《银行零售信贷业务的全流程管理》
个人信贷业务贷后管理办法
个人信贷业务贷后管理办法目录第一章总则第二章职责分工第三章风险监测第四章贷后检查第五章违约贷款的催收与处置第六章抵（质）押物管理第七章贷款信息维护第八章档案资料管理第九章贷后管理工作的监督检查第十章附则— 1 —第一章总则第一条为防范个人信贷业务风险，规范个人信贷业务贷后管理工作，立适应个人信贷业务特征的贷后管理体系，根据《商业银行授信工作尽职指引》和《个人贷款管理暂行办法》及银行有关规定,制定本办法。
第二条本办法所称个人信贷业务贷后管理是指个人贷款自发放之日起到合同终止（账户结清）期间各个环节的管理活动，是个人贷款全过程管理的重要阶段，包括贷款监测检查、违约贷款的催收与处置、抵（质）押物管理、贷款信息维护、档案资料管理、监督检查与评价等环节内容。
第三条个人信贷业务贷后管理应遵循“职责明确、监控及时、控制有效、依法合规”的原则。
“职责明确”是指个人信贷业务贷后管理的各项工作要求和职责明确到具体的岗位和人员，各岗位人员各司其责、相互配合。
“监控及时”是指个贷经营机构在贷后管理过程中，综合运用系统工具，对贷款的风险状况进行监测，分析风险形成原因、变化趋势，及时采取控制措施。
“控制有效”是指对存在风险事项和隐患的贷款，有针对性地采取处置措施并跟踪处理，风险能够得到有效控制和化解，降低信贷资产发生损失的可能性。
“依法合规”是指个人信贷业务贷后管理工作的开展要符合法律法规、监管部门和银行的有关规定。
— 2 —第四条本办法适用于银行境内所属各级分支机构经营的所有个人信贷业务的贷后管理。
第二章职责分工第五条总行相关部门的职责（一）住房金融与个人信贷部1.负责组织制定全行个人信贷业务贷后管理办法并组织实施，对贷后管理工作进行指导、监督、检查、评价；2.参与制定全行个人贷款资产质量控制计划，并组织落实、监控计划执行情况；3.负责监测分析全行个人信贷业务风险状况，研究提出措施议及解决对策，并组织、督导分行落实；4.负责个贷风险预警模型的研发、维护、重检、优化和退出，负责对全辖疑点核查和整改工作进行监督检查和考核评价等工作；5.负责制定本条线年度信贷自查工作计划，并组织实施；配合全行信贷检查牵头管理部门组织的年度综合信贷检查和风险排查工作，并对检查发现的问题进行跟踪整改；6.按照《银行信贷业务责任认定管理办法》的相关规定，做好本条线责任认定相关工作；7.按照《银行授信业务押品管理办法》的相关规定，做好个贷抵押物管理相关工作；— 3 —8.负责督导本条线对内外部审计、监管检查发现问题的整改落实；9.参与个贷贷后管理相关信息系统和工具的研发，负责个贷系统中有关贷后管理相关功能完善、优化；10.负责研究、处理各级行反映的在个人信贷业务贷后管理工作中遇到的问题；11.负责本条线的案件防控工作；12.做好个人信贷业务反洗钱工作；13.其他与个人信贷业务贷后管理相关的工作。
中小城商行如何重构零售信贷业务
摘要：零售信贷业务具有收益较高、风险分散、经济资本占用低、发展潜力大等特点，所以近年来各行积极布局零售信贷业务，零售信贷业务的占比不断提升。
而中小城商行零售信贷业务常年来基础薄弱，增长乏力，存在业务规模占比较低、缺乏核心产品和综合融资解决方案、客户经理队伍市场化、专业化程度低、未搭建有效的营销渠道等问题，发展潜力未得到有效激发，导致零售信贷业务的发展未达到预期，与同业情况差距较大。
关键词：中小城商行；零售信贷业务；重构为全面促进零售信贷业务的高质量发展，中小城商行需明确解决零售新信贷业务发展的三大问题：发展零售信贷的必要性(为什么要大力发展零售信贷业务)、零售信贷业务的发展现状(我们处于一种什么状态和位置)、发展规划和具体措施(我们怎样达到预定目标)。
一、发展零售信贷业务的必要性在资产端资产配置方面，零售信贷业务符合当前经济发展趋势，具有收益较高、风险分散、经济资本占用低等优点，成为当前各行重点布局和转型发展的业务板块，中小城商行有必要在资产端主动布局零售信贷业务，零售信贷转型发展势在必行。
具体体现在以下三个方面：一是在需求端：受经济周期和结构性调整影响，叠加国内外疫情不断反复、全球贸易摩擦升级等因素，我国经济依然面临较大的不确定性。
而在三驾马车中，居民消费是经济发展的潜在动力，也必将是未来经济增长的主要动力。
根据2022年2月份国家统计局公布的《2021年国民经济和社会发展统计公报》，2021年我国全年国内生产总值比上年增长8.1%，其中：由消费支出拉动国内生产总值增长5.3个百分点，由资本形成总额拉动国内生产总值增长1.1个百分点，由货物和形成总额拉动国内生产总值增长1.7个百分点。
整体来看，消费拉动占比高达65%，所以居民消费将是未来发展的重中之重，而相应金融需求方面将进一步释放，零售信贷业务或将迎来了市场需求较快增长、发展动能进一步释放的良好机遇。
同时，随着新兴消费理念的转变，个人消费超前化和多元化特征日益呈现，以及在政策扶持下，小微企业主个人经营需求也得到释放，所以整体来看，居民消费及经营的信贷需求呈现不断增长的形势。
零售板块小企业信贷手册
提示
业务发展策略中对小企业信贷投向作了调整，不再 禁止原来“展业通”中禁止进入的相关行业。但行业投 向大方向不违背全行行业投向指引。
1.5 授信授权
小企业信贷业务授信授权分为两个层次： 一是直接授权，由总行授予省直分行一定 期限内的全部或部分小企业信贷产品的授 信审批权限；二是转授权，省分行、直属 分行在总行授权权限内，对本行各有权审 批人、辖属分行进行转授权；
三、信贷基本要素和基本条件
包括信贷基本要素、基本条件、授信额度、 还款规定、异地贷款、小企业信贷活动中 的权利和义务。
3.1 贷款定价
在贷款发放中要尽量提高小企业贷款利率 定价水平。对于新发放的小企业人民币贷 款，原则上不得突破我行小企业贷款定价 下限，即人民银行公布的贷款基准利率上 浮15%。对于突破定价下限的，结合综合 回报情况，建立分层审批制度。
总行零贷风险计量部，负责内部评级体系、 相关模型、零贷销售平台、零贷绩效管理系 统等研究、建设、完善和管理。
2.1.2 零贷会
零售贷款审查委员会实行委员制，原则上设委员9名，其中， 主任委员1名。辖属分行可根据实际情况调整人数，但不得 少于5名（含），其中，主任委员1名。
主任委员由分管小企业信贷业务的副行长担任。主任委 员因故无法主持零售贷款审查委员会，可由分行行长指 定一名零售贷款审查委员会委员代为主持召开；
编写过程
时间 2010年一季度
2010年二季度-三 季度 2010年四季度
事项
1、拟定写作大纲、基本要求 2、召开手册编写启动会，明确分工事宜，启动撰
写工作
撰写、汇总、部门内部讨论、部门间交叉反馈、 根据新发办法更新、修订等
1、形成征求意见稿，向相关部门、分行征求意见 2、召开专家评审会，邀请各归口部门、协办部门
信贷管理
信贷管理什么是信贷管理目录信贷管理是指按照现行相关法律规定和政策根据贷款的安全性、流动性和效益性三原则对贷款进行贷前调1 什么是信贷管理查、贷时审查和贷后检查的过程。
因此，信贷管理是实现2 信贷管理的原则贷款安全性、流动性和效益性三大基本原则的根本保障。
3 信贷管理的流程同时对贷款对象和条件、贷款人和借款人的权利义务、禁4 信贷管理的组织架构止贷款的对象以及其他特别规定作出明确要求，是从事信5 信贷管理的局限性贷工作人员必须了解和掌握的基本方法和规范。
信贷管理的原则1、全流程管理原则全流程贷款管理原则强调，要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
银行监管和银行经营的实践表明，信贷管理不能仅仅粗略地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节。
三个环节的划分方法，难以对信贷管理中的具体问题出台可操作性的规定，也难以对贷款使用实施有效的管控。
强调贷款全流程管理，可以推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效性，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。
2、诚信申贷原则诚信申贷主要包含两层含义:一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。
贷款申请是贷款全流程管理与风险控制的第一个环节，对于管理客户关系、开拓业务市场、发现潜在风险具有十分重要的意义。
贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料，这有助于从立法的角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险，做好贷款准入工作，在贷款的第一环节防范潜在风险。
3、协议承诺原则协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。
浅析商业银行信贷业务管理
｝三 、贷款 的种 类
贷款 种类是银 行制定 贷款政策 两类 ， 其 其一是按不 同用
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贷款 数额 、 利率 、 期限和还款方式等贷款的 基 本 要素 ； 贷款 条 件 ， 行 为 了保 证 贷 款 ② 银 能 够安 全 收 回 ， 贷款 企 业 的 资 金 运 用 、 对 生 产管 理 、 资 方 向 、 资 数 额 等生 产 条件 ； 投 投 ③担 保品的选择； ④财务报告 ， 为了准确掌 握借款 方的财务状 况和 贷款 的使用情 况 ， 银行在贷款合同中通常要求借款 企业 在使 用 贷 款 期 间 ，提 供 各 种 与 贷 款 有 关 的 财 务 报告和统计资料 ⑤违约条款 ， 主要是解决 拖 欠 贷款 或破 产时 的 债 务 清 偿 问题 ；⑥ 还 款 方法。 ｆ ３ 放 款 的 偿 还 。 本 环 节 涉 及 的结 果 有 ． 按期 、提前 、延期 偿还 和无力清 偿四种状 况 。后 二 者 将 涉 及 银 行 对 借款 者 资 信 的评 价和利息 惩罚等 问题 ，前二者 可能会有相 应的奖励措施。 ４ ．有 问 题 贷款 的 催 收和 注 销 。 主要 是 涉 及 上 述 的 后 两 种 情 况 ，银 行应 该 采 取 补 救 措 施 。 良征 兆 的 显现 ， 依 靠 银 行对 有 不 要 关报警信号的敏感 反应能 力和既定应急方 ｝案 。
《零售银行信贷业务的全流程管理及风险控制》
零售信贷业务全流程管理及风险控制课程背景：随着城镇居民的消费热情的高涨，零售消费信贷业务所占有比重越来越大，这也导致了对个人信贷业务的管理要求越来越高，其中所存在的众多风险和隐患也随之暴露出来。
为控制好个贷业务的风险，本课程结合银行工作实际，提出了全流程管理个贷业务，尤其在贷前、贷中、贷后“三贷”环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，确保个贷业务持续健康的发展。
课程收益：通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识；掌握个贷业务的全流程管理方法，全局性防范与把控风险。
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银行零售业务和公司业务的基本流程
银行零售业务和公司业务的基本流程下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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信贷管理流程精细化
信贷管理流程精细化随着中国金融市场的发展完善,信贷业务作为商业银行的主要利润来源,因其风险与收益并存的业务特点,使信贷管理日益受到国内商业银行的重视。
下面是由店铺分享的信贷管理流程精细化，希望对你有用。
信贷管理流程精细化科学合理的信贷业务管理过程实质上是规避风险、获取效益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。
每一笔信贷业务都会面临着诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每个环节的层层控制达到防范风险、实现效益的目的。
一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节。
1、贷款申请借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。
申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。
2、受理与调查银行业金融机构在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力。
同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵(质)押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。
信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。
3、风险评价银行业金融机构信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。
风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。
4、贷款审批银行业金融机构要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。
5、合同签订合同签订强调协议承诺原则。
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析邮储银行作为我国最大的零售银行之一，其零售信贷业务一直是其重要的业务之一。
随着金融市场的不断变化和发展，零售信贷业务面临着越来越复杂多样的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
邮储银行零售信贷风险防范与管理显得尤为重要。
本文将对邮储银行零售信贷风险防范与管理进行分析。
一、邮储银行零售信贷业务概况邮储银行的零售信贷业务主要包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人汽车贷款、个人经营性贷款等。
这些业务涉及到个人的生活和经济活动，对风险的防范和管理要求较高。
邮储银行在开展零售信贷业务时，首先会进行客户的尽职调查，包括客户的个人基本情况、家庭情况、财务状况等，以及对贷款用途的合理性和真实性进行评估。
然后根据客户的信用情况和贷款需求，进行额度和利率的确定，最后签订贷款合同，并进行贷后管理。
二、零售信贷风险类型及防范措施1. 信用风险信用风险是零售信贷业务中最主要的风险之一，包括客户违约风险、提前还款风险等。
邮储银行为了防范信用风险，首先会进行全面的客户风险评估，包括客户的信用记录、还款能力、还款意愿等方面；在贷款额度和利率的确定上，会根据客户的信用情况进行精准定价；在贷后管理上，会及时跟踪客户的还款情况，对高风险客户采取相应的措施，以降低信用风险的发生。
2. 市场风险市场风险主要包括利率风险、汇率风险、房地产市场风险等。
为了防范市场风险，邮储银行会对不同的贷款产品进行定价，根据市场利率和风险溢价确定贷款利率，以应对不同市场环境下的风险。
邮储银行会定期对房地产市场进行分析，及时调整房贷利率，防范房地产市场风险的发生。
3. 操作风险操作风险是指由于操作疏忽、操作失误或操作不当而导致的风险。
为了防范操作风险，邮储银行会加强内部控制，完善操作流程，提高员工操作技能和风险意识，以减少操作风险的发生。
三、邮储银行零售信贷风险管理措施1. 完善的风险管理体系邮储银行建立了完善的零售信贷风险管理体系，包括风险定价模型、风险监控系统、风险评估模型等，通过科技手段对零售信贷业务的风险进行全面监控和管理，提高对风险的识别和预警能力。
XX银行授信业务审批管理办法
附件XX银行授信业务审批管理办法第一章总则第一条为统一规范全行授信业务审批工作，提高审批效率和审批质量，根据《商业银行授信工作尽职指引》以及总行有关规定，制定本办法。
第二条本办法主要适用于总行审批机构所负责的各类授信业务的审批。
第三条本办法所称授信业务，指我行为企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构、金融同业及其他经济组织、自然人办理的各类表内外授信业务（以下简称授信业务）。
第四条本办法所称的授信品种，指对客户提供的表内外授信。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、实质性贷款承诺、拆借和回购等；表外授信包括非实质性贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第五条下列业务，按照本办法规定流程执行。
（一）委托贷款、转贷款；（二）担保额度、楼盘按揭额度；（三）我行承担实质信用风险的各类同业、投行投资业务（如债券承销、自营非标投资、信托受益权远期买入等）；（四）其他需要按照授信流程审批的业务。
第六条XX银行授信业务实行贷款审批人独立审批制度。
第七条授信业务审批须遵照专业审批和独立审批的基本原则。
专业审批是指授信审批人，必须全面掌握、充分熟悉授信业务的基本情况和风险，提出专业审批意见。
独立审批是指授信审批人审批决策时不得受包括授信业务申请人在内的任何其他人的不正当影响，按照XX银行的授信审批标准，独立进行分析、判断，独立发表审批意见。
任何人不得以任何理由干预授信审批人决策。
授信审批人不得为避免承担责任而否决不该否决的授信业务。
第八条根据业务性质和风险程度，授信审批分别采取双签审批、授信审批中心会议审批、授信审批管理委员会审批三类渠道。
第九条事业部预审制度为有效从源头上把握和控制风险，各事业部及实行事业部制管理的经营部门须建立授信业务预审制度，部门主要负责人须亲自参加授信项目的预审工作，并出具《事业部项目预审意见》作为项目上报的必备要件。
第二章受理与审查第十条授信业务的受理和审查工作由总行风险管理部授信审批中心负责。
国家金融监督管理总局办公厅关于做好2024年普惠信贷工作的通知
国家金融监督管理总局办公厅关于做好2024年普惠信贷工作的通知文章属性•【制定机关】国家金融监督管理总局•【公布日期】2024.03.15•【文号】金办发〔2024〕26号•【施行日期】2024.03.15•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文国家金融监督管理总局办公厅关于做好2024年普惠信贷工作的通知金办发〔2024〕26号各监管局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行：为深入贯彻中央金融工作会议、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，认真落实《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国发〔2023〕15号），围绕做好普惠金融大文章部署要求，引导金融机构为小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体提供高质量的金融服务，经金融监管总局同意，现就有关事项通知如下：一、总体要求立足于服务高质量发展，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，深化金融供给侧结构性改革，优化金融资源配置，形成与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系，实现2024年普惠信贷供给保量、稳价、优结构，更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。
二、实现普惠信贷保量、稳价、优结构（一）保持信贷支持力度。
银行业金融机构要聚焦小微企业经营性资金需求，合理确定信贷投放节奏，力争实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速的目标。
大型商业银行、股份制银行要力争全年实现监管目标。
各监管局要督促辖内法人银行力争总体实现监管目标。
对改革化险任务较重的地区，实行差异化安排。
银行业金融机构要力争实现涉农贷款余额增长，完成普惠型涉农贷款增速目标。
大型商业银行、股份制银行要力争实现全年普惠型涉农贷款增速不低于各项贷款增速。
各监管局结合辖内实际情况确定辖内法人银行普惠型涉农贷款增速目标。
银行业金融机构要保持脱贫地区信贷支持力度不减，力争实现脱贫地区贷款余额增长。
国家开发银行、农业发展银行和大型商业银行要力争全年实现国家乡村振兴重点帮扶县贷款增速不低于本行各项贷款增速。
《零售信贷业务的全流程管理及风险控制》(1天)
零售信贷业务全流程管理及风险控制课程背景：随着城镇居民的消费热情的高涨，零售消费信贷业务所占有比重越来越大，这也导致了对个人信贷业务的管理要求越来越高，其中所存在的众多风险和隐患也随之暴露出来。
为控制好个贷业务的风险，本课程结合银行工作实际，提出了全流程管理个贷业务，尤其在贷前、贷中、贷后“三贷”环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，确保个贷业务持续健康的发展。
课程收益：通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识；掌握个贷业务的全流程管理方法，全局性防范与把控风险。
课程特点：1.教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。
2.以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。
3.课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。
课程对象：个贷客户经理以及其他相关人员课程方式：专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结课程时间：1天，6小时/天课程大纲第一讲：个人消费类信贷业务所面临的主要风险一、客户的信用风险1.借款人主体资格不合格；2.借款人提供申请资料虚假或不合规、不完整导致的风险；3.借款人还款能力不足、还款意愿低的风险。
二、担保风险1.抵押物风险2.质押物风险3.担保人风险三、市场风险1.国家宏观政策的变化2.盲目跟风3.自然灾害4.不适应市场经济的发展四、个贷业务风险控制要点1.个体风险大于系统风险2.借款主体的人品比资产来得重要3.严格的信贷文化是小贷风控的生命线4.规范个贷风险管控制度和工作流程第二讲：贷前调查是把控风险的第一道关口一、贷前调查内容1.信用状况2.贷款用途3.偿债意愿4.偿债能力5.经营状况6.押品情况二、贷前调查方法1.现场调查1）客户访谈2）考察营业场所3）考察客户家庭4）侧面打听5）察看所有获得的文件资料2.非现场调查1）利用人行、工商、税务等机构的网络平台信息进一步了解客户2）财务指标测算分析3）交叉检验分析三、撰写贷前调查报告四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对个人消费性贷款业务进行授信管理五、贷前调查风险表现及防范措施1.案例分析——老客户贷款背后的风险事件2.案例分析——客户刘某骗取贷款案3.案例分析——保证人身份可疑存在风险事件4.案例分析——虚假婚姻贷款背后的风险事件第三讲：贷中审查是防范风险的关键因素一、审查的主要内容1.借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
银行零售信贷业务贷后管理办法
银行零售信贷业务贷后管理办法第一章总则第一条为规范和加强零售信贷业务贷后管理，有效防范和控制信贷风险，提高贷款质量，提升竞争力，根据•中华人民共和国商业银行法‣、•贷款通则‣、•个人贷款管理暂行办法‣等法律法规和本行有关规定，特制定本办法。
第二条本办法所称的零售信贷业务是指本行向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。
第三条本办法所称的贷后管理是指从信贷业务发放到结清各环节的管理，包括信贷资金支付监控、贷后检查、风险监测与预警、信贷资产质量风险分类、逾期催收、不良贷款管理、贷后管理报告、信贷档案管理等内容。
第四条零售信贷业务贷后管理应遵循“全程管理、系统管理、差别管理、动态管理”的原则。
“全程管理”是指前、中、后台各业务部门都应在零售信贷业务贷后管理过程中根据相关职责参与管理，以及按贷后管理的内容实行全流程化管理。
“系统管理”是指对零售信贷业务的贷后管理应采用计算机系统自动化、批量化、规则化管理。
“差别管理”是指对不同风险状况的零售信贷品种和借款人，实施有差别的贷后检查频率和风险控制措施。
原则上风险程度越高，贷后检查频率越高，风险控制措施越严格。
“动态管理”是指根据宏观经济环境、本行信贷政策、借款人风险状况等内外部因素的变化情况，动态调整贷后检查频率和风险控制措施。
第二章工作职责第五条客户经理负责日常贷后管理，是零售信贷业务贷后管理的直接责任人，主要职责为：（一）负责监督信贷资金支付并跟踪检查，监控借款人账户资金变化，判断借款人还款能力；（二）负责收集借款人职业、收入、贷款用途、担保情况、联系方式等资料及信息并及时更新，判断贷款风险程度；（三）负责检查和评价借款人贷款风险状况，撰写贷后检查分析报告；（四）负责客户信用等级评定和信贷资产质量风险分类初分工作，并依据信用状况及风险程度变化及时发起级次调整；（五）负责提示、督促借款人备足资金，按期归还贷款本息；（六）负责落实整改内外部检查发现的有关问题；（七）贷后管理其他工作。
零售信贷贷后管理原则
零售信贷贷后管理原则
零售信贷业务日益成为商业银行利润增长的强有力的驱动。
为正确处理好零贷业务发展和有效控制风险的关系，实现风险管理价值最大化和风险增值的目标，提升零售信贷业务贷后管理的效率和质量，必须着力做好：树立条线的全员风险管理意识，营造审慎合规的信贷文化；统一规范的贷后管理规章制度，打造合理清晰的贷后业务操作流程；健全职责分明的风险责任制，实施全面持续的风险监控。
主要原则如下：
一、及时系统性原则
营销人员要严格执行各类授信业务检查的时间要求，具体了解借款人情况变动，建立贷后管理台账，及时上报贷后检查报告，做到早发现早治理；贷后管理人员要定期分析系统信息和上报情况，对不良贷款信息做好归纳梳理，全盘掌握信贷业务的风险点，为风险管理部门的决策提供基础详实的数据支持。
二、风险监管匹配原则
风险监管应根据不同授信品种的特点和授信业务的不同风险级别，对每笔业务进行综合的分析评价，在有效识别各类风险的基础上，有针对性的实施差异化的监管措施。
三、全流程风险管理原则
对授信客户实施全流程资金管理，加强风险预警、监察
名单管理，健全退出机制。
通过非现场和现场检查，及时发现授信主体的潜在风险并发出预警风险提示；根据客户偿还能力和现金流量，对客户授信进行期限或额度的调整；对列入监察名单的授信指定专人管理。
2011.12。
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信贷业务全流程管理及风险控制
课程大纲
第一讲：个人消费类信贷业务所面临的主要风险
一、客户的信用风险
1.借款人主体资格不合格；
2.借款人提供申请资料虚假或不合规、不完整导致的风险；
3.借款人还款能力不足、还款意愿低的风险。
二、担保风险
1.抵押物风险
2.质押物风险
3.担保人风险
三、市场风险
1.国家宏观政策的变化
2.盲目跟风
3.自然灾害
4.不适应市场经济的发展
四、个贷业务风险控制要点
1.个体风险大于系统风险
2.借款主体的人品比资产来得重要
3.严格的信贷文化是小贷风控的生命线
4.规范个贷风险管控制度和工作流程
第二讲：贷前调查是把控风险的第一道关口
一、贷前调查内容
1.信用状况
2.贷款用途
3.偿债意愿
4.偿债能力
5.经营状况
6.押品情况
二、贷前调查方法
1.现场调查
1）客户访谈
2）考察营业场所
3）考察客户家庭
4）侧面打听
5）察看所有获得的文件资料
2.非现场调查
1）利用人行、工商、税务等机构的网络平台信息进一步了解客户
2）财务指标测算分析
3）交叉检验分析
三、撰写贷前调查报告
四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对个人消费性贷款业务进行授信管理
五、贷前调查风险表现及防范措施
1.案例分析——老客户贷款背后的风险事件
2.案例分析——客户刘某骗取贷款案
3.案例分析——保证人身份可疑存在风险事件
4.案例分析——虚假婚姻贷款背后的风险事件
第三讲：贷中审查是防范风险的关键因素
一、审查的主要内容
1.借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
2.借款人是否符合贷款基本条件。
3.借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
4.借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
5.抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
二、贷款审批
在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
第四讲：贷后检查的精细化是防范风险的核心
一、建立贷款台帐和贷款业务管理档案
二、贷后检查的主要内容
1.对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
2.重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
3.检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
三、贷后管理
1.贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。
2.贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。
3.贷款逾期三个月以上，要列入不良贷款，采取相应的措施向借款人收贷。
四、风险预警及处置
1.转移个人资产，以逃避债务
2.卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷
4.未履行银行的债务
5.有其他拖欠债务的行为
6.拒绝或阻挠贷款经办行定期监督检查
7.借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知贷款行
五、不良贷款的介入----早发现、早预警、早行动
1.银行贷款清收案例之一
2.银行贷款清收案例之二
3.银行贷款清收案例之三
4.银行贷款清收案例之四。