密后的私钥用公钥加密传输到对方，对 方用自己的私钥解密后得到发方的私钥并对 信息进行解密。
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***三、电子钱包
电子钱包：是一个由持卡人用来进行安全电 子交易和储存记录的软件，就象生活中随身 携带的钱包一样。可以存放电子现金、电子 零钱、电子信用卡，需要用电子钱包服务系 统(电子现金功能管理模块或称电子钱包管理 系统)进行管理。 功能包括：电子安全证书管理（申请、存储、 删除）、安全电子交易（认证与交易）、交 易记录的保存。 长城卡：卡户信息及支付指令可通过电子钱 包软件进行加密传送和有效性验证。 它能在浏览器上运行，但必须先安装软件。
支付确认
经纪人
银行
用户
支付确认
信用卡信息
商家
订单、帐户
特点：帐户开设不通过网络；信用卡在 不开放的信息网络上传输；通过电子邮 件确认身份；商家自由度大、风险小； 支付由双方信任的第三方完成。
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3、数字现金支付模型的流程
• 特点： • 商家、银行间应有协
议和授权关系； • 用户、商家、现金发
基点是商家对客户信息保密的承诺， 有利于商家而不利于客户
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SET协议
由VISA和MasterCard联合推出
主要是为了解决用户、商家和银行之间 通过信用卡支付的交易而设计的，以保 证支付信息的机密、支付过程的完整、 商户及持卡人的合法身份，以及可操作 性。
其核心技术主要是公开密钥加密、电子 数字签名、电子信封、电子安全证书等。 比SSL复杂，不仅加密两个端点间的会 话，还加密和认证三方间的多个信息。
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2、信用卡的功能
基本功能：ID功能（持卡人身份）、结
算功能、信息记录功能
附加功能：
①消费信用功能；②消费信贷功能；
③吸引储蓄功能；④转帐结算功能； ⑤通存通兑功能；⑥自动取款功能； ⑦代发工资功能；⑧代理收费功能；
⑨信誉标志功能
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2、使用过程
1）网上支付申请 2）专户转账 3）选购商品 4）网上支付 5）交易确认
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第一节 概述(1h) 传统结算工具
传统支付方式：现金、票据、信用卡
1）现金交易：同一位置、匿名，但它受
时空限制；不同现金单位的换算；购买 力不同的限制；不利于大宗交易）
2）票据：分汇票、本票、支票。能实现 异地、大量、异时的交易，但易伪造，
易丢失，商业承兑汇票存在拒付款、到 期无力支付风险。
3）安全性：以用户密码、软硬件加 密、路由器的安全保护功能实现；
4）突破时空限制：付款、帐户负债 与信用同时发生。
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第二节 电子代币(1.5h)
一、概念：
**电子代币是以数字形式流通的货币
双边结算交易（公钥）、三边结算交易 包括电子现金和电子钱包 二、电子现金：
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SET协议的目标
保证信息在互联网上安全传输 保证电子商务参与者信息的相互隔离 解决多方认证问题
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二、电子交易模型
1、支付系统无安全措施模型的流程，如图 特点：风险由商家承担； 商家完全掌握用户信用卡信息； 信用卡信息传递无安全保障。
电话、传真
合法性检查
用户
商家
INTERNET等
银行
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2、通过第三方经纪人支付模型的流程
开帐户
交易信息
加密信息
用户
商家
业务服务器
交易、卡加密信息 认证信息
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简单加密流程的特点： 关键信息加密； 使用公钥、私钥加密； 可启用身份认证系统； 数字签名来认证； 要有业务服务器、服务软件的支持。
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5、安全电子交易模型的流程
发卡行
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电子钱包的使用
1）申请一张中国银行的长城电子借记卡 2）获得中银电子钱包 3）安装中银电子钱包 4）申请证书 5）订购商品 6）付款
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图：中国银行电子钱包设置
/product/ebanking/ a9_1_6.shtml
5 定单及加密 的数字现金
9 确认信息
卖方
6 加密的 数字现金
8 确认
电子现金的使用方法
步骤：S1：建立资金帐户；
S2：用户用口令和个人识别码PIN验明身份，从 其帐号上下载成包的低额电子硬币。一般是使用 电子现金软件生成含随机数的数字票据（序列 号），并有发行银行的用私钥的数字签名；
S3：用户收到随机数、数字签名、电子现金，去 掉随机数存于硬盘上，但序列号在加密信封中；
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按表现形式分为
电子代币－－电子现金与电子钱包 信用卡型 结算卡或储值卡型 电子支票 SWIFT专用金融服务系统 其它结算工具
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电子货币的特点
1）是电子信息：以不同形式体现， 如磁介质、以磁波传送，使用时以 电脉冲显示；
2）在开放环境下使用，对软硬件要 求高，以相关设备正常运行为前提；
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SET 安全电子交易技术
流程特点： 安全传输相关信息； 双方相互认证； 用户资料保密； 遵循相同协议和消息格式，兼容和互操作性
安全措施：
加密技术、摘要技术、数字签名技术、完整性 校验、电子认证（CA）。 用电子信封更换密钥：对加密后的私钥用公钥 加密传输到对方，对方用自己的私钥解密后得 到发方的私钥并对信息进行解密。
如下载文件需5分钱，每天有2万名，公司可 收入1000元，若文件有1000个，每天发生 100万元、2000万次资金转帐，而每次交易 成本可能高达1元。
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电子货币的种类：
先付货币（实时代币）：数字现金、 借记卡、电子钱包（如Mondex，
elEBtronic money card)
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第三节 卡型结算工具(1h)
一、银行卡 1、类型：贷记卡、借记卡，如 cybercash、Visa、First virtual等。也可 分为未加密的、加密的、使用第三方证 明的结算卡。 主卡、附卡；个人卡、公司卡 国际卡、本地卡
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招商银行“网上支付”页面

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SET进行银行卡支付交易的工作流程
购物者
1定单及 信用卡号
6 确认
商家
2 审核 结算卡 处理中心
5 确认
认证
认证
认证
银行
认证中心
3 审核 4 批准
发卡行
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S4：用户与同意使用现金的商家订合同，使用数 字签名和现金进行购物；
S5：商家与E—CASH进行清算，并收到款项。
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代表
MINI-CASH（IBM）
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SET是开放网络环境中的支付安全 协议，它采用公钥密码机制(PKI)和 X.509电子证书标准，通过相应软件、 电子证书、数字签名和加密技术能 在电子交易环节上提供更大的信任 度、更完整的交易信息、更高的安 全性和更低受欺诈的可能性。